Банковское обслуживание физических лиц

Финансовые итоги работы Региобанка за последние 3 года выглядят следующим образом:

Таблица 2.1.

Анализ динамики прибыли (убытка) АКБ "Региобанк"

(тыс. руб.)

ПОКАЗАТЕЛИ	НА 01.01.99 Г.	НА 01.01.00 Г.	НА 01.01.01 Г.
Прибыль (убыток) отчетного  года	-4 786	22 301	32 926

 

 

В 1998 г. Региобанк получил убыток по причине неблагоприятной экономической ситуации, которая сложилась в результате, объявленного Правительством РФ, дефолта. В 1998 г. Региобанк в своем портфеле ценных бумаг имел государственные долговые обязательства на сумму 43 885 тыс. руб. Отказ Правительства РФ платить по своим долговым обязательствам, паника вкладчиков, резкий рост курса доллара США – все это привело к тому, что Региобанк получил убыток по итогам 1998 г.

В 1999 г. ситуация стабилизировалась, Региобанк получил прибыль в размере 22 301 тыс. руб., а в 2000 г. – 32 926 тыс. руб. Это  говорит об успехах выбранной стратегии и позитивной направленности тактических решений, которые позволили обеспечить поступательное развитие банка, укрепление его позиций на рынке. 

 

2.2 Организация обслуживания физических  лиц в организационной структуре АКБ «Региабанк»

Необходимо отметить, что работа с физическими лицами является приоритетным направление  деятельности Региобанка, поскольку  создает устойчивую и стабильную финансовую базу, обеспечивает кредитными ресурсами оживающую после кризиса экономику края. 

В АКБ «Региобанк»  обслуживается около 18 000 физических лиц, которым предлагаются следующие  виды услуг:

-       получение кредита по заклад золотых изделий;

-       получение кредита под заклад наличной иностранной валюты;

-       вклады в рублях и в иностранной валюте;

-       обмен валюты;

-       конверсионные операции руб/дол.;

-       депозитные ячейки для хранения ценностей;

-       -операции с пластиковыми картами «Региобанк-Универсал» и         международных платежных систем;

-       перевод иностранной валюты за границу и получение переводов из-за границы;

-       переводы рублей по России.

Так же нужно отметить, что в АКБ "Региобанк" в категорию  физических лиц включается только население, а индивидуальные предприниматели без образования юридического лица приравниваются к юридическим лицам.

В организационной структуре  АКБ «Региобанк» создано Управление по обслуживанию населения, которое  занимается банковским обслуживанием  физических лиц. Управление по обслуживанию населения в своей работе руководствуется внутрибанковским положением «Об Управлении по обслуживанию населения» № 144 от 28.12.99 г., в котором определяется место данного управления в организационной структуре банка, его функции и права во взаимодействии с другими подразделениями банка, его подчиненность, ответственность за результаты выполнения возложенных на него задач.

Управление по обслуживанию населения создано с целью  удовлетворения потребностей физических лиц в банковских продуктах.            

Руководство управлением осуществляет начальник управления, который подчиняется непосредственно вице-президенту в соответствии с распределением обязанностей между руководством банка, взаимодействуя в рабочем порядке при решении текущих вопросов, возникающих при обслуживании клиентов, с начальником Департамента расчетно-кассовых операций.            

Основными задачами деятельности Управления являются:

·         привлечение денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте на условиях максимальной выгоды для банка;

·         кредитование физических лиц на условиях срочности, платности и возвратности;

·         продвижение услуг и координация деятельности платежной системы «Региобанк-Универсал»;

·         осуществление денежных переводов в рублях и иностранной валюте по поручению физических лиц;

·         оказание прочих банковских услуг физическим лицам;

·         разработка конкурентных условий обслуживания клиентов в банке и наработка новых форм, услуг и приемов обслуживания физических лиц.

Из выше перечисленных  задач вытекают следующие функции  Управления:

·         текущий мониторинг ситуации на рынке банковских продуктов для физических лиц;

·         анализ возможности привлечения средств населения с учетом текущей ситуации на рынке вкладов и заинтересованности банка в их привлечении;

·         разработка и внедрение новых условий по вкладам с учетом максимальной заинтересованности банка и клиентов;

·         консультации клиентов с возможности и условиях размещения в банке денежных средств;

·         оформление и расторжение договоров вклада, формирование первичных бухгалтерских документов, проведение бухгалтерских проводок в подсистеме «Вклады», предоставление выписок и оформление доверенностей на распоряжение вкладом третьим лицом;

·         разработка и внедрение новых видов услуг, форм и условий обслуживания физических лиц с учетом интересов банка и конкурентной среды, минимизации рисков и потребностей клиентов в получении подобных услуг;

·         рассмотрение заявлений на предоставление кредита от физических лиц, подготовка и оформление заключений в соответствии с положениями и техническими порядками, регламентирующими порядок их осуществления в соответствии с существующей в банке процедурой, предоставление заключений на рассмотрение Кредитного комитета или Правления банка;

·         на основании решений соответствующих органов банка и/или утвержденных положений и технических порядков производит оформление документов на выдачу кредитов физическим лицам. Производит бухгалтерские проводки и оформление первичных бухгалтерских документов в подсистеме учета кредитных договоров физических лиц;

