Пластиковые карты

карточек международных  платежных систем сюда не примешивается  подсчет точек, принимающих эти  карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе карточек российских систем или индивидуальных банковских.

 

3.2. Этапы развития  программ

Главными целями программы  развития системы пластиковых являются два взаимосвязанных аспекта:

-получение Банком  прибыли от реализации данной  программы за счет привлечения новых клиентов и дополнительных средств;

-предоставление клиентам  банковских услуг на мировом  уровне.

Развитие системы пластиковых  карт создало почву для дальнейшего  продвижения в этом направлении.

На сегодняшний день:

*эксплуатируются в течении полутора лет 23 автономных программно-аппаратных комплекса, представляющих собой мини процессинговый центр каждого филиала и обеспечивающих в частности выдачу наличных через банкомат и оплату покупок через POS- терминалы по локальным карточкам Банка;

*начата выдача зарплатных и корпоративных карт сотрудникам предприятий-клиентов;

*на 30 июня 2006 года выпущено 330359 зарплатных карт;

*установлено 232 банкомата NCR, по одному в филиале;

*на основании заявок  филиалов, составлен перечень предприятий-клиентов банка, заинтересованных в выдаче заработной платы при помощи пластиковой карты;

*проведен статистический  анализ движения средств на  карточных счетах;

*выработана нормативная  база работы с пластиковыми  карточками;

*проведено подключение оборудования для обслуживания первого крупного проекта в Московское Управление МПС;

 

*в Филиалах и Правлении созданы службы ведения карточных счетов и ведения процессинга. Решены вопросы технического обслуживания банкоматов и обслуживания программного обеспечения;

*банк стал ассоциированным  членом VISA International. С середины декабря  2006 года Банком начата эмиссия  собственных карточек VISA.

Рассмотрим программу  развития системы пластиковых карт. Программа включает в себя четыре этапа и рассчитана на реализацию в течение двух лет.

1-й Этап. Получение дохода от существующих систем пластиковых карт.

Целью этого этапа  является повышение доходности карточных  проектов на уже существующей организационной и технической базе без привлечения новых капитальных вложений.

2-й Этап. Развитие зарплатных проектов и международных пластиковых карт.

Целями 2 этапа  являются: пресечение тенденции ухода крупных корпоративных клиентов в другие банки, из-за наличия у последних развитой программы получения заработной платы сотрудниками предприятий через банкомат; привлечение сотрудников предприятия в качестве новых клиентов банка - физических лиц; дальнейшее увеличение прибыльности от программы пластиковых карт; оптимизация позиции банка на рынке международных пластиковых карт; подготовка к созданию централизованной системы пластиковых карт. Экономические преимущества принципиального членства в международных платежных системах. В случае ассоциированного членства в международной платежной системе, по соглашению о спонсорской поддержке, банк должен держать на клиринговом счете в банке-спонсоре определенную часть остатков по карточным счетам. На сегодняшний день этот процент составляет 30%, а процент, начисляемый на остаток по клиринговому счету в долларах США, равняется 4%. Это является не очень выгодным для Банка способом

 

размещения средств. В  случае принципиального членства ограничений  на остаток по клиринговому счету не существует. Реализация, второго типа даст дальнейшее увеличение доходности карточной программы банка. Это подготовит банк к основному шагу программы - централизации представления финансовых услуг филиалами банка и развитого процессинга по карточкам различных платежных систем.

З-й Этап. Создание централизованной системы пластиковых карт, расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам. На сегодняшний день клиент филиала не является клиентом всего Банка. Он может получить ряд банковских услуг в стороннем филиале Банка. То же самое можно сказать и о карточках.

Целью данного этапа  является: предоставления клиентам равного набора банковских услуг во всех филиалах банка, независимо от места открытия счета; расширение набора предоставляемых услуг по пластиковой карте; расширение количества точек обслуживания карточек за счет работы в российских и международных платежных системах; объединение всех филиалов Банка на базе создания единого банковского процессингового центра. После реализации 3-го Этапа в банке будет создана централизованная система пластиковых карт, которая позволит банку предоставлять современный спектр услуг на финансовом рынке, а так же выведет программу пластиковых карт на уровень высокодоходного бизнеса.

4-й Этап. Расширение позиций банка в области пластиковых карт: целью данного этапа является дальнейшее развитие созданной централизованной системы, и превращение ее в одно из основных направлений получения прибыли банком.

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ:

Обзор и анализ существующих пластиковых карт позволяет сделать  следующие выводы:

 

 

*пластиковые карточки успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг;

*масштабы эмиссии и оборотов пластиковых карт позволяют говорить о глобальном характере основных международных платежных систем, использующих пластиковые карты;

*темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт позволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом будущем приобрести в некоторых регионах доминирующий характер;

*отечественные системы расчетов с использованием пластиковых карт находятся конечно не на начальном этапе развития, но разница в масштабах, по сравнению с зарубежными - на несколько порядков;

*отечественные системы развиваются с высокими темпами и предположительно по тем же внутренним законам, что и международные системы;

*на Западе эти системы  развивались четыре десятилетия,  в то время, как в России  этот процесс начался 5-6 лет  тому назад;

*сужение традиционных секторов деятельности банков требует привлечения дополнительных средств населения. Одним из путей решения этой проблемы является предоставление банком дополнительных услуг, в том числе выпуск собственной или присоединение к какой-либо из действующих систем пластиковых карт;

