Современное состояние банковской системы России

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала ( с участием государства, иностранного капитала и др. ), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные ( уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счёт прибыли ) и привлечённые ( средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д. ).

Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п.

Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости её активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

В структурном плане это надо понимать так, что в банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции, сделки. Схематически банковская система показана на рисунке 1 [15,   с. 21].

 Банки и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в Банке России), а в качестве её условного элемента инфраструктурного характера – вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием материалами, информацией, специалистами и т.д.).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 – Схема банковской структуры

 

Схема банковской системы разных странах банковские системы имеют свою специфику, но существуют и общие закономерности их формирования и развития. В настоящее время в большинстве стран, в том числе и в России, действует двухуровневая банковская система, включающая Банк Росии и различные неэмиссионные банки.

Одноуровневая организация системы характерна для ранних этапов развития банковского дела, когда ещё не выделились центральные банки. Длительное время одноуровневые системы существовали в странах с планово-централизованной экономикой, где они были представлены, по сути, системой учреждений одного государственного эмиссионного банка страны.

    Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках такой системы все кредитные учреждения, включая Банк России, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

Подобный принцип характерен в основном как для стран со слабо развитой экономикой, так и для стран с тоталитарными, административно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система основана на  взаимосвязи банков двух

плоскостях:

• вертикальной – соподчинённость банков в банковской системе;
• горизонтальной – равноправие банков на каждой ступени.

Первый уровень занимает  Банк России, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень – это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов.

Банковская система характеризуется следующими признаками:

• включает элементы, подчинённые определённому единству, отвечающие единым целям;
• имеет специфические свойства;
• способна к взаимозаменяемости элементов;
• является динамической системой;
• выступает как система «закрытого» типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.

Каждому типу банковской системы присущи свои особенности, которые представлены на рисунке  2 [15, с. 28].

Известно несколько типов банковской системы:

• распределительная,
• рыночная,
• система переходного периода.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2 –  Характеристика типов банковской системы

 

Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой. С учётом изложенного выше можно утверждать, что банковская система Российской Федерации в настоящее время включает :

• Банк России;

• Агентство по страхованию вкладов ( далее – АСВ) как элемент верхнего уровня банковской системы (с точки зрения организационно-правовой формы Агентство представляет собой государственную корпорацию);

• отечественные коммерческие банки и некоммерческие кредитные организации (далее  – НКО);
• филиалы и иные территориально удалённые подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

• зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;

• российские заграничные банки и их филиалы за рубежом;

• действующие в России дочерние банки (и дочерние НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

• действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ.

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков, на них распространяются нормы российского правового регулирования банковской деятельности.

Банк России выдаёт разрешения на создание банков с участием иностранного капитала и филиалов иностранных банков, а также осуществляет аккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным федеральными законами. Увеличение уставного капитала кредитной организации за счёт средств нерезидентов регулируется федеральными законами.

Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован [15, с. 29].

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Современное состояние банковской системы России

 

3.1 Проблемы современных банков

 

 В настоящее время банковская система Российской Федерации подвергается серьёзным модификациям. Современное состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. У многих российских банков наблюдаются трудности с наличием и распределением финансовых активов, перебои с ликвидностью, сокращение доверия населения.

Так, за первые три квартала 2013 года прирост активов российских банков составил 9 процентов, в то время, как в аналогичном периоде 2012 года он составлял 11 процентов, по итогам 2013 года активы российских банков возросли на 16 процентов, в то время, как по итогам 2012 года данный показатель возрос на 19 процентов. Данное замедление прироста активов российских банков по итогам 2013 года обуславливается стагнацией национальной экономики, снижением инвестиционной активности предприятий и организаций, уменьшением спроса среди населения на потребительские кредиты за счёт введения ограничения на необеспеченные кредиты (29 процентов за 2013 год, в то время, как за 2012 год 39 процентов), неспособностью ипотечного кредитования и крупного бизнеса (10 процентов по сравнению с 12 процентами в 2012 году) обеспечить достаточный уровень прироста активов. Только темп прироста активов за счёт кредитования малого и среднего бизнеса остался на уровне 2012 года (18 процентов).

По итогам 2013 года максимальный прирост активов наблюдался у частных российских банков за счёт потребительского кредитования, далее идут банки с государственным участием, и после них банки с участием иностранного капитала. Также в 2013 году наблюдается замедление прироста объёма выданных банками ссуд за счёт снижения уровня кредитования физических лиц, увеличение объёмов просроченной задолженности по кредитам. По итогам 2013 года просрочено более 10 процентов выданных кредитов.

По итогам 2013 года наблюдается снижение объёма совокупной годовой прибыли российских банков. Данное снижение с 1011,9 млрд. рублей в 2012 году – до 993,6 млрд. рублей в 2013 году произошло за счёт особенностей ведения бизнеса российских банков: финансовые ресурсы направляются на создание резервов и обеспечение основной деятельности.

Одной из основных особенностей 2013 года является снижение количества кредитных организаций на рынке банковских услуг. Так, по итогам 2013 года на рынке осуществляют свою деятельность 940 кредитных организаций, в то время как в 2012 году данную деятельность осуществляли 970 кредитных организаций, в 2011 году – 1012 кредитных организаций, а в 2010 году – 1058 кредитных организаций.

Осложнила ситуацию на российском рынке банковских услуг и утрата доверия населения ко многим кредитным организациям. Потребители стали отдавать предпочтение при вложении своих финансов более крупным кредитным организациям c участием государственного капитала. Так, за ноябрь 2013 года прирост вкладов физических лиц в ведущие 20 банков составил 2 процента, в то время как за аналогичный период 2012 года данный показатель достиг лишь 0,7 процента [14, с. 52].

Однако общая доля привлеченных вкладов населения уменьшилась по сравнению с 2012 годом (в 2012 году доля привлеченных вкладов увеличилась на 20 процентов, а в 2013 году на 19 процентов). Данное уменьшение произошло из-за снижения процентных ставок у многих банков. Согласно мониторингу, проведённому Агентством Страхования Вкладов, по итогам 2013 года процентные ставки по вкладам снизились у 86 банков из 100 опрошенных. Нестабильная обстановка на рынке банковских услуг отразилась и на выборе вкладчиков относительно размера вложенных денежных средств. Так, в последнем квартале 2013 года рост количества крупных вкладов (превышающих 700 тысяч рублей) практически остановился, в то время как количество вкладов в пределах страхового возмещения (до 700 тысяч рублей) резко возросло (до 11,6 процентов за квартал).

Потерю доверия потребителей к рынку банковских услуг также усугубляет отзыв лицензий у многих коммерческих банков. Во второй половине 2013 года  Банк России отозвал лицензии у 32 банков, в то время, как в 2012 году были отозваны лицензии у 22 банков, в 2011 году – у 18 банков, а в 2010 году – у 27 кредитных организаций. Данная ситуация в 2013 году произошла из-за достаточно жёсткой позиции государства в вопросе ухода от налогов, проведения сомнительных операций через банковские организации (характеризуется высокими оборотами по кассе, высокая оборачиваемость по счетам юридических лиц), использования акционерами банка капитала в собственных проектах, доминирование корпоративных клиентов в кредитном портфеле.

Напряженность в банковской сфере усиливается также незнанием и непониманием потенциальных клиентов причин отзыва лицензий у кредитных организаций, вследствие чего возникает вопрос в какой банк вложить свои средства. Официально причина отзыва лицензий звучит как неисполнение банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. Согласно статье 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» основными причинами отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации могут быть [3, статья 20]:

• установление недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;
• задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня её выдачи;