Банковское обслуживание физических лиц

Схема кредитования заключается  в следующем: банк заключает кредитный  договор с сотрудником предприятия (владельцем кредитной карточки), который  означает право, но не обязанность заемщика получать кредиты. В этом случае получается, что если заемщик, обладая кредитной карточкой, не получил не одного кредита, то у банка не может быть к нему никаких претензий.

Выдача кредитной карточки происходит следующим образом. Принимая во внимание, что у всех сотрудников предприятия уже есть дебетные карточки, необходимо реализовать следующую договорную схему выдачи карточки.             

Условия открытия банковского счета  и порядок совершения операций по счету, в том числе с использованием банковской карточки как технического средства, устанавливается в договоре о выпуске и обслуживании банковской карточки. Если сотруднику нужны кредиты, он дополнительно заключает кредитный договор и оформляет все необходимые документы по обеспечению.             

После прекращения действия кредитного договора и уплаты заемщиком всех обязательств, карточка снова становится дебетной. Затем сотрудник предприятия  может снова заключить кредитный  договор.            

Выдача кредитов основывается на схеме кредитной линии. Согласно кредитного договора клиенту открывается кредитная линия с установленным размером (максимальный дебетовый оборот по ссудному счету) и сроком действия, в течении которого он может получать кредиты. Выдача очередного кредита в рамках кредитной линии ограничена еще лимитом фактической задолженности (максимально возможным остатком на ссудном счете).            

При оценке платежеспособности клиента  необходимо ориентироваться только на его официальные текущие доходы. При таком кредитовании сотрудников предприятий наиболее надежный источник платежеспособности клиента – заработная плата, перечисляемая в банк и усредненная, например, за последние 6 месяцев.            

Этих ежемесячных доходов должно хватить на покрытие максимально возможного долга по кредитам и процентам. Поэтому максимальный размер лимита фактической задолженности можно установить на уровне 90 % заработной платы.            

Срок действия кредитной линии  не должен быть коротким, так как  в противном случае заемщик может взять только несколько кредитов и ему придется оформлять новый кредитный договор со всеми вытекающими издержками. Оптимальным сроком действия кредитной линии является один год. С одной стороны это вполне приемлемый срок для заемщика, с другой – приемлемый срок с позиций оценки риска кредитных вложений.            

Важным является вопрос о соотношении  между размером кредитной линии  и лимитом фактической задолженности. Здесь нужно исходить из предположения, что средний заемщик берет  кредиты под ожидаемую заработную плату и вовсе не обязательно он будет ежемесячно выбирать весь свой лимит фактической задолженности.            

Для начала будем исходить из того, что средний заемщик использует 2/3 лимита фактической задолженности  в месяц. Таким образом, лимиты кредитования определяются следующим образом:

Лимит фактической задолженности = 90 % среднемесячной заработной платы;

Размер кредитной линии = 2/3 лимита фактической задолженности * срок действия кредитной линии (в  месяцах).

Если заемщик использует кредитную карточку интенсивнее среднего, то у него возникает ситуация, когда кредитная линия исчерпана по размеру, но не исчерпана по сроку. В этом случае происходит досрочное закрытие кредитной линии, и по желанию сторон можно оформить новый договор с другими сроками кредитования.

Кредитование сотрудников  предприятия с использованием банковских карточек, как и любая кредитная  операция, осуществляется на условиях срочности, платности и возвратности. Схема погашения основного долга  и процентов построена на следующих принципах:

2.    После даты окончания действия кредитной линии заемщику дается два месяца, чтобы полностью погасить весь свой долг по кредитам и процентам. Вынос ссуды и процентов на просрочку происходит только по истечении этого срока.

Таким образом, во-первых, обеспечивается страховка от транзакций, которые могут быть совершены до окончания срока действия кредитной линии, но поступят из процессингового центра после ее окончания. Во-вторых, в течение этих 60 дней к заемщику, работающему на платежеспособном предприятии, всегда поступит заработная плата, достаточная для окончательного расчета по кредитам и процентам.

2. В течение всего  срока действия кредитного договора, который действует до полной  уплаты всех обязательств,  банк имеет право направлять любые поступления средств на карточный счет для уплаты долгов по процентам, кредитам и другим обязательствам в случае их наличия.            

Прежде всего, это относится  к поступлениям заработной платы. Однако ничто не мешает заемщику самому внести средства на карточный счет. Другими словами, погашение основного долга и процентов привязывается к текущим поступления средств на счет. В случае прекращения перечисления заработной платы в банк, предусмотрен механизм досрочного закрытия кредитной линии и предъявление требования досрочно погасить все обязательства.             

Главным обеспечением возврата ссудной  задолженности и процентов является заработная плата, перечисляемая в  банк. Дополнительным обеспечением, как  уже отмечалось выше, является поручительство предприятия.            

Доход банка по этим операциям будет  складываться из:

·         процентов за пользование денежными средствами, начисляемыми на ежедневные остатки по ссудной задолженности;

·         плата за осуществление расчетных операций с использованием банковских карточек в виде комиссии от суммы платежа.

