Банковская система РФ: ее состав и структура

Содержание

 

Введение……………………………………………………………….……3

1. Банковская система  РФ: ее состав и структура…………………..……4

2. Направления денежно-кредитной  политики как часть стратегии  развития…………………………………………………………...……………….8

3. Инновации в банковской  деятельности как направление  стратегии развития сектора…………………………………………………………………13

Заключение………………………………………………………………..19

Список литературы……………………………………………………….20

 

Введение

 

Сегодня в России рациональная денежно-кредитная политика призвана минимизировать инфляцию, способствовать устойчивому экономическому росту, поддерживать курсовые соотношения  валютного курса, на экономически обоснованном уровне, стимулируя развитие ориентированных  на экспорт и импортозамещающих  производств, существенно пополнить  валютные резервы страны. Задача это  достаточно сложная. Государственное  регулирование денежно-кредитной  сферы может осуществляться успешно  лишь в том случае, если государство  через центральный банк способно воздействовать на масштабы и характер деятельности частных институтов, так  как в развитой рыночной экономике  именно они являются базой всей денежно-кредитной  системы. Это регулирование осуществляется в нескольких взаимосвязанных направлениях.

Актуальность выбора темы связана с тем, что от состояния  банковского сектора зависит  экономическое «здоровье» страны, международное  положение государства, благосостояние граждан.

Целью исследования является раскрытие особенностей формирования системы функционирования коммерческих банков как элементов банковской системы России.

Достижение поставленной цели требует решения следующих  задач:

- Рассмотреть основные  функции Центрального банка Российской  Федерации и его роль в рыночной  экономике России;

- провести анализ деятельности  Центрального банка по развитию  банковской системы Российской  Федерации;

- разработать основные  направления совершенствования  деятельности Центрального банка  Российской Федерации.

 

1. Банковская система  РФ: ее состав и структура

 

Для рассмотрения стратегии  развития банковского сектора необходимо уделить внимание его структуре. Важным фактором, определяющим структуру банков, их численность, выступает общая направленность хозяйственного механизма. Курс на жесткую централизацию, концентрацию власти порождает монобанковскую систему, основанную на функционировании только одного банка (нескольких соподчиненных банков). Концепция же разрушения монополизма, децентрализации управления экономикой логически обусловливает схему, основанную на деятельности нескольких самостоятельных банков. Именно по этому пути пошли такие экс-социалистические страны, как Венгрия, Китай, Югославия. Такая схема принята и в мировой западной практике, где наряду с центральным банком действует множество частных и государственных кредитных институтов (коммерческих, кооперативных, специальных, с особыми задачами, со специальным уставом и др.).

Разделение банков на эмиссионный  и деловые (коммерческие) не противоречит созданию нового экономического механизма  в России. Банковская система, состоящая  из центрального банка, организующего  денежное обращение и не обслуживающего клиентов (за исключением банков), а  также банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с рыночной экономикой.

Разделение банковских функций  дает возможность Центральному банку  Российской Федерации сосредоточить  свое внимание на эмиссионной деятельности, поддержании стабильности банковской системы, денежно-кредитном регулировании  экономики, осуществлении законотворческой функции и функции «кредитора в последней инстанции».

Коммерческие банки ближе  к интересам клиента, полнее координируют с ним свою деятельность, позволяют  более оперативно решать задачи, которые  возникают перед ними на современном  этапе, и могут составить конкуренцию  прочим кредитным организациям.

В настоящее время в  России функционируют разные виды банков, в том числе с различной  формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной (включая иностранный капитал).

В соответствии с российским законодательством государственной  считается собственность федеральная  и субъектов Федерации. Поэтому  государственными должны считаться  те банки (помимо Центрального), капитал  которых является достоянием либо РФ в целом; либо республик в составе  РФ, краев, областей и других субъектов  Федерации; либо в акционерном капитале преобладают акции государственных  учредителей (например, государственные  предприятия и организации). [7, с. 183]

Если в формировании уставного  капитала такого банка участвуют  негосударственные структуры либо иностранные государственные или  негосударственные институты, то речь идет об одном из вариантов совместных банков. Совместными выступают, например, Межгосударственный банк заинтересованных стран - членов СНГ и Российский банк реконструкции и развития.

