Современное состояние банковской системы России

Меры по преодолению кризиса и его последствий, осуществлённые в с 2008 по 2009 год, позволили предотвратить коллапс банковской системы и обеспечили условия для послекризисного восстановления деятельности кредитных организаций. В преддверии кризиса был принят Федеральный закон от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года». Согласно данному Закону для поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков при наличии признаков неустойчивого финансового положения банков, выявлении ситуаций, угрожающих стабильности банковской системы и законным интересам вкладчиков и кредиторов банков, Банк России и Агентство по страхованию вкладов имеют право осуществлять меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ [2].

Преодолев кризис, банковский сектор в настоящее время вновь вышел на траекторию поступательного развития. Несмотря на то, что последствия кризиса будут сказываться ещё длительное время, состояние банковской системы является устойчивым. Создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики, в том числе посредством предоставления финансовых ресурсов для модернизации и внедрения инноваций [10, с. 167 ].

 

 

 

 

 

 

2 Сущность, строение и функции банковской системы России

 

2.1Основные понятия и функции банковской системы

 

 

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределённой. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Согласно Федеральному закону  «О банках и банковской деятельности», кредитная организация  –  юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим  Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк  –  кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие  ведение банковских счетов физических и юридических лиц [3,  статья первая часть третья, в ред. фед. закона от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ].

Банк  России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием. Местонахождение центральных органов Банка России – город Москва [1, статья первая].

 Небанковская кредитная организация может осуществлять следующие операции.

Кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), также в  только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и  пункте 9 части первой статьи 5  настоящего Федерального закона т.е небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций [3, пункт № 9 часть первой статьи 5 ].

 Кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России [3, часть третья в ред. фед. закона от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ].

Иностранный банк  –  банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

 Банковская система  Российской Федерации включает  в себя Банк России, кредитные  организации, а также представительства  иностранных банков [3, часть первая в ред. фед. закона от 14 марта 2013 г. № 29-ФЗ].

Банк – это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк – это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования [16, с. 423].

На сегодняшний день банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчётах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря банки – это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»  «О Банках и банковской деятельности», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. К банковским операциям относятся:

– привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вкла-

ды (до востребования и на определённый срок);

– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

 – осуществление переводов денежных средств по поручению физических

и юридических лиц, в том числе банков корреспондентов, по их банковским счетам; [3,  пункт 4  в ред. фед. закона от 27   июня   2011 г.   № 162-ФЗ].

– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчётных доку-

ментов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

– купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

– привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

– выдача банковских гарантий;

– осуществление переводов денежных средств без открытия банковских

счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов [3, пункт 9 в ред. Федерального закона от 27.06.2011 г. №162-ФЗ].

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учёт в налоговом органе [3, часть вторая, введена фед.  законом от 23декабря 2003 г. N 185-ФЗ].

Кредитная организация помимо перечисленных в  части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

– выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполне-

ние обязательств в денежной форме;

–  приобретение права   требования от третьих лиц  исполнения обяза-

тельств в денежной форме;

– доверительное управление денежными средствами и иным имущест-

вом по договору с физическими и юридическими лицами;

– осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными

камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

– предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специаль-

ных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

– лизинговые операции;

– оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России  –  и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определённых при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального  контрагента в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности».

Указанные ограничения не распространяются также на продажу имущества, приобретённого кредитными организациями в целях обеспечения своей деятельности, и на продажу имущества, реализуемого кредитной организацией в случае обращения взыскания на предмет залога в связи с неисполнением должником обязательства, обеспеченного залогом имущества, либо полученного кредитной организацией по договору в качестве отступного [3,часть шестая  в ред. фед. законов от 25 ноября 2009 г.  № 281-ФЗ, от 7 февраля 2011г. № 8-ФЗ, от 4 октября 2014 г. № 286-ФЗ].

Переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц [3, часть седьмая, введена фед. законом от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ].

Банковская система – совокупность различных видов национальных  бан-

ков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Банк России, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

Банк России проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг [9, с. 23].

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.

  В создании для России  новой рыночной экономики  с  разнообразными формами собственности  роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов,  регулируются денежные  расчёты,  опосредуются  товарные потоки и т.д.

 Банки призваны выполнять  множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчётных и кассовых операций,  кредитование,  инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.              

Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы – с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.

  Таким образом следует подойти к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача – создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие [9, с. 38].

2. Структура банковской системы России

 

По своему положению в кредитной системе Банк России играет роль «банка банков», т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаиморасчётов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчётные палаты.

Коммерческие банки – основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются приём вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчётов между ними.