Пластиковые карты

придется обращаться в милицию. Один из обязательных документов, который нужен дна получения страхового возмещения,— копия постановления о возбуждении уголовного дела. Для подтверждения мошенничества вне России нужно будет предоставить документы от иностранных компетентных органов. Тем, кто соберет нужные документы, страховая компания вернет украденные с карты MasterCard Standard средства в пределах 75 000 рублей, а с карты MasterCard Gold — не более 150 000 рублей (а суммы кредитов по этим видам карт достигают соответственно 160 000 и 600 000 рублей). Стоимость полиса для карт типа Standard — 60 рублей в месяц, для "золотых" карт — 90 рублей.

Представители российских страховых компаний относятся к программе защиты кредиток Ситибанка скептически. Страховой компании нужно подтверждение о возбуждении уголовного дела, а внутренние органы обычно не хотят этим заниматься. Собрать документы для выплаты по таким событиям очень трудно. Очень часто мошенники крадут деньги со счетов с помощью дубликатов карг, когда к ним попадают слипы или если им удается, взломав электронную систему, выяснить пин-коды. В случае с "ВТБ 24" у мошенника были обнаружены 64 подделки. По данным Visa, больше всего случаев мошенничества (45%) приходится именно на воровство по поддельным картам. Другие страховые компании пока не предлагают полисов для защиты от финансовых потерь держателей карт. Пока российские компании готовы страховать пластиковые карты только как имущество (т. е. от потери, кражи, размагничивания — от причин, из-за которых карточку придется переделывать) на сумму расходов по изготовлению новой карты и оплаты годового обслуживания. Такой продукт предлагают, например, в "Страховом доме ВСК". Стоимость данной услуги составляет 3-5% от страховой суммы. Но эти продукты не пользуются спросом. По оценкам аналитиков, полис имущественного страхования карты покупают менее 10% клиентов банков — партнеров ВСК. Примерно такую же статистику

приводят в банке "Авангард", карты которого страхуются на случай блокировки карты при утере и проч. Но Ситибанк предполагает, что предложенную им и AIG страховку приобретут 30-40% держателей кредиток.

Примеру Ситибанка могут последовать и другие банки. В частности, банк "Авангард" собирается предложить всем держателям карт страховку от финансовых потерь, которые можно понести из-за мошенничества, совершенного по утерянной, украденной, а также по поддельной карте. Пластиковая карта стала необходимостью для широкого круга граждан. В последнее время все больше людей становятся владельцами сразу нескольких пластиковых карт. Обладатель карт разных платежных систем гарантированно сможет воспользоваться одной из них для оплаты покупки — даже если в магазине принимают к оплате только карты определенной системы. Открывая же несколько карточек разного типа, к примеру, Visa Classic и MasterCard Virtual, можно пользоваться «виртуальной» картой для оплаты товаров в интернет-магазинах, применяя Visa Classic для остальных покупок. Две карты позволяют разграничить расходы — например, по разным категориям покупок. Наконец, несколько пластиковых карт, привязанных к одному банковскому счету, можно открыть для членов семьи. Пластиковые карты из сугубо платежного инструмента переходят в категорию Life Style - «стиль жизни». И очень часто предпочтение отдается тем картам, над которыми работают дизайнеры. Появились карты прозрачные, полупрозрачные, с голограммой, джинсовые, шерстяные, с отрезанным уголком - теперь их действительно можно подбирать под стиль жизни.

Например, Пробизнесбанк планирует в конце 2006 года реализовать несколько проектов с мини-картами — размером почти вдвое меньше обычных. Основной элемент маркетинговой стратегии состоит в том, что благодаря необычному дизайну карта превращается в модный аксессуар. Многие клиенты банков уже сейчас увлекаются холл коллекционированием карт различных дизайнов. Кобрэндинтовые  предложения   очень разнообразны.

