Банковская система РФ: ее состав и структура

На практике нормы обязательных резервов пересматриваются довольно редко, поскольку сама процедура носит  громоздкий характер, а сила воздействия  этого инструмента через мультипликатор значительна.

Ставка рефинансирования - очень мощный инструмент воздействия  на нижний уровень банковской системы. Именно поэтому она относительно редко изменяется, а ее изменения  влекут за собой значительные последствия  для банковской системы в целом. Государство не должно допускать  резких изменений ставки рефинансирования. - Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

Колебания учетной ставки (ставки рефинансирования) отражают нестабильность российской экономики.

Как известно, повышение  учетной ставки влечет за собой «удорожание» кредитов и, следовательно, снижение инвестиций. Этот инструмент денежно-кредитной  политики не всегда использовался грамотно и часто вступал в противоречия с другими составляющими государственной  политики.

В настоящее время рефинансирование осуществляется путем предоставления внутридневных кредитов, кредитов «овернайт» и ломбардных кредитов.

Девизные операции (валютные интервенции) - это покупка и продажа  иностранной валюты для поддержания  в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

Операции на открытом рынке - покупка и продажа государственных  ценных бумаг с целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи  ценных бумаг и уровня цен, по которым  они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие  на кредитную активность коммерческих банков. Операции на открытом рынке - третий способ контроля над денежной массой. Он широко используется в странах  с развитым рынком ценных бумаг и  затруднен в странах, где фондовый рынок находится в стадии формирования. Этот инструмент денежного регулирования  предполагает куплю - продажу Центральным  банком государственных ценных бумаг (обычно на вторичном рынке, так как  деятельность Центрального банка на первичных рынках во многих странах  запрещена или ограничена законом). Чаще всего это бывают краткосрочные  государственные облигации. [9, с. 205]

Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые  центральный банк предоставляет  коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют  ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные  векселя банков, так и обязательства  третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются  заемщикам коммерческих банков. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций.

Основная цель денежно-кредитной заключается в поддержании стабильности банковской системы, в защите интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Надзорные и регулирующие функции Банк России осуществляет как непосредственно, так и через создаваемый при нем орган банковского надзора.

Подводя итог, отметим, что  главной задачей денежно-кредитной политики на среднесрочную перспективу стратегии развития Центральный Банк Российской Федерации считает снижение инфляции при сохранении и возможном ускорении роста ВВП с одновременным созданием предпосылок для снижения безработицы и увеличения реальных доходов населения. Рассмотрим также стратегические направления и рад новшеств в совершенствовании деятельности банковского сектора РФ.

3. Инновации в  банковской деятельности как  направление стратегии развития  сектора

Становление банковского  дела в России имеет свои особенности  и представляет достаточно сложную  задачу. Управление современным банком как сложным экономическим институтом относится к высокоинтеллектуальной сфере человеческой деятельности. Банки  объективно находятся в центре множества  противоречивых, кризисных и трудно прогнозируемых процессов, идущих в  экономике, политике и социальной сфере. В то же время стремительное развитие российских банков требует банковских специалистов с более высокой  квалификацией, владеющих всем арсеналом  методов, приемов, знаний, столетиями накапливаемых  в странах Запада, обобщающих огромный опыт выживания и роста.

Рассмотрим в этом плане  некоторые актуальные проблемы российской банковской системы.

1. Вступление России в ВТО в 2012 г. является для российской банковской системы очень серьезным испытанием. Известно, например, что Ассоциация российских банков отрицательно относится к этому вступлению, и эта точка зрения Ассоциации российских банков неоднократно доводилась до сведения Правительства России.

2. Реформа Российской  банковской системы требует больших  финансовых ресурсов государства,  направленных на рекапитализацию  банковской системы. Участие государства  в капиталах коммерческих банков  может осуществляться на федеральном  уровне, на уровне субъектов Федерации  и местных властей в форме  акций и паев, принадлежащих предприятиям  и организациям на базе государственных  средств.

