Внедрение новых банковских технологий в России

Первыми специализированными  организациями, получившими в 1993г. лицензии Банка России на банковскую клиринговую деятельность, были Клиринговая палата Межбанковского финансового дома (МФД), «Московский клиринговый центр» и т. д.

В первой половине 1990-х гг. начался постепенный переход  от использования при осуществлении  безналичных расчетов бумажных носителей  к электронному документообороту, что  привело к поискам «единого стандарта» обмена межбанковской информацией.

Этот процесс осуществляется на 2-х уровнях:

На I-ом уровне вводятся сложные межбанковские и внутрибанковские системы расчётов на базе электронных технических средств, обслуживающие исключительно банковский бизнес.

На II-ом уровне внедряются системы автоматизированного обслуживания клиентов – как юридических, так и физических лиц.

Из-за роста межбанковских  операций, за базовый макет при  формировании сообщения был выбран SWIFT – формат (СВИФТ - Сообщество Всемирной Межбанковской Финансовой Телекоммуникации). В настоящее время SWIFT объединяет более 6000 банков и финансовых организаций и ежедневно проводит более 3 млн. финансовых сообщений.*

Однако система SWIFT не предназначена для осуществления расчётов, она лишь передаёт информацию для их реализации, а фактическое перечисление денег проводят сами банки путём отражения операций по счётам «ностро» и «лоро». Участие в этой системе даёт банкам возможность использовать круглосуточную высокоскоростную сеть передачи банковской информации в стандартной форме.

К концу 1990-х гг. значительно  подешевел и вошел в массовое потребление Интернет, что способствовало для широкого применения дистанционного банковского обслуживания и перехода к использованию в проведении безналичных расчетов интернет - технологий.

Сегодня, c помощью систем интернет - банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Принципиальная разница  между "виртуальным" банком и классическим банком, оказывающим услуги интернет - банкинга, заключается в том, что в случае "виртуального" банка клиент полностью лишен возможности контакта с его офисом. Иными словами, банк привлекает и обслуживает клиентов исключительно через Сеть. И в случае возникновения "нештатных" ситуаций ни у клиента, ни у банкира нет возможности "посмотреть друг другу в глаза". Таким образом, эффективное функционирование "виртуального" банка возможно только при высочайшей развитости информационного общества, что, к сожалению, для России является очень отдаленной перспективой./12, с.16-17/

Все услуги онлайн - банкинга доступны как для юридических, так и для физических лиц. Российским системам интернет - банкинга еще далеко до предоставления всего спектра услуг западного онлайн - банкинга, позволяющего оплачивать любые счета, открывать вклады, кредитные карты, брать и погашать кредиты, переводить средства с вкладов на текущие и карточные счета, рассчитываться с электронными магазинами, покупать и продавать валюту, ценные бумаги и паи инвестиционных фондов и т.д. Большинство российских интернет - проектов являются по существу подменой интернет - банка клиент - банком, использующим Интернет в качестве транспорта. Эти системы ориентированы только на юридических лиц. Но платежи через Интернет - еще не есть интернет - банкинг! /8/

Здесь придется кратко пояснить сложившиеся в среде разработчиков  программного обеспечения термины "толстый" банк-клиент и "тонкий" интернет-клиент. "Толщина" клиента в данной терминологии определяет необходимость установки программного обеспечения на стороне клиента. В классическом банк - клиенте на компьютер клиента устанавливаются специализированные программы связи с сервером банка. При функционировании интернет-клиента необходимость установки дополнительных программ отпадает, т.к. связь происходит через Web-браузеры, которые уже используются для выхода в Интернет.

 В конце 1999г. в России было порядка 5 банков, предоставляющих интернет-услуги. Весной 2001г. по данным компании "Интернет Маркетинг" уже 94 российских банка предлагали различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети Интернет (услуги персонального интернет - банкинга предоставляли 5 банков, корпоративного интернет - банкинга - 59, услуги интернет-трейдинга - 48.). На 1 октября 2001г. в России насчитывалось уже 280 инсталляций систем интернет - банкинга. Весной 2002г. около 140 банков активно работало на рынке интернет-услуг, а уже к середине 2007 г. их насчитывалось более 150.

1.4.Нормативно-правовое регулирование  безналичных расчётов

 

На правовое регулирование  безналичных расчетов направлен  ряд нормативных актов различного уровня, гражданского и банковского  законодательства.

Прежде всего, необходимо выделить Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2, глава 46 «Расчеты»), устанавливающий формы расчетов и правовые основы расчетов, регулирующий договорные основы осуществления безналичных расчетов./1/

Следующий законодательный  акт - Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 7 февраля 2011 г.), регулирует правовое положение банков и иных кредитных организаций./3/

Отдельно можно выделить Положение «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации» от 8 сентября 1997 г. №516 (с последними изменениями и дополнениями от 1 декабря 2003 года), принятое во исполнение положений Закона «О банках и банковской деятельности».