·         в случае необходимости производит проверку и оценку высоколиквидных залогов, подлежащих стандартизации;

·         контролирует ход выполнения кредитных соглашений и осуществляет постоянный мониторинг выданных кредитов до их полного погашения;

·         производит прием заявлений на перечисление  средств физических по указанным клиентом реквизитам. Производит зачисление средств по поступившим переводам в пользу физических лиц на их счета или выдачу наличных из кассы банка. Производит соответствующие бухгалтерские проводки в подсистеме  «Вклады»;

·         ведет переговоры и оформляет договора, с хозяйствующими субъектами, реализующими физическим и юридическим лицам товары и услуги, по установке POS.-терминалов системы «Региобанк-Универсал»;

·         проводит работу с клиентами по открытию картсчетов физическим и юридическим лицам для осуществления расчетов с использованием в качестве доступа  к ним платежных карт системы «Региобанк-Универсал»;

·         производит другие функции для обслуживания клиентов системы «Региобанк-Универсал», в том числе маркетингом продвижения услуг по пластиковой карточке, сопряженных с непосредственным контактом с клиентом;

·         осуществляет все виды прочих банковских операций в соответствии с положениями и техническими порядками, регламентирующими порядок их осуществления, утвержденных в соответствии с существующей в бане процедурой;

·         оперативное информирование клиентов об условиях и перечне услуг предоставляемых банком физическим лицам, а также о финансовом состоянии банка;

Управление по обслуживанию населения включает в себя:

Структурно:

Фронт-офис управления по обслуживанию населения;

Функционально:

Бэк-офис пластиковых  карт и вкладных операций;

Кассы вне кассового  узла управления кассовых операций, расположенные  в помещении управления.            

Бэк-офис пластиковых карт и кассы  внекассового узла управления кассовых операций подчиняется начальнику Управления функционально при решении оперативных  вопросов организации обслуживания клиентов в Управлении. Бэк-офис осуществляет работу по проведению операций, осуществленных  за день, по соответствующим счетам бухгалтерского учета.            

Фронт-офис Управления возглавляет  начальник фронт-офиса. Начальник  фронт-офиса в своей деятельности подотчетен начальнику Управления, начальнику Департамента расчетно-кассовх операций. Специалисты фронт-офиса осуществляют непосредственную работу по обслуживанию физических лиц.            

Режим работы Управления по обслуживанию населения установлен для удобства клиентов с 9.30 до 19.00 без перерыва. 

 

2.3 Ресурсная база АКБ "Региобанк"  и место средств физических  лиц при ее формировании

Ресурсная база формируется  в результате проведения банком пассивных  операций. В ресурсную базу включаются собственные средства банка, заемные  и привлеченные средства, совокупность которых используется для осуществления банком активных операций, т.е. размещения мобилизованных ресурсов с целью получения дохода.

Ресурсную базу Региобанка можно представить в следующем  виде: 

 

Таблица 2.2

Ресурсная база АКБ "Региобанк"

 

 

ПОКАЗАТЕЛИ	НА 01.01.2000 Г.		НА 01.01.2001 Г.		ПРИРОСТ
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.
1. Уставный капитал	21	4	21,5	3	0,5
2. Кредиты, полученные  от ЦБ РФ	0	0	0	0	0
3. Средства кредитных  организаций	2,6	1	1,4	0	-1,2
4. Средства клиентов	470,6	95	764,2	97	293,6
Итого:	494,2	100	787,1	100

 

             

Из таблицы 2.2 видно, что основным источником формирования ресурсной  базы (95%) являются  привлеченные средства клиентов банка, в т.ч. физических лиц. Структура привлеченных ресурсов Региобанка выглядит следующим образом:

Таблица 2.3

Структура привлеченных ресурсов АКБ "Региобанк" 

 

ПОКАЗАТЕЛИ	НА 01.01.2000 Г.		НА 01.01.2001 Г.		ПРИРОСТ
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.
1. Остатки на счетах  клиентов	309,4	66	485,5	64	176,1
2. Вклады физических  лиц	125,5	27	197,6	26	72,1
3. Выпущенные долговые  обязательства.	35,7	8	81,1	11	45,4
Итого:	470,6	100	764,2	100	293,6

 

 

Рис. 2.1 Структура привлеченных ресурсов (млн. руб.)

 

 

   Из таблицы 2.3. видно, что          остатки на    счетах клиентов в 2000 г. по сравнению с 1999 г. выросли на 293,6 млн. руб., из которых 60% (176,1 млн. руб.) обеспечивалось ростом на счетах юридических лиц, 15% (45,4 млн. руб.)- увеличением портфеля срочных векселей и депозитов и 25% (72,1 млн. руб.) – ростом привлеченных средств граждан.            

Остановимся подробнее на привлечении  средств от физических лиц в рублях и иностранной валюте.            

АКБ "Региобанк" занимается привлечением денежных средств во вклады на основе генеральной лицензии № 539 от 05.10.93 г. Размер процентных ставок, минимальная  сумма вклада, тарифы, а также  условия начисления процентов утверждаются Комитетом по управлению активами и пассивами, либо Правлением банка. Региобанк в зависимости от условий выдачи, предусмотренных в договоре, принимает следующие виды вкладов:

1.    срочный вклад – договор банковского вклада предусматривает выдачу вклада по истечении определенного договора вклада;