Пластиковые карты

замену или модернизацию, переоснащение периферийных устройств и эмбоссеров, замену или серьезную модернизацию процессингового обеспечения и средств криптографии. За последние десять-пятнадцать лет наш быт претерпел ряд существенных изменений. То, что ещё недавно казалось чем-то абстрактным и уделом владения избранных, сегодня является неотъемлемой частью жизни любого человека. В первую очередь речь идёт о сотовых телефонах и пластиковых картах. Карта и сотовый телефон, как хлеб и вода, стали нам необходимы каждый день, мы чувствуем себя неловко, когда забываем их дома или нас охватывает паника, если мы их теряем.

Причина такого быстрого привыкания к ещё вчера, как казалось, ненужным безделушкам - комфорт и большая свобода действий. Причём абсолютную власть над нашими привычками они получили, лишь став ' доступными. Телефонный аппарат за 60-70 тыс. рублей и сегодня не будет хитом продаж, особенно если платить за трафик по 100 рублей за минуту разговора. В прошлом остались и огромные страховые депозиты по карточным счетам и непомерные платы за выпуск карт и их обслуживание. Комиссии меняются в сторону понижения по мере продвижения продукта на рынке и, конечно, с появлением всё большего числа игроков. Сейчас мы имеем огромное количество эмитентов, несоразмерное число процессинговых центров и тарифы за обслуживание, стремящиеся к нулю! На определённом моменте это должно бы остановиться, но банки, являясь организациями плановыми, зачастую становятся заложниками своих планов. В борьбе за клиентов банки нередко предлагают тарифы ниже уровня рентабельности и здесь исключительно важна последовательность действий. Когда речь идёт об обслуживании крупного корпоративного клиента, банк может уступить в одном и добрать свой доход в другом, и тогда царствует комплексный подход, подход, который позволяет двум сторонам выйти на оптимальные условия сотрудничества. Здесь и скрывается главная надежда средних и

 

 

малых банков в конкурентной борьбе с лидерами финансового рынка. (Таблица 4).

Таблица 4. Прогнозы развития рынка кредитных карт.

Тип карточек	Число карточек в обращении в 1996 г., млн.	Число карточек к 2006 году, млн.
Банковские карточки	40	250
Прочие карточки	350	2000
Всего	390	2250

 

Всё в мире взаимосвязано  и, если в одном месте прибывает, то в другом убывает; этот постулат справедлив и для кредитно-финансовых институтов. Если крупный, банк располагает более дешёвыми ресурсами, то, как правило, и издержки такого банка существенно выше, чем у более легковесных банков, а, следовательно, и комиссии в крупных банках выше. Именно поэтому очень популярны глобальные соглашения о сотрудничестве, когда клиент обязуется пользоваться всеми видами банковских услуг только в одном конкретном банке. С одной стороны, банк гарантирует понижением своих комиссий по всем операциям с клиентом, с другой стороны - есть чёткое понимание увеличения общей массы доходов. Это как абсолютная и относительная прибавочная стоимость: можно увеличить свою прибыль за счёт увеличения цены, а можно за счёт снижения расходов. Первый вариант не актуален, поэтому банки движутся по пути снижения своих расходов. Однако не достаточно просто уменьшить расходы потенциального клиента, необходимо создать для него комфортные условия для использования проданного ему продукта. В случае с картами это:

1. Широкая сеть приёма карт к оплате (магазины, коммунальные платежи, сфера услуг, банкоматы и т.д.)   2. Обеспечение быстрого совершения транзакции; 3. Набор дополнительных услуг; 4. Безопасность и надёжность .

Если первый пункт - это в первую очередь «физическое» развитие инфраструктуры, второй - обязательная программа, то пункт третий - это программа произвольная. Каждый игрок стремится разработать свой особенный продукт, который позволит выделиться из общей массы эмитентов. Какие дополнительные услуги будут востребованы завтра? Что станет новым хитом, а какая услуга останется в прошлом? Выиграют те, кто сможет создать унифицированный продукт, который объединит в себе всё необходимое для человека в одном. Карта окончательно срастётся с сотовым телефоном и 90% операций, свойственных на сегодня только пластиковой карте, будут совершаться с помощью телефона и SMS - команд. Пройдёт несколько лет и SMS - команды будут заменены голосовым управлением, а дисплей телефона будет считывать отпечаток пальца и идентифицировать клиента. Со временем отпечатки пальцев или сетчатка глаза заменят ПИН -код карты, уйдёт в прошлое магнитная полоса, через Интернет будет совершаться до 90% всех покупок и на первое место выйдет обеспечение безопасности совершения операций оплаты товаров и услуг - пункт четвёртый. На сегодняшний день на российском рынке наметилась положительная тенденция к использованию пластиковых карт в тортовых сетях для оплаты различных товаров и услуг. Российские банки активно расширяют инфраструктуру использования карт населением. Количество торговых точек, принимающих к оплате пластиковые карты, стабильно растет, впрочем, как и число банкоматов. В рамках исследования выяснилось, что 59% пользователей банковскими пластиковыми картами полностью удовлетворены месторасположением банкоматов. Еще 20% считают, что банкоматы расположены удобно, но их количество пока все же недостаточное. Однако количество владельцев пластиковых карт, воспринимающих их как платежный инструмент, пока недостаточно велико. Но результатам исследования выяснилось, что более 2/3 населения используют пластиковые карты лишь для получения заработной платы и пенсии. Помимо этого пластиковые карты служат для снятия наличных денег

