Коммерциялық банктер маңызы мен қызметі

      Банктерді қосымша капиталдандырудың жалпы сомасы кемінде 4 млрд. АҚШ долларын (480 млрд. теңге) құрайды, олардың ішінде:

     1 млрд. АҚШ доллары (120млрд. теңге) төрт жүйе банктердің (Қазақстанның Халық банкінің, Қазкоммерцбанктің, Альянс банк пен ТӘБ - нің) қарапайым акцияларын сатып алу түрінде берілетін болады.

     3 млрд. АҚШ доллары (385 млрд. теңге) реттелген борыш түрінде және дауыс беру құқығын бермейтін ерекше артықшылығы бар акцияларды сатып алу арқылы берілетін болады.

      Берілген қаражатты банктер резервтердің барабар деңгейін қалыптастыруға және ел ішінде қарыз алушыларға кредиттер беруге жіберуі тиіс.

         Мемлекет банктер капиталындағы  бақылау пакетін сатып алмайды.  Құны 2008 жылғы 24 қарашада, яғни банк ұсыныс жасаған күнге дейін Лондон және Қазақстан қор биржаларында акцияларға баға белгілеуге байланысты белгілі болатын банктердің дауыс беруші акцияларының 25%-ына дейін “Самұрық – Қазына ” қорының меншігіне түседі. [15; 2б.]

      Мемлекет капиталданған банктердің ұзақ мерзімді қатысушысы болып қалмайды. Әлемдік қаржы дағдарысы бәсеңдеген және халықаралық капитал рыноктарына жол ашылған жағдайда “ Самұрық – Қазына ” қоры нарық қағидаттары бойынша акцияларды сату бағасы сатып алу бағасынан төмен болмауы керек. Банктердің акционерлері 5 жыл ішінде акциялардың мемлекеттік пакетін қайта сатып алатын құқыққа ие болады.“Самұрық – Қазына ” қоры банктердің сыртқы борыштарын қайта құрылымдау жөнінде шаралар қабылдайтын болады. Банктер жеткілікті өтімділікке ие, ал қайта құрылымдау сыртқы қорландырудың шектеулі қолжетімділігіне байланысты қаржыландыру қаупін азайту тиіс.

      Екіншіден, Стресті активтер қоры құрылды. Оның қызметі қазақстандық банктердің кредиттік портфельдерінің сапасын жақсартуға бағытталатын болады. Банктердің сенімсіз активтерін сатып алу және кейіннен оларды басқару осы мақсатты іске асырудың негізгі тетігі болады. Макроэкономикалық, нарықтық және басқа да факторлар әсерінен елеулі тәуекелдерге ұшырайтын активтер, банктердің жылжымайтын мүлік және жер кепілдігімен қарыздар баруі осындай активтер ретінде қарастырылады.

      Банктерден мұндай қарыздарды сатып алу банктердің балансын өтімділігі аз активтерден тазартуға және банктерді өз шығындарын мойындауға мәжбүрлейді. Активтерді сатып алу Стресті активтер қоры айқындайтын дисконтты немесе тәуеклдерді бөлудің басқа нысанын баланстық құны бойынша жүзеге асырылатын болады.

      2008 жылы республикалық бюджеттен Стресті активтер қорын капиталдандыруға алғашқы траншпен 52 млрд. теңге бөлінді. 2009 жылы Қордың жарғылық капиталы республикалық бюджет қаражаты есебінен 122 млрд. теңгеге дейін жеткізілетін болады.

      Үшіншіден, банктердің міндеттемелеріне уақтылы қызмет көрсетуді қамтамасыз ету мақсатында өтімділіктің қосымша көздері ұсынылатын болады. Ресурстық базаны тұрақтандыру мақсатында ұлттық компаниялардың, акционерлік  қоғамдардың, мемлекеттік   кәсіпорындардың

және  жарғылық капиталына мемлекет қатысатын  заңды тұлғалардың активтері  Ұлттық Банктің басқаруындағы мемлекеттік  ұйымдардың уақытша бос ақша қаражаты отандық банктердің депозиттеріне  орналастырылатын болады.

      Төртіншіден, қаржы секторында мемлекеттік реттеу жетілдірелетін болады. Қаржы қадағалау агенттігі пруденциалды реттеу шеіберінде банктердің сыртқы міндеттемелерін және тұтастай көтерме қаржыландыру деңгейін төмендету жөніндегі жұмыстарды жалғастыратын болады. Бұл ретте банк заңнамаларының қолданыстағы және жаңадан енгізіліп жатқан талаптары банктерді қорландырудың әртараптандырылған базасын құруға, яғни белсенді операцияларды көптеген жағдайда депозиттік база, атап айтқанда жеке тқлғалар есебінен қаржыландыруға ынталандыруы тиіс.

