Внедрение новых банковских технологий в России

Надежность и безупречная  репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых  агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку  России присвоен долгосрочный рейтинг  дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной  валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший  рейтинг по национальной шкале.

В последние годы в России были отмечены стабилизацией экономической, политической и   социальной  ситуации,  а также улучшением макроэкономического климата. Однако в условиях мирового финансового кризиса в 2009 году ситуация в российской экономике изменилась.

Под влиянием мирового кризиса российская экономика столкнулась с целым рядом негативных явлений: резкий отток капитала, глубокая коррекция фондового рынка, девальвация национальной валюты, сокращение промышленного производства, рост безработицы. Сбербанк уделял большое внимание реализации мер, направленных на минимизацию банковских рисков.

В целях противодействия  влиянию кризиса и обеспечения  устойчивости в Сбербанке разработан и реализован комплекс неотложных мероприятий. Руководство стало более критично подходить к анализу кредитных рисков, активизировали работу по снижению и оптимизации расходов, в частности, снизили темп роста фактической численности персонала, ужесточили контроль за ростом административно-хозяйственных расходов. /20/

Наиболее важным для Банка является развитие розничного бизнеса. Он активно  работает с населением, предлагая  различные варианты вкладов и  разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования. В целях минимизации  рисков основное внимание уделяется  развитию обеспеченного кредитования.

На период с 1 декабря 2010 года по 23 января 2011 года Сбербанк России установил специальные условия по программам потребительского кредитования для населения. Снижены процентные ставки по кредитным программам «Доверительный кредит», «Потребительский кредит», «Кредит на неотложные нужды без обеспечения». В среднем снижение составило от 1,6 до 3 процентных пунктов (таблица 1).

 

 

 

Таблица 1

Процентные ставки на потребительский  кредит

Наличие обеспечения/ «хорошей»  кредитной истории	Физические лица - работники  предприятий	Физические лица - работники  предприятий, прошедших аккредитацию	Физические лица, не относящиеся  к указанным категориям
Рубли
с обеспечением	17,10%	18,05%	от 18,5% до 19,4%
с обеспечением при наличии  «хорошей» кредитной истории	16,65%	17,60%
Доллары США / Евро
с обеспечением	12,60%	13,30%	от 13,5% до 14,4%
с обеспечением при наличии  «хорошей» кредитной истории	12,15%	12,85%

 

 

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время  в нее входят 17 территориальных  банков и более 19 100 подразделений  по всей стране.

В данной курсовой работе рассматривается  Курское отделение №8596, располагающееся  по адресу г. Курск, ул. Ленина, 67. Руководитель подразделения Родин Вячеслав Васильевич.

В апреле 2010 года в отделении №8596 появилась  услуга «Сбербанк ОнЛ@йн» – это автоматизированная система обслуживания клиентов Сбербанка России через Интернет. С помощью Сбербанка ОнЛ@йн возможно управлять своими счетами и совершать платежные операции через сеть Интернет.

Перечень услуг « Сбербанк ОнЛ@йн»:

1. Операции по счетам вкладов¹:

• Перевод денежных средств со счета вклада клиента на другой счет вклада/счет карты этого клиента;

• Перевод денежных средств со счета вклада клиента на счет вклада/счет карты другого клиента;
• Погашение кредита со счета вклада;
• Перевод денежных средств со счета вклада клиента на свой счет или счет другого клиента, открытый в другом филиале Банка или в другой кредитной организации;
• Платеж (в рублях) со счета вклада Клиента, открытого в рублях, в бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц (индивидуальных предпринимателей);
• Оформление и отмена длительных поручений по счету вклада Клиента
• Приостановление операций по счету вклада Клиента.