Применение данной схемы  кредитования физических лиц для  банка, помимо получения дополнительных доходов и установления более  тесных связей с предприятием, освоение нового сегмента рынка актуально еще и с позиции диверсификации и снижения общего риска кредитного портфеля. Ведь надежнее выдать множество мелких ссуд, чем одну крупную.

Таким образом, основной задачей банка, решившего начать операции кредитования с использованием банковских карточек на данном сегменте рынка, будет являться одновременное выполнение двух условий:

3.    обеспечить «массовую» эмиссию кредитных карточек;

4.      сохранить индивидуальный подход к каждому клиенту.

По привлечению денежных средств от физических лиц, которые  могут служить ресурсной базой для кредитных операций, можно внести следующие предложения:

1. расширить круг применяемых  срочных счетов с разнообразным  режимом функционирования. Определяя  режим функционирования срочного  счета, необходимо брать за  основу конкретный мотив открытия – приобретение дорогостоящих товаров; летний отдых; обучение детей. Исходя из того или иного мотива определяются условия вклада, режим использования, порядок и уровень начисления  и выплаты процентов.            

2. эффективным средством привлечения денежных средств являются пластиковые карточки. Поэтому банку необходимо продолжать работу по заключению договоров с предприятиями на перечисление заработной платы сотрудников на карточные счета.            

Активизация работы по привлечению средств физических лиц имеет большое значение не только для ресурсной базы самих банков, но и для поддержания сбалансированности экономики страны в целом.            

Высказанные выводы и предложения  могут быть использованы для совершенствования  практики работы коммерческих банков по обслуживанию физических лиц. 

 

Библиографический список

1.    Конституция Российской Федерации: Комментарий Конституционного Суда Российской Федерации, официальный текст, принятие и вступление в силу поправок - 2-е издание доп. и пер. - М: Юрайт: 1999. – 160 с.

2.    Гражданский кодекс РФ части первая и вторая. Официальный текст. М: Издательская группа Норма – Инфра-М, 1999. – 560 с.

3.    «О валютном регулировании и валютном контроле» Закон РФ № 3615-1 от 9.10.92

4.    «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон № 17-ФЗ от 03.02.96

5.    «О порядке организации работы обменных пунктов на территории РФ, совершения учета валютно-обменных операций уполномоченными банками»: Инструкция ЦБ РФ № 27 от 27.02.95

6.    Бюллетень банковской статистики 1999 - № 12 (79)

7.    Бюллетень банковской статистики 2000 - № 9 (88)

8.    Банковское дело: Учебник - 4-е изд., перераб. и доп. / Под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой  - М: Финансы и статистика, 1998. – 464 с.

9.    Банковское дело. Учебник - 2-е изд., переб. и доп./ Под ред. О.И, Лаврушина - М: Финансы и статистика, 2000.- 672 с.

10. Букато В.И., Львов Ю.А. Банки и банковские операции в России / под редакцией Лапидуса М.Х. Учебник для  ВУЗов- М: Финансы и статистика, 1999. – 335 с.

11. Бурый С.Н., Брусенков С.А. Операции кредитования населения с использованием банковских карточек // Банковские технологии 2000 - № 5, с. 91-95

12. Годовой отчет АКБ "Региобанк" - 1998

13. Годовой отчет АКБ "Региобанк" - 1999

14. Годовой отчет АКБ "Региобанк" - 2000

15. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков населению: Учебное пособие – СПб: Издательство: СПбУЭФ, 1994. – 117 с.

16. Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами: Учебное пособие – СПб: Издательство СПбУЭФ, 1998. – 332 с.

17. Казимагомедов А.А, Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт - М: Финансы и статистика, 1999. - 265 с.

18. Калугин В.Г, Маркетинг зарплатных карт // Бухгалтерия и банки .1998. - № 2, с. 27-34.

19. Кричевский Н.А. Некоторые аспекты  привлечения корпоративных клиентов // Финансы .1998 - № 4, с. 21-29.

20. Огиевская В.В. Практика обслуживания частного клиента // Банковские услуги . 2001 - № 2, с. 24-30.

21. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие / Под.  ред. Ю.В. Рожкова - Хабаровск: РИЦ ХГАЭиП, 1997. - 396 с.

22. Положение "Об Управлении по обслуживанию населения"

23. Положение "О проведении вкладных операций"

24. Ривкин К.Е. Основные направления использования банковских пластиковых карточек // Финансы и кредит. 1998 - № 3, с. 35-40

25. Технический порядок осуществления переводов по текущим валютным счетам.

26. Технический порядок кредитования физических лиц под заклад наличной иностранной валюты.

27. Технический порядок кредитования населения под заклад ювелирных изделий из золота.

28. Тосунян Г. Банк для клиентов (Досье делового человека) – М: Издательство Злотоцвет, 1993. – 110 с.

29. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М: Антидор, 1999. – 320 с.

30. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт - 2-е издание, перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 1995. – 160 с.

31. Щиборщ К.В. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии. 2001 - № 9, с. 64-70

32. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для ВУЗов – М: Экономика и право, 1999. – 383 с.