В таких условиях намерение  государства о выходе из капиталов  российских коммерческих банков выглядит достаточно странным. Такой выход  существенно снижает и без  того низкую капитализацию большого количества российских коммерческих банков, так и темпы их развития.

3. Современная стратегия  Правительства и Банка России  направлена на то, чтобы коммерческие  банки в полной мере выполняли  свою основную функцию - кредитование  экономики. Банк России имеет  достаточно широкий арсенал инструментов  влияния на деятельность коммерческих  банков - от повышения ответственности  коммерческих банков за выполнение  своей основной функции до  стимулирования этой работы.

Однако использование  банковских кредитов для финансирования производства в настоящее время  крайне затруднено. Во-первых, банковские кредиты очень дороги. Существующая ставка рефинансирования не позволяет  большинству отечественных предприятий  пользоваться долгосрочными кредитами, а современным российским коммерческим банкам выдавать более дешевые кредиты. Во-вторых, препятствием для предприятий  являются высокие требования коммерческих банков по материальному обеспечению  кредитов, ибо многие российские предприятия  не располагают достаточным количеством  высоколиквидного имущества, т. е. не могут  обеспечить гарантированное возвращение  кредита. В-третьих, коммерческие банки  устанавливают слишком короткие сроки кредитования и очень редко  принимают схемы длительного  льготного периода возврата кредита, когда предприятия могли бы либо совсем ничего не платить, либо платить  только проценты. В то же время известно, что большие инвестиционные проекты  очень часто растягиваются во времени. И, в-четвертых, на современном  российском рынке еще не хватает  хороших инструментов для использования  свободных денежных средств коммерческих банков. Особо остро это чувствуют  средние и малые, в т. ч. проблемные. Коммерческие банки, так как с  имеющимися в их распоряжении относительно малыми суммами их просто не пускают  на рынки госбумаг или, например, корпоративных  облигаций. А с другой стороны, конкуренция  на рынке заставляет их, чтобы не потерять клиентов, платить за привлеченные ресурсы по рыночным ставкам. В таких  условиях средние и малые, в т. ч. проблемные, коммерческие банки могут  просто вымирать.

4. Как уже отмечалось  выше, многие российские коммерческие  банки обладают низкой капитализацией, поэтому повышение размера собственных  средств этих коммерческих банков  путем эмиссий акций вполне  естественно. Однако в российских  условиях из-за еще недостаточной  развитости фондового рынка коммерческие  банки не могут привлекать  денежные средства путем открытой  подписки на акции, и поэтому  акции размещаются, в основном, среди учредителей коммерческих  банков. Разумеется, такое положение  является временным, и в перспективе  российские коммерческие банки  все же смогут наращивать свой  капитал путем открытой продажи  акций, используя опыт зарубежных  коммерческих банков по увеличению  своей акционерной стоимости  и инвестиционной привлекательности. [3, с. 211-213]

Банк России намерен прекратить взаимное кредитование между российскими  проблемными коммерческими банками  и аффилированными с ними структурами. Сейчас такая схема позволяет  российским проблемным коммерческим банкам наращивать свой капитал на бумаге.

Динамично меняются виды банковских услуг, формы бизнеса и способы  коммуникаций, рынки сбыта и культура предпринимательства. Ясно, что традиционные организационные структуры с  жестко закрепленными функциями  подразделений и обязанностями  работников не позволяют банкам быстро адаптироваться к изменениям среды.

За прошедшие года удалось  выполнить намеченные мероприятия  по модернизации банковской системы, созданию условий роста масштабов банковского  бизнеса и его качественного  развития. Был принят ряд важных законов - в сфере развития финансовых рынков, валютного регулирования, противодействия  легализации доходов, полученных преступным путем, защиты интересов вкладчиков; были укреплены правовые основы банковского  регулирования и надзора; повысилась функциональная роль банковского сектора  в экономике.