2. Операции по счетам банковских карт²:

• Перевод денежных средств cо счета карты Клиента на счет карты Сбербанка России;
• Перевод денежных средств cо счета карты Клиента на счет вклада Клиента;
• Перевод денежных средств со счета карты клиента на свой счет или счет другого клиента, открытый в другом филиале Банка или в другой кредитной организации;
• Платежи в рублях со счета карты Клиента биллинговым получателям;
• Платежи в рублях со счета карты Клиента получателям, с которыми у Банка имеются договорные отношения, а также с которыми у Банка нет договорных отношений;
• Погашение кредита со счета карты;
• Оформление и отмена длительных поручений по счету карты Клиента.

Другой инновацией стала система  дистанционного обслуживания клиентов. Мобильный банк - это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком посредством мобильной связи держателям банковских карт Сбербанка России.

В настоящее время существуют полный и экономный пакеты услуги Мобильный  банк. В случае выбора экономного пакета из Мобильного банка исключается  услуга "уведомления об операциях  по карте". При подключении к  полному пакету «Мобильного банка» взимается ежемесячная абонентская  плата. При подключении к экономному пакету «Мобильного банка» ежемесячная  абонентская плата не взимается. Чтобы Вы могли определить, какой  из пакетов услуг «Мобильного  банка» Вам подходит, первые два  месяца с даты подключения к Мобильному банку плата за уведомления об операциях по счету банковской карты  не взимается.

В Курском отделении Сбербанка установлены терминалы и банкоматы, позволяющие самостоятельно совершать основные банковские операции: получить наличные по банковской карте, пополнить счет банковской карты, оплатить услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, интернет - провайдеров и спутникового телевидения, погасить кредит, перевести деньги со счета на счет, получить информацию по своим счетам.

Совершить платежи в устройствах  самообслуживания можно не только с  использованием банковской карты, но и  наличными денежными средствами (в банкоматах с функцией приема наличных и информационно-платежных  терминалах).

Лимит на проведение одной операции платежа в устройстве самообслуживания, совершенной наличными деньгами составляет 15 000 рублей.

Одной из приоритетных сфер деятельности остается расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля обеспечивается как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых  клиентов. Большое внимание уделяется  диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных  заемщиков осуществляется за счет расширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически во всех промышленных регионах страны.

Банк сохранил приверженность взвешенной кредитной политике, направленной на минимизацию кредитных рисков. Постоянный мониторинг рисков позволил обеспечить высокий уровень надежности кредитного портфеля.

2.2Анализ баланса курского отделения ОАО «Сбербанк России» №8596

 

Для анализа деятельности Курского отделения ОАО «Сбербанк  России»№8596 мы взяли бухгалтерский баланс на 1 января 2010 года (приложение Ж).

За 2009 год общая сумма  активов банка увеличилась (диаграмма 1) на 106,8млрд.рублей (с 601,6 млн.рублей до 708,5 млн.рублей), т.е темп роста составил:  

708 465 673/601 643 799*100%=118%.

Диаграмма 1- Изменения суммы  активов за 2009 год.

 

Значительную часть активов  банка составляет чистая ссудная  задолженность, чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или  убыток, при чем за данный период чистая ссудная задолженность выросла на 3,96%: в 2010 году удельный вес составил:

564 821 327/708 465 673*100%=79,72%,

а в 2009 году:

455 798 210/601 643 799/100%=75,76%

Чистая ссудная задолженность составила на 1 января 2010 года 564,8 млн.рублей, а чистые вложения в ценные бумаги увеличились на 246,5 млн.рублей.

 Доля основных средств,  нематериальных активов  и  материальных запасов увеличилась  в 2010 году на 0,18 % по сравнению с 2009 годом.

Общая сумма пассивов так  же как и активов за 2009 год увеличилась  на 83,5 млн.рублей (диаграмма 2).

Диграмма 2 – Изменения  суммы пассивов за 2009 год.

 

Большую часть пассивов банка  занимают средства клиентов (некредитных  организаций), и они составляют на 1 января 2010 года 79,55% ,  а в 2009 году составляли 66,73%, т. е возросли на 12,82% .

Собственные средства за анализируемый  период увеличились на 23,2 млн.рублей.

Что касается внебалансовых  обязательств, то мы видим уменьшение сумм, как безотзывных обязательств кредитной организации, так и выданных кредитной организацией гарантий и поручительств.

