Денежный рынок и кредитная система

В результате принятия и  введения в действие  вышеуказанных  законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид(рис.6[18]):

- Центральный банк РФ (Банк России);

- Сберегательный банк;

- коммерческие  банки различных видов,  в  том  числе  специальные  банки

развития;

- банки со смешанным российско-иностранным капиталом;

- иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов;

- союзы и ассоциации банков;

- иные кредитные учреждения.

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения  не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и  сами  принципы построения и управления этой системой. Банковская  система  России  обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому  или

другому уровню является их положение в  системе,  обусловленное  отношениями

субординации. Так, Центральный  банк расположен на верхнем уровне,  поскольку

уполномочен государством регулировать  и  контролировать  систему  в  целом,

т.е.  осуществлять  функцию  управления  всей  системой.  Что же   касается коммерческих  банков  и  кредитных  учреждений,  то  они  составляют  нижний

уровень системы.

Все  многообразие  коммерческих   банков   можно   классифицировать следующим образом.

В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:

- созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков;

- "отраслевые  банки",  сформированные  для  обслуживания,   в   основном, отраслевой клиентуры:

- условно называемые "новые" банки, организованные по инициативе  различных

учредителей.

По видам собственности  выделяются государственные,  частные  банки, кооперативные, смешанные.

В  зависимости  от   организационно-правовой   формы   деятельности коммерческие   банки   бывают   акционерными   обществами,   обществами    с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

По территории  деятельности  банки  делятся  на  республиканские  и региональные, межрегиональные,   местные.

Закон "О  банках  и  банковской  деятельности"  предполагает  также создание муниципальных банков, которые  на  региональном  уровне  образуются решением местных властей, а на федеральном уровне-отдельным законом.

По  степени  независимости  различают  самостоятельные,   дочерние, сателлиты (полностью зависимые),  уполномоченные  (банки-агенты),  связанные

(участвующие в капитале  друг друга) банки.

По наличию филиалов: с  филиалами и бесфилиальные.

По степени диверсификации  капитала:  однопрофильные  (занимающиеся

только банковскими операциями) и многопрофильные  (участвующие  в  капиталах небанковских предприятий и организаций).

По  видам  осуществляемых  операций   различаются:

-собственно депозитные банки, занимающиеся приемом  депозитов  и  выдачей  краткосрочных кредитов;

- инвестиционные  банки-кроме  депозитных  операций,  они   занимаются размещением собственных и заемных  средств  в ценные  бумаги,  выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

- ипотечные банки-подобно другим банкам аккумулируют средства юридических

и физических лиц путем  выпуска  акций  и  облигаций,  но  особенность  их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в  банк  в качестве уставного капитала и залога, что является  одним  из  испытанных механизмов принятой в  мире  системы  обеспечения  гарантий  возвратности кредита.

- сберегательные; биржевые; универсальные.

По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние  и мелкие.[1.78]

В России на 1 июня 2010  г.  72%-это  мелкие  банки  с  уставным капиталом до 5 млрд. руб., в том числе: 35%-до 1 млрд. руб., 37% -от 1  до 5 млрд. руб., 23% это средние банки с уставным капиталом от 5 до 20  млрд. руб., 5%-крупные коммерческие банки с уставным капиталом  более  20  млрд. руб. Величина активов среднего российского банка в начале 2010  г. в 20 раз меньше показателя среднего  венгерского  банка,  в  30  раз  меньше чешского  и  почти  в  900  раз-японского.  Сбербанк,  лидирующий  среди российских банков по размеру активов, занимал по этому показателю в 2010  г. лишь 237-ю позицию в мировом банковском "табеле  о  рангах"-списке  1000 крупнейших банков, ежегодно публикуемом лондонским  журналом  "TheBanker".

За 2010 г. число крупных кредитных учреждений с уставным  фондом  свыше 20 млрд. руб. удвоилось, однако их доля на финансовом рынке на  1  апреля  2011 г. не превышала 10%.  В  2011  г.  кредитно-финансовая  система  России  по- прежнему представлена мелкими банками с уставным капиталом до 5  млрд.  руб. (61,5%) и средними банками с уставным фондом от 5 до 20 млрд. руб. (29,2%).[5.3]

Согласно Закону "О  банках и банковской  деятельности"  банки  могут создавать банковские ассоциации исходя из потребностей  коммерческих  банков в  объединении  усилий  по  защите  своих  интересов.  Ассоциации  позволяют разрешить  противоречие  между  самостоятельностью  банков  и  общностью  их интересов.  Каждый  банк  преследует  свои   цели   и   решает   собственные коммерческие проблемы. Но при  этом  все  они  заинтересованы  в  наличии  в стране благоприятного  экономического  и  правового  климата,  единообразном

соблюдении установленных  законов и нормативных актов.

В  банковской   системе   России   представлены   практически   все перечисленные выше виды  коммерческих  банков.[1.79]

Если  ранее  для  банковской системы    России     было     характерно     наличие     большого     числа узкоспециализированных  кредитных  организаций,   создававшихся   в   рамках отдельных отраслей и обслуживающих потребности этих секторов  экономики,  то в 2011 г. явно прослеживается тенденция диверсификации банковских операций.[7.7]

Но из всего разнообразия банков многие виды  получили  пока  крайне недостаточное  развитие.  Речь  идет  о  кооперативных   банках,   смешанных (представляющих собой прогрессивный вид,  способный сочетать  преимущества

различных форм собственности), универсальных  банках  (не  по  названию  или

намерению, а по перечню  фактически  выполняемых  операций)  и,  конечно,  о

функционально специализированных банках (инновационных, ипотечных,  биржевых и т.п.)