      Таңдаулы  халықаралық практика негізінде банктердің капиталдандыру есебінің тәсілдері оңтайландыратын болады, бұл банк активтерін жанама факторлардың болуы мүмкін, оның ішінде экономика секторларында іскерлік белсенділіктің төмендеуі, жағымсыз сыртқы құбылыстарға ұшырау, айырбас бағамдарының күтіліп отырған тұрақсыздығы әсерін ескере отырып банктердің қосымша резервтерді қалыптастаруын көздейді.

      Тәуекелді басқару жүйесіне және банктердегі ішкі бақылауға талаптар күшейтілетін болады. Ең алдымен банктер өтімділікті жоғалту тәуекелі мониторингіге тәсілдерді елеулі түрде қайта өңдеуі тиіс болады, ал банктердің активтері мен пассивтерін басқару стресті ахуалдардың туындауын ескере отырып үлгіленуі тиіс.

         Бесіншіден, жинақтаушы зейнетақы жүйесінің жаңа жағдайлардағы жұмыс істеу тетіктері пысықталатын болады. Зейнетақы қорларының салымшыларының мүдделерін қорғау мақсатында Үкімет халықтың зейнетақы жүйесіндегі жинақтарының сақталуын, жинақтаушы зейнетақы қорларының салымшылары үшін ашықтықтың жоғары деңгейін қамтамасыз етеді, олардың хабардар етілуін және қаржылық сауаттылығын арттырды. [16; 24б.]

         Халықтың зейнетақы қорларына  барлық салымдарын мемлекет зейнетақы  жинақтарын төлеу сәтіне инфляцияның  деңгейінде олар бойынша кірістерді есепке ала отырып кепілдік береді. Үкімет азаматтарға зейнетақы қорларынан тұрақты төлем мониторингін жүзеге асыратын болады және жыл сайын инфляция есебі бойынша зейнетақы жарналары және зейнеткерлікке шыққан сәттегі іс жүзіндегі жинақтар арасындағы айырмашылықтың орнын толтыру үшін республикалық бюджетте жыл сайын қажетті қаражат көзделеді.Жинақтаушы зейнетақы қорларының инвестициялық портфельдерін әртараптандыру үшін Үкімет пен “Самұрық - Қазына”қоры зейнетақы активтерін басым инвестициялық жобаларды қаржыландыру үшін тарту жөнінде шара қабылдайды, құрылған Стресті активтер қоры инвестициялық рейтінгі бар борыштық бағалы қағаздарды шығаруды қамтамасыз етеді. [17; 10б.] 
 

ҚОРЫТЫНДЫ 

    Қазақстанның  банктік нарығы жетілмеген бәсеке нарығы болып табылады. Бұнда тауардың дифференциясы маңызды орын алады, яғни сапаны жақсарту, атақты ұлғайту арқылы банктің банктік өнімінің бөлінуі.

    Бұндай  жағдайларда банктер жарнаманың әр түрлі әдістері арқылы өзінің атағын күшейтуге және қоғаммен байланыс бойынша  қандай да бір шаралар арқылы өзінің репутациясын жақсартуға ұмтылады.

      Олар біздің республикамызға  өтіп жатқан әр түрлі маңызды  шараларға демеуші ретінде қатысады, акционерлер жиналысын жүргізеді,  жылдық есеп беруді құрайды,  жарнамалық проспекттер мен буклеттерді  шығарады, теле және родио жарнамаға айтарлықтай сомада шығын жұмсайды. Бірақ менің ойымша, клиенттерді ұлғайту үшін уақыт қажет, өйткені экономикалық және саяси жағдайдың тұрақсыздығынан, банктердің жұмыс уақытының кішігірім аралығынан, шетел валютамен салыстырғанда ұлттық валютаның құбылуынан және басқа да сипаттамаларынан тұтынушылар өз ақшаларын сеніп тапсыру ықтималдығы төмен болады. Бұдан басқа заңнамалық база, көбінесе, өткізу нарығын шектейді.

