Банковское обслуживание физических лиц

2.    вклад до востребования – на условиях выдачи вклада по первому требованию.

Договор срочного вклада заключается на срок, предусмотренный  для вклада каждого вида в отдельности. При начислении суммы процентов по договору срочного вклада  принимается величина процентной ставки  и фактическое количество календарных дней в году (365 или 366). Проценты начисляются  со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, по день ее возврата вкладчику включительно. Начисленные проценты могут быть выданы вкладчику, если срок размещения вклада закончился и вклад продлен на новый срок. При досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика, на сумму вклада начисляется 50% ставки по вкладам «до востребования».

При неявке вкладчика  в банк в день окончания срока  вклада, договор срочного вклада пролонгируется автоматически (если это предусмотрено  договором) начиная со следующего дня, на новый срок. При этом срок, на который пролонгируется вклад равен сроку, на который договор вклада был заключен первоначально, а сумма вклада считается   первоначальная сумма вклада, увеличенная на сумму начисленных, но не полученных процентов. Продление договора может проводиться неоднократно без явки клиента.

Оформление срочных  вкладов в иностранной валюте производится на основе письменных договоров, а также приходного валютного  кассового ордера или иного документа, подтверждающего поступление денежных средств на счет вкладчика, если средства поступили безналичным путем.

На срочный вклад  могут быть зачислены суммы:

-       наличной иностранной валюты;

-       безналичные перечисления с других счетов того же вкладчика;

-       переводы из-за границы в пользу вкладчика;

-       начисленные банком проценты;

-       прочие зачисления.

Размер процентных ставок, сумма вклада, а также все условия  по срочному вкладу утверждаются Правлением банка. Размер ставок, применяемых при  начислении процентов по срочным  вкладам в иностранной валюте, устанавливается в зависимости от срока вклада. При продлении срочного вклада на новый срок по нему начисляется процентная ставка, действующая на момент продления по такому же виду вклада.

На данный момент  АКБ "Региобанк" предлагает достаточно большое количество видов вкладов, как в рублях, так и в иностранной валюте (см. приложение 1, приложение 2, приложение 3).

Проанализируем структуру  вкладов в АКБ "Региобанк".

Таблица 2.4 

 

СТРУКТУРА ВКЛАДОВ В РУБЛЯХ В  АКБ "РЕГИОБАНК"
№ п/п	Вид вклада	Количество на 01.01.2000 г.	Удельный вес %	Количество на 01.01.2001 г.	Удельный вес %
1	До востребования	327	22	373	22
2	Региобанк накопительный 10%	3	0		0
3	Региобанк-Пенсионный	320	21	763	45
4	Региобанк-Специальный	57	4	412	25
5	Сроком на 31 день	169	11		0
6	Региобанк-Универсальный, С рождеством 2000	113	7		0
7	Региобанк-99	522	34		0
8	Сроком свыше 1 года	4	0	1	0
9	Текущие счета нерезидентов в рублях	4	0	7	0
10	Региобанк 2000-рубли		0	124	7
	Итого по рублевым вкладам	1519	100	1680	100

 

 Рис. 2.2. Структура вкладов в рублях в АКБ "Региобанк" на 01.01.2000 г.

 

 

  

 

Рис.2.3. Структура вкладов  в рублях в АКБ "Региобанк" на 01.01.2001 г.

 

 

            Из таблицы 2.4. видно, что наибольший удельный вес в общем количестве рублевых вкладов  имеют следующие виды вкладов.            

На 01.01.2000 г.:

-       Региобанк-99 – 34%;

-       До востребования – 22%;

-       Региобанк-пенсионный – 21%.

На 01.01.2001 г.:

-       Региобанк-пенсионный – 45%;

-       Региобанк-специальный – 25%;

-       До востребования – 22%.

По сравнению с 1999 г. в 2000 г. в структуре вкладов произошли следующие изменения: увеличился удельный вес срочных пенсионных вкладов на 24 %, открыт новый вид вклада «Региобанк-специальный», удельный вес которого составил 25%, количество вкладов до востребования изменилось незначительно.

Наибольший остаток  на 01.01.2001 г. имеют такие виды вкладов, как «Региобанк-пенсионный», «Региобанк-специальный», текущие счета нерезидентов в рублях.

Процентные ставки по всем видам вкладов разные. Изменение  процентных ставок происходит в связи  с изменением ставки рефинансирования ЦБ РФ и политикой самого банка. Так же при установлении процентных ставок по вкладам, АКБ "Региобанк" учитывает размер процентных ставок в банках г. Хабаровска.

