Теоретические основы кредитования физических лиц в современных условиях

Автор: Пользователь скрыл имя, 14 Апреля 2012 в 09:04, дипломная работа

Краткое описание

Цель выпускной квалификационной работы – анализ технологии кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и совершенствование процесса кредитования в современных условиях.
Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:
1. Изучение теоретических аспектов процесса кредитования физических лиц коммерческим банком.
2. Проведение анализа организации работы по кредитованию физических лиц на примере конкретного банка – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
3. Разработка мероприятий по совершенствованию кредитного процесса в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Оглавление

Введение
1. Теоретические основы кредитования физических лиц в современных условиях
1.1 Кредитование физических лиц: понятие, сущность, виды кредитования
1.2 Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации
1.3 Тенденции развития кредитования физических лиц в современных условиях
2. Технология кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка
2.2 Анализ процесса кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
2.3. Анализ кредитного портфеля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
3. Совершенствование процесса кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
3.1 Особенности кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в современных условиях
3.2 Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования, оценка их эффективности
Заключение
Список литературы
Приложения

Файлы: 1 файл

курсовая.doc

— 630.50 Кб (Скачать)

     -анкета(ы)  заемщика и его поручителя(-ей);

     -для  получения кредита свыше 5 тыс.  долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется).

     Обеспечение возврата кредита:

     - поручительства физических лиц,  имеющих постоянный источник  дохода;

     - поручительства физических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

     - залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг).

     Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

     Кредит  на приобретение недвижимости.

     Выдается  гражданам Российской Федерации, в  возрасте от 18 до 70 лет желающие приобрести, построить, реконструировать квартиру, комнату, жилой дом, гараж, дачу, садовый  домик, а также земельный участок, расположенные на территории Российской Федерации или принять участие в долевом финансировании объектов недвижимости по договору инвестирования. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Процентная ставка по кредитам: в рублях – 23% годовых, по кредитам в валюте – 13% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга (супруги)) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% его стоимости.

     Срок  действия кредита – до 15 лет.

     Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем  зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования”.

     Документы, предоставляемые в банк для получения  кредита:

     - заявление;

     - паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);

     - документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;

     - анкета(ы) заемщика и его поручителя(ей);

     - для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

     - для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) заемщиком также представляются, в зависимости от цели кредита, документы, подтверждающие: покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (договор купли - продажи, договор инвестирования, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ и т.п.);

     - разрешение государственных органов на строительство и согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства объекта недвижимости);

     - право собственности на земельный участок на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости (для индивидуального строительства объекта недвижимости)

     - наличие собственных средств заемщика в размере не менее 30% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной), либо отчет о собственных вложениях заемщика в указанных размерах;

     - другие документы при необходимости.

     Обеспечение возврата кредита:

     - залог приобретаемой недвижимости

     - поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

     - поручительства физических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка.

     - залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг).

     При оформлении кредита в сумме свыше 10 000 долларов США залог имущества  обязателен. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Заемщик и его поручители несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредита. По кредитам на строительство и реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 года.

     Образовательный кредит.

     Кредит  предоставляется гражданам Российской Федерации: учащимся, абитуриентам, успешно сдавшим экзамены; студентам, зачисленным в установленном порядке в образовательное учреждение по указанной форме обучения в возрасте от 14 лет; и их законным представителям (родителям, попечителям или усыновителям).

     Кредит  предоставляется только в рублях на оплату обучения на дневном отделении, в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школы и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации и осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой им стоимости обучения.

     Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем  зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” с последующим перечислением по его поручению на счет образовательного учреждения. Максимальная сумма кредита рассчитывается банком исходя из платежеспособности законных представителей учащегося, предоставленного обеспечения, но не более 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении. Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 10 лет. При этом на время обучения учащегося банком предоставляется отсрочка погашения основного долга, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Процентная ставка - 22% годовых.

     Документы, предоставляемые учащимся в банк для получения кредита:

     - заявление на получение кредита;

     - паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

     - договор о подготовке специалиста.

     Кроме того, в период срока действия кредитной  линии учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительное(ые) соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или справки, подтверждающей прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости - другие документы. После окончания процесса обучения представляется диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).

     Законный  представитель учащегося представляет в банк:

     - паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

     - справки с места работы законного представителя учащегося и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров- справку из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам Российской Федерации);

     - анкеты;

     - паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

     - согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства;

     - документ, подтверждающий, что законный представитель учащегося является попечителем (предъявляется).

     Обеспечение возврата кредита:

     - поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

     - поручительства физических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка, являющихся работодателем законного(ых) представителя(ей) учащегося;

     - залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг).

     В течение периода обучения производится ежемесячная уплата банку процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется равными долями (или по графику платежей). Созаемщики несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредитной линии. В случае перевода учащегося с платной формы обучения на бюджетную, отчисления его из образовательного учреждения или непредставления созаемщиками в период действия договора об открытии кредитной линии необходимых документов (в т.ч. подтверждающих целевое использование кредита), действие льготного периода по требованию банка прекращается и устанавливается новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.

     Срок  действия кредитной линии может  быть пролонгирован банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы). Сумма кредита определяется, исходя из совокупного дохода созаемщиков. На срок обучения учащегося в образовательном учреждении устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту.

     ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставляет в настоящее время следующие виды кредитов: кредиты юридическим лицам, кредиты индивидуальным предпринимателям, потребительские кредиты, ипотечные кредиты, а метод кредитования обуславливает форму ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита. Основные условия организации кредитования представлены в таблице 6. 

     Таблица 6 – Основные условия организации кредитования

Критерии Цели и задачи, решаемые в процессе кредитования
Виды  кредитования - разовый кредит  одной суммой
-кредитная  линия с установленным лимитом  задолженности или лимита кредитования
Обеспечение кредита - ликвидное  движимое или недвижимое имущество  предоставленное в залог
- технологическое оборудование, автотранспорт
- ценные  бумаги
- здания, сооружения, помещения, земельные  участки
- ТМЦ  в обороте (запасе)
По  субъектам кредитования кредитные  продукты предоставляются - корпоративным  клиентам
- государственным  и муниципальным унитарным предприятиям
- субъектам  РФ и муниципальным образованиям
- индивидуальным  предпринимателям
- физическим  лицам
- кредитным  организациям и иным финансовым  институтам

 

     Кредитование  в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» осуществляется как в российских рублях, так и в иностранной  валюте. Субъектом потребительского кредитования являются физические лица.

     Виды  обеспечения представлены в таблице 7. Заложенное имущество подлежит обязательному страхованию в пользу ООО «ХКФ Банк». 

     Таблица 7 – Виды обеспечения кредитов в ООО «ХКФ Банк»

1. Высоколиквидное обеспечение - залог права  требования по банковскому депозиту, размещенного в банке
- залог  недвижимости
- залог  движимого имущества переданного  клиенту в лизинг (при условии  приобретения его лизинговой  компанией ООО «Хоум Кредит  энд Финанс Банк»)
- залог  высоколиквидных ценных бумаг
- залог  обособленных товаров в обороте
- залог обособленного движимого  имущества (оборудование, а/транспорт)
- поручительство третьих лиц (дополнительное  обеспечение)
2. Низколиквидное обеспечение - залог товара  в обороте без обособления
- залог движимого имущества без  обособления
- залог  ликвидных ценных бумаг
- залог  прав требования по договору
- банковская  гарантия
- поручительство третьих лиц (дополнительное  обеспечение)

Информация о работе Теоретические основы кредитования физических лиц в современных условиях