Банковское обслуживание физических лиц

а) социальной; б) профессиональной; в) имущественной; г) специальной банковской и др.

Рассмотрим несколько  методик анализа кредитоспособности.

1 Методика расчета  кредитоспособности через определение  рейтинга заемщика, применяемая  во Франции и Германии – «скоринг-формуляр».

«Скоринг-формуляр» немецкого  банка состоит из 12 показателей, по каждому из которых клиенту  начисляется большее или меньшее  число баллов. Чем больше баллов в итоге наберет клиент, тем  выше оценивается его кредитоспособность. Максимальный балл таблицы – 20. Первые 5 показателей относятся к финансовым возможностям клиентов. Все показатели приведены в Приложении 6.

Решение банк принимает  следующим образом. При набранной  заявителем сумме в 81 балл, сотрудник  банка принимает положительное решение самостоятельно, при результате от 61 до 80 баллов требуется разрешение вышестоящего лица. При рейтинге ниже 60 баллов в выдаче ссуды клиенту отказывают [17, c. 123].

2 Методика анализа  кредитоспособности, применяемая в  США.

Методика была разработана в начале 40-х годов Д.Дюраном. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:

1.    Возраст: 0,1 балла за каждый год свыше 20 лет (максимум 0,3);

2.    Пол: женщина – 0,4 балла; мужчина – 0 баллов;

3.    Срок проживания: 0,042 балла за каждый год проживания в данной местности (максимум 0,42 балла);

4.    Профессия: 0,55 балла за профессию с низким риском; 0 – за профессию с высоким риском и 0,16 – для других профессий;

5.    Работа в отрасли: 0,21 балла – предприятия общественного пользования, государственные учреждения, банки и брокерские фирмы;

6.    Занятость: 0,059 балла за каждый год работы на данном предприятии (максимум 0,59 балла);

7-9. Финансовые показатели: 0,45 балла за наличие банковского  счета; 0,35 – за владение недвижимостью; 0,19 – при наличии полиса страхования жизни.

Исходя из выше перечисленных  коэффициентов, Д.Дюран определил  границу выдачи ссуды заемщику, которая  составила 1,25 балла. Заемщик, набравший  более 1,25 балла, считается кредитоспособным; набравшим менее 1,25 балла – неплатежеспособным клиентом банка [17, c.125].

Американские банки  сегодня разрабатывают различные  подходы для анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков. Причем каждый банк разрабатывает собственную  систему оценки кредитоспособности заемщика исходя из конкретных условий сделки, приоритетов в работе банка, его специализации.

В целом можно сказать, что использование балльных систем оценки кредитоспособности заемщиков  в зарубежной практике кредитования индивидуальных заемщиков – это  наиболее объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений. Методы определения кредитоспособности ссудозаемщиков, основанные на бальной системе, получают все большее признание западных банков, которые не жалеют ни времени, ни денег на их разработку.

Перейдем к рассмотрению видов потребительского кредита, которые предоставляют банки в зарубежных странах. Это :

1.    кредит по текущему счету;

2.    учетный кредит;

3.    ломбардный кредит;

4.    ссуды на образование;

5.    ссуды с индивидуальными условиями;

6.    кредит с рассрочкой платежа;

7.    персональные ссуды.

Рассмотрим каждый вид  потребительского кредита.

1.Кредит по текущему  счету – его называют овердрафтом,  формой краткосрочного кредита,  предоставление которого осуществляется  списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо.

В странах, где практикуется такой вид кредита, заключение договора между банком и клиентом на открытие активно-пассивного счета требует  хорошего знания материальных условий клиента в течение 6 месяцев.  

Для открытия текущего счета  клиент заполняет установленную  форму (заявление) и направляет его  в банк. Банковский работник анализирует  информацию и дает заключение о платежеспособности клиента и целесообразности открытия ему текущего счета с возможностью овердрафта. На основании сделанного заключения об удовлетворительном финансовом положении клиента банк открывает текущий счет и зачисляет на него средства клиента.

Дальнейшая процедура  о получении кредита клиентом по текущему счету происходит без согласия клиента и без дополнительного оформления документов на выдачу кредита. Клиент банка имеет возможность использовать кредиты в пределах лимита кредитования по собственному усмотрению. Как правило, кредит выдается в размере 4 – 6 ежемесячных регулярных доходов, т.е. лимит кредитования обычно устанавливается в этих пределах.