*на рынке представлено множество типов карточек (золотая, стандартная, бизнес, с низким годовым процентом, без годового членского взноса и т.д.). Для каждого банка начинающего эмитировать карточку важнейшей проблемой является правильный выбор типа выпускаемой карты;

 

*большое значение приобрели льготы держателям карточки. К числу карточек относятся, в частности, карточки так называемых дисконтных компаний, позволяющих их держателям получать скидки при оплате услуг;

*современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен. которые с одной стороны, но разорили бы банк, а с другой не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков - конкурентов;

*цены в ряде случаев устанавливаются с учетом "поведения" держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карточек;

*на российском рынке продвижение карточек встретилось с рядом трудностей в отличии от Запада, где карточки были очередным платежным средством. У нас по существу открывается новая "глава". Население проявляет недоверие и непонимание возможностей этого средства. В значительно меньшей степени это относится к наиболее состоятельной части населения. Охотно включаются в сети обслуживания отечественных платежных систем только престижные магазины;

*российские банки, по некоторым признакам, владеют ситуацией и вопрос сводится к возможности финансирования программ. Есть примеры одноэмитентных систем, важным элементом которых являются крупное предприятие, осуществляющее кассовое обслуживание своих сотрудников через банк-эмитент и свои банкоматы.

*развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карточек. У банка при формировании концепции эмиссии есть широкие возможности для определения своей роли в системе, форм и условий взаимодействия с держателями, с точками обслуживания. Выбор связан с теми целями, которые ставятся банком.

 

* наличие на сегодняшний момент нескольких уже достаточно развитых отечественных систем пластиковых карт позволяет говорить о том, что перед каждым из банков, решившим выпускать пластиковые карты стоит проблема:

а) присоединиться к одной  из уже действующих платежных  систем или

б) создать собственную  систему пластиковых карт;

*при принятии решения  о создании собственной платежной  системы банк должен, учитывать,  что в настоящее время в основном применяются карты с магнитной полосой, которые дешевле и, одновременно, слабо защищены от подделок. Для повышения безопасности платежных систем, использующих такие карты, применяется целый набор специальных методов.

Смарт-карты - это новый вид носителя информации, построенный на базе микропроцессора с достаточно большой памятью и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Смарт-карты возможно использовать как пластиковые деньги, а также применение данного вида карт позволяет использовать их для организации межбанковских расчетов, записи конфиденциальной информации касающейся клиента и выполнения ряда других функций.

*банк будет иметь экономический эффект от внедрения собственных пластиковых карт только при привлечении значительного числа клиентов;

* рассматривая проблему электронных платежей я обнаружил довольно интересную и парадоксальную ситуацию: в стране не предпринимается никаких реальных действий по конструктив ному решению законодательной базы. В соответствии с российским законодательством, электронные платежи оказываются вне закона. Эмиссию наличных денег может осуществлять только ЦБ РФ, а все остальные попадают под статью 186 УК РФ. Я считаю необходимым присвоить электронным деньгам правовой статус, ведь предпосылок для этого больше чем достаточно: 

 

- огромный интерес множества участников отечественного рынка;

- возможность решения всех технических вопросов;

- стремление иностранных компаний к внедрению в России собственных платежных систем.

Ознакомившись с проблемой "пластика" в России в глаза бросается, в частности, почти тотальное отождествление "карточных" программ с зарплатными проектами. Хотя количественные показатели внедрения карточек в России за последний год сильно выросли, значительно качественных изменений не произошло. Доля зарплатных проектов по-прежнему превышает 70% от общего объема. В том, что давно ожидаемого "карточного" взрыва в стране не происходит, нет ничего удивительного.

Банки думают о сегодняшней  прибыли, и не намерены вкладывать средства в инфраструктуру, которая пока не приносит отдачи. Ситуация только начинает меняться. Постепенное насыщение "зарплатного" рынка заставляет многие банки - не только московские, но и региональные - обратить взоры к такой области "карточного" бизнеса, как эквайринг, что позволяет надеяться на начало устойчивого роста инфраструктуры обслуживания карточек в 2006 году. "Взрыва" на российском рынке пластиковых карточек ожидать не приходится, но на стабильный рост можно твердо рассчитывать.

 

3.3. Стратегия  и тактика маркетинга

Прибыль как конечная цель маркетинга, первоочередная ориентация на потребности клиента; постановка управленческих задач и планирование конкретных мероприятий по достижению намеченных целей.

В области маркетинга карточных продуктов перед руководством банка стоят следующие задачи:

• привлечение новых карточных счетов;
• расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;
• кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращения подделок и мошенничества;
• разработка дополнительных услуг для привлечения к своим карточным программам новых участников;
• отбор кредитоспособных владельцев карточек для продажи им других банковских продуктов.

Среди этих задач особое место занимает проблема привлечения новых клиентов и открытия им карточных счетов. На заре карточного бизнеса банки прибегали к массовой рассылке карточек без предварительного изучения финансового положения адресата. Эта практика привела к крупным потерям. В результате банки начали серьезно относиться к маркетингу карточек и прибегли к детальному изучению рынка персональных финансовых услуг. Рост применения карточек и насыщение рынка привели к сокращению притока новых клиентов. Соответственно резко повысились издержки по поиску и привлечению картовладельцев.