Банковское обслуживание физических лиц

Опекунство и обеспечение  сохранности имущества

Необходимость опекунства обусловлена желанием лица, оставившего  наследство, не допустить расточения собственности несовершеннолетним наследником или же решением суда, поручающего опекунство доверенному лицу в случае утраты владельцем собственности физической способности управления имуществом.

Опекунство и обеспечение  сохранности имущества, коммерческие банки осуществляют в двух видах: как опекуны собственности и как опекуны индивида. При сохранности имущества преследуется цель не допустит его утраты. Необходимость в этом возникает, когда владелец собственности становится физически неспособным управлять имуществом.

5.3  Услуги по хранению ценностей

Услуги по хранению ценностей  могут выступать в виде предоставления в распоряжение клиента сейфа  или приема ценностей клиента  на хранение в стальной камере.

Сейф предоставляется  клиенту на условиях аренды, а доступ к нему получает только сам клиент или его доверенное лицо по предъявлению специального удостоверения.

Принимая ценности на хранение в сейф, банк не предоставляет  клиентам права свободного доступа  к ним. В этом случае банк выполняет своего рода агентские функции.

В договоре, который заключается  при аренде, а это общепринятая практика, банк берет на себя обязательства  хранить  в тайне не только информацию о содержимом абонированного сейфа, но и о самом факте аренды. В общем случае даже сам банк остается в неведении относительно того, что вы храните. Исключение составляет только случай открытого депозитария с обязательной описью вложения. Кроме того, независимо от условий аренды, клиента банк предупреждает об ответственности за хранение запрещенных законом предметов и веществ.

Условия аренды сейфовых ячеек, предлагаемые разными банками, довольно сильно отличаются друг от друга. Сумма зависит от размера ячейки и срока аренды. Минимальный срок варьируется от одних суток до одного месяца.

Любая сейфовая ячейка имеет  два замка, один из которых может  открыть только клиент, а другой – только представитель банка. Так  что в одиночку ни тот, ни другой открыть ее не смогут.

5.4  Прочие услуги

Банки могут предоставлять  своим клиентам различные консультационные услуги. Эти услуги должны предоставляться банками не столько ради получения дополнительной прибыли, сколько ради разъяснения клиентам тонкостей банковского дела, новых видов услуг, что, несомненно, увеличивает как число клиентов, так и частоту их обращения за услугами в банк.

Важным видом консультационных услуг являются дополнительные услуги при осуществлении кредитно-расчетного обслуживания.

Банки, обладающие современными средствами телекоммуникаций, компьютерной связью, имеют всегда достаточное количество разнообразной коммерческой и некоммерческой информации. Наряду с этим банк, оказывая различные услуги своим клиентам (особенно, связанные с предоставлением кредитов), получает от них достаточно разнообразных сведений, предоставляющих собой ценную информацию. Важным источником получения информации выступает также обмен ею между другими банками.

На этой основе могут  создаваться развитые базы данных, за доступ, к которым клиенты должны предоставлять банку, определенную плату. Кроме того, возможность пользования информационными услугами, как правило, значительно расширяет базу клиентов банка, поскольку создает дополнительные удобства для них: получил информацию, совершил сделку, и все, – не выходя из банка. 

 

Таблица 1.2

Операции по обслуживанию индивидуальных предпринимателей

№ П/П	НАЗВАНИЕ  ОПЕРАЦИИ	СОДЕРЖАНИЕ
1	Расчетно-кассовое обслуживание	Открытие и ведение  расчетных счетов; прием и выдача денежной наличности; проведение безналичных  расчетов.
2	Депозитные операции	Привлечение денежных средств в депозиты на условиях, которые зависят от вида депозита.
3	Кредитные операции	Предоставление кредитов на развитие индивидуальной предпринимательской  деятельности.
4	Прочие операции и  услуги	Доверительные операции; агентские услуги; консультационные услуги; прочие.

 

 

1. Расчетно-кассовое обслуживание.

Индивидуальным предпринимателям  для осуществления расчетно-кассового обслуживания в банке открывается расчетный счет.

Для открытия расчетного счета  в коммерческий банк представляются следующие документы:

-       заявление об открытии расчетного счета по установленной форме;

-       документ о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;

-       справка от налоговых органов о постановке на учет;

-       2 карточки с образцами подписей, заверенные нотариально.

Все перечисленные документы  сдаются либо главному юрисконсульту, либо главному бухгалтеру банка. После  соответствующей экспертизы документов банк открывает индивидуальному  предпринимателю расчетный счет (на соответствующем балансовом счете банка)  с присвоением номера. Открытие расчетного счета сопровождается заключением договора  о расчетно-кассовом обслуживании.

После открытия счета  и заключения договора банк берет  на себя обязанность по своевременному комплексному расчетно-кассовому  обслуживанию в соответствии с действующими нормативными документами (проведение расчетов, выдача денежных книжек, а также выписок из лицевых счетов и т. п., оказание консультационных услуг по вопросам ведения счетов и т. п.); по обеспечению сохранности всех денежных средств, поступивших на счет клиента, и возврату их по первому требованию клиента; по конфиденциальности информации о хозяйственной деятельности клиента; по сохранению коммерческой тайны по операциям клиента.

Расчетно-кассовое обслуживание осуществляется на платной основе: банк взимает плату за открытие расчетного счета; за проведение операций по счету взимает комиссию, которая зависит от дебетового оборота или количества и вида обрабатываемых документов; за кассовое обслуживание клиентов взимается определенный процент от суммы выдаваемой наличности.

2. Депозитные операции

Временно свободные  денежные средства индивидуальные предприниматели  могу размещать в депозиты. Для  индивидуальных предпринимателей предлагаются те же виды депозитов, что и для населения, а именно депозиты до востребования, роль которых выполняют расчетные счета и срочные депозиты.

