Современное состояние банковской системы России

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение……………………………………………………………. .. … .      4

1 История развития банковской  системы России…………………….         6

1.1Основные  этапы формирования  банковской системы России……    

1.2 История  развития  двухуровневой  банковской системы. 

Кризисы в  период развития……………………………………………...

2  Сущность, строение и функции  банковской системы России………..

2.1Основные понятия и функции  банковской системы………………….

3 Современное состояние банковской системы России………………..

3.1 Проблемы современных банков……………………………………..

3.2 Основные направления единой государственной

денежно-кредитной политики с 2015 по 2016 годы…………………….

Заключение………………………………………………………………..

Список использованных источников……………………………………

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                       ВВЕДЕНИЕ

 

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.  
Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход.

В результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной роли не звучит с должной убедительностью.

Можно сказать, что в нашем обществе ещё только начинает складываться понимание того места, которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой. Вся наша теория банков – это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.  
Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки – это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Ещё более запутывает дело само терминологическое значение слова банк («банко» – скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.  
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределённой. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.  
Данная курсовая работа содержит три раздела, в которых будут рассмотрены такие вопросы, как: история развития банковской системы, понятие банковской системы , её строение, функции и состояние; современное состояние банковской системы нашей страны.

Цель курсовой работы: изучить теоретические понятия банковской системы России, рассмотреть её состояние на современном этапе.

Банковская система России является одной из самых важных для развития экономики страны систем и при этом динамично развивается. В условиях рыночной экономики, активизации международных экономических отношений, несовершенство банковского законодательства может привести к повторению финансовых кризисов, к недостаточно эффективной организации расчётов, к росту инфляции.

1 История развития  банковской системы России

 

1.1 Основные  этапы формирования банковской системы России

 

Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе страны, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России. Такой ретроспективный подход позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле, но и в определённой степени предвидеть будущее.

Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно банковская система делится на пять этапов.

 Первый этап (с середины восемнадцатого века до шестидесятых годов девятнадцатого века)  – период создания и функционирования банков как государственных (казенных).

 Второй этап  (с шестидесятых годов девятнадцатого века до сенадцатого года двадцатого века) – период развития и совершенствования банковской системы.

Третий этап (с семнадцатого года по тридцатый год двадцатого века)  – формирование новой банковской системы.

 Четвёртый этап (с тридцать второго по восемьдесят седьмой годы двадцатого века) – стабильное функционирование «социалистической» банковской системы.

Пятый этап (с 1988 года по настоящее время) – формирование современной рыночной банковской системы [12, с. 36].

Началом первого этапа в развитии банковской системы явилось создание в 1733 году государственного ссудного банка, который в большей степени играл роль казенного ломбарда. Но ещё до этого в России уже в 1665 году в Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным была предпринята попытка учреждения коммерческого банка, которая не была одобрена центральным пра-

 вительством, и банк так и  не начал функционировать.

Развитие экономики требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому уже в 1754 году было создано два банка – Государственный заёмный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству кратко­срочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 году для поощрения внешней торговли.

Наряду с банками в 1772 году появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (Ссудные кассы). В 1775 году появляются Приказы общественного призрения, формирующие капитал за счёт приёма вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог недвижимости. Начиная с 1786 года, когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учреждён Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них – Вспомогательный для дворянства банк (1797 год), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приёму как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определённый годовой доход.

В 1817 году был создан Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жиро­расчёты (бесплатные переводы – трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учёт простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определённые привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов.

Государство сохраняло определённый контроль над банком путём назначения половины директоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений [20, с. 36].

 В пятидесятые годы  девятнадцатого века начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Ведь, по сути, имеющиеся банки были казёнными учреждениями с присущим ростовщическими чертами. Поэтому в 1859 году были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской системы. Её реформа 1861 году предполагала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков.

Началом осуществления реформы стало упразднение в 1860 году Заёмного банка, дела которого были переданы в Петербургскую Сохранную казну. В этом же году был учреждён Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка. Одновременно с открытием Государственного банка начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений.

