Банковское обслуживание физических лиц

Банковское обслуживание физических лиц   

 

Введение             

В условиях переходного периода  проводимая в России радикальная  экономическая реформа открыла  новый этап в развитии банковского  дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания физических лиц.            

Осуществление этих преобразований возможно лишь на основе изучения функционирования российских, а так же зарубежных банков и внедрения новых форм и методов работы с физическими лицами.             

Специалистам известно, что рынок  банковских услуг для юридических  лиц уже поделен между банками, и основная конкуренция между  ними разворачивается в последние  годы за привлечение средств физических лиц.            

В конкурентной борьбе банки прибегают к различным формам и методам привлечения средств физических лиц. В частности, развиваются вклады с короткими сроками привлечения, так называемые «короткие деньги» (срочные вклады на срок от 3; 7; 14; 30 дней). Некоторые банки предоставляют вкладчику возможность снимать проценты по вкладу ежеквартально, ежемесячно и даже ежедневно; принимают вклады со сложными процентами, с начислением процентов с учетом инфляции.            

Но, тем не менее, существует ряд  проблем по привлечению средств физических лиц. Это, прежде всего падение покупательной способности рубля. В связи с этим не все физические лица спешат доверить свои средства банкам, предпочитая вкладывать их в иностранную валюту; состоятельные лица вкладывают в зарубежные банки, ликвидные товары и попросту хранят в тезаврации (накоплении золота). Кроме того, немаловажную роль играет недоверие физических лиц к коммерческим банкам. И, конечно, не все в полной мере знают экономические и юридические законы.   

Основными целями данной работы являются:

—   обобщение накопленного по данной проблеме российского и зарубежного опыта;

—   выработка приоритетов для работы банков с физическими лицами.

В соответствии с указанными целями задачами дипломной работы являются:

—   теоретическое обоснование необходимости банковского обслуживания физических лиц на современном уровне;

—   практическое применение наиболее приемлемых и эффективных форм привлечения средств физических лиц на банковские счета;

—   выявление тенденций кредитования физических лиц на потребительские цели;

—   анализ работы зарубежных банков в области кредитования физических лиц;

—   проблемы и перспективы совершенствования банковского обслуживания физических лиц.

Данная дипломная работа состоит из 3-х частей, введения и  заключения.

В первой части изложены теоретические основы банковского  обслуживания физических лиц; во второй части приведен анализ практики обслуживания физических лиц на примере АКБ  «Региобанк»; В третьей части  обобщен опыт зарубежных банков  в области кредитования физических лиц и рассмотрены направления развития новых банковских услуг, предоставляемых физическим лицам.

Теоретической основой  для написания дипломной работы послужили публикации следующих  авторов: О.И. Лаврушина, В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, Е.Б. Ширинской, А.А. Казимагомедова; практических банковских работников С. Бурого, С. Брусенкова.

Практической базой  является анализ деятельности Акционерного коммерческого банка Регионального  развития (Региобанка) за 1999 и 2000 годы. 

 

Теоретические основы банковского обслуживания физических лиц 

Значение  обслуживания физических лиц для  коммерческого банка

С переходом к рынку  изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических  отношений. Он становится непосредственным собственником средств и получает большую степень экономической свободы. Это порождает потребность в многочисленных банковских услугах, основы, для развития которых в прежней экономической системе не было. В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам.

Специалистам известно, что рынок банковских услуг для  юридических лиц поделен между  банками, и основная конкуренция  между ними разворачивается за привлечение  физических лиц. В настоящее время  конкуренцию коммерческим банкам по обслуживанию физических лиц составляет Сберегательный банк РФ.

Конкурируя со Сберегательным банком РФ, коммерческие банки активно  осваивают ранок банковских операций по обслуживанию физических лиц, разрабатывают  новые виды банковских услуг по их обслуживанию.

В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагая им различного рода посреднические услуги.

Аккумуляция денежных доходов  и сбережений населения – это традиционная функция банков. Банки аккумулируют временно неиспользуемые денежные доходы и сбережения населения и используют их для кредитования текущей деятельности и инвестиций своих клиентов. Коммерческие банки могут осуществлять активные и другие операции в пределах собственных, привлеченных и эмитированных средств. Таким образом, в связи с этим в современных условиях вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности приобретают особую остроту.

Формирование ресурсной базы происходит путем проведения пассивных операций, которые являются исходными в деятельности коммерческих банков, поскольку банк, как правило, сначала формирует ресурсы, а затем размещает среди заемщиков на различных условиях с целью получения дохода.

Среди пассивных операций коммерческого банка наибольшее значение для привлечения денежных средств имеет формирование депозитов, т.е. вкладов денежных средств отдельными лицами и субъектами хозяйственной  деятельности.

Широкое внедрение в  практику работы коммерческого банка вкладов физических лиц является важнейшим направлением укрепления и повышения устойчивости ресурсной базы. Вклады физических лиц – это наиболее устойчивая часть мобилизуемых банком ресурсов. Чем большее число клиентов обслуживается банком, тем большая часть ресурсов может быть использована для банковских операций.

