Государственная политика поддержке малого и среднего бизнеса

     Особенность региона – низкая обеспеченность железнодорожными путями (протяженность 8337 тыс. км при плотности 13 км на 10 тыс.кв. км) и автомобильными дорогами общего пользования с твердым покрытием (36971 тыс.км при плотности 11 км на 1 тыс.кв.км).

     Главным последствием экономического кризиса  стало значительное сокращение числа  постоянных жителей, не только за счет ухудшения показателей естественного  прироста. Это обусловлено резким падением в северных районах объемов  производств, сокращением потребностей в рабочей силе, ухудшением условий оплаты труда, дефицитом средств на содержание социальной инфраструктуры. Вместе с тем возросла миграция китайцев на территорию Дальнего Востока, владеющих землей и недвижимостью, часто покупаемой через подставных лиц. В то же время китайские инвестиции в российскую экономику невысоки, а доходы от деятельности совместных фирм оседают главным образом в Китае.

Очень серьезны экологические проблемы. В  их числе: лесные пожары, последствия  тайфунов и землетрясений, наводнения, крушения нефтеналивных танкеров, аварии на нефтегазопромыслах и других промышленных объектах, умышленный сброс в реки и моря, а также в атмосферу вредных отходов. 

     2.3. Анализ кредитования малого предпринимательства в России

     Очевидные тенденции стабилизации и известного подъема российской экономики на рубеже 2000 г. ознаменовали новый этап и новые задачи развития сферы малого предпринимательства, равно как и практической реализации разносторонних мер поддержки малого бизнеса. Особенностью этого этапа, выступает реализация всех преимуществ достаточно зрелой стадии развития российского малого бизнеса, активное включение последнего в формирование общей предпринимательской среды российской экономики, ее полноценных рыночно-конкурентных основ. Отличительной чертой данного этапа будет, более активное развитие малого бизнеса в реальном секторе российской экономики. Есть надежды, что активизация развития малого бизнеса произойдет на фоне общего роста промышленного производства и предполагаемой структурной перестройки производственной сферы. Наконец, важной составной частью процесса интеграции малого бизнеса в общую предпринимательскую среду российской экономики должно стать усиление его взаимодействия с институтами банковско-кредитной системы, активное использование малыми предприятиями банковских ресурсов для решения своих инвестиционных задач.

     Согласно  проводимым опросам, большинство российских малых предприятий крайне редко прибегало к услугам банковского кредитования, однако без этого российский малый бизнес никогда по настоящему не встанет на ноги. Нельзя, конечно, сказать, что практика банковского кредитования малого бизнеса застыла на нулевой отметке. В области кредитования активно работает целый ряд российских банков. Так, сложились некоторые механизмы привлечения в Россию зарубежных финансовых ресурсов для МП. В частности, кредиты активно выдаются по программе Европейского банка реконструкции и развития через несколько уполномоченных банков. Самыми заметными среди последних в кредитовании МП выступают Сбербанк России и Банк кредитования малого бизнеса. Однако этого явно недостаточно, и ситуацию в области банковского кредитования малого бизнеса следует расценивать как неудовлетворительную.

     Во-первых, объемы кредитования малых предприятий малозаметны даже на фоне общей низкой инвестиционной активности в стране. Незначительность объемов кредитования МП в принципе не может обеспечить существенной прибыли банкам с одной стороны, и сколько - нибудь удовлетворить потребности малых предприятий в заемных средствах - с другой. Во-вторых, очевиден преимущественно краткосрочный характер подавляющей части кредитов, выдаваемых банками малым предприятиям, т. е. кредитов, которые не могут решить проблем расширения деятельности заемщика. Кредиты под оборотные средства, несомненно, очень важны для них, но без возможности получения долгосрочных заемных средств вся деятельность МП обычно ограничивается борьбой за выживание с перспективой в три - четыре месяца.

     Низкие  объемы кредитования банками малых  предприятий обусловлены, наряду с плохим в целом инвестиционным климатом страны, высокими рисками кредитования МП. Причем слабая прибыльность кредитования МП вследствие уже упомянутых низких объемов самого кредитования, а также высоких транзакционных издержек самих банков делают риск кредитования МП той основной преградой, которая и стоит на пути расширения кредитных операций банков с малыми предприятиями. Проблему высоких рисков можно если не решить, то, во всяком случае, кардинально ослабить ее остроту. Для этого нужно реализовать процессы и механизмы управления рисками банков в кредитовании малых предприятий.