Анализируя общую динамику, можно отметить, что прирост показателей  на 1 января 2010 года положительный и  значительный (диаграмма 3). Уменьшение показателей за 2009год наблюдаются по следующим статьям: кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка РФ (на 75,8 млн.рублей), средства клиентов (на 1,13 млн.рублей), неиспользованная прибыль (убыток) за отчётный период (на 2,08 млн.рублей), безотзывные обязательства кредитной организации (на 14,8 млн.рублей), выданные кредитной организацией гарантии и поручительства (на 15млн.рублей).

Диаграмма 3 - Прирост показателей на 1 января 2010 года.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ

3.1 Возможности применения  зарубежных банковских технологий  в российской практике

 

В экономически развитых странах  доля безналичных расчетов значительно  превышает долю расчетов с использованием наличных средств. Согласно имеющимся  оценкам, наименьший уровень расчетов наличными средствами характерен для  Исландии (9%) и Скандинавских стран: 28% – в Норвегии, 32% – в Финляндии, 37% – в Швеции. Наименьшая доля безналичных  расчетов наблюдается в южных  европейских странах, где расчеты  наличными составляют 60–80% платежного оборота, а иногда и выше. /14, с.30/

В безналичном розничном  сегменте наблюдается смена приоритетов  при использовании различных  платежных инструментов. Эти процессы особенно отчетливо проявляются  в основных странах чекового обращения. Как известно, на территории США  и Канады в 20 веке вплоть до начала 1990 годов среди всех форм безналичных расчетов по количеству операций преобладали расчеты посредством чеков. Так, на чековое обращение приходилось порядка 82% и 66.8% всех хозяйственных сделок в этих странах соответственно. В настоящее же время в США доля чековых расчетов по количеству операций упала до 26%, а в Канаде – до 13%.

В частности, чеки активно  замещаются банковскими картами. Так, в странах, где традиционно был  развит чекооборот (США, Канада, Великобритания), преобладают кредитные карты. Однако в последние годы выявилась устойчивая тенденция к более интенсивному использованию в этих странах  дебетовых карт. Так, количество трансакций с использованием дебетовых карт в 2009 г. на территории ЕС составило 18,28 млрд. операций, что в несколько раз выше, чем по кредитным картам (2,67 млрд. трансакций).

 Быстрому распространению  банковских карт в системе  безналичных расчетов способствует  наличие широкой сети торговых  и сервисных предприятий, принимающих  карты в оплату за товары  и услуги, банкоматов, позволяющих  осуществлять платежи, вносить  и снимать денежные средства  с банковского счета. 

К числу быстро развивающихся  электронных систем расчетов в сфере  розничного оборота, способствующих сокращению использования наличных средств  и чеков в качестве средства платежа, относят автоматизированные расчетные палаты (далее АРП). Они представляют собой систему электронного клиринга, т.е. взаимозачета платежных поручений в электронной форме, которыми обмениваются финансовые учреждения – участники этих систем.

Первое учреждение такого рода было создано группой калифорнийских банков в 1960-х гг. прошлого века для  ускорения обработки чеков и  снижения затрат по этим операциям, поскольку  возрастал объем расчетов по международным  сделкам. В дальнейшем в создании сети АРП в США большую роль сыграл центральный банк – ФРС, который  взял на себя общую организацию исследований и финансировал значительную часть  затрат по проекту. Федеральные резервные  банки являются владельцами и  главными операторами FedACH.  Кроме этой сети, в США функционируют также частная АРП – EPS, на которую ранее приходилось порядка 15% всех платежей AРП. Однако уже в 2008 г. обе автоматизированные расчетные палаты (FedACH и EPS) имели равные рыночные доли. В среднем, в 2009 г. среднедневной оборот каждой из них составлял примерно  56 млн. трансакций, а сумма приближалась к 115 млрд. долл. В настоящее время АРП функционируют во многих странах Европы, Северной и Южной Америки, Юго-Восточной Азии и Австралии. /13/