в банкомате (43%), а также  используются как место хранения денег (25%). Примечательно, что среди москвичей более 45% пользователей банковским пластиковыми картами вообще не делают покупок по пластиковой карте. Эти показатели говорят о том, что россияне пока еще, в полной мере не рассматривают банковские карты как альтернативу наличным. Культура оплаты товаров и услуг пластиковыми картами в нашей стране только начинает формироваться. Безусловно, рынок пластиковых карт имеет высокий потенциал роста. Россияне сегодня могут оплачивать пластиковой картой товары и услуги в магазинах, ресторанах, спортклубах, гостиницах и т.д. Но, как показало исследование, используют эту возможность пока менее половины опрошенных. Это объясняется недостаточно высоким на сегодняшний  день  уровнем  информированности  нашего  населения о возможностях использования пластиковых карт. (Рис.5)⁶

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис 5.Использование карт пользователями

 

 

 

 

 

 

________________________

⁶ www.bankir.ru

Россияне перестали  использовать пластиковые карты только для получения зарплаты. Популярность безналичных платежей при помощи карточек s России растет. Это результат не только рекламных кампаний, но и повышения доверия к государству, считают представители рынка.

У безналичных платежей все больше поклонников, свидетельствует статистика компаний, предоставляющих пластиковые карты. Статистические данные показывают, что россияне все чаще и охотнее используют карты для оплаты товаров и услуг. Так, компания Visa сообщает, что с конца марта 2005 года по конец марта 2006 года количество операций по картам в предприятиях торговли увеличилось на 91% и достигло 64,7 млн. Показатели российской платежной системы «Золотая корона» говорят о том же: с января по май 2006 года транзакции выросли на 31% по сравнению с тем же периодом в 2005 году. Итак: рынок пластиковых карт в России развивается достаточно динамично. Если верить прогнозам специалистов, в ближайшие два-три года их количество должно увеличиться в несколько раз. А это значит, что расплачиваться карточкой будет также привычно, как, к примеру, пользоваться мобильным телефоном.

 

3. Развитие  и реализация программы коммерческих  банков по совершенствованию  рынка пластиковых карт

3.2. Обоснование целей и задач рынка пластиковых карт

Основная задача - сделать  банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом для каждой российской семьи. Именно это будет мощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст российской банковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы. Каждая та платежных систем, каждый банк-эмитент решают эту задачу по-своему. Конкурентная борьба на рынке банковских карточек идет, в конечном счете, во благо всем участникам рынка, так как заставляет постоянно думать об эффективности деятельности и о привлекательности услуг платежной системы для клиентов и коммерсантов. Однако оборотной стороной конкуренции выступает не только дробление рынка, но и нескоординированность усилий участников рынка по его развитию. В то же время существует целый ряд задач, решение которых не под силу ни одному из субъектов рынка банковских карточек в отдельности. Решать эти задачи необходимо, и в их скорейшем и наиболее эффективном решении заинтересован каждый, кто работает с банковскими карточками. Прежде всего это комплекс правовых проблем. Российское право, и гражданское, и уголовное, пока еще игнорирует банковские карточки и все, что связано с их обращением. В стране отсутствует детально разработанный комплекс правоустанавливающих документов, формирующих нормативно-правовую базу для выпуска банковских карточек и расчетов с их использованием, обеспечивающих безопасность обращения банковских карточек и устанавливающих ответственность за возможные нарушения в этой сфере. Такая законодательная база давно существует в странах, раньше России начавших работать с банковскими карточками, она начала появляться и в бывших республиках СССР (например, в странах Балтии), так что Россия

начинает отставать  от своих соседей. Далее, к числу общих для всех участников рынка задач следует отнести выработку единой позиции в отношении решений государственных и иных учреждений, затрагивающих интересы рынка банковских карточек. Сюда относятся и тарифная политика учреждений связи, и позиция государственных органов в отношении средств криптозащиты, и некоторые другие проблемы. Участники рынка банковских карточек должны иметь возможность влиять на принятие подобных решений, чтобы уравновесить ведомственные интересы общими интересами рынка. Понятно, что эти общие интересы должны быть профессионально сформулированы и согласованы, по крайней мере, с большинством действующих лиц. Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает основания ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития будут только расти. Это значит, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких как VISA и Europay.

Основными эмитентами платежных  карточек являются банки, хотя выпускают  карточки не только они. По мере совершенствования  рынка значение финансовых институтов как основных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и скандинавских странах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход небанковских эмитентов платежных карточек на первые роли, как это произошло в США, в Европе маловероятен. Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем в одной стране. В отношении распространенности карточек Европу можно сравнить с пестрым лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душу совершеннолетнего

 

населения остаются значительными. Больше всего это число в Нидерландах    - 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числа карточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителя приходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1 до 2,2 карточки. В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах число карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только в отношении разработки программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий. Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки. Различия по интенсивности использования карточек между странами Европы еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю - Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия опережает сегодня все остальные европейские страны. В пятерке стран-лидеров использования банкоматов, в которую помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе. По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. Па втором месте стоит Финляндия - 555 банкоматов на миллион жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей

(более 1000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и недоступны в ночное время и выходные дни. Среднеевропейский уровень плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать, что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 50 000 этих устройств. Быстрое распространение банковских кредитных карточек их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите, рисковать, нося с собой большие суммы денег, или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.

Необходимо учитывать  и то, что расчеты с помощью  пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на

продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным. Если же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске - слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре, ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты. К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости. Пока мы говорили только о выгодах, которые клиент получает при расчетах с помощью карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты. Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карточка - это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо эффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее. И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание). Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые  условия предпочтительнее.   В случае  выбора платежных