Основные направления развития банковского менеджмента в РК

      Поэтому его можно рассматривать как деятельность по внутрибанковскому регулированию, которая направлена, в первую очередь, на соблюдение требований и нормативов, установленных органами государственного надзора (таблица 2).

Таблица 2. Структура  и блоки банковского менеджмента

      Финансовый  менеджмент охватывает управление денежного  продукта, его формирование и размещение, в соответствии с целями и задачами конкретного банка. Основными направлениями  финансового менеджмента являются: разработка банковской политики с конкретизацией по отдельным сферам деятельности банка (депозиты, кредиты, услуги, инвестиции и т.д.); банковский маркетинг, управление активами и пассивами, ликвидностью, доходностью, собственным капиталом, кредитным портфелем, банковскими рисками.

      Отсутствие  единообразной технологии управления экономическими процессами и организации  банковских процедур в рамках единой банковской системы является особенностью финансового менеджмента. Каждый банк вырабатывает собственную стратегию и тактику поведения на денежном рынке; постоянно изменяющаяся экономическая ситуация требует корректировки и совершенствования сложившихся приемов ведения банковского дела.

      Вторая  сфера банковского менеджмента  – управление персоналом – направлена на рациональное использование знаний и опыта банковских служащих. Она включает мотивацию труда, расстановку кадров, организации. Труда сотрудников, систему подготовки и переподготовки кадров, механизм оплаты труда, поощрения и стимулирования, систему продвижения по службе, организацию контроля, принципы общения в коллективе. Научной основой управления персоналом является психология и деловая этика, с помощью которой можно дифференцировать подходы к каждому сотруднику, планировать служебную карьеру и организовать материальное и моральное стимулирование. [8]

      Банк  который успешно руководит человеческими  ресурсами, уже владеет ключевыми  позициями для создания и укрепления надежности своего предприятия, обеспечения  хороших условий работы для своего персонала.

      Управление человеческими ресурсами осуществляется всеми руководителями, поэтому в зоне этого управления оказываются все работники банка с верхнего уровня до нижнего.

      Центральной фигурой менеджмента выступает  профессионал – управляющий, способный  видеть перспективы развития дела, умеющий быстро оценить обстановку и находящий оптимальной решение для достижения цели. Менеджер должен обладать определенными профессиональными и личными качествами: высокой компетентностью, гибкостью мышления, умением идти на риск, напористостью, способностью реализовать намеченные планы и быть лидером в коллективе.

      Банковский  менеджер должен уметь давать оценку уровню менеджмента на предприятиях, фирмах и т.д., являющихся клиентами  банка или желающими ими стать. Эта оценка является одним из составных элементов анализа кредитоспособности клиента и определения степени риска установления кредитных отношений с ним.

      Главная задача в управлении коллективом  состоит в способности менеджера  общаться с коллегами и создании условий для реализации каждым работником своих потенциальных возможностей.

      Для повышения эффективности работы, оптимизации руководства, контроля и обслуживания клиентов необходимо:

      - обеспечить эффективную управленческую  культуру, так чтобы роль руководства  и его ответственность были  четкими и признавались на всех уровнях организации;

      - внедрить культуру обслуживания  клиентов во всех подразделениях  и службах, которые находятся  в контакте с клиентом;

      - разработать систему эффективного  контроля со стороны руководства  и создать укомплектованные подразделения контроля;

      - обеспечить эффективность каждого  отделения, всех операций на  региональном уровне, всех действий  в главном управлении;

      - создать или усовершенствовать  основные процессов управления, такие как стратегическое и  оперативное планирование, оценка результатов и мониторинг, принятие решений, аудит, систему управленческой информации. [9]

      Для улучшения результатов работы каждого  подразделения банка важно, чтобы  любое структурное подразделение  имело четкое определение, чего оно  должно достичь, т.е. оно должно нести ответственность за результаты работы. Определение результатов деятельности объясняет причину существования данного подразделения, которому формулируются основные задачи. Анализ целей и задач подразделения дает возможность увидеть, каких результатов оно должно добиться в работе. Любая задача, результаты которой не могут быть определены, не имеет основания существовать в банке. Вышеуказанный анализ вскрывает все недоразумения, дублирования, пропуски и другие виды непоследовательной политики, которые существуют в отношении ответственности подразделений по всему банку. В этом заключается значение данной работы: ликвидировать несогласованность, так, чтобы каждый руководитель знал, за какие результаты он несет ответственность.

      Финансовый менеджмент в коммерческом банке — это управление процессами формирования и использования денежных ресурсов. Он тесно связан с организационно-технологическим менеджментом — управлением банковскими подразделениями, их взаимоотношениями в различных процессах банковской деятельности, в том числе управлением персоналом банка.

      Субъектом управления финансового менеджмента  в коммерческом банке являются высшее руководство, аппарат управления, персонал банка, который посредством различных  форм управленческого воздействия осуществляет целенаправленное функционирование объекта.

      Объект  управления — денежные средства банковской клиентуры совершают движение в  соответствии с оформленными сделками (договорами). Правовая сторона этого  процесса осуществляется непосредственно через субъект управления — коммерческий банк как юридическое лицо. Экономическая сторона процесса основана на финансовых операциях банка (банковских продуктах, операциях, услугах), которые отвечают потребностям объекта управления. В процессе финансового менеджмента в соответствии с объектом, предметом и целью его деятельности денежные потоки банковской клиентуры трансформируются в финансовые операции банка и за счет этого создается добавленная стоимость, обеспечивающая приращение капитала банка.

      Процесс трансформации денежных средств в системе финансового менеджмента коммерческого банка проходит через управление финансовыми операциями банка. Совместное управление активными и пассивными операциями дает банку инструмент для защиты депозитов и займов от воздействия колебаний циклов деловой активности и сезонных колебаний.

      Управление  активными операциями – это пути и порядок размещения собственных  и привлеченных средств, т.е. это  распределение на наличные деньги инвестиции, ссуды и другие активы. Особое внимание при размещении средств уделяется ссудным операциям и инвестициям в ценные бумаги. Решением проблемы размещения средств является «покупка» таких активов (предоставление ссуд и инвестиции), которые могут принести наивысший доход на приемлемом уровне риска.

      Значительная  часть привлеченных банком средств  подлежит оплате по требованию или  с очень коротким сроком уведомления. Поэтому условиями разумного  управления банком является обеспечение  способности удовлетворить требования вкладчиков и наличие средств, достаточных для удовлетворения потребностей в кредите клиентов банка.

      При размещении средств перед банком всегда стоит задача разрешения конфликта  между ликвидностью и прибыльностью. Держатели акций банка заинтересованы в более высоких доходах, получаемых за счет вложения средств в долгосрочные ценные бумаги, кредитовании заемщиков с сомнительной кредитоспособностью и сокращении неиспользуемых остатков, но эти действия ухудшают ликвидность банка, необходимую для изъятия вкладов и для удовлетворения спроса на кредит со стороны данных клиентов. [10]

        В попытках разрешить дилемму  «ликвидность-прибыльность» существует 3 подхода к управлению активами:

      1) метод общего фонда средств  – в период избытка средств  – в его основе лежит принцип  объединения всех ресурсов;

      2) метод распределения активов,  или конверсия средств – размер  необходимых банку ликвидных  средств зависит от источников  привлечения фондов;

      3) метод, связанный с научным  управлением и применением ЭВМ. 

      При использовании любого из этих методов  нужно тщательно сопоставлять предельные издержки по привлечению средств с предельно возможными доходами от активных операций.

      Под управлением пассивными операциями понимается деятельность, связанная  с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств для банка. При управлении пассивными операциями банки должны стремиться использовать источники, минимизирующие издержки привлеченных средств, что оставляет в распоряжении банка больше новых средств для роста прибыли и капитала. Кроме того, банку необходимо выбирать оптимальные соотношения между величинами депозитов, заемных средств и капитала, которые позволят обеспечить желаемый уровень стабильности фондов, чтобы в банке можно было держать высокодоходные активы, требующие инвестиций на более длительные сроки при более высоком уровне риска.

      На  государственном уровне центральные  банки, управляя пассивными операциями, проводят политику кредитной экспансии  и кредитной рестрикции.

      На  рынке кредитных ресурсов Национальный банк устанавливает лимиты кредитов, предоставляемых коммерческим банкам и правительству, тем самым он сразу оказывает воздействие на формирование пассивов коммерческих банков. Но при использовании этого рычага не учитываются потребности хозяйства в денежных ресурсах, что может привести к перекредитованию хозяйства, ведущему к инфляции, или же к недокредитованию хозяйства, ведущему к возникновению неплатежей. Вторым рычагом является дисконт, учитывающий закон спроса и предложения на рынке кредитных ресурсов. С увеличением дисконта снижается спрос на кредитные ресурсы, соответственно уменьшается размер свободного резерва банков второго уровня, что увеличивает денежные средства на пассивных счетах коммерческого банка. Инструментами управления пассивынми операциями являются операции Национального банка на валютном рынке и рынке ценных бумаг. Являясь крупнейшим владельцем валюты, Национальный банк проводит политику кредитной рестрикции, продавая валюту коммерческим банкам, а покупая валюту, проводит политику кредитной экспансии. [11] 

1.4.Содержание процесса управления банком 

      Банк  представляет собой прежде всего  общественный институт, в котором  сосредоточены денежные вклады множества  кредиторов (юридических и физических лиц), поэтому банковский бизнес ориентируется не только на получение прибыли , но и на обеспечение сохранности взятых взаймы денежных средств, т.е. на надежность и доверие кредиторов.

      Менеджмент  банка характеризуется эффективностью организации и руководства банком в постоянно изменяющихся условиях, является важнейшим инструментом устойчивости банка, его неуязвимости при любых внешних потрясениях.

      Содержание  банковского менеджмента, как и  любого другого, составляют: планирование, анализ, регулирование,  контроль.

         1-я составляющая  банковского менеджмента - Общее планирование.

         Общее планирование позволяет заглянуть в будущее  банка, предусмотреть цели, сферу, масштабы и результаты его деятельности в  соизмерении с источниками и  затратами. Процесс планирования включает составление перспективных и текущих планов – прогнозов. Результатом планирования может  являться разработка «бизнес – плана» (сводного плана  развития банка), а так же оперативных планов по отдельным направлениям деятельности (кредитная, инвестиционная, депозитная, процентная, кадровая политика и т.д.).