Такая форма кредитных  услуг распространена в Великобритании, Германии, Канаде, США.

2.Учетный кредит.

Под учетным кредитом понимается кредит, предоставляемый банком предъявителю векселя, путем покупки векселя до наступления срока платежа за минусом дисконта, взимаемого банком при учете векселя.

Учетный кредит предоставляется  заемщикам на основе договора об учетном  кредите. Сумма и срок учетного кредита определяется предъявленным векселем.

Кредит по учету векселей предоставляется путем записи векселя  в день покупки (стоимость векселя  в день наступления срока платежа  минус дисконт) в кредит текущего счета.

Погашение кредита происходит при наступлении срока платежа путем оплаты векселя лицом, обязанным уплатить по векселю. Если плательщик неплатежеспособен, предъявитель векселя или другие обязанные по векселю лица должны погасить кредит. Таким образом, кредитный риск в данном случае распределяется между несколькими лицами.

3.    Ломбардный кредит.

Под ломбардным кредитом понимается залог легко реализуемого имущества или прав. Такой залог  составляет основу ломбардного кредита.

Обеспечением кредита  служат драгоценные металлы и  товары. Залог является обеспечение возвратности кредита, стоимость залога обычно превышает его сумму.

К важнейшим видам  ломбардного кредита, предоставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг; товаров;  драгоценных металлов и требований.

Форма ломбардного кредита под залог ценных бумаг, в зарубежной банковской практике, считается наиболее важной. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90 % их курсовой стоимости.

В соответствии со степенью курсового риска и видом банка  в зарубежных странах практикуются различные оценки стоимости залога ценных бумаг.

Обычно залоговая стоимость  ценных бумаг колеблется в следующих  пределах:

-       для закладных листов (ипотечных облигаций) не опускается ниже 90 % курса;

-       для долговых обязательств (документ, выдаваемый заемщиком кредитору при получении ссуды) с поручением оценивается до 80 % курсовой стоимости;

-       для других долговых обязательств – до 60 %;

-       для акций – от 50 до 70 % их курса [17, c. 142].

Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их залога служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей  стороны. В этой связи наиболее высокий  рейтинг качества имеют государственные  ценные бумаги с быстрой оборачиваемостью.

4.    Ссуды на образование.

Одной из кредитных услуг, предоставляемых банками за рубежом, является ссуда на образование. Это  долгосрочные ссуды с низким уровнем  банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, университете. Размер ссуды и другие условия предоставления таких ссуд в разных странах разные. Так в Великобритании минимальный размер ссуды составляет 1 тыс. фунтов стерлингов. Максимальный размер не устанавливается. Заемщику не необходимости получать всю ссуду единовременно. Он может получить средства в течение определенного периода времени – до 10 лет. Срок погашения ссуды может быть установлен в 30 лет, когда финансовое давление на семью ослабевает [17, c. 146].

В США в соответствии с принятым в 1965 г. законом «О высшем образовании» была учреждена Государственная программа гарантированной выдачи ссуд клиентам. Согласно закону заемщики не обязаны начинать погашение ссуды до получения высшего образования. Максимально разрешенной ставкой ссудного процента по этим ссудам были 8 %. Пределы максимальных размеров ежегодной ссуды старшекурсников составляют 2 500 долл. на одного студента и 5 000 долл. на одного выпускника [17, c.148].

5.    Ссуды с индивидуальными условиями.

Этот вид ссуд относительно новая кредитная услуга зарубежных банков, предоставляемая, в основном, для приобретения крупных покупок.

В Великобритании минимальный  размер ссуды с индивидуальными  условиями составляет 7 500 фунтов стерлингов, а максимальный размер не устанавливается. При выдачи такой ссуды кредитуется 100 % стоимости покупки. Срок погашения ссуды составляет 15 лет [17, c.152].

В США к таким ссудам можно отнести индивидуальные ссуды  без обеспечения. Американские банки  выдают такие ссуды только лицам, имеющим определенный годовой доход.   Например, крупнейший в США банк «Citicorp» может предоставить необеспеченный кредит в размере от 2 500 до 25 000 долл. на срок от 2-х лет и более только лицам с годовыми доходами от 15 000 долл., в ряде случаев от 20 000 долл.. Типичный же размер обеспеченного кредита, предоставляемого большинством банков, не превышает 2 500 долл., а срок его погашения – до 2-х лет [17, c.158].