Необходимо отметить то, что ни смотря на экономическую  нестабильность в нашей стране, сумма  вкладов не снижается, а даже наоборот растет. Так на 1.08.1998 г.  сумма депозитов и вкладов физических лиц составила 161532 млн. руб. [6, c.69], на 1.08.1999 г. – 194345 млн. руб., на 1.08.2000 г. – 314418 млн. руб. [7, c.71]

Рассматривать значение обслуживания физических лиц для  коммерческого банка нужно с  нескольких позиций, во-первых, с точки зрения доходности. Само название « коммерческий банк » говорит за себя – банки, практически, не проводят операции, которые не приносят дохода, и обслуживание физических лиц не является исключением. Коммерческие банки за проведение операций получают доходы: по кредитным операциям -  проценты за пользование кредитом, за оказание посреднических и других услуг – комиссионное вознаграждение и прочие доходы. В конечном счете, все эти доходы формируют прибыль коммерческого банка.

Во-вторых, рассматривая значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка необходимо отметить, что на руках у физических лиц сосредоточено по разным оценкам от 50 до 80 млрд. долларов США [19, c.21] и те банки, которые научаться обслуживать физических лиц, используя разнообразные средства, будут распоряжаться этими ресурсами.

В условиях рыночных отношений  роль операций по привлечению средств  физических лиц в коммерческие банки  должна возрасти. Правильная эффективная  организация этих операций необходима для обеспечения нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, регулирования денежной массы в стране, успешного осуществления традиционных банковских операций, особенно безналичных расчетов, расширения предоставляемых клиентам услуг и, в конечном счете, перехода к комплексному банковскому обслуживанию.

В-третьих, рассматривать  значение обслуживания физических лиц  необходимо с точки зрения повышения  конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг. Обслуживая физических лиц, коммерческий банк должен ориентироваться на предоставление качественных, конкурентоспособных услуг, акцентируя свое внимание на обслуживании клиентов, введение новых форм работы с ними. Коммерческий банк должен прилагать все усилия, чтобы предоставленные им услуги были эффективными, способствуя тем самым стабильности и процветанию, как самого банка, так и его клиентов. 

 

Виды  услуг по обслуживанию физических лиц

Прежде чем рассматривать  виды услуг по обслуживанию физических лиц, необходимо уточнить кто же такие  физические лица? В это понятие включается население и граждане, занимающиеся деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей.

Современный коммерческий банк выполняет различные операции по обслуживанию, как юридических лиц, так и физических лиц. Они выступают как специфические учреждения, которые с одной стороны привлекают временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности как физических, так и юридических лиц.

Проводимые операции по обслуживанию физических лиц можно  представить в таблице 1.1 – операции для населения, в таблице 1.2 –  операции для индивидуальных предпринимателей.

Таблица 1.1

Операции по обслуживанию населения.

№ П/П	НАЗВАНИЕ  ОПЕРАЦИИ	СОДЕРЖАНИЕ
1	Депозитные операции	Привлечение денежных средств  населения во вклады и депозиты на различных условиях, характерных  для каждого вида вклада и депозита.
2	Кредитные операции	Размещение ресурсов банка путем предоставления потребительского кредита, к которому относятся: кредит на неотложные нужды; жилищный нужды; ломбардный кредит
3	Валютные операции	Коммерческие банки  совершают следующие операции с  иностранной валютой: -       покупка (продажа) наличной иностранной валюты за наличные рубли; -       покупка (продажа) платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли; -       прием на инкассо наличной иностранной валюты; -       выдача валюты по пластиковым карточкам; -       прочие.
4	Операции с пластиковыми карточками	Выдача пластиковых  карточек и осуществление операций с ними по выдаче наличных денежных средств; по оплате товаров, работ, услуг; зачисление заработной платы на счета  пластиковых карт.

 

 

Продолжение табл. 1.1

5

ПРОЧИЕ ОПЕРАЦИИ

РАСЧЕТНО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ; ДОВЕРИТЕЛЬНЫЕ ОПЕРАЦИИ; УСЛУГИ ПО ХРАНЕНИЮ ЦЕННОСТЕЙ; КОНСУЛЬТАЦИОННЫЕ УСЛУГИ.

 

 

Теперь рассмотрим подробнее  каждый вид операций.

1. Депозитные операции.  

Депозитные операции – это операции банка по привлечению средств населения во вклады до востребования и на определенный срок. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными.

Депозиты до востребования  представляют собой средства, которые  могут быть востребованы в любой  момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банка.

В структуре привлеченных средств депозиты до востребования  на 1.08.1998г. составляли 38% [6, c.69], на 1.08.1999 г. – 25%,  на 1.08.2000 г. – 26% [7, c.71].

Депозиты до востребования  являются самым дешевым источником образования банковских ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в  любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или же вообще не начисляют никакого дохода.

Срочные вклады – это депозиты, привлекаемые банками на определенный срок. Различают собственно срочные вклады и срочные вклады с предварительным уведомлением.

Собственно срочные  вклады подразумевают передачу средств  в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад в любой момент может быть изъян владельцем. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на сроки до  30 дней; от 31 дня до 90 дней; от 91 дня до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от1 года до 3 лет; свыше 3 лет. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.