Внедрение новых банковских технологий в России

Наряду с кредитовыми  трансфертами в современных системах жирорасчетов применяются и дебетовые  трансферты. Это операции прямого  дебета (direct debit), которые были впервые апробированы на практике в начале 1970-х гг. прошлого века. Участники операции заключают предварительный договор, по которому плательщик разрешает своему банку оплачивать платежные требования, выставляемые на него контрагентом (например, в счет погашения взносов по кредиту, закладным, оплату коммунальных услуг и др.). Такой способ инкассирования задолженности удобен для обеих сторон и с этим связана его растущая популярность. Прямое дебетование характерно для стран ЕС, на его долю, в среднем, приходится 26% совокупных трансакций в сфере безналичных расчетов. Наибольшее распространение прямое дебетование получило на территории Германии, где операции прямого дебета составляют 50% всех безналичных операций. Для сравнения в Нидерландах эта цифра равна 25.8%, в Великобритании – 20.2%.

Вместе с тем в безналичных  расчетах физических лиц повышается роль электронных денег. По платежным операциям с использованием электронных денег на основе карт, по статистике Банка международных расчетов, лидирующие позиции занимает Сингапур, где в 2009г. доля платежных инструментов с использованием электронных денег по количеству операций составила 84.3%, а по объему операций – 0.3% или 1.592 млрд. долларов США. В России рынок электронных денег стремительно растет. Так, объём рынка электронных денег в 2010г. удвоился по сравнению с прошлым годом, когда суммарный оборот платежей с использованием «электронных кошельков» (когда в качестве носителя информации выступают жесткие диски с использованием специальных программ-кошельков) превысил 40 млрд. рублей.

В связи с интенсивно протекающим  процессом экономической интеграции европейских стран важное значение приобретает совместимость розничных систем, которые функционируют на территории стран Евросоюза и которые первоначально были ориентированы на национальные рынки. Важной задачей является также снижение стоимости расчетов и повышение их безопасности. В июне 2002 г. европейские коммерческие банки организовали Европейский платежный совет, который призван способствовать созданию единого платежного пространства для расчетов в евро (SEPA – Single Euro Payments Area). Проект SEPA покрывает все наиболее важные платежные инструменты, за исключением платежей наличными средствами, т.е. кредитовые переводы, платежные карты и прямое дебетование.

Развитие Интернет-технологий и электронной коммерции (интерактивного заказа товара и его оплаты в сети Интернет) оказывают важное влияние  на процесс автоматизации безналичных  форм расчетов. Современные информационные технологии с использованием электронных  устройств и коммуникаций являются основой для осуществления дистанционных  банковских операций, при которой  не требуется посещение клиентом банковского офиса.

Швеция является одним  из мировых лидеров в развитии интернет-систем. Шведские банки одними из первых начали предлагать свои услуги через Интернет. Этому способствовала достаточно высокая для Европы степень  интернетизации населения (в 2010 г. 85% домашних хозяйств пользовалось сетью). /14, с.24-25/

В настоящее время, согласно данным Шведской ассоциации банков, в  этой стране услугами интернет - банкинга пользуется более 7.7 млн человек, что составляет 96% населения, а в Финляндии – 66% населения. В Италии доля населения, пользовавшегося Интернетом для получения банковских услуг, гораздо ниже – 12%, а в Болгарии – всего 2%.

В России также наблюдается  увеличение спроса на оплату товаров  и услуг через Интернет и мобильные  телефоны, хотя эти операции по масштабам  и разнообразию все еще значительно  уступают западным аналогам. В настоящее  время 35% клиентов российских кредитных организаций используют дистанционное банковское обслуживание (14). Доля Интернет и мобильных платежей в совокупном объеме операций, совершенных с использованием физическими лицами различных платежных инструментов, в 2010 г. достигла 40%. /14/

3.2 Банковские технологии  будущего

 

С каждым днём клиенты становятся всё более требовательным к компаниям, услугами которых они пользуются. Особенно это касается банковского  бизнеса. Например: несколько лет назад интернет - банкинг предлагался только для юридических лиц, сейчас же эти услуги частные клиенты считают обязательными. И конечно, особое внимание они уделяют оперативности в решении их вопросов по телефону. В этих условиях системы коммуникаций напрямую связанны с бизнес-процессом и эффективностью бизнеса в целом.

Решение задач, для современного банка, состоит во внедрении единой IT-инфраструктуры, использующей все преимущества IP-телефонии. Переход на использование IP для телефонных разговоров особенно важна в многофилиальных структурах, а дополнительные функции (интеграция мобильной и офисной связи, удалённый доступ, голосовая почта и отправка её по e-mail и др.) позволяют даже мобильным сотрудникам быть на связи.

Идея использовать видеосвязи для  работы с физическими клиентами  в банковской среде появилась  не сегодня и не вчера. Но массовому  распространению этой идеи мешало отсутствие простого и недорогого технологического метода массового доступа для  конечных пользователей и, как следствие, слабо выраженная потребность клиентов к «видеообщению».

В России клиентов, которые обращаются в контактный центр банка с  использованием видеосвязи, сейчас можно  пересчитать по пальцам одной  руки, однако с вводом в эксплуатацию 3G-сетей, число таких клиентов вырастет взрывообразно. Те банки, которые первыми  предложат своим клиентам новый вид обслуживания, не только обеспечат себе конкурентное преимущество в глазах клиентов других банков, но и смогут оптимизировать свои операционные расходы. Видео не за горами. Оно уже рядом. /13, с.28/

Главный принцип – соответствие выбираемого решения потребностям бизнеса, возможности развития и  работы в будущем, а также надёжность, простота управления и полное соответствие требованиям безопасности.

Недавно аналитическое агентство  Gartner представило список 10 стратегических технологий, которые смогут принести значительное преимущество компаниям ближайшие 3 года. Одна из таких технологий является виртуализация. Тема виртуализации является в настоящее время одной из самых обсуждаемых. Но прежде чем приступить к описаниям решений, продуктов и технологий, необходимо дать определение самого понятия «виртуализация».

Различные информационные ресурсы  и компьютерные компании дают свои описания этого понятия, в зависимости  от того, в каком секторе IT работают эти компании.

«Под «виртуализацией» следует  понимать некий уровень абстракции и разделения компьютерных ресурсов (оборудования, приложений, операционных систем и т. д.). При этом между  такими разделенными ресурсами остается гибкая взаимосвязь, которая позволяет  им выполнять необходимую работу». /15, с.12-13/

Согласно прогнозам, виртуальных  машин в ближайшие 4 года будет  увеличиваться на 20% в год, а к концу 2011 года больше половины всех задач банков будет решаться при помощи виртуальных машин.

 «Вопрос «виртуализировать  или нет» сегодня практически  перестал быть актуальным для  компаний, стремящихся оптимизировать  свои ресурсы. Бизнес ставит  перед IT задачу быть гибким и традиционный подход не позволяет оперативно реагировать на эти требования».

Виртуализация – является, пожалуй, самой актуальной темой для современной  индустрии информационных банковских технологий.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Российский банковский сектор развивается  завидными темпами, и последствия  любого движения на этом рынке могут  быть исключительно серьёзными. Значительное влияние на стратегию банка оказывает  государство (через соответствующие  нормативные акты и т.д.).

Произошедшие за последние десять лет изменения в кредитно-финансовой сфере обусловили появление различных  финансовых инструментов, и в частности  ряда новых для российского рынка  банковских продуктов, - вариации банковских карт, системы удаленного управления счетами и т.п. С их появлением одним из важнейших направлений  деятельности коммерческих банков становится инновационное развитие.

Банковская система — одна из сфер наиболее активного потребления  информационных технологий. Общепризнано, что развитие банковского бизнеса  без использования информационных технологий невозможно, поскольку реализация задач внедрения новых банковских услуг и продуктов, организация  взаимодействия с клиентами, контрагентами, биржами напрямую связана с информационными  технологиями. Более того, использование  информационных технологий является одним  из ключевых факторов эффективности  и конкурентоспособности современного банка.

Приступая к модернизации IT-инфрастуктуры банка нужно понимать потребности бизнеса. Как и любому бизнесу, банку также нужно повышать производительность, создавать такие условия, чтобы клиенты чувствовали себя комфортно. Современные тенденции рынка банковских продуктов и услуг требует комплексного подхода к оптимизации всех направлений деятельности современного банка.

В последние годы именно банковские технологии приобрели первостепенное значение в банковском бизнесе и, к сожалению, их развитие в России все же недостаточно, в связи с чем можно прогнозировать рост их значимости в отечественном банковском деле. Но в то же время не стоит забывать о том, что их внедрение сопряжено с рядом проблем, среди которых и финансовые, и проблемы эффективности, и, может быть, самые сложные - проблемы организации и управления самим процессом внедрения современных банковских технологий.

Для упрощения процедуры  проведения платежа и снижения его  издержек Сбербанку России предлагается централизация текущих счетов клиентов и платежного трафика на уровне территориальных учреждениях. При этом работа с клиентами будет осуществляться преимущественно через средства дистанционного банковского обслуживания.

Реализация данных предложений  не означает полного устранения банков из состава участников платежных  систем и расчетного бизнеса. За ними мы предлагаем оставить операции, требующие  традиционного посещения банковского  офиса, что составляет около 5% всех случаев общения с банком.

Для подавляющего большинства  клиентов актуальна проблема сложности  заполнения реквизитов платежного поручения, составленного по стандартам Банка  России. Массовое использование дистанционного обслуживания клиентов потребует упрощения  платежных реквизитов, что даст кликнту возможность проводить операции по счету в любом банке или месте приема карт на основании паспорта без предъявления каких-либо дополнительных договоров или устройств дистанционного доступа.

Используя средства дистанционного обслуживания с небольшим программным  дополнением, банки смогут предоставлять  широкому кругу клиентов услуги интернет-трейдинга, возможности заключения хозяйственных  сделок и ведения переписки в  сети интернет с независимым подтверждением электронной подписи со стороны  банков.

Централизация клиентских счетов в территориальных учреждениях Сбербанка России и массовый переход на дистанционное банковское обслуживание будут способствовать снижению издержек проведения платежа до нескольких секунд и нескольких центов, что сделает безналичные расчеты эффективнее наличных не только по крупным платежам предприятий, но и по средним сделкам. Вследствие этого, платежные услуги кредитных организаций будут объективно востребованы различными категориями клиентов. Это отразится на финансовых результатах банков и позволит финансировать внедрение технологических инноваций в сферу безналичных расчетов.

Реализация указанных  решений в организации и технологиях  проведения безналичных расчетов, даст толчок расширению банковского расчетного бизнеса, обеспечит новую парадигму развития банков взамен высокорисковых и не обеспечивающих должной стабильности банковской системы кредитных операций. Кардинальное увеличение доли безналичных расчетов в денежном обороте может обеспечить экономию до 2% ВВП за счет снижения издержек обращения и сокращения потребности в оборотных средствах из-за ускорения их оборачиваемости, что будет способствовать повышению эффективности экономики страны.

Подводя итог изложенному, можно сказать, что  хотя в настоящее время и существует ряд проблем по внедрению новых  информационных технологий, в основном касающихся способов защиты передаваемой информации, их внедрение позволит банкам избавиться от недостатков существующих систем, оптимизировать и издержки на проведение различных операции, использовать преимущества за счет тиражирования  технологически апробированных решений  во всех подразделениях банка, а также  уверенно прогнозировать планомерный  рост своей деятельности, конкурентоспособные  условия обслуживания клиентов и  укрепления позиции на рынке кредитных  организаций.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации.

2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон РФ от 10.07.2002г. №86-ФЗ (в ред. от 07.02.2011г.).

3. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон РФ от 02.12.1990г. №395-1ФЗ (в ред. от 15.11.2010г., с изм. 07.02.2011г.).

4. О валютном регулировании  и валютном контроле. Федеральный  закон РФ от 10.12.2003г. №173-ФЗ (в ред. от 29.06.2004г.).

5. О безналичных расчётах в Российской Федерации. Положение ЦБ РФ  от 03.10.2002г. №2-П.

6. О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ. Положение ЦБ РФ  от  01.04.2003г. №222-П (в ред. от 26.08.2009г.).

7. Об особенностях применения  форматов расчетных документов  при осуществлении электронных  расчетов через расчетную сеть  Банка России. Указание ЦБР от 24 апреля 2003 г. №1274-У.

8.  Аврин С.В Банкинг в России //Банковские технологии -2009 - №4

9. Ануреев С.Е. Банковское дело: новые явления в организации и технологиях безналичных расчетов, их влияние на конкуренцию в денежном обороте различных форм денег // Финансы и кредит – 2003- №6.

10.  Дубинин М.В. // Финансы и кредит - 2008 - №34

11. Корнилова Е. И. Банковская экспериментальная площадка // Банковские услуги – 2003- № 6 – 7