В то же время отмечается некоторый избыток следующих  видов  банков: сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из  средств клиентов,  что  лишает  их   реальной   независимости,  самостоятельности), "старых"  банков,  тесно связанных  с  государственной  собственностью   и государственными финансами, иностранных банков.[1.91]

В настоящее время в  банковской  системе  РФ  заканчивается  период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед  ней  стоят  задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой  конкурентной  борьбы  на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур.  Так,  в  2008  т. количество банков увеличилось на 500, а в 2009  г.  сократилось  на  140.  В 2010  г.  сокращение   достигло   уже   200  или   9%   от   общего   числа зарегистрированных  банков. К концу 2009  г.   насчитывалось   2,7   тыс. коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка России  и  около  6 тыс. филиалов. На  1  сентября  2010  г.  количество  кредитных организаций

составляло 2120, в том числе  банков-2099, на  1  января  2011  г.-2008 (табл.1). Для сравнения можно отметить, что в США на  данное  время насчитывалось 13 тыс. банков.

Однако из общего числа  коммерческих банков  России  большинство  из них сосредоточены в Москве, в других городах страны  их  катастрофически  не хватает(табл.2). На  1 января 2011 г. в Москве  и Московской  области действовало  862  банка,  т.е.  более  40%  общего  количества   действующих кредитных учреждений. В Санкт-Петербурге  и  Ленинградской  области  имеется

лишь  49  коммерческих  банков  или  в  16  раз  меньше.  Московским  банкам принадлежит около половины суммарного капитала всех российских банков.[4.12]

Уменьшение количества банков происходит  в  том  числе  и  за  счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный  процесс  можно считать положительным явлением,  так  как  капитал  банка  увеличивается,  а мелкие  банки  избегают  банкротства.  Перспективным  считается  объединение небольших банков одного региона и  создание  на  его  базе  филиалов.  Но  в основном причиной уменьшения числа банков  является  отзыв  лицензии  у  уже работавших банков.

В связи  с  этим  остро  стоит  проблема  обеспечения  стабильности банковской  системы  за  счет  повышения  ликвидности  и  платежеспособности

банков.  Платежеспособность  коммерческих  банков  зависит  во   многом   от платежеспособности  клиентов  банка,  так  как   невозврат   ссуды   снижает платежеспособность банка.На рис.7[14] и рис.8[14]изображены ссудная задолженность клиентов за 2010 и 2011 гг. А если неплатежеспособность  клиентов  приобретает

массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то  под  угрозу  ставится стабильность всей банковской системы.[7.59]

Одной  из  важных  задач  сегодня  является  привлечение  банков  к долгосрочному  кредитованию  инвестиций.   Для   развития   этого   процесса существуют объективные условия, связанные не только с насущной  потребностью реального сектора экономики,  но  и  с  изменением  ситуации  на  финансовом рынке, сделавшей невозможными  действовавшие до  сих пор основные  методы зарабатывания  денег  банками.  Имеется  в  виду  следующее:  доходность  на финансовых и товарных рынках в 2010 г. продолжала падать, инфляция,  высокие темпы которой  позволяли  банкам  ранее  получать  значительные  прибыли  на высокой марже, также снизилась и изменила свою форму, проявляясь в  2011  г. в  виде  роста  государственного  долга,  взаимных  неплатежей, отложенного спроса, дефицита бюджета,  появления  денежных  суррогатов  и  возобновления бартера.

В этих  условиях  банкам  приходится  переключаться  с  финансового сектора на производственный. Перспективы развития ситуации  в  этой  области

выглядят следующим образом:

a) первоочередным вниманием  в ближайшее время  все-таки  будут пользоваться вложения в непроизводственную  сферу-служебные  помещения,  магазины,земельные участки, другие объекты недвижимости;

б) приоритетными объектами  производственных инвестиций  будут  скорее  всего производства, ориентированные на эскорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро окупаемые объекты,

например, связанные с  жизнеобеспечением населения;

в) экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены  между  крупными кредитными институтами. Завоевание  "средними"  банками  своей  "ниши"  в высокотехнологичных,  наукоемких  отраслях,  у   которых   есть   хорошие перспективы  на  внешнем  и  внутреннем  рынках,  во  многом  зависит  от отлаженности  механизма  привлечения,  отбора,   обслуживания   массового

клиента,    от    взаимодействия    с    властными     структурами,     с предпринимательскими  и  финансовыми  кругами  в  России  и  за  рубежом, международными экономическими организациями, от технической  оснащенности самого банка;

г) как следствие резкого  удорожания капитального строительства  даже  крупные банки если и смогут самостоятельно финансировать строительство  объектов,то  только  небольших   и   местного   значения.   Финансирование   более значительных инвестиционных программ скорее  всего  будет  осуществляться финансово-промышленными группами,  которые  объединят под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры;

д) реальное участие коммерческих банков в  инвестиционных  программах  может происходить и через рынок  ценных  бумаг  (банки  выступают  посредниками между владельцами денежных средств и инвесторами).

е) реальное содействие инвестициям  в производство банки  оказывают  и  через развивающееся проектное финансирование (управление проектами). 

Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает проект  для прямого инвестирования, оценивает  его  обоснованность,  эффективность  с учетом различного рода рисков, разрабатывает  общую  концепцию,  технико-экономическое обоснование, бизнес-план. Для расширения участия  банков  в инвестиционных  проектах  должна  быть  также  законодательно  определена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику.[7.67]