Основные направления развития банковского менеджмента в РК

Внешний облик банка определяется не только зданием и оборудованием, но и  рекламой, достигнутой с ее помощью  степени узнаваемости и информацией, формирующей доверие. Фирменный имидж  создается с помощью мер, нацеленных на восприятие возможных клиентов и действий, оказывающих подсознательное воздействие. В первую очередь необходимо назвать визуальные образы, которые должны запечатлеться в сознании общественности или возможных клиентов.

Составляющие  имидж банка: цвет на рекламных плакатах, банковских бланках, формулярах, логотип, девиз. Большое значение имеет то, как клиента принимают в банке по телефону или в офисе. Главное - привлечь клиента для оказания ему банковской услуги или заключения сделки. Манера поведения служащих банка при работе с клиентами. Длительные отношения с клиентами, необходимые банку складываются в тех случаях, когда клиент получает своего постоянного, часто не меняемого, компетентного консультанта, который всегда с готовностью откликается на его пожелания. В повышении квалификации кадров кроется еще одна возможность связать клиентов с банком посредством консультаций со специалистом. Эти профессиональные знания можно дополнительно продемонстрировать и подкрепить путем выпуска информационных брошюр, проспектов, рекламных материалов. Все решения банковским операциям должны исходить от клиентов, поскольку никто не может освободить клиента от юридической ответственности за его действия.

В конечном счете, в конкурентной борьбе выживает тот банк, который оказывает активное влияние на формирование своего имиджа, организует поведение своих сотрудников так, что оно работает на имидж и развивает рекламу.

      Внебанковская деятельность также является одним из компонентов, способствующих созданию имиджа: например, поддержка со стороны банков культуры и искусства или их участие в общественных мероприятиях, благотворительных акциях. Жесткая конкуренция современного рынка вынуждает обратиться к другому подходу, к другой философии - философии - клиент ориентированной организации. Термин "клиент - ориентированная" или " клиент - центрированная" организация в нашем обиходе появился не очень давно.

Клиент  – это центрированный подход и  он заключается в следующем: все банки понимают, что источник прибыли в бизнесе - это клиент. Клиент - это потребитель продукта или услуги, тот, кто приносит деньги в банк. Только удовлетворяя потребности конкретных потребителей, банк получает прибыль. []

      Глубокое понимание ценности клиента, то есть маркетинговое мышление становится принципиальным моментом в деятельности банка и в деятельности сотрудников. Если учесть, что в настоящее время клиент меняется "на глазах" - из бесправного и обиженного он превращается в умного, требовательного, капризного, а может быть и амбициозного или агрессивного клиента), - работать без маркетингового подхода с клиентом невозможно. Сознательно или бессознательно современный клиент задает себе вопрос "А нравится ли мне поведение и сервис продавца". Это кроме вопросов о качестве продукта и цене... поэтому клиент - центрированное мышление трудно переоценить. Для любого бизнеса важно, чтобы у него был клиент, если клиента нет, ни о каком бизнесе не будет и речи. Внимание забота об интересах и потребностях клиентов, умение работать с клиентом становится основой конкурентоспособности банка. Работа с клиентом - это работа, от которой зависит результат всей деятельности. Она предъявляет высокие требования к профессионализму всех без исключения сотрудников банка.

       По мнению ведущих менеджеров мира, современное рыночное пространство можно освоить, только обратив свой взор на клиента. Роль менеджеров в современных условиях заметно расширились. Менеджер не просто организатор, он к тому же, еще и проводник новых технологий, новой организационной культуры, развернутой к клиенту. [19]

3.2 Предложения совершенствования  по управлению  и минимизации  рисков. 

    С   целью   совершенствования   менеджмента   в   коммерческих   банках необходимо провести следующие  мероприятия:

    -  разработка и продвижение новых  видов услуг на рынке банковских  продуктов, так как это дает дополнительное привлечение клиентов остро нуждающихся в новых видах услуг, и, следовательно, в связи с этим растет имидж банка, как в банковском сообществе, так и у населения; это дополнительная прибыль; дополнительные рабочие места. Расширение спектра предлагаемых банковских услуг включает в себя:

    -  освоение   новых   сделок   и   схем   по   диверсификации   и   хеджированию 
операций на кредитном рынке; разработку и внедрение электронных услуг корпоративной клиентуре;

    - совершенствование     автоматизированной     системы     документооборота, 
аналитического учета и отчетности по новому плану счетов и в соответствии 
с международными стандартами;

    -     расширение применяемых форм безналичных расчетов;

    -  расширение инвестиций в долгосрочные  ценные бумаги; широкое использование таких финансовых инструментов, как финансовый лизинг, овердрафт счету, долгосрочная кредитная линия;

    -     развитие международных документарных операций; 

    -  организацию и создание непосредственно в филиале банка отдела стратегического планирования, отдела маркетинга, отдела по связям с общественностью, деятельность которых непосредственно осуществляется согласно экономической обстановке, уровню жизни населения именно в данном регионе;

    -   дополнительное привлечение персонала для оказания консультационных 
услуг населению в области повышения культуры и знаний населения в 
системе банков.

Совершенствование банковского менеджмента имеет целью:

1) увеличение  объема оказываемых клиентам  банка услуг; 

2) снижение  издержек и потерь от невозврата  кредитов;

3) повышение  цен на эти услуги в связи  с повышением их качества и  надежности. Последний вариант в  условиях конкурентного рынка  вряд ли приемлем.