     Операции банков по кредитованию субъектов малого предпринимательства характеризуются определенной спецификой. Здесь очевиден как повышенный уровень всех традиционных источников риска, так и наличие специфических «зон риска» самого малого бизнеса.

     Во-первых, следует отметить, что российский малый бизнес вырос на гребне отношений перераспределения. В результате сложилась ситуация, при которой обнаруживается слабость, неадекватность позиций российского малого бизнеса именно как собственника некоей доли совокупного капитала.

     Как мы полагаем, к настоящему времени  наибольший «дестимулирующий» эффект на стремление малого бизнеса к умножению  собственности на основной капитал оказывает неустойчивость рынков, вынужденная многопрофильность, даже хозяйственная «всеядность» малых предприятий, выступающая (или, во всяком случае, выступавшая ранее) как важное средство их устойчивости и выживания в своеобразной рыночной среде российской экономики. Это - второй важный фактор, имеющий принципиальное значение с точки зрения формирования рисков банковского кредитования малого бизнеса и осуществления мер управления этими рисками.

     Действительно, на стартовом этапе становления  российского малого бизнеса многопрофильность хозяйственной деятельности была необходимым условием поддержания бизнеса «на плаву»; более того, за счет торговли и посредничества многим малым предприятиям удавалось удержать у себя некоторые элементы - куда менее выгодного - этапа непосредственного производства. Однако времена меняются. Ныне хозяйственная «всеядность», даже вынужденная, - антипод долговременного коммерческого успеха, тем более основанного на долговременных инвестициях. Не случайно наибольшие инвестиции в секторе малого бизнеса наблюдаются в сфере строительства, т. е. там, где рынки наиболее устойчивы, а направления хозяйственной деятельности достаточно однородны (монтаж зданий, отделочные работы, монтаж вентиляционного и сантехнического оборудования и пр.). Отсутствие развитого вторичного рынка оборудования также максимально удерживает малые предприятия от крупных вложений в собственный основной капитал.

     Третьим фактором или особенностью российского малого бизнеса, существенно влияющим на формирование рисков банковского кредитования этой сферы хозяйствования и управление этими рисками, выступает известная оторванность, изолированность малого бизнеса от формирования всей предпринимательской среды. Эта изолированность была связана с тем, что малый бизнес (еще в стадии кооперативного движения) входил в рыночную среду ранее крупных предприятий; последние сделали этот шаг позднее и в большинстве весьма неудачно. В итоге российский малый бизнес развивался и развивается «без прикрытия» со стороны крупных предприятий, которые сообразно мировому опыту выступают гарантом устойчивости взаимодействующих с ними малых форм хозяйствования, а в ряде случаев - и прямыми гарантами по необходимым им кредитно - инвестиционным ресурсам. Впрочем, как показывает опыт банковской деятельности, даже весомая часть собственности со стороны крупного предприятия (вплоть до 50% и выше) еще не придаст малому предприятию прочного хозяйственного статуса и статуса надежного заемщика, если эта собственническая связь случайна, а не базируется на прочных хозяйственных взаимодействиях в рамках единых инновационных и производственно-технологических цепочек.

     Четвертым фактором или особенностью российского малого бизнеса, существенно влияющим на формирование рисков банковского кредитования этой сферы хозяйствования и управление этими рисками, выступает деформализация хозяйственной среды малого бизнеса. Основными проявлениями этой деформализации являются разрыв между реальными и формально учтенными объемами хозяйственного оборота малых предприятий, а также между формально числящимися малыми предприятиями и их фактически действующим числом. В стране практически отсутствуют цивилизованные и построенные на балансе интересов сторон процедуры банкротства и ликвидации малых предприятий, которые в нормальных условиях выступают важнейшим институционально - правовым гарантом интересов всех кредиторов, включая и банки. Практически ни один государственный орган, ни органы регистрации, ни органы налогообложения, ни органы статистики не могут достоверно сказать, сколько в стране реально действующих малых предприятий. По некоторым оценкам эта цифра находится на уровне 50% номинального числа зарегистрированных субъектов хозяйствования. В таком случае можно предположить, что процедуру официального закрытия проходят всего 1 - 2% малых предприятий, прекращающих свою деятельность.

