Банковская система России

Федеральное государственное образовательное  учреждение  
высