Становление банковской системы России: ее состав и структура

Курс на трансформацию  в универсальный коммерческий банк потребовал значительного расширения набора банковских продуктов и услуг, предоставляемых физическим лицам и корпоративным клиентам. Произошло существенное развитие бизнеса банковских карт (доля на рынке – более 20%), количество эмитированных карточек превысил 1,5 миллиона, динамично развивается собственная эквайринговая сеть. Выросли объемы операций с драгоценными металлами (доля на первичном рынке – 20%), которые включают кредитование добычи золота и серебра, реализацию драгоценных металлов населению, Банку России, экспорт и продажу на мировых финансовых рынках. Продолжено совершенствование расчетной системы Сбербанка России, которая сегодня ежедневно обрабатывает более ста тысяч межрегиональных платежей. Значительное развитие получили казначейские операции Банка на денежном и фондовом рынках, созданы Дилинг-центр и Депозитарий Сбербанка России.

Существенно изменилась система управления Банком. Обеспечивается единая процентная политика, учитывающая региональные особенности, действует централизованная система контроля, учета и управления рисками, управления финансовыми потоками и ликвидностью. Разработана и постоянно совершенствуется современная методическая и регламентная база операций Банка, утверждены подходы к развитию новых видов бизнеса. Единая система нормативов и лимитов обеспечивает необходимую децентрализацию управления в сочетании с усилением вертикальной системы контроля. На постоянной основе ведется работа по совершенствованию организационной структуры Банка, оптимизации филиальной сети.

Сбербанк является юридическим  лицом и со всеми своими учреждениями составляет единую систему банков РФ.

 Организационная структура банка представлена следующим образом:

• Сбербанк РФ (как головной офис);
• Территориальные банки;
• Отделения;
• Филиалы.

Сберегательный банк РФ как головной офис организует работу низовых подразделений банка. При этом осуществляются исследование и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и перспективное планирование; изучение экономики и финансового рынка страны; обеспечение системы Сбербанка РФ информацией о деятельности его учреждений, управление кредитными ресурсами и анализ эффективности их использования, а также оказываемых учреждениями банка услуг. Кроме того Сбербанк РФ совместно с другими службами разрабатывает предложения по ведению новых финансовых продуктов с целью привлечения клиентов, устанавливает тарифы комиссионного вознаграждения за услуги, осуществляет экономический анализ привлечения средств населения и юридических лиц во вклады, депозиты и ценные бумаги, проводит анализ практики применения действующего банковского законодательства, обеспечивает сбор, проверку и обобщение всех статистических отчетов по основной деятельности учреждений банка.

В состав Сбербанка входят 17 территориальных управлений банка, расположенных во всех областях, краях и автономных республиках.

Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности и экономики отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время в связи с обострением конкурентной борьбы систематически проводится анализ ситуации, складывающейся в регионе на финансовом и кредитном рынках. При этом определяется количество финансовых учреждений, изучается работа коммерческих банков, структура их пассивов и активов, основные виды банковских услуг качество обслуживания клиентов, процентная политика банков, рынок ценных бумаг, потенциальные клиенты.

Самостоятельность региональных банков в настоящее время существенно  ограничена, так как из-за отсутствия информации и координаций действий в начале 90-х годов Сберегательный банк в целом понес существенные убытки. Средства, отданные в ссуду в разных регионах без согласования с вышестоящими органами возвращены не были. Было принято решение, согласно которому средства регионального банка могли обращаться только внутри своей области, таким образом, ликвидировалась конкуренция между отделениями Сбербанка, усиление централизации способствовало укреплению контроля за активными операциями. Ссуды стали выдаваться под 100 % ликвидное обеспечение.

Отделения и филиалы являются наиболее массовыми подразделениями Сбербанка.

В составе Сбербанка насчитывается 1511 отделений и 20206 филиалов.

Процесс консолидации и  укрепления банковской сети проявился  в том, что были ограничены права отделений самостоятельно выбирать вложения средств. Был введен мягкий контроль за выдачей отделениями и филиалами межбанковских и коммерческих кредитов – о выдаче ссуд необходимо было уведомить головной банк. Филиалы создаются при крупных предприятиях или организациях, либо в отдаленных уголках страны, где имеются мало населенные районы и выполняют узкий круг операций.

Таким образом, проведенная  в последние годы централизация  управления учреждениями Сбербанка  обеспечила усиление контроля и координацию работ его структурных подразделений.

Тюменское городское отделение № 29 Сбербанка РФ является одним из крупнейших отделений Сбербанка России и имеет 11 дополнительных офисов и около 63 филиалов, из которых 2 осуществляют только коммунальные платежи. Имеет операционный отдел. В  филиалах  и операционном отделе открыты обменные пункты валюты.

Банк имеет лицензию на проведение банковских операций и  на проведение операций с иностранной  валютой. Тюменское городское ОСБ №29 имеет собственную печать, штампы, бланки с наименованием банка, действует на основании положений, разработанных в соответствии с Уставом Акционерного Коммерческого Сбербанка РФ.

Тюменское ОСБ является юридическим лицом и входит в организационную структуру Сбербанка РФ.

Отделение совершает  сделки и иные юридические действия от имени Сбербанка и в его интересах. ОСБ наделено имуществом, которым оно владеет, пользуется и распоряжается от имени Сбербанка России; имеет отдельный баланс, собственный счет.

В своей деятельности отделение руководствуется законодательством России, нормативными актами Сбербанка РФ и территориального банка.

В отделении банка  осуществляют следующие операции:

• прием, выдача вкладов и других видов сбережений;
• прием платежей от клиентов;
• предоставление клиентам индивидуальных сейфов во временное пользование для хранения документов и ценностей;
• оказание брокерских и консультационных услуг, осуществление лизинговых операций;
• осуществление расчетов по поручению клиентов, их кассовое обслуживание, услуги по инкассации;
• ведение счетов клиентов;
• выдачу и оплату, покупку и продажу, хранение платежных документов и ценных бумаг (облигации, чеки, аккредитивы, векселя, акции и др.) и иные операции с ними;
• проведение операций по обмену валюты и других валютных операций в установленном Сбербанком России порядке;
• привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);
• операции с пластиковыми картами;
• долгосрочное и краткосрочное кредитование юридических лиц и физических лиц, находящихся на обслуживаемой территории, при этом запрещается выдача кредитов для погашения ранее полученных ссуд и запрещается выдача кредитов юридическим лицам в случае превышения основного оценочного показателя роста просроченной задолженности установленного Сбербанком России;

Оказание банковских услуг клиентам осуществляется за определенную плату, размер устанавливается Сбербанком России для населения. Для юридических  лиц - отделением банка на договорной основе с учетом рекомендаций Сбербанка России или по тарифам, устанавливаемым Территориальным банком.

Цель деятельности отделения:

• привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности и срочности;
• осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов и других банковских операций;
• обеспечение сохранности денежных средств и других ценностей клиентов, вверенных отделению банка.

Высокая степень безопасности и государственные гарантии делают банк привлекательным для вкладчиков.

Отделение гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам клиентов. Все служащие обязаны хранить служебную тайну по операциям, счетам и вкладам отделения банка и его клиентов.

Организационную структуру  управления Тюменского отделения № 29 Сбербанка города Тюмени можно отнести к линейно-функциональному типу, то есть организация делится на блоки (отделы), каждый из которых имеет свою четко определенную задачу и обязанности. Деятельность каждого отдела соответствует наиболее важным направлениям деятельности всей организации (Приложение 2).

Кроме функциональных отделов  существует также линейные подразделения (дополнительные офисы).

Руководство отделением банка осуществляет управляющий. Отделами руководят начальники, филиалами - заведующие.

По отделению распределены обязанности между руководством отделения и управляющим, тремя заместителями и главным бухгалтером, с вытекающей из этого ответственностью за свои участки работы.

Управляющий отделением:

• осуществляет общее руководство отделением, обеспечивает устойчивую эффективную работу отделения, правильное применение действующего законодательства и ведомственных нормативных  актов, несет персональную ответственность за выполнение возложенных на отделение задач, определяет стратегию деятельности отделения и организует его работу на основе перспективных и текущих планов работ;
• распределяет обязанности между своими заместителями и определяет степень ответственности за полученные им направления деятельности, принимает решения, направляемые на качественное и своевременное выполнение функциональных задач;
• заключает от имени Сбербанка России кредитные, хозяйственные договора и иные сделки с юридическими и физическими лицами, предъявляет иски в суды, совершает иные процессуальные действия.

Заведующие филиалами  непосредственно подчиняются управляющему.

Сектор по работе с  персоналом осуществляет следующие  функции:

• анализ состояния кадров, а отделении, и пути их совершенствования;
• подбор специалистов по их профессиональным и социально – психологическим качествам;
• подготовка, переподготовка кадров;
• ведение необходимой документации по работе с кадрами.

Юридический сектор:

• поддерживает связь с органами юстиции и участвует в семинарах повышения квалификации работников и специалистов;
• развивает контакты с правоохранительными органами;
• использует правовые средства для защиты прав и интересов банка, для укрепления его финансового положения.

Отдел основной бухгалтерии:

• обеспечение правильной организации первичного учета и бухгалтерской отчетности;
• проведение проверок операционно – кассовой работы, учета и отчетности;
• контроль за дебиторской и кредиторской задолженностью;
• составление бухгалтерской отчетности;
• осуществление контроля за пересылкой ценных бумаг.

Отдел контроля по вкладам:

• ответственность за сохранность документов, материальную ответственность за произошедшую ошибку;
• составление соответствующей бухгалтерской отчетности по вкладным операциям.

Отдел по расчетно-кассовому  обслуживанию:

- осуществление расчетно-кассового обслуживания в рублях и иностранной валюте предприятия, организаций и других юридических лиц – резидентов и нерезидентов любой формы собственности на договорной основе и т.д.

Отдел ценных бумаг и  валютных операций:

• ведение субреестра акционеров Сберегательного банка, имеющих лицевые счета, проведение выплаты дивидендов по обыкновенным и привилегированным акциям;
• обеспечение притока финансовых ресурсов через реализацию ценных бумаг Сберегательного банка;
• залоговые операции с ценными бумагами при выдаче ссуд;
• осуществление операций по купле-продаже наличной иностранной валюты посредством управления сетью обменных пунктов;
• организация оперативного контроля, бухгалтерского учета и отчетности по валютным операциям отделения и т.д.

Отдел кредитования является самостоятельным структурным подразделением Тюменского отделения № 29 Сбербанка РФ. Структура и штат отдела утверждаются управляющим отделения по представлению начальника отдела после согласования с управлением кредитования Сбербанка РФ. Отдел руководствуется законом «О банках и банковской деятельности в РФ», Уставом Сберегательного банка РФ, нормативными актами в области денежно - кредитного регулирования, инструкциями и решениями совета директоров Сберегательного банка РФ.