    На начало восьмидесятых годов девятнадцатого века в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились в 1864 году) с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товариществ, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления операций с повышенным риском.

Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной. Но уже к 1914 году насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные. К государственным относились: Государственный банк, Комиссия погашения государственных долгов, Государственные сберегательные кассы (1834 год), Государственный дворянский земельный банк (1885 год) и Крестьянский поземельный банк (1881 год).

К общественным и частным банкам относились: 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного кредита (1866 год), 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15450 ссудо-сберегательных товариществ, 16000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, объединявших 558 товариществ и 4724 общественных крестьянских учреждений мелкого кредита. Наиболее крупными банками были: Петербургский международный банк (1869 год), Русский банк для внешней торговли (1871 год), Петербургский учётный и ссудный банк (1869 год), Петербургский частный коммерческий банк (1864 год), Азовско-Донской коммерческий банк (1890 год), Волжско-Камский банк (1870 год).

Со времени Первой мировой войны начался закат российской банковской системы, а в 1917 году  – полная её реорганизация.

В 1917 году была декларирована монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный Банк РСФСР. В 1918 году была запрещена деятельность иностранных банков. Развитие политики «военного коммунизма» привело к необходимости централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой упразднение Народного банка и передачи его функций в 1920 году Наркомфину. Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к НЭПу в 1921 году потребовал её восстановления. И уже в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 году – банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922-1924 годах возник ещё ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной [19, с. 59].

1924 году был образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Этот банк находился в ведении Государственного банка СССР и занимался кредитованием внешнеторговых операций и международными расчётами. К 1925 году в России существовали Государственный банк, Промбанк, Торгбанк (обслуживающий торговлю) и Сельхозбанк (кредитовавший сельское хозяйство). При этом выделялись как центральный, так и республиканские сельскохозяйственные банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), кооперативные банки (Всекомбанк). Существовали также акционерные, отраслевые, региональные банки, прежде всего Дальневосточный, Среднеазиатский, Банк внешней торговли, общества взаимного кредита, общества сельскохозяйственного кредита, сберегательные кассы, кредитная кооперация. Появление этих звеньев кредитной системы было обусловлено развитием мелкотоварного производства, нуждающегося в кредитовании. Поэтому система кооперативного кредитования обслуживала все виды кооперации, а также непосредственно крестьян и ремесленников. В то же время общества взаимного кредита стали паевыми объединениями ремесленников и частных предпринимателей, принимавшие вклады и предоставлявшие ссуды под контролем Наркомфина. Целевое назначение каждого ранее названного банка не означало их жёсткой специализации. Они старались привлечь клиентов из разных сфер народного хозяйства, что снижало их риск и придавало устойчивость.

Во второй половине двадцатых годов развитие синдикатов привело к сосредоточению у них всех банковских кредитов, выделяемых соответствующей отрасли, и распределению их между трестами. Такие синдикаты всё больше брали на себя посреднические обязанности в кредите. Это дало толчок началу реорганизации банковской системы. В 1927 году было принято Постановление ЦИК и СНК СССР «О принципах построения кредитной системы», в соответствии с которым Государственный банк получал оперативное управление всей банковской системой, что ликвидировало право самостоятельности в проведении процентной политики банков. Данное постановление ликвидировало и специализацию банков. Очередным этапом реорганизации стало жёсткое разграничение краткосрочного и долгосрочного кредитования. В 1928 году Промбанк и Электробанк были объединены в единый Банк Долгосрочных кредитов промышленности и электрохозяйства. Все краткосрочные кредиты должен был выдавать Госбанк в соответствии с квартальными планами. В целом, результатом стала ликвидация специфических кредитных функций банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

Кредитная реформа в 1932 году положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Её сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Такая банковская система была однозвенной, состоящей из Госбанка СССР; четырёх Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений – Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк; Внешторгбанка, имевшего широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками; и сберегательных касс, представлявших собой единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее широкие слои населения путём привлечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов.

В 1959 году система долгосрочных банков была реорганизована: два банка – Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений – Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского). Окончательная структура банковской системы к 1960 году была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 года.