Вместе с тем банковская система России остается относительно небольшой и пока не играет той  роли в экономическом развитии, которая  характерна для стран с развитой рыночной экономикой. Для выполнения задачи повышения функциональной роли банковской системы необходимо решить целый ряд проблем общеэкономического и правового характера, устранить  внутренние факторы, препятствующие развитию банковской системы (такие, в частности, как слабость корпоративного управления и бизнес-планирования, ориентация отдельных кредитных организаций  на оказание сомнительных услуг и/или  ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер части  капитала некоторых банков и т. п.).

Государство обязано построить  эффективную банковскую систему. В  условиях монопольного преобладания в  кредитной сфере государственных  банков и кредитных организаций  экспортных ФПГ лишь оно может  осуществить реструктуризацию банковской системы. И начинать надо, прежде всего  с ее высшего уровня - Центрального банка. [8, с. 94]

Необходимо создать четкую систему сдержек и противовесов денежных властей. С одной стороны, если Банк России не будет независим  в проведении денежно-кредитной  политики, правительство не сможет удержаться от соблазна решать бюджетные  проблемы самым легким путем - эмиссией. С другой - если он не будет отвечать за результаты денежно-кредитной политики с позиций ее положительного или  отрицательного воздействия на развитие экономики, то эта политика превратится  в чистую формальность.

Теперь о втором уровне банковской системы - о кредитных  организациях. Они, конечно, должны различаться  по форме: банковские и небанковские; универсальные и специализированные; крупные, средние и мелкие; централизованные или с широкой филиальной сетью  и т.п. Но при этом абсолютно все  кредитные организации должны иметь  подлинно равные, основанные только на законе возможности осуществления  банковского бизнеса. У всех коммерческих банков должны быть абсолютно одинаковые взаимоотношения с регулирующими  органами - Банком России и правительством .

Нельзя сформировать нормальную, эффективную частную коммерческую банковскую систему до тех пор, пока будут существовать государственные  коммерческие банки. Государство никогда  не сможет одинаково относиться к  своим собственным банкам и ко всем остальным (налицо конфликт интересов). И никакого значения не имеет, в чьей именно собственности - Банка России или правительства - эти банки  будут находиться. И в том, и  в другом случае они будут пользоваться гарантиями государства, обеспечиваться его бесплатными ресурсами, иметь  массу иных предпочтений.

Отдельно необходимо сказать  о Сберегательном банке РФ. С одной  стороны, Сбербанк в его нынешнем виде - основа стабильности российской денежной системы и единственный реальный инструмент обеспечения сохранности  вкладов населения в условиях кризиса. С другой - Сбербанк, как  государственный супермонополист, оказывает крайне негативное воздействие  на всю банковскую систему страны, обескровливая ее и лишая возможности  нормального конкурентного развития. Причем эти качества находятся в  жесткой обратно пропорциональной зависимости: укрепление позиции Сбербанка  ведет к ухудшению положения  в коммерческой части банковской системы и, наоборот, улучшение условий  деятельности коммерческих банков подрывает  позиции Сбербанка.

Необходимо преобразовать  Сбербанк в специализированную государственную  кредитно-сберегательную организацию  по комплексному обслуживанию физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Сбербанк должен стать институциональным  инвестором в сфере сбережений населения  и не подавлять, а финансировать коммерческие банки.

Монополизация банковской сферы  достигла ныне критической черты - 20 крупнейших банков (в основном государственных  и олигархических), составляющих ничтожную  часть всех кредитных организаций, располагают 2/3 активов всей банковской системы. [6, с. 172-173]

В этих условиях о какой-либо конкуренции в банковской системе  говорить не приходится. Вся банковская «конкуренция» - это борьба за бюджетные и подобные ресурсы, за уполномоченность государственных органов и компаний. Печально, что само государство активно препятствует развитию нормальной банковской конкуренции, допуская в те или иные секторы банковских услуг только крупнейшие (по существу монопольные) кредитные организации, вводя при выборе уполномоченных банков ограничения по размеру.