Случаи использования  иностранной валюты в качестве средства платежа при осуществлении безналичных  расчетов предусмотрены Федеральным  законом от 10 декабря 2003 г. №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями от 29 июня 2004 г.)./4/

Правила, формы, сроки и  стандарты осуществления безналичных  расчетов устанавливает Банк России в соответствии с Федеральным  законом от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» (с изменениями от 7 февраля 2011 г.,) /2/ (глава XII «Организация безналичных расчетов»).

Согласно Положению ЦБР  от 18 июля 2000 г. №115-П ЦБРФ издает также официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов и иных нормативных правовых актов. Эти разъяснения нормативными актами не являются, однако «обязательны для применения субъектами, на которых распространяет свою силу нормативный правовой акт, по вопросам применения которого издано официальное разъяснение ЦБР.

В настоящее время действуют  следующие правила безналичных  расчетов, утвержденные Банком России:

- Положение ЦБР от 3 октября  2002 г. №2-П «О безналичных расчетах  в Российской Федерации» (с изменениями от 22 января 2008 г.);/5/

- Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»./6/

Необходимость принятия специального акта регулирующего осуществление  безналичных расчетов физическими  лицами подчеркнута в разъяснениях ЦБР: Положение Банка России «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» принято Банком России в целях реализации норм действующего законодательства Российской Федерации, в частности, ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которыми предусмотрена возможность открытия физическими лицами банковских счетов и осуществления по ним расчетов, а также осуществление переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Открытие банковских счетов предоставляет физическим лицам возможность использовать все формы безналичных расчетов, установленные ст.862 ГК РФ (расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо), которые в отношении депозитного счета для клиента доступны только в рамках расчетных операций, допускаемых для совершения по счету данного вида законодательством, т.е. по перечислению денежных средств со счета либо зачислению средств, поступивших в банк на имя вкладчика, если это предусмотрено договором банковского вклада, которые осуществляются в рамках норм параграфа №2 «Расчеты платежными поручениями» главы 46 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, необходимо различать  правовое регулирование безналичных  расчетов физических лиц (лиц без  гражданства, иностранных физических лиц) и хозяйствующих субъектов.

Наряду с указанными актами Банка России, также можно выделить: Положение ЦБР от 12 марта 1998 г. №20-П  «О правилах обмена электронными документами  между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами  Банка России при осуществлении  расчетов через расчетную сеть Банка  России» (с изменениями от 11 апреля 2000 г.); Положение ЦБР от 23 июня 1998 г. №36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» (с изменениями от 13 декабря 2001 г.). Указанные положения устанавливают правила обмена электронными документами и пакетами электронных документов, используемыми при осуществлении безналичных расчетов через расчетную сеть Банка России между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России. Данные положения действуют в части, не противоречащей Указанию ЦБР от 24 апреля 2003 г. №1274-У /7/, устанавливающему особенности применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России.

Исследователи констатируют отсутствие единых принципов в отношении  правового регулирования безналичных расчетов. Н.М. Кочеткова (директор Департамента платежных систем и расчетов Банк России) отмечает, что нормы Положения № 2-П ориентированные на использование расчетных документов на бумажных носителях и нормы, касающиеся электронных технологий, - слабо связаны с общими принципами. /4/

В этой связи заметим, что  банковское законодательство направлено на регулирование особых публичных  правоотношений – Закон «О банках и банковской деятельности», Закона «О ЦБР» имеют совершенно иной (в  отличие от ГК РФ) предмет правового регулирования. Таким образом, банковское законодательство регулирует «административный» порядок совершения безналичных расчетов, тогда как гражданское устанавливает права и обязанности сторон по обязательству, порядок совершения сделки и т. д.

В связи со сказанным, представляется, что «банковские нормы» регулирующие совершение безналичных расчетов не должны противоречить гражданскому законодательству.

В заключение отметим, что субъекты Российской Федерации не вправе принимать акты в области банковского и гражданского законодательства, в частности, направленные на регулирование безналичных расчетов. Данная сфера нормотворчества отнесена к исключительному ведению Российской Федерации ст.71 Конституции Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КУРСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ ОАО «СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ» №8596

 

2.1 Характеристика деятельности  ОАО «Сбербанк России»

 

На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный  банк, удовлетворяющий потребности  различных групп клиентов в широком  спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке  вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию  на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал  в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов).

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний  дневной объем торгов акциями  Сбербанка составляет 35% объема торгов на ММВБ.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По  состоянию на 16 апреля 2010 г., ему  принадлежало 60,3 % голосующих акций  и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности. /20/

Масштаб и устойчивость Банка  особенно явственно проявляются  в периоды нестабильности на финансовых рынках. За последние годы Банком проведена  большая работа, которая обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных преимуществ Банка, а именно:

• значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;
• масштаб операций как с точки зрения финансовых показателей (доступные размер и дюрация операций, доступ к ресурсам, международные рейтинги, возможность инвестиций), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов);
• бренд и репутация Банка, в первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов;
• коллектив Банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.