Возможные варианты смешанных  банков: государственно-частный, государственно-кооперативный, частно-кооперативный.

В России функционируют банки  с различной степенью независимости. Максимальной степенью независимости (в рамках требований закона и нормативных  актов ЦБ РФ) обладают банки, самостоятельно формирующие и изменяющие свой уставный капитал, определяющие свою стратегию  и тактику, структуру активов, по собственному усмотрению распределяющие свой доход. Другие виды банков по данному  критерию - банки с ограниченной независимостью.

Дочерний банк - формально  независимый коммерческий банк, контролируемый другим банком (другими банками), который  в силу этого выступает в роли материнского банка (банка-холдинга). Условием таких взаимоотношений является обладание материнским банком контрольным  пакетом акций (паев) дочернего банка. Дочерний банк можно рассматривать  и как банк, и как структурное  подразделение банка («под-банк»). Это  своеобразная переходная форма.

Банк-сателлит, или «карманный»  банк - банк, уставный капитал которого сформирован преимущественно из средств клиентов, что ведет к  излишней концентрации влияния у  наиболее крупных учредителей, оказывающихся  способными навязывать решения, противоречащие как интересам большинства вкладчиков и учредителей, так и задачам  роста эффективности деятельности самого банка. По сути, это дочерние банки различных производственных и торговых структур.

Уполномоченными (агентскими) называют банки, выполняющие по договорам  те или иные операции для органов  власти и управления, в том числе  для центрального банка.

По организационно - правовой форме российская практика знает  два основных вида банков: паевые банки  и акционерные. При этом последний  вид делится на два подвида: акционерные  банки закрытого типа (АБЗТ) и  акционерные банки открытого  типа (АБОТ). Очевидным преимуществом  открытой формы являются более широкая  возможность привлечения капиталов  и большая свобода действий для  участников (акционеров). Одновременно данная форма менее устойчива, меньше защищена от «окружающей среды», в  том числе от структур, цель которых - установление контроля над банками, более рискованна для участников. В зависимости от уровня развития, выработанной стратегии и с учетом макроэкономической ситуации в стране и общих тенденций в банковской сфере каждый банк может трансформировать свою организационно-правовую форму  в тот вариант, который на данном этапе больше соответствует его  задачам и возможностям. [2, с. 247-248]

В новой редакции «Закона  о банках и банковской деятельности»  четко прослеживаются три основных принципа: либерализация ведения  банковской деятельности, усиление мер  по обеспечению устойчивости банковской системы, приближение положений  закона к нормам прямого действия. Закон, по существу, впервые в российском банковском законодательстве определил  перечень и существо исключительно  банковских операций, для которых  потребуется лицензия ЦБ РФ и которые  могут осуществлять только особым образом  зарегистрированные «кредитные организации».

Закон внес определенную ясность  в регулирование деятельности банков на рынке ценных бумаг, обусловил  изменения в порядке регистрации  банков и ужесточил требования к  сохранению банковской тайны. [4, с. 116]

В настоящее время принят такой важный для дальнейшего  развития банковской практики закон, как  Федеральный закон «Об обязательном страховании банковских вкладов  граждан», а также Федеральный  закон «О банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций».

Можно утверждать, что в России имеется двухуровневая банковская система рыночного типа, которая представлена прежде всего Банком России и совокупностью коммерческих банков. Они практически бесперебойно обеспечивают расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяют временно свободные средства, выполняют все остальные банковские функции, постоянно и тесно взаимодействуют на рынке между собой и с внешней средой.

Таким образом, современная  практика развития банковской системы, ранее названные и прочие причины  предопределили необходимость дальнейшего  совершенствования функционирования банковской системы России, в частности, создания научной концепции стратегии  развития банковской системы.  Рассмотрим также направления денежно-кредитной политики, важные при осуществлении стратегического развития сектора.