Например, желающим провести время на горнолыжном курорте можно воспользоваться совместным предложением РБР, горнолыжного клуба "Русская неделя" и платежной системы Diners Club. Карты Diners Club VIP Sport Russian Week предоставляют любителям горных лыж комплекс VIP-услуг и льготных условий обслуживания по всему миру. Кроме дополнительных предложений клиенты РБР могут получить по этой карте кредит с привилегированным периодом кредитования: процентная ставка за пользование кредитом в течение первых 30 дней составит лишь 0,1% годовых. К тому же РБР начисляет на остаток на карточном счете проценты в размере до 7% в валюте. Чтобы получить эту карту, необходимо стать членом клуба "Русская неделя".

Экспобанк так же предлагает услуги для любителей экстремальных видов спорта за рубежом. Он запустил совместный проект со страховой компанией "РЕСО-Гарантия", в рамках которого клиенты компании получают страховое возмещение на карту Экспобанка. Сделать авиаперелеты дешевле помогут Сбербанк и банк "Русский стандарт". Сбербанк предлагает международную банковскую карту "Visa Аэрофлот", владельцы которой становятся участниками программы "Аэрофлот-бонус". А если у вас уже есть Visa Classic Сбербанка, поменять ее на карту "Visa Аэрофлот" можно бесплатно. Кроме того, каждому, кто оплачивает покупки картами "Visa Аэрофлот", начисляются баллы (один балл за каждый доллар или 30 рублей покупки). Эти баллы добавляются к общему количеству баллов, начисленных по программе "Аэрофлот-бонус" (один балл за каждый километр полета регулярными рейсами "Аэрофлота"). Накопленные баллы могут быть использованы на рейсах "Аэрофлота" для повышения класса обслуживания или для получения права на бесплатные полеты. Стоимость годового обслуживания счета карты - 600 рублей за первый год и 360 рублей в последующие годы. Банк "Русский стандарт" предлагает клиентам револьверную кредитную

карту 'Аэрофлот-MasterCard". Тариф баллов за покупки в банке "Русский стандарт" такой же, как в Сбербанке: балл за доллар или его эквивалент. Однако банк "Русский стандарт" начисляет вдвое меньше "приветственных" баллов при получении карты (500 штук), чем Сбербанк. Стоимость годового обслуживания карты составляет 1,5 тысяч рублей или 50 тысяч долларов США.

Специально для абонентов МТС Международный банк реконструкции и развития (МБРР) предлагает кредитную карту MTS.Card. Карта позволяет абонентам МТС не только оплачивать покупки и услуги, но и ежемесячно пользоваться бонусными минутами местных и мобильных вызовов. Получить карту может любой абонент МТС Московского региона.

Карты MTS.Card выпускаются двух типов: MTS.Card Maestro и MTS.Card MasterCard Standard. Карты MTS.Card Maestro предназначены для абонентов тарифных планов "Джине", а карты MTS.Card MasterCard Standard - для абонентов контрактных тарифных планов МТС. Бонусная программа действует по картам MTS.Card MasterCard Standard и позволяет абонентам МТС каждый месяц получать до 600 бонусных минут. Для этого достаточно оплачивать любые товары и услуги при помощи MTS.Card MasterCard Standard. Каждые потраченные 10 тысяч долларов США будут конвертироваться в одну бонусную минуту местных или мобильных вызовов.

Кроме того, владельцы MTS.Card MasterCard Standard имеют возможность получить кредит до 100 тысяч рублей без залога и поручительства, а также мгновенно оплачивать услуги связи МТС по короткому номеру 0515, в том числе с заблокированного мобильного телефона. А абоненты "Джине" могут воспользоваться программой экспресс-кредитов, которая позволяет получить по банковской карте MTS.Card Maestro моментальный кредит на сумму до 30 тысяч рублей.

Росбанк и "Вымпелком" также предлагают, своим клиентам совместную карту. Абоненты "Билайн" могут бесплатно открыть банковскую карту Visa-

beebonus Classic или Electron, которая помимо стандартных функций карты международной платежной системы Visa имеет следующие: упрощенную оплату услуг мобильной связи "Билайн", получение бонусов с каждого платежа, осуществленного при помощи карты. Бонусы начисляются как при оплате картой услуг связи "Билайн", так и при оплате любых товаров.

