Банковское обслуживание физических лиц

Управление ценными  бумагами включает в себя:

-       инкассацию доходов по ценным бумагам;

-       погашение траст отделом ценных бумаг с истекшими сроками;

-       получение денег по закладным;

-       обмен ценных бумаг и даже покупку и продажу;

-       получение и доставку ценных бумаг;

-       информирование клиентов об очередном выпуске новых ценных бумаг;

-       представление интересов клиентов по их поручению на собраниях акционеров, голосование от имени клиентов и т. д.

За свои услуги траст  отделы коммерческих банков получают комиссионные вознаграждения: размер комиссии определяется на договорных началах.

4.3 Консультационные услуги

Банки предоставляют  индивидуальным предпринимателям консультационные и посреднические услуги, такие как:

-       участие банка в разработке и реализации оздоровления финансовой деятельности лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, семейных предприятий, арендаторов;

-       составление по просьбе перечисленных лиц расчета экономической эффективности затрат на производство;

-       заключение договоров от имени и по поручению клиентов;

-       консультации индивидуальным предпринимателям по вопросам: применения законодательных, нормативных и других актов, не относящихся к банковской деятельности; организация и ведение учета в частных предприятиях; по спорным вопросам, возникающим между физическими и юридическими лицами.

1.1   Договор – основа взаимоотношений банка с клиентами. 

 

Основой взаимоотношений  банка и клиента является договор  банковского счета, при заключении которого оформляются правовые отношения  сторон.

По договору банковского  счета банк обязуется принимать  и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.

Типовой договор банковского  счета состоит из следующих разделов:

I. Общие положения;

II.            Права и обязанности сторон;

III.           Ответственность сторон;

IV.          Юридические адреса сторон.

Каждый банк по своему усмотрению может предусматривать  дополнительные разделы и условия  договора.

Разновидностью договора банковского счета является договор банковского вклада. В качестве сторон такого договора выступают, с одной стороны, сам вкладчик (доверитель) и банк (заемщик). При этом вкладчик вносит определенную сумму на выбранный  вклад, открытый в банке, а последний обязуется сохранить вверенную ему сумму денежных средств, предоставить их в любое время в распоряжение вкладчика, а также выплатить по вкладу установленный доход.

По договору банковского  вклада банк обязан:

1.        хранить вложенные вкладчиком денежные средства;

2.        выплачивать по ним доход в виде процента или в иной форме (на практике – в виде выигрыша, так называемый выигрышный вклад);

3.        выполнять в пределах остатка средств, находящихся во вкладе, письменные поручения вкладчика по расчетам с вклада;

4.        страховать вклады населения на условиях и в порядке, определяемых Центральным банком;

5.        возвратить вклад по первому требованию вкладчика на условиях и в порядке, предусмотренных для данного вида вкладов законодательством или договором;

6.        принять вклад и выдать подтверждение о получении денег от вкладчика;

Договор банковского  вклада (депозита) является разновидностью договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором  заимодавцем является вкладчик, а  заемщиком – банк. Вкладчиками  могут выступать все субъекты гражданского права.

Поскольку договор банковского  вклада с гражданами является публичным (ст. 426 ГК РФ), то банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих  условиях:

-       согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

-       прием вкладов не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ;

-       не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

-       у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вкладов;

-       отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. В частности, не допускается начисление более высокой процентной ставки по вкладам служащих банка по сравнению с вкладами других граждан. Однако это правило распространяется вклады, переданные банку на одних и тех же условиях.

Что касается «о тайне  вкладов», то отдельного закона «О банковской тайне» в природе не существует. И, тем не менее, в законе «О банках и банковской деятельности» есть статья 26. Она гласит: «Кредитная организация, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.. . . Банк России не вправе разглашать сведения по счетам, вкладам, а также сведения по конкретным сделкам и операциям из отчетов банков и кредитных учреждений, полученных в результате исполнения им лицензионных, надзорных и контрольных функций за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ». Так, статья 857 (банковская тайна) ГК РФ гласит: « Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим вкладчикам или их представителям; государственным органам и должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены  исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, вкладчик, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков».

Согласно статьи 836 ГК РФ, договор банковского вклада должен бать заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом либо иным выданным банком документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.

Как известно, всякая сделка между юридическими, физическими, юридическими и физическими лицами и наоборот является договорными отношениями. На кредитном рынке такая сделка называется кредитным договором. В договорные отношения здесь вступают как кредиторы, так и заемщики, т. е., с одной стороны, банки, а с другой – субъекты хозяйственной деятельности (юридические и физические лица). Договорные условия сделки подлежат закреплению договором сторон.

Согласно статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или  иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор определяет участников сделки; обстоятельства и условия  возникновения их взаимных обязательств; устанавливает характер обстоятельств, вытекающих из сделки; закрепляет порядок изменения условий исполнения обязательств; фиксирует взаимную ответственность сторон в течение срока действия договора.

В случае благоприятного заключения кредитоспособности заемщика, банк приступает к разработке условий  кредитного договора. Условиями кредитного договора являются цель кредита, сумма, порядок погашения, срок, обеспечение, цена кредита и прочие условия.