Снижение  издержек и потерь связано с повышением уровня автоматизации, сокращением  накладных расходов, страхованием банковских рисков и т.д. Роста объема оказываемых  услуг можно достичь посредством  увеличения доли обслуживаемого рынка, выходов на новые рынки и оказанием качественно новых услуг.

Формирование "рынка покупателя" в столь  специфичной области, какой является рынок финансовых услуг, и создание банковской индустрии в западных странах способствовало проникновению  концепции менеджмента и маркетинга в финансовую сферу и возникновению банковского менеджмента и маркетинга. В Казахстане аналогичные процессы охватили в большей мере торговлю и, в меньшей,  финансовую сферу. Поэтому можно говорить о зарождении банковского менеджмента лишь на базе освоения накопленного мирового опыта в этой области.

Как показывает анализ тенденции развития мировой  банковской индустрии, современный  банковский менеджмент предполагает постоянную активную диверсификацию деятельности банков, расширение всего спектра  оказываемых ими услуг, постоянный поиск банками возможности удовлетворения потребностей, возникающих у отдельных клиентских групп, посредством предложения им новых банковских продуктов.

Альтернативной   формой совершенствования  банковского  управления является система кредитования  направленная на   финансовую поддержку малого бизнеса. Это является особенно актуальным в условиях возростания влияния мирового финансового кризиса на деятельность банков второго уровня  и активизацией роли государства в финансовой системе страны. Как известно, в РК с целью снижения негативного влияния мирового финансового кризиса и стимулирования дальнейшего развития финансовых институтов Правительством для отечественных банков второго уровня выделено 5 млрд. долларов США. Данные средства прежде всего предоставлены на основе целевого использования банками в области кредитования  развития малого и среднего бизнеса. Основным инструментом развития системы кредитования банков является такой механизм как финансовый лизинг.

Система лизинговых отношений пришла в Казахстан из стран с развитой рыночной    экономикой.    Так,    по    информации    президента   Европейской ассоциации мировых компаний Марка Баерта, в 2000 году объем лизинговых контрактов в США составил около 130 миллиардов долларов - это почти 40 % объема мирового лизинга, в Европе - 123,5 миллиардов долларов, в Японии - 9 млрд.долл.

При финансовом лизинге инвестиционная деятельность осуществляется следующим образом: лизингодатель обязуется приобрести в собственность указанное лизингополучателем   имущество   у   продавца   и   передать   его лизингополучателю  за  определенную  плату,  на  определенный  срок  и  на определенных  условиях.   После  выплаты  лизингодателем  полной  суммы, предусмотренной договором, имущество переходит в его собственность.

По сравнению  с другими способами приобретения оборудования, финансовый лизинг имеет  ряд существенных преимуществ, которые  особенно привлекательны для субъектов  малого бизнеса, по следующим причинам:

- предпринимателю  предоставляются не денежные ресурсы, а непосредственно средства производства, имеющие технико-экономические характеристики, которые определены самим предпринимателем (то есть финансовый лизинг дает возможность малому предприятию расширить производство и выпуск продукции, пользующейся спросом на рынке, и наладить обслуживание оборудования без крупных единовременных затрат и необходимости привлечения заемных средств);

-   затраты на приобретение оборудования  равномерно распределяются 

на весь срок действия лизингового соглашения (при этом лизинговые платежи относят на издержки производства предпринимателя и тем самым снижают его налогооблагаемую прибыль);

- ограничение  привлечения заемных средств  поддерживает оптимальное соотношение   собственного   и   привлеченного   капитала   в   балансе   малого предприятия;

-   финансовый лизинг дает возможность  предпринимателю вкладывать высвобождающиеся  средства в другие виды активов;

-   лизинговые платежи, как правило,  производятся предпринимателем  уже после   установки,   наладки   и   ввода   в   эксплуатацию   арендуемого оборудования,       поэтому       предприниматель       получает       возможность осуществления таких   платежей из   средств,   поступающих от  реализации продукции, которая была выработана на оборудовании, взятом в аренду;

- в   лизинговом   договоре   могут   предусматриваться   обязательства  лизингодателя по проведению  наладки, ремонта и технического  обслуживания оборудования, а также  по обучению персонала квалифицированной  работе с;  

- оплата  арендных платежей, в соответствии с лизинговым договором,  возможна в виде товаров и услуг, производимых на оборудовании, взятом в лизинг. [20]

На сегодняшний  день финансовый лизинг позволяет шире использовать технику и оборудование в экономическом обороте и  потому предоставляет привлекательные   инвестиционные   возможности   для   всех   субъектов  этих отношений. В целом лизинговая операция приобретает характер финансового кредита с особыми условиями выплаты, поскольку лизингодатель вкладывает свои или заемные средства в приобретение предмета лизинга для извлечения дохода.

Процентная  политика банка по привлекаемым и  размещаемым средствам осуществляется установлением базисных ставок, ставок вознаграждения по привлекаемым денежным средствам и ставок вознаграждения по размещаемым денежным потокам по банку и филиалам. Основной целью процентной политики является получение позитивного спрэда (spread) и процентной маржи в итоге сбалансированного управления активами и обязательствами. Поэтому для привлечения среда на более длительные сроки разрабатываю новые виды вкладов, способствующие связыванию денежных средств клиентов и населения на длинные сроки с установлением процентных ставок за их использование в размерах -конкурентных в сравнении с другими банками.

      Для  снижения  процентных рисков  и  получения  требуемого  вознаграждения   по   операциям  целесообразно   использование,   например,   в депозитной политике филиалов банка ряда подходов по установлению процентных ставок по привлекаемым средствам с учетом факторов: