Конкуренция в отрасли

Введение

 

Понятие конкуренции  является фундаментальным в экономической  теории рыночных отношений. Конкуренция  проявляется на всех уровнях капиталистической  экономики — от микроуровня (фирма) до мировой экономической системы.

Создание условий для  развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению эффективности производства и перераспределения экономических ресурсов.

Под банковской конкуренцией следует понимать – экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и соперничества между кредитными организациями в целях обеспечения лучших возможностей реализации банковских продуктов и услуг, максимально более полного удовлетворения разнообразных потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли в данных условиях.

Сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Его специфика заключается в  том, что это - очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы  и состоящее из множества элементов. Правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.

Целью работы является составление  общего представления о конкуренции  в банковской сфере.

 

1. Понятие банковская конкуренция и сфера ее деятельности

 

В общем виде конкуренцию можно определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Такими рыночными субъектами являются либо продавцы, либо покупатели. Характерные признаки конкуренции следующие:

– существование рынков с альтернативными возможностями выбора для покупателей (продавцов);

– наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов), соревнующихся между собой и использующих различные инструменты рыночной политики;

– чередование применения этих инструментов одними конкурентами и ответных мер других конкурентов.

Аналогично банковская конкуренция – это совершающийся  в динамике процесс соперничества  коммерческих банков и прочих кредитных  институтов, в ходе которого они  стремятся обеспечить себе прочное  положение на рынке кредитов и банковских услуг.

Сферой банковской конкуренции  является банковский рынок. Его специфика  заключается в том, что это  – очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы  и состоящее из множества элементов. Правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках./1/

Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов  или покупателей практически  во всех рыночных секторах. Если рассматривать  рыночную систему с точки зрения объектов купли-продажи, можно сказать, что в неё входят следующие сектора:

1. Рынок средств производства  и производственных услуг. На  него коммерческие банки выходят  в роли продавцов банковских  услуг для предприятий (расчётное  обслуживание, ведение счетов, управление  финансами корпораций), финансовых  посредников (кредитование производственных объектов), а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования).

2. Рынок предметов  потребления и потребительских  услуг. Здесь банки выступают  как финансовые посредники (выдача  ссуд на потребительские цели), но иногда и как покупатели (организация приёмов в рамках работы с общественностью).

3. Рынок труда. Он  является целевой областью кадровой  политики банков, которым неизбежно  приходится время от времени  обновлять или пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве покупателей.

4. Рынок интеллектуально-информационного  продукта. На нём банки могут  действовать и как продавцы  банковских услуг (финансовое  консультирование), и как покупатели  производственных ресурсов (программное обеспечение для ЭВМ).

5. Рынок недвижимости. Здесь банки выступают чаще  всего как финансовые посредники (ипотечное кредитование) и лишь  относительно редко как покупатели (приобретение земельных участков  и помещений для офиса) или  продавцы (реализация залога по невозвращённому ипотечному кредиту).

6. Финансовые рынки.  В этой сфере банки являются  одними из главных действующих  лиц. Можно назвать:

– рынок ссудных капиталов. С одной стороны, банки покупают временные права на денежные ресурсы у своих вкладчиков, с другой – выступают как продавцы при выдаче ссуд;

– рынок ценных бумаг. Выполняя поручения клиентов, а также по собственной инициативе банки осуществляют куплю-продажу ценных бумаг и играют попеременно то роль продавцов, то роль покупателей;

– рынок валют и драгоценных металлов. Роль банков на этом рынке аналогична их роли на рынке ценных бумаг.

Таким образом, мы видим, что сфера банковской конкуренции  очень обширна, а конкурентная среда  многообразна и разнородна./7/

Банковская конкуренция  – понятие достаточно условное, так как конкурируют на банковском рынке не только банки. Даже в финансовом секторе этого рынка можно выделить три уровня конкурентной борьбы. Основной уровень – конкуренция между коммерческими банками, которые традиционно делятся на универсальные и специализированные. Раньше между этими видами существовала чёткая грань. Во-первых, это было связано с тем, что для ряда операций устанавливались законодательные ограничения. Например, такого рода ограничения были введены в Великобритании в начале 30-х годов как реакция на огромное число банковских крахов в период мирового экономического кризиса 1929–1933 годов. Во-вторых, прибыли банков от отдельных специализированных операций иногда были настолько велики, что деятельность в других сферах становилась необязательной./13/

Конкуренция наблюдается  как между отдельными банками, так  и между крупнейшими союзами  банковского капитала. У последних  всё более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к  объединению банков. Крупные финансовые операции – разных акционерных обществ – всё чаще осуществляется не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Таким образом, мы видим, что сфера банковской конкуренции  очень обширна, а конкурентная среда  многообразна и разнородна./5/

 

2. Виды банковской конкуренции

 

1.Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей

В зависимости от участвующих  в конкуренции рыночных субъектов  выделяют конкуренцию продавцов  и конкуренцию покупателей. Конкуренция  продавцов – это их соперничество за наиболее выгодные условия сбыта товаров (в данном случае – банковских услуг). Конкуренция покупателей – это соревнование между ними за доступ к этим товарам.

Обе эти формы могут  сосуществовать рядом друг с другом, находясь в определённом сочетании. Их соотношение на каждом конкретном рынке определяется рыночной силой продавцов и покупателей. Так, на рынке продавца, где продавцы обладают значительными возможностями в определённой степени диктовать покупателям свои условия (вследствие ненасыщенности рынка, его монополизации и т.д.), преобладает конкуренция покупателей.

Напротив, на рынке покупателя, где покупатели обладают большей  рыночной силой, чем продавцы (из-за перенасыщения рынка товарами, а  также действия некоторых других факторов), основной формой является конкуренция продавцов.

Нельзя сказать однозначно является ли банковский рынок рынком покупателей или рынком продавцов, так как с одной стороны, банковский рынок не является чем-то единым и  неделимым, а складывается из множества  частных рынков; с другой стороны, любой банк может выступать как в роли продавца, так и в роли покупателя./1/

2. Внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция.

В зависимости от отраслевой принадлежности субъектов конкуренции  принято различать внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию.

Внутриотраслевая конкуренция  – это конкуренция между фирмами  одной отрасли, производящими аналогичные  товары, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются  по цене, качеству, ассортименту.

Межотраслевая конкуренция  – это конкуренция между предприятиями разных отраслей.

Отраслевая структура  банковского дела. С точки зрения отдельного кредитного института банковские отрасли выступают в качестве рынков сбыта.

Основные из них: рынок  кредитов (отрасль кредитование); рынок вкладов (отрасли сберегательное дело, инвестиционное посредничество); рынок услуг (отрасли расчётно-кассовое обслуживание, трастовые операции, прочие услуги).

В свою очередь, перечисленные  отрасли могут быть разделены  на подотрасли, причём большинство  кредитно-финансовых институтов действует не в одной, а в нескольких отраслях или подотраслях.

Внутриотраслевая банковская конкуренция. На этапе разработки своей  конкурентной стратегии каждый кредитный  институт должен решить, будет ли он специализированным или универсальным, взвесить преимущества и недостатки альтернативных стратегических решений. В наши дни сложилось представление о том, что универсальные банки при прочих равных условиях обладают конкурентным преимуществом, заключающемся в возможности рассеивания риска на широкий ассортимент реализуемых товаров. Следовательно, при наличии достаточных финансовых ресурсов решение должно приниматься однозначно в пользу универсализации. В значительной степени это правильно, однако руководителю банка не следует забывать, что и универсальный банк может обладать стратегическими недостатками, в частности, с точки зрения, интенсивности внутриотраслевой конкуренции.

Универсальные банки  можно охарактеризовать даже не как  многоотраслевые, а как «всеотраслевые»  предприятия, конкурирующие со всеми участниками банковского рынка. В результате они испытывают максимальное давление внутриотраслевой конкуренции.

Специализированные банки  действуют в меньшем числе  отраслей и конкурируют, помимо универсальных  банков, только с банками и небанками, имеющими аналогичную специализацию. То же относится и к небанковским организациям, внедряющимся зачастую только в одну банковскую отрасль или даже в рыночную нишу. В зависимости от параметров специализации интенсивность внутриотраслевой конкуренции снижается или повышается, но в любом случае здесь она меньше, чем у универсальных банков.

Внутриотраслевая конкуренция  в экономике может существовать в двух основных формах: предметная и видовая конкуренция.

Предметная конкуренция  возникает между фирмами, выпускающими идентичные товары, которые различаются лишь качеством изготовления или даже не отличаются по качеству. Эта ситуация характерна для большинства отраслей по производству потребительских товаров.

Видовая конкуренция  осуществляется между предприятиями, выпускающими товары одного вида (т.е. предназначенными для одной и той же цели), но различающиеся по каким-то существенно важным параметрам. Пример: автомобили одного класса с различными по мощности двигателями.

Для банковского дела это деление также применимо, хотя и с определёнными ограничениями./3/

Предметная банковская конкуренция возможна в предоставлении услуг так называемого массового  ассортимента, являющихся в основе своей стандартизированными, однородными. Так, в настоящее время практически все коммерческие банки принимают от населения вклады до востребования, сберегательные, срочные вклады и т.д. По этим стандартизированным услугам в разных банках имеются только ценовые отличия (разная величина процентной ставки).

Однако далеко не все  банковские услуги являются стандартизированными.

Многие из них носят  индивидуальный характер, ориентированы  на решение финансовых проблем конкретного  клиента. Классический пример – это  кредитование предприятий, где в  каждом случае условия определяются кредитным договором. Здесь появляется видовая конкуренция.

Межотраслевая банковская конкуренция. Если внутриотраслевая конкуренция  в банковском деле осуществляется между  действующими в той или иной банковской отрасли институтами, то межотраслевая  конкуренция развёртывается между субъектами, интересы которых ранее не пересекались.

Межотраслевая конкуренция  в экономике может осуществляться в формах конкуренции посредством  перелива капитала или функциональной конкуренции (конкуренции субститутов).

Конкуренция посредством перелива капитала возникает при смене предприятием профиля своей деятельности или её диверсификации. Она вызывается различиями конъюнктуры и нормы прибыли в разных отраслях. В идеале перелив капитала мог бы приводить к выравниванию нормы прибыли по всем отраслям. Однако на практике для перелива капитала существуют препятствия, которые в экономической литературе получили название входных и выходных барьеров.

Входные барьеры –  это препятствия для проникновения  на рынок новых конкурентов. К  ним относятся: экономия на масштабах производства, дифференциация продукта, потребность в значительном капитале, высокие издержки по переориентации потребителей, недоступность каналов сбыта, ограниченность доступа к источникам ресурсов, отсутствие земельных участков, высокий уровень используемых в отрасли технологий, наличие у действующих в отрасли предприятий исключительного права заниматься данным видом деятельности, патентная защита инноваций, лицензионные ограничения, недостаток опыта, противодействие существующих фирм и др.

Выходные барьеры –  это препятствия для попыток  фирм, действующих на рынке, уйти с  него. Это могут быть: необходимость  списания крупных инвестиций, большие  затраты по конверсии производства, нежелание утратить свой имидж, честолюбие менеджеров, противодействие правительства или профсоюзов, протесты поставщиков, клиентуры и дилеров и другие. Чем выше входные и выходные барьеры, тем меньше угроза проникновения в отрасль новых конкурентов. Функциональная конкуренция, в отличие от этого, не предполагает перехода в другую отрасль. Она основывается на том факте, что совершенно разные товары, производимые предприятиями различных отраслей, могут выполнять для потребителя одинаковые функции и выступать в качестве взаимозаменяемых товаров (товаров-субститутов). Так, конкурентом производителя коньков может быть производитель лыж в той мере, в какой для потребителя два вида зимнего спорта являются взаимозаменяемыми. Также взаимозаменяемыми являются, например многие продукты питания. Наличие субститутов резко раздвигает границы рынка и ведёт к обострению межотраслевой конкуренции, поэтому при выработке конкурентной стратегии наиболее привлекательными для предпринимателя являются такие отрасли, продукция которых не имеет хороших или близких заменителей./11/