Кредитный договор, как  правило, содержит следующие разделы:

I. Общие положения;

II.            Права и обязанности сторон;

III.           Порядок и срок погашения кредита;

IV.          Порядок разрешения споров;

V.           Юридические адреса сторон.

Кредитный договор, также должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора (ст. 820 ГК РФ).

Как правило, каждый банк самостоятельно разрабатывает форму  договоров, включая в них дополнительные условия, характерные для деятельности банка. 

 

2  Анализ практики обслуживания физических лиц на примере АКБ «Региобанк»

2.1. Общая характеристика АКБ «Региобанк»

История АКБ регионального развития (Региобанка) неотделима от истории  развития страны и региона. Банки, как любые другие предприятия, развиваются и живут там, где есть спрос на их услуги, где развивается экономика. Проводимые с конца 80-х годов экономические преобразования в стране существенно изменили состояние банковской системы. На основе крупных государственных отраслевых банков стали создаваться многочисленные коммерческие банки. Одним из таких вновь сформированных кредитных учреждений и был Региобанк.            

Региобанк был основан на базе Хабаровского краевого управления Жилсоцбанка в  октябре 1990 года. Инициаторами создания банка стали Гребенюк С.Г., Ромашкина З.М., Бородавко Н.П. Существенно поддержали создание нового банка Краевые профсоюзы, которые внесли 4 млн. рублей из 15 миллионов Уставного фонда вновь создаваемого банка.

В октябре 1990 г. Региобанк получил лицензию ЦБ РФ № 539. Оказывающий сейчас более 60 видов разнообразных услуг в начале своей деятельности Региобанк выполнял 3 основные операции:

1.    кредитование;

2.    расчетное обслуживание;

3.    кассовое обслуживание.

Становление банка началось в 1991 г. Развитие любого банка немыслимо без клиентов. Поэтому, прежде всего, в Региобанке постарались создать хорошие условия обслуживания как для традиционной клиентуры, которая в большинстве своем выразила желание перейти на обслуживание из краевого управления Жилсоцбанка в Региобанк, так и для новой, только зарождавшейся тогда коммерческой клиентуры (кооперативы, частные предприниматели и представители малого и среднего бизнеса). С тех пор предприятия торговли, социальной сферы, малого и среднего бизнеса стали опорой банка. 

В 1991 г. Региобанк первым из коммерческих банков стал работать со вкладами физических лиц, обеспечивая их сохранность надежность совей работы.

1992 г. стал знаменателен  тем, что продвигаясь на региональном  рынке  банковских услуг, Региобанк 21.10.92 г. открывает свой первый иногородний филиал в Комсомольске-на-Амуре.

В 1993 г. в областном центре Еврейской Автономной Области начал свою деятельность Биробиджанский филиал Региобанка.

На сегодняшний день Региобанк, согласно генеральной лицензии ЦБ РФ № 539 от 05.10.93 г., проводит следующие виды банковских операций в рублях и иностранной валюте:

1.    привлечение денежных средств физических и юридический лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2.    размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

3.    открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4.    осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;

5.    инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

6.    купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7.    выдача банковских гарантий.

Региобанк с момента  образования является общедоступным, универсальным банком, ориентированным  на обслуживание всех категорий клиентов, как юридических, так и физических лиц. Основными направлениями деятельности банка являются:

¨      кредитование юридических лиц;

¨      расчетно-кассовое обслуживание;

¨      индивидуальная работа с клиентами;

¨      услуги в сфере международных расчетов (межбанковские переводы, аккредитивы, валютный контроль);

¨      корреспондентские отношения;

¨      операции по покупке-продаже безналичной валюты и операции с ценными бумагами;

¨      автоматизация банковской деятельности;

¨      услуги физическим лицам (включая операции по кредитованию частных лиц).

В Региобанке обслуживается  более 7 000 юридических лиц и около 18000 физических лиц.

Уставный капитал Региобанка на 01.01.2001 г. составляет 21 495 тыс. руб. и  сформирован из обыкновенных акций.

Число акционеров составляет 350, среди  них такие предприятия и организации как:

-       Краевой комитет и Фонд по управлению государственным имуществом Хабаровского края;

-       Ванинский морской торговый порт;

-       ОАО «Востокметалл»;

-       ГП «Хабаровскглавлес»;

-       ОАО «Амурское речное пароходство» и другие.

В настоящее время  Региобанк является:

·         уполномоченным банком ЦБ РФ по осуществлению операций с драгоценными металлами;

·         официальным дилером ЦБ РФ пол работе на организованном рынке ценных бумаг (ОРЦБ) ММВБ;

·         уполномоченным банком Федерального управления по делам о несостоятельности (банкротстве) при Государственном комитете по управлению имуществом (ГКИ);

·         участником международной межбанковской электронной системы платежей SWIFT с 1993 г.;

·         участником международных систем «Reuters Dealing» и «Reuters Money 2000»;

·         эмитентом собственной микропроцессорной пластиковой карты «Региобанк-Универсал» с 1994 г.;

·         участником программы Американо-Российского инвестиционного фонда;

·         членом Азиатско-Тихоокеансой, Сибирской и Санкт-Петербургской валютных бирж;

·         членом ассоциации российских банков;

·         членом Хабаровской ассоциации банков.