     Пятым фактором или особенностью российского малого бизнеса, существенно влияющим на формирование рисков банковского кредитования этой сферы хозяйствования и управление этими рисками является минимальная «внутренняя информационная обеспеченность» субъектов малого предпринимательства, вследствие таких причин, как использование упрощенных форм бухгалтерского учета и отчетности и отсутствие необходимых кадров, способных представить адекватную информацию о предприятии в случае его обращения с кредитной заявкой в банк. Проведенные обследования показывают, что представители малого бизнеса и сами не всегда адекватно оценивают финансовое положение своего предприятия, не в состоянии спланировать и оценить его деятельность и финансовое положение на сколько - нибудь длительную перспективу.

     Наконец, шестым фактором или особенностью российского малого бизнеса, существенно влияющим на формирование рисков банковского кредитования этой сферы хозяйствования и управление этими рисками, выступает специфика формирования «кадрового состава» малых предприятий, прежде всего из числа их собственников и управленцев, что в этой области хозяйствования чаще всего и совпадает. И для этого фактора причины надо искать в специфических условиях зарождения и развития российского малого бизнеса. Собственно, этот кадровый потенциал слился (в том числе, и через фазу «кооперативного движения») из двух источников: криминала, сумевшего мобилизовать крупные капиталы еще в годы «плановой экономики» и более удачливой части слоя «новых предпринимателей», вступивших в бизнес в годы перестройки, своевременно покинув теряющие перспективы сферу науки, предприятия ВПК, бюджетные отрасли и пр. Зачастую такие кадры демонстрируют исключительные способности в решение текущих проблем своих предпринимательств, но испытывают серьезные трудности с долговременными проблемами, разработкой и осуществлением крупных инвестиционных проектов. Восполнять такой недостаток приходится не только специализированным системам «бизнес – обучения», но и, так сказать, прямо на ходу, работникам кредитных отделов банков.

     Управление  рисками является основным содержанием работы банка в процессе кредитования субъектов хозяйствования и охватывает все стадии этой работы - от первичного рассмотрения кредитной заявки до завершения расчетов и рассмотрения вопроса о возобновлении (продолжении) кредитования. При этом управление рисками составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом. Последний включает в себя такие этапы, как:

- анализ  кредитных заявок;

- санкционирование  кредитных операций;

- контроль  за кредитными операциями;

- отчет  о кредитных рисках и состоянии портфеля;

- наблюдение  за кредитной деятельностью подразделений  банка;

-обеспечение прибыльности кредитных операций; управление «проблемными» кредитами;

- контроль  за общими кредитными рисками;

- обучение  персонала современным методикам  разработки и осуществления кредитных операций.

      Главная задача управления рисками - минимизация рисков в тех пределах, в которых это позволяют текущая рыночная конъюнктура и необходимость как минимум сохранить позиции банка на рынке услуг кредитования, в том числе и в среде малого предпринимательства, если это отвечает приоритетам и целям долговременной кредитной стратегии банка.

      На  первом этапе согласование суммы  кредита диктуется реальной стоимостью инвестиционного проекта плюс затраты  на формирование необходимых резервов, которые рассчитываются исходя из характера проекта и сроков его осуществления. При этом занижение суммы кредита под предлогом минимизации рисков в действительности способно эти риски существенно увеличить из-за опасности неполного финансирования проекта и по сути - его срыва на его заключительной стадии. Сказанное касается и выбора срока кредита. Более длительный срок кредита увеличивает его риск; однако искусственное «сжатие» срока кредита может оказать негативное воздействие на заемщика, подтолкнуть его к более рискованным и даже ошибочным хозяйственным решениям и, следовательно, увеличить общие риски и заемщика и банка.

      Потенциально  существенным инструментом управления рисками может служить повышенная процентная ставка. Действительно, в большинстве случаев банки кредитуют малые предприятия по более высокой ставке, нежели своих крупных и стабильных первоклассных заемщиков. Однако, как показывает мировой опыт взаимодействия банков с малыми предприятиями, это инструмент управления рисками в данном случае малопродуктивен. Но если «там» играют свою роль развитые механизмы государственной поддержки малого бизнеса и жесткая межбанковская конкуренция, то с учетом реалий российского кредитного рынка механизм повышенной процентной ставки как фактор компенсации рисков нереализуем ввиду и без того высокой ставки процента, слабой доступности кредитов для малых предпринимателей и, как следствие, низкого объема кредитных отношений большинства банков с данной сферой хозяйствования.