Денежный рынок и кредитная система

Действующие в стране банки  могут иметь одноуровневую и  двухуровневую

организацию.

Одноуровневый вариант может  быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Один

уровень, или ярус, первый, верхний,-это центральный банк. Другой уровень, или

ярус, второй, нижний, базовый,-коммерческие банки и кредитные учреждения.

При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Особое место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.

Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня-коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные-Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.

Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот.В конце XIX-начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называться центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. В самом названии отражается роль банка в кредитной системе любой страны: центральный банк становится центром кредитной системы. Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам. Первичная обязанность центрального банка в рыночной экономике-защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков.

Центральный банк чаще всего  является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес,проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства в целом. При этом центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

Традиционно центральный  банк выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства,денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

За центральным банком как представителем государства  законодательно закреплена эмиссионная монополия в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег. Следует отметить, что в промышленно развитых странах банкноты составляют незначительную часть денежной массы, поэтому функция

эмиссионной монополии ЦБ в таких странах несколько  снижена. Чем выше доля

наличного обращения в  стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии.

Центральный банк не имеет  дела непосредственно с предпринимателями  и

населением. Его главной  клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы в роли посредников между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.

Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный  банк оказывает им кредитную поддержку. Для коммерческих банков он является кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай. Обычно его кредиты предоставляются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и потому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.

Центральный банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. Центральный банк,

как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета.

Доходы правительства, поступившие  от налогов и займов, зачисляются  на

беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном  банке,

с которого покрываются правительственные  расходы.

Центральный банк от имени  правительства регулирует резервы  иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота.

Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях.

Необходимо подчеркнуть, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.[2.159-162]

В соответствии с принятым в нашей стране законодательством  Центральному банку Российской Федерации поручено выполнение следующих основных функций:

- во взаимодействии с правительством разрабатывать и проводить единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

- монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их обращение;

- быть кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организовывать систему рефинансирования;

- устанавливать правила осуществления расчетов в стране, проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

- проводить   государственную регистрацию  кредитных  организаций и осуществлять надзор за их деятельностью;

- регулировать прохождение валюты, определять  порядок расчетов с иностранными государствами.[6.53]

 

ГЛАВА3. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ОСОБЕННОСТИ В РОССИИ.

 

3.1Сущность и функции кредита

 

Сущность и функции  кредита в его различных формах реализуются через

кредитную систему. Традиционно  кредитная  система  рассматривается  в  двух

аспектах: функциональном и  институциональном.

С точки зрения  функционального  аспекта,  под  кредитной  системой понимается совокупность кредитных отношений, форм  и  методов  кредитования, т.е.    кредитная    система    представлена    банковским,    коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом.

С  точки  зрения  институционального  аспекта,  кредитная   система представляет   собой   совокупность   кредитных    институтов,    создающих, аккумулирующих  и  предоставляющих  денежные  средства  в   соответствии   с

основными принципами кредитования.

Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли может осуществлять все или часть из следующих  банковских операций:

- привлечение денежных средств физических  и юридических лиц во  вклады, причем  привлекать  денежные  средства  физических   лиц   могут   только организации старше одного года;

- размещение этих средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов  по  поручению владельцев  счетов; инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;

- купля и продажа иностранной валюты;

- привлечение и размещение драгоценных металлов;-выдача гарантий.

При этом банки-это кредитные организации, которые имеют  право  в комплексе  осуществлять  первые  три  операции,  а  небанковские   кредитные организации  могут  осуществлять   лишь   отдельные   банковские   операции.

Кредитные  организации  могут  также  осуществлять  различные  виды  сделок: факторинговые, трастовые и  лизинговые  операции,  выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать  и  заниматься  иной  деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.

Для решения  совместных  задач,  не  преследующих  цели  извлечения прибыли, кредитные организации могут образовывать союзы и ассоциации, а  для совместного  осуществления  банковских  операций- группы   и   холдинги.

Кредитные  организации   осуществляют   свою   деятельность   на   основании действующего  законодательства,  своего  устава   и   полученной   лицензии, формируют свой уставной капитал не ниже определенного уровня.

Кредитные системы отдельных  стран при всем  их  разнообразии  имеют общие черты. Они складываются  из  банковской  системы  и  совокупности  так называемых  небанковских  банков,  т.е.   небанковских   кредитно-финансовых

институтов,  способных  аккумулировать   временно   свободные   средства   и размещать их на условиях срочности,  платности  и  возвратности.

В  мировой практике   небанковские    кредитно-финансовые    учреждения    представлены инвестиционными    фондами,    финансовыми   и    страховыми    компаниями, негосударственными    пенсионными    фондами,    сберегательными    кассами, ломбардами. Эти институты, формально не являясь  банками,  выполняют  многие банковские операции и конкурируют  с  банками. 

Однако,  несмотря  на  общие функции, выполняемые банками  и  кредитно-финансовыми  организациями, ядром кредитной системы государства остается банковская система.[2.53-56]

 

3.2.Особенности  кредитной системы России.

 

Современная  банковская  система России представлена двумя уровнями.

 В юридическом плане   она  базируется  на основе принятых 2  декабря  1990  г.  Верховным  Советом  РСФСР  специальных законов: Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности  РСФСР"  и  Закона "О Центральном банке РСФСР (Банке России)", а также новой редакции  Закона РФ "О банках и банковской деятельности", принятого в июле 1995 г.

Эти российские законы внесли кардинальные изменения в  существующую

тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно  новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.

Согласно законодательству в России стало возможным  создание  банка на основе любой  формы  собственности,  что  и  положило  начало  ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

В новой редакции Закона РФ "О банках  и  банковской  деятельности", принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система России включает  в

себя Банк России (это  официальное название  Центрального  банка),  кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Законом  "О  банках  и   банковской   деятельности"   предусмотрена возможность   присутствия   на   российском    кредитном    рынке    банков, предоставляющих иностранный капитал, определены  условия  лицензирования  их деятельности  и  полномочия  Банка  России  в  отношении   формирования   их уставного капитала.

Исключительное значение имело закрепление на законодательном  уровне принципа  независимости  банков  от   органов   государственной   власти   и управления  при  принятии  решений,  связанных  с   проведением   банковских операций.

В  соответствии  с  данным  Законом  кредитная  организация-это юридическое лицо, которое  имеет  целью  извлечение  прибыли,  и  на  основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские  операции.  Состав

банковских операций также  предусмотрен  в  Законе  "О  банках  и  банковской

деятельности".

Кредитные организации делятся  на  банки  и  небанковские  кредитные организации.

Небанковская кредитная  организация-кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным  Законом. Допустимое   сочетание   банковских   операций  для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.