6.    Кредит с рассрочкой платежа.

Это преимущественно среднесрочный  кредит, служащий для финансирования покупок движимого имущества, в  основном товаров длительного пользования.

 

            В банковской практике зарубежных стран  различают три вида кредитов с  рассрочкой платежа:

1.    при сделка типа «А» финансовое учреждение предоставляет кредит без посредничества торговой фурмы.

Суда возвращается непосредственно банку. Срок такого кредита составляет от 3 до 12 месяцев [17, c.162].

2.    при сделках типа «В» банк осуществляет финансовое обслуживание клиента в тесном сотрудничестве с торговой фирмой.

Заемщик (покупатель) при  приобретении товара вносит только 20-30 % [17, c.163] его стоимости. Остаток покрывается кредитом, предоставляемым банком. Кредитное учреждение и торговая фирма заключают между собой генеральное соглашение о предоставлении кредита с рассрочкой платежа. Это соглашение включает обязательство банка переводить торговой фирме 80 % стоимости покупки. Внесенную клиентом сумму (20 %)  банк сохраняет в качестве обеспечения кредита. После поступления последней выплаты по кредиту он переводит в магазин обеспечение кредита, т.е. первоначальный взнос в 20 %.

3.    при сделках типа «С» используется вексель.

Покупатель вносит от 25 до 40 % [17, c.165] стоимости товара. На каждую равную долю кредита, которую должен погасить заемщик, выставляются векселя, имеющие соответствующие сроки. Их выставителем выступает банк. Он учитывает векселя, в пользу торговой фирмы без вычетов комиссионных платежей, т.к. купленный товар (обеспечение векселя) считается надежной гарантией возврата кредита.

7.    Персональные ссуды.

Зарубежные банки предоставляют  персональные ссуды в форме необеспеченного кредита, либо возобновляемого кредита. Возобновляемый кредит позволяет клиенту пользоваться им в рамках заранее определенного размера. Основным преимуществом такого кредита для банка является низкие операционные издержки, связанные с его предоставлением.

Такую суду может получать любой клиент банка, имеющий твердый  источник дохода (например, заработную плату). Персональные ссуды предоставляются  без оформления кредитного договора. Общая сумма погашения складывается из суммы кредита, процентов за оформление ссуды и процентов за весь период кредита.

Основой предоставления ссуды служат подтверждение об источнике  дохода (справка о заработной плате) и его уступка в пользу банка.

Данный вид кредита  предоставляют банки Германии, Франции, США, определяя собственные условия выдачи. 

 

Некоторые направления развития новых банковских услуг для физических лиц

Успех деятельности любого банка во многом определяется кругом операций, которые он совершает. В  связи с этим банк должен постоянно отслеживать и анализировать информацию на рынке банковских услуг, учитывать потребности клиентов и расширять круг проводимых операций и услуг, предлагая новые виды.

Для российских банков достаточно новым направлением деятельности является осуществление операций с пластиковыми карточками.

На сегодняшний день банки активно работают с пластиковыми карточками по так называемым «зарплатным» проектам: банк открывает сотрудникам  предприятия счета и выдает им карточки, а предприятие перечисляет  своим сотрудникам заработную плату на их счета. Далее сотрудники предприятия могут использовать денежные средства по мере необходимости: снять наличные в банкоматах или расплатиться в торговой сети.

Помимо привлечения  дешевых и стабильных ресурсов физических лиц, получения доходов за расчетное обслуживание, установления тесной финансово-технологической связи между банком и предприятием, основным результатом реализации «зарплатных» проектов стало формирование в сжатые сроки большого числа банковской клиентуры из числа физических лиц, получающих стабильные и легальные доходы, подавляющее большинство которых уже успело оценить все преимущества получения заработной платы в банке и привыкло к регулярному получению самых простых банковских услуг. Более того, они стали интересоваться другими услугами и, прежде всего кредитованием. В частности, имеется очень большой интерес к получению краткосрочных кредитов в переделах заработной платы. Удовлетворить спрос на последнюю услугу можно, предложив сотрудникам предприятий так называемые зартлатные кредитные карточки.