Автор: Пользователь скрыл имя, 14 Апреля 2012 в 09:04, дипломная работа
Цель выпускной квалификационной работы – анализ технологии кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и совершенствование процесса кредитования в современных условиях.
Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:
1. Изучение теоретических аспектов процесса кредитования физических лиц коммерческим банком.
2. Проведение анализа организации работы по кредитованию физических лиц на примере конкретного банка – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
3. Разработка мероприятий по совершенствованию кредитного процесса в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Введение
1. Теоретические основы кредитования физических лиц в современных условиях
1.1 Кредитование физических лиц: понятие, сущность, виды кредитования
1.2 Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации
1.3 Тенденции развития кредитования физических лиц в современных условиях
2. Технология кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка
2.2 Анализ процесса кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
2.3. Анализ кредитного портфеля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
3. Совершенствование процесса кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
3.1 Особенности кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в современных условиях
3.2 Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования, оценка их эффективности
Заключение
Список литературы
Приложения
-анкета(ы)
заемщика и его поручителя(-ей)
-для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется).
Обеспечение возврата кредита:
-
поручительства физических лиц,
- поручительства физических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;
- залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг).
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.
Кредит на приобретение недвижимости.
Выдается гражданам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет желающие приобрести, построить, реконструировать квартиру, комнату, жилой дом, гараж, дачу, садовый домик, а также земельный участок, расположенные на территории Российской Федерации или принять участие в долевом финансировании объектов недвижимости по договору инвестирования. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Процентная ставка по кредитам: в рублях – 23% годовых, по кредитам в валюте – 13% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга (супруги)) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% его стоимости.
Срок действия кредита – до 15 лет.
Кредиты
предоставляются наличными
Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:
- заявление;
- паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);
- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;
- анкета(ы) заемщика и его поручителя(ей);
- для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);
- для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) заемщиком также представляются, в зависимости от цели кредита, документы, подтверждающие: покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (договор купли - продажи, договор инвестирования, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ и т.п.);
- разрешение государственных органов на строительство и согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства объекта недвижимости);
- право собственности на земельный участок на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости (для индивидуального строительства объекта недвижимости)
- наличие собственных средств заемщика в размере не менее 30% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной), либо отчет о собственных вложениях заемщика в указанных размерах;
- другие документы при необходимости.
Обеспечение возврата кредита:
- залог приобретаемой недвижимости
- поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;
- поручительства физических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка.
- залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг).
При оформлении кредита в сумме свыше 10 000 долларов США залог имущества обязателен. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Заемщик и его поручители несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредита. По кредитам на строительство и реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 года.
Образовательный кредит.
Кредит
предоставляется гражданам
Кредит предоставляется только в рублях на оплату обучения на дневном отделении, в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школы и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации и осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой им стоимости обучения.
Кредиты
предоставляются наличными
Документы, предоставляемые учащимся в банк для получения кредита:
- заявление на получение кредита;
- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
- договор о подготовке специалиста.
Кроме того, в период срока действия кредитной линии учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительное(ые) соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или справки, подтверждающей прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости - другие документы. После окончания процесса обучения представляется диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).
Законный
представитель учащегося
- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
- справки с места работы законного представителя учащегося и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров- справку из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам Российской Федерации);
- анкеты;
- паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
- согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства;
- документ, подтверждающий, что законный представитель учащегося является попечителем (предъявляется).
Обеспечение возврата кредита:
- поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;
- поручительства физических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка, являющихся работодателем законного(ых) представителя(ей) учащегося;
- залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг).
В течение периода обучения производится ежемесячная уплата банку процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется равными долями (или по графику платежей). Созаемщики несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредитной линии. В случае перевода учащегося с платной формы обучения на бюджетную, отчисления его из образовательного учреждения или непредставления созаемщиками в период действия договора об открытии кредитной линии необходимых документов (в т.ч. подтверждающих целевое использование кредита), действие льготного периода по требованию банка прекращается и устанавливается новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.
Срок действия кредитной линии может быть пролонгирован банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы). Сумма кредита определяется, исходя из совокупного дохода созаемщиков. На срок обучения учащегося в образовательном учреждении устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту.
ООО
«Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставляет
в настоящее время следующие виды кредитов:
кредиты юридическим лицам, кредиты индивидуальным
предпринимателям, потребительские кредиты,
ипотечные кредиты, а метод кредитования
обуславливает форму ссудного счета, используемого
для выдачи и погашения кредита. Основные
условия организации кредитования представлены
в таблице 6.
Таблица 6 – Основные условия организации кредитования
Критерии | Цели и задачи, решаемые в процессе кредитования |
Виды кредитования | - разовый кредит одной суммой |
-кредитная линия с установленным лимитом задолженности или лимита кредитования | |
Обеспечение кредита | - ликвидное
движимое или недвижимое |
- технологическое оборудование, автотранспорт | |
- ценные бумаги | |
- здания, сооружения, помещения, земельные участки | |
- ТМЦ в обороте (запасе) | |
По субъектам кредитования кредитные продукты предоставляются | - корпоративным клиентам |
- государственным
и муниципальным унитарным | |
- субъектам
РФ и муниципальным | |
- индивидуальным предпринимателям | |
- физическим лицам | |
- кредитным
организациям и иным |
Кредитование в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» осуществляется как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Субъектом потребительского кредитования являются физические лица.
Виды
обеспечения представлены в таблице 7.
Заложенное имущество подлежит обязательному
страхованию в пользу ООО «ХКФ Банк».
Таблица 7 – Виды обеспечения кредитов в ООО «ХКФ Банк»
1. Высоколиквидное обеспечение | - залог права
требования по банковскому |
- залог недвижимости | |
- залог
движимого имущества | |
- залог высоколиквидных ценных бумаг | |
- залог обособленных товаров в обороте | |
- залог обособленного движимого имущества (оборудование, а/транспорт) | |
-
поручительство третьих лиц ( | |
2. Низколиквидное обеспечение | - залог товара в обороте без обособления |
- залог движимого имущества без обособления | |
- залог ликвидных ценных бумаг | |
- залог прав требования по договору | |
- банковская гарантия | |
-
поручительство третьих лиц ( |
Информация о работе Теоретические основы кредитования физических лиц в современных условиях