Таблица 2.5

СТРУКТУРА ВКЛАДОВ В ДОЛЛАРАХ США В АКБ "РЕГИОБАНК"
№ п/п	Вид вклада	Количество на 01.01.2000 г.	Удельный вес %	Количество на 01.01.2001 г.	Удельный вес %
1	Сроком на 91 день	70	12	79	9
2	Сроком на 360 дней	116	19		0
3	С рождеством 2000	71	12		0
4	Сроком на 1 год	50	8	354	41
5	Сроком на 181 день	287	47	348	40
6	Срочный свыше 1 года	11	2	34	4
7	Региобанк "Универсальный"		0	29	3
8	Региобанк 2000		0	23	3
9	Итого по валютным вкладам	605	100	867	100

 

 

Рис.2.4 Структура вкладов  в долларах США на 01.01.2000 г.

 

 

           

Проанализировав структуру  вкладов в долларах США, можно  отметить, что наибольший удельный вес занимают срочные вклады со сроками от 6 месяцев  до 1 года.

Наибольший остаток  имеют такие вклады, как срочный  вклад на 1 год, срочный на 181 день, срочный на 91 день, «Региобанк-универсальный».

Кроме приема срочных вкладов  АКБ "Региобанк" открывает текущие счета физическим лицам резидентам и нерезидентам в иностранной валюте.

Региобанк открывает текущие счета  физическим лицам резидентам при  их личной явке в банк. При этом работнику  представляется паспорт. За открытие счета  «до востребования» взимается комиссия в размере 3долларов США.

На текущий счет могут быть зачислены:

1.    Наличная иностранная валюта, внесенная этим физическим лицом или его доверенным лицом в кассу банка;

2.    Иностранная валюта, переведенная этим физическим лицом с его валютного счета в Региобанке или из другого банка;

3.    Иностранная валюта, переведенная за счет физического лица из-за границы.

При зачислении иностранной  валюты, поступившей на счет из-за границы, взимается комиссия в размере 1% от суммы перевода.

Средства с текущего счета могут быть использованы для:

1.    Получения наличной иностранной валюты (при этом согласно установленным тарифам, в случае выдачи в течение 2-х банковских дней после размещения наличных средств во вклад, взимается 5% от  снимаемой суммы, в течение 3-5 банковских дней – 1%, в последующие дни – бесплатно);

2.    Перечисления на другие счета этого физического лица;

3.    Осуществления переводов за границу частного характера в пользу другого физического лица (не более 2 000 долларов США в один операционный день) или на другие цели согласно Положения ЦБ РФ № 39 (плата за лечение, обучение и др.). При этом в банк обязательно представляется договор о предоставляемых услугах и счет. За операцию по переводу за границу взимается комиссия в размере 0,5% от сумы перевода (но не менее 20 долларов США).

АКБ "Региобанк" открывает  и ведет текущие счета в  иностранной валюте физическим лицам-нерезидентам. Платежи со счета клиента производятся в пределах остатка средств на счете на основании его распоряжения (заявления). Операции  по текущим счетам выполняются в течение 10 дней от даты их оформления.

Для открытия текущего счета  в иностранной валюте клиент предоставляет  следующие документы:

1.    Паспорт;

2.    Карточку с образцом подписи, которая заверяется подписью работника банка;

3.    Договор на ведение банковского счета.

На текущий счет могут  быть зачислены суммы:

Наличной иностранной  валюты и платежных документов в  иностранной валюте:

-       ввезенных из-за границы с соблюдением таможенных правил (на основе таможенной декларации);

-       полученных ранее с текущего счета того же владельца (основанием является справка формы 046007);

-       приобретенных владельцем счета в установленном порядке на внутреннем валютном рынке;

наличной иностранной  валюты:

-       переведенной на имя владельца счета из-за границы или в пределах территории РФ с других текущих счетов того же клиента или иных лиц нерезидентов в случаях, возврата платежей, выполненных ранее владельцем счета;

-       начисленной банком в качестве процентов по текущему счету в иностранной валюте того же владельца;

-       купленной на внутреннем валютном рынке за счет средств с текущего счета в рублях того же владельца.

Средства с текущего валютного счета в иностранной  валюте могут быть использованы:

-       для платежей за границу в принятой банковской форме;

-       для получения наличной иностранной валюты или платежных документов в иностранной валюте с одновременной выдачей справки формы 0406007;

-       для платежей на оплату товаров (работ, услуг) на счета предприятий, организаций, имеющих лицензию ЦБ РФ на реализацию товаров на территории РФ за иностранную валюту;

-       для перечисления в другие уполномоченные банки на имя владельца счета;

-       для продажи за рубли на внутреннем валютном рынке в порядке, установленном ЦБ РФ.

Проследим динамику открытия текущих счетов резидентами и нерезидентами в иностранной валюте.

Таблица 2.6

ТЕКУЩИЕ СЧЕТА  РЕЗИДЕНТОВ В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ
№ п/п	Вид счета	Количество на 01.01.2000 г.	Удельный вес %	Количество на 01.01.2001 г.	Удельный вес %
1	Текущие счета  в немецких марках	21	4	23	2
2	Текущие счета  в японских иенах	3	1	8	1
3	Текущие счета  в долларах США	496	95	1160	97
	Итого:	520	100	1191	100