Депозиты до востребования  предназначены для осуществления  текущих расчетов. Порядок их открытия рассмотрен выше.

Срочные депозиты привлекаются банком на определенный срок, и по ним выплачивается вознаграждение, которое зависит от суммы и срока депозита. По истечении срока денежные средства, размещенные в депозит, возвращаются клиенту вместе с процентами. Если же клиент обращается в банк о досрочном изъятии денежных средств, то ему выплачиваются проценты по то ставке депозита до востребования.

Срочные депозиты различаются  по срокам и условиям внесения суммы  депозита. 

В зависимости от сроков депозита могут быть на 1, 3, 6, 12 и более  месяцев.

По условиям внесения суммы депозита различают фиксированный депозит и депозит с дополнительными взносами. Фиксированный депозит означает, что клиент вносит сумму, которая остается неизменной в течение всего срока действия  депозита. Депозит с дополнительными взносами означает, что в течение срока действия депозита клиент может внести дополнительные суммы денежных средств. Нередко банки устанавливают минимальную сумму дополнительных взносов.

3.Кредитные операции

Коммерческие банки  проводят операции по кредитованию индивидуальных предпринимателей. Каждый коммерческий банк строит свою кредитную политику по отношению к индивидуальным предпринимателям самостоятельно с соблюдением основных принципов кредитования – целевого характера ссуд, обеспечения их возвратности, срочности и платности.

Кредитование может  производиться как в рублях, так  и в иностранной валюте.

Кредиты могут носить краткосрочный и долгосрочный характер. Краткосрочные кредиты предоставляются  в форме:

-       кредитной линии – путем произведения серии последовательных выплат в пределах установленного срока и лимита кредитования при условии частичного или полного погашения ссуды в течение периода использования кредита в соответствии с утвержденным графиком погашения кредита;

-       срочного кредита – путем проведения единовременной выплаты с конкретными сроками погашения кредита;

-       овердрафта – путем проведения выплат при недостаточности или отсутствии денежных средств на расчетном счете клиента.

Кредит предоставляется  путем перечисления денежных средств с ссудного счета, открытого на имя заемщика на его расчетный счет.

При предоставлении валютного  кредита, путем перечисления валютных средств с судного валютного  счета, открытого на имя заемщика на его текущий валютный счет.

Обеспечением выданных кредитов может являться:

-       заклад движимого имущества и товаров в обороте заемщика, а также заклад имущества, принадлежащего 3-му лицу;

-       залог движимого или недвижимого имущества с обязательным юридическим оформлением документов;

-       залог товарно-материальных ценностей;

-       залог ценных бумаг.

Для оформления получения  кредита заемщик предоставляет  в банк следующие документы:

-       заявление на выдачу кредита;

-       анкету заемщика;

-       договоры, обеспечивающие кредитуемую сделку или мероприятие;

-       ТЭО проведения коммерческой сделки;

-       финансовый план на весь период кредитования с разбивкой по месяцам;

-       график погашения кредита в период пользования кредитом;

Погашение заемщиком  основного долга по кредиту и  уплата начисленных процентов по нему производится в течение периода кредитования с его счетов. Уплата осуществляется путем безакцептного списания банком по платежному требованию средств со счета заемщика.

Погашение валютного  кредита осуществляется с текущего валютного счета заемщика либо за счет конвертации средств с расчетного счета в валюту кредита.

4.Прочие операции и  услуги

Кроме традиционных банковских операций коммерческие банки предлагают индивидуальным предпринимателям широкий  спектр высококачественных операций и услуг. К ним можно отнести доверительные операции; агентские услуги; консультационные услуги. Остановимся на этих видах операций и услуг подробнее.  

 

4.1 Доверительные операции

Коммерческие банки  предлагают индивидуальным предпринимателям такой вид доверительных операций, как управление собственностью.

Эту категорию представляет предпринимательская собственность  – наличность и прочие активы частных  фирм, недвижимость, коммерческие счета, запасы продукции и т. п. Эти операции возникают в результате соглашения между доверителем и  доверенным лицом, и связаны с передачей имущества доверенному лицу, которое далее владеет имуществом и распоряжается им в интересах доверителя и бенефициара. При выполнении завещания индивидуального предпринимателя работник траст отдела должен выбрать один из трех альтернативных вариантов действий: закрыть предприятие и распределить имущество между наследниками; продать предприятие другому владельцу, а вырученные деньги передать наследникам; обеспечить преемственность в управлении существующим предприятием.

4.2 Агентские услуги

В отличие от функций  по управлению собственность агентские  услуги не сопровождаются передачей  собственности в распоряжение доверенного  лица.

Одна из форм агентских  услуг – сохранение активов. Сюда относятся хранение и учет ценных бумаг, как юридических лиц, так и физических лиц по их поручению; управление ценными бумагами этих лиц.

Хранение и учет ценных бумаг предполагает осуществление  следующих операций:

-       организацию хранения сертификатов, акций или бланков ценных бумаг в своем хранилище (депозитарии) или в депозитариях других финансово-кредитных учреждений;

-       организацию учета хранящихся ценных бумаг наличных выпусков, а также безналичных ценных бумаг (выпущенных в виде бухгалтерских записей). Для этого банк открывает и ведет забалансовые счета;

-       организацию приема, выдачи ценных бумаг, их перевод, пересылку со счета на счет. А также обмен бумагами между депозитариями;

-       организацию по поручению клиентов многосторонних расчетов по заключенным между клиентами сделкам с ценными бумагами, предоставление дополнительных услуг: страховых, кредитных и т. д.