     Банктік қызметтерді талдау оның табыстылығын банктер басшылығымен берілген шынайы әрі көп негізделген бағалармен банктердің қызмет нәтижесін білеміз, олардың күшті және әлсіз тұстарын танимыз, туындаған мәселелрді шешу жолдарын анықтап және олардың жұмысында өтімділікті, яғни банктердің өтімділігіне және табыстылығына көмек беру, несиелік саясатқа қатысты, ұйымдастыру бәсекелестікті ұстап тұру, салымшыларға сенімді болуы. Коммерциялық банктердің қызметтердің негізін қалаушы принциптерге шынайы ресурстармен жұмыс істеу болып табылады. Банктік ресурстарының негізгі көздеріне клиенттердің салымдары жатады, яғни несиегерлерге кеплідік болып табылады. Яғни пассивтердің құрылымы банктерде актвитік операциялардың жүргізілуіне мүмкіндікті анықтайды.

      ҚР Үкіметінің, ҚР Ұлттық Банкінің және ҚР Қаржы нарығы мен қаржы ұйымдарын реттеу және қадағалау агенттігінің Экономиканы және қаржы жүйесін тұрақтандыру жөніндегі 2009-2010 жылдарға арналған бірлескен іс - қимыл жоспары бойынша тұрақтандыру шаралары іске асырудар Қазақстан экономикасы қосымша 2 172 млрд. теңге көлемінде мемлекеттік қолдау алады, олардың ішінде, мыналардын есебінен:

      Ұлттық қор қаражаты – 1 200 млрд. теңге;

      Ұлттық Банк шаралары – 350 млрд. теңге;

          Стресті активтер қорын құру 122 млрд. теңге. [18; 8б.]

Қазақстанда нарықтық қатынастар жүйесі дамыған және банк маңызды құрылымдардың бірі болып табылады. Қазақстанда банк ісі бұрын даму және оқу орындарына бөлінетін көңіл бойынша өте төмен деңгейде болса, қазір ол өте жылдам қарқынмен дамып келе жатқан ғылымдардың бірі болып табылады.   
 
 

ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ: 

    

1. «Қазақстан  Республикасындағы банктер және банктік қызмет туралы»

             Заңы,  30.03.1995 ж.

2. «Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі туралы» заңы, 30.03.1995
3. Мақыш С.Б. Коммерциялық банктер операциялары. Алматы:

              ИздатМаркет, 2004ж.  

    

4. Банковское  дело Под ред.  О.И. Лаврушина. Москва "Финансы и 

             статистика " 1998г.

5. Көшенова Б. «Ақша, Несие, Банктер, Валюта қатынастары», Алматы,

             2000ж.

6. Н. Назарбаев Қазақстан-2030: Ел Президенттінің Қазақстан халқына

              Жолдауы,  Алматы – 1998 ж.

7. Сейтқасымов Ғ.С. «Ақша, Несие, Банктер», Алматы – 2001 ж.
8. Шеденов Ө.Қ. «Жалпы экономикалық теория»,  Алматы -2002 ж.
9. Кушербаев Б.П. «Банктер және несие алушылар қарым –   

            қатынастарын реттеу», Қарағанды, 2002 ж.

10. Банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын

             ұйымдар қызметі туралы// Банки Казахстана-2006ж.

11. Банки Казахстана. №12, 1. -2003 Банки Казахстана №1 «Отекущей

               ситуации на финансовом рынке» 2005ж.

12.   Банки Казахстан №8, 2005ж. «Қаржы нарығы мен қаржы   

               ұйымдарының жай-күйі туралы» заңы

13. Банки Казахстана. №1, 11. -2004ж.
14. Сейітқасымов Ғ.С. «Ақша, Несие, Банктер», Алматы- 2006ж.

       15. Егемен Қазақстан. Астана: 16.05.2007ж.

       16. Егемен Қазақстан. Астана: 4.03.2009ж.

       17. Егемен Қазақстан. Астана: 29.11.2009 ж.

       18. Егемен Қазақстан. Астана: 19. 11. 2008 ж.

       19. ҚР Қаржы ұйымдарын реттеу мен  қадағалау   агенттігінің

              Стратегия жəне талдау департаменті мәліметтері

       20. Журналы: «Банки Казахстана» № 3,5,12; «Вестник КазНУ» 2009г.

       21. Маркова О.М. «Коммерческие  банки и их операции» М:Банки  и 

             биржы,1996

       22. Усоскин  В.М. «Современный  коммерческий  банк:  управление  и 

             операции»  М:Антидор 1998г.

       23.  Саниев М.С.  «Ақша, несие, банктер» Оқу  құралы.Алматы 2001ж.