 

2. Направления  денежно-кредитной политики как  часть стратегии развития

 

Стратегия развития банковского  сектора не может существовать без  проведения денежно-кредитной политики. Денежно-кредитная политика государства осуществляется через Центральный Банк РФ, как правило, по двум направлениям:

- проведение экспансионистской или расширительной политики, направленной на стимулирование масштабов кредитования и увеличение количества денег. В зависимости от экономической ситуации Центральный Банк осуществляет удорожание или удешевление кредитов для коммерческих банков, а соответственно, и для заемщиков. Если в экономике наблюдается спад производства, растет безработица, то он проводит политику дешевых денег, которая делает кредиты дешевыми и доступными. Параллельно происходит увеличение предложения денег, что ведет к снижению процентной ставки и, соответственно, должно стимулировать рост инвестиций и деловой активности, а также реального Валового Национального Продукта (ВНП). Если на финансовом рынке обостряется конкуренция и предложение денег опережает спрос на них, банки вынуждены снижать процентную ставку (цену денег) с целью привлечения заемщиков. Это особенно четко проявляется в условиях депрессивного состояния экономики. Дешевый кредит подталкивает предприятия вкладывать деньги в средства производства, а домашние хозяйства - покупать потребительские товары. Происходит увеличение спроса на товарном рынке, и создаются предпосылки для экономического роста. Эта политика проводится в период застоя;

- проведение рестриктивной или ограничительной (жесткой) политики, направленной на увеличение процентной ставки. При росте инфляции Центральный Банк проводит политику дорогих денег, что ведет к подорожанию кредита и делает его труднодоступным. В этом случае происходит увеличение продажи государственных ценных бумаг на открытом рынке, рост резервной нормы и увеличение учетной ставки. Высокие процентные ставки, с одной стороны, стимулируют владельцев денег побольше сберегать их, а с другой стороны, ограничивают число желающих брать их в ссуду. В этом случае субъекты рынка стремятся приобретать ценные бумаги. Данное направление регулирования используется при наличии инфляции и высоких темпов экономического роста. Банки стремятся заработать на проценте по кредитам, присваивая разницу между доходами от активных операций и расходами, осуществленными для привлечения средств. Как известно, процентная ставка зависит от темпов инфляции и даже от инфляционных ожиданий. Если цены возросли, а процентная ставка оказалась неизменной, то и банки, и вкладчики получат обратно обесценившиеся деньги. При подъеме экономики, когда деньги нужны всем, процентные ставки будут расти. [5, с. 301]

В соответствии со статьей 35 Федерального закона «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» (в ред. Федерального закона от 26.04.95 N 65-ФЗ) основными инструментами  и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

- нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

- процентные ставки по операциям Банка России;

- операции на открытом рынке;

- рефинансирование банков;

- валютное регулирование;

- установление ориентиров роста денежной массы;

- прямые количественные ограничения. [1, с. 142-143]

Норма обязательных резервов широко используется государством для  увеличения или уменьшения свободной  денежной массы. Естественно, увеличение нормы обязательного резервирования влечет за собой уменьшение свободной  денежной массы. Обязательные резервы - это часть суммы депозитов, которую  коммерческие банки должны хранить  в виде беспроцентных вкладов  в Центральном Банке. Банки могут хранить и избыточные резервы - некоторые суммы сверх обязательных резервов, например, для непредвиденных случаев увеличения потребности в ликвидных средствах. Однако это лишает банки суммы дохода, который они могли бы получать, пуская эти деньги в оборот. Поэтому с ростом процентной ставки уровень избыточных резервов обычно снижается.

Чем выше устанавливает Центральный  банк норму обязательных резервов, тем меньшая доля средств может  быть использована коммерческими банками  для активных операций. Увеличение нормы резервов уменьшает денежный мультипликатор и ведет к сокращению денежной массы. Таким образом, изменяя  норму обязательных резервов, Центральный  Банк оказывает воздействие на динамику денежного предложения.