Магазин "Мир" осуществляет дисконтно-бонусную программу совместно с Дельтабанком. Держатели совместных карт получают скидки в сети магазинов "Мир". Кроме того, за каждую покупку на карту начисляются бонус-очки. Молодые родители могут воспользоваться совместной депозитно-кредитной картой Дельтабанка с компанией Mothercare, торгующей товарами для детей и будущих матерей. Карта выпускается бесплатно. Держатели карт участвуют в дисконтной и бонусной программах банка и Mothercare. Бонусы начисляются при использовании карты в торгово-сервисных организациях в любой точке мира.

МДМ-банк совместно с издательским домом "Коммерсантъ" начал выпускать кобрэндинговую карту Visa "Коммерсантъ". В течение срока пользования картой держателям карты начисляются бонусы в размере от 0,5 до 1% от суммы оплаты картой. Бонусы распространяются на оплату подписки. Еще одной особенностью карты является возможность комбинирования оплаты средствами, размещенными на карточном и бонусном, счете.

Кобрэнд выгоден всем. Клиенты получают бонусы или скидки при использовании карты, партнер банка по кобрэнду предлагает своим клиентам новый сервис, а банк приобретает новых клиентов. Повышенные проценты на картсчета - одно из новых банковских изобретений, смело подхваченное многими банками и добавленное к перечню "зарплатных" услуг. Например, Юниаструм Банк начисляет на остатки от 3 до 5% годовых, при этом никаких требований по неснижаемой сумме не предъявляет. И «Стройкредит», не требуя неснижаемого остатка, платит по картсчетам 2% годовых (по обычным картам - LYO). Московский кредитный банк (МКБ) в рамках

зарплатного проекта "Профит" начисляет на картсчета электронных и классических карт 4% годовых, «золотых» – 5% при условии хранения на счете не менее 10 тыс. рублей. В банке "Союз" клиенты могут оформить тариф Capital Card и получать доход из расчета 4.5% годовых в рублях и 3% в долларах (неснижаемый остаток - 30 тысяч рублей)

Владельцы карт Внешторгбшка-24 и Номос-Банка могут через банкоматы часть картсредств переводить на вклады и получать повышенный процентный доход. Вводя данную услугу, банк преследовал несколько целей, одна из которых - увеличение остатков денежных средств на счетах вкладов, и ожидания полностью оправдались: количество вкладов, управляемых банковскими картами, за 2005 год увеличилось почти вдвое, остатки увеличились в 2,23 раза. Еще одно недавнее изобретение - мультивалютные картсчета. К одной карте клиент может одновременно открыть до трех счетов в разных валютах - рублях, долларах и евро. Перепривязка зарплатной карты к счету в другой валюте осуществляется через телефонный центр или отделение. При этом конвертация средств проводится по курсу банка, выгодному для клиента.

Такую же опцию предлагают, в частности, Ситибанк, "Союз" и Судостроительный банк. Планируют выпускать мультивалютные карты Юниаструм Банк, Промсвязьбанк, СДМ-Банк. Зарплатная карта может быть одновременно и кредитной. Это так называемые карты с разрешенным овердрафтом. Так, в Номос-Банке рублевый овердрафт стоит 24% годовых, валютный - 18%, В Международном Московском Банке (ММБ) - 24 и 14% соответственно. Внешторгбанк-24 снимает со счета за рублевый овердрафт 18% годовых, Юниаструм Банк - 18-20%. Кредит может быть и бесплатным, как, например, у овердрафтных карт с "грейс периодом" (нулевой период кредитования в течение 50 дней) банка "Авангард". Поскольку при зачислении зарплаты сумма задолженности, как правило, полностью погашается, держатель карты не платит проценты за совершаемые в кредит покупки. Карты с нулевым периодом кредитования есть и у других банков

(Банк    Москвы,    МДМ-Банк,    Альфа-Банк,    СДМ-Банк, Ситибанк, Внешторгбанк-24 и другие), но, как правило, это чисто кредитные карты, которые надо дополнительно заказывать и, оплачивать.

Размер кредита - от 50 до 300% среднемесячного дохода. Например, МКБ, Промсвязьбанк, СДМ-Банк предоставляют овердрафт в размере 50% от зарплаты или среднемесячного дохода за последние три месяца. "Авангард" и "Стройкредит" - до 200%. Держатели карт Ю пиастр ум Банка и ВТБ-24 могут рассчитывать на кредитный лимит до 3 месячных окладов. Одновременно зарплатные карты могут предоставлять скидки в магазинах, ресторанах, спортклубах, турфирмах и так далее. Скидки полагаются по картам Альфа-Банка, Ситибанка, Югшзструм Банка, МКБ и др. Например, в партнерской программе Внешторгбапка-24 участвуют более 350 компаний, Абсолют Банка - более 300, "Союза" - более 80, ММБ - более 20 торгово-сервисных фирм. Средний размер скидки - от 5 до 20%. На сегодня это одно из самых популярных сервисных дополнений к пластиковым картам. Как и следующая услуга - дистанционное обслуживание.

Современные банковские технологии позволяют управлять картсчетом через интернет, телефон и банкомат. Например, через интернет можно просматривать операции по счету, переводить деньги с картсчета на любые другие - свои или чужие - счета в этом или другом банке, причем как в рублях, так и в валюте, оплачивать сотовую связь, коммунальные платежи, телефон, интернет и любые другие счета, погашать кредиты и конвертировать валюту. Такой набор опций сейчас предлагают, в частности, Альфа-Банк, Внешторгбанк-24, Абсолют Банк, Ситибанк, "Союз", Номос-Банк, ММБ, Промсвязьбанк. В скором времени такой же набор услуг будет реализован в интернет-банкинге "Авангарда", Юниаструм Банка, СДМ-банка. Банкоматы с расширенной функциональностью обычно позволяют оплачивать счета, перекидывать деньги между счетами и погашать кредиты. Так, в банкоматах Альфа-Банка можно оплатить сотовую связь, интернет,

спутниковое телевидение и погасить кредиты, в банкоматах Номос-Банка - переводить деньги между счетами. Картами Абсолют Банка, МКБ, "Стройкредита" можно оплачивать сотовую связь, "Союза" - сотовую связь, интернет, спутниковое телевидение, БИН-Банка - "сотовые" и коммунальные услуги, ММБ - сотовую и городскую телефонную связь, коммунальные услуги, интернет и спутниковое телевидение, Фондсервисбанка - мобильную связь и спутниковое телевидение, СДМ-Банка - коммунальные услуги, сотовую и междугородную связь. Дальнейшее развитие банковских карт в России связано с увеличением доли кредитных карт и развитием кобрэндов. Кобрэндииговые проекты предполагают выпуск банками и компаниями пластиковых карт с совмещенными логотипами, а также с комплексом дополнительных услуг - скидками и бонусами. Не подлежит сомнению, что рынок будет расширяться, причем практически во всех сегментах. На данный момент карты имеет каждый десятый житель России трудоспособного возраста, а значит, потенциал роста колоссальный. Это означает и возможность проникновения на рынок новых игроков, и большой потенциал роста для существующих. Приоритетным направление станет эмиссионная часть, в особенности это касается сегмента дебетных карт для физических лиц и собственно кредитных карт разнообразного толка. Доля процентных доходов будет увеличиваться, а операционных снижаться. На динамику расходов будут влиять в основном три фактора. Во-первых, совершенствование производства, экономия на объемах, повышающаяся квалификация персонала. Этот фактор приведет к сокращению персонала, и как следствие, издержек. Во-вторых, будут увеличиваться расходы на рекламу. Возникнет необходимость финансировать смежные и дополняющие проекты для повышения конкурентоспособности основного продукта. Например, обеспечение интернет-доступа клиента к своей выписке, системное интегрирование с партнерами и клиентами. В-третьих, банкам предстоят огромные расходы по переводу операций на микропроцессорную технологию. Это означает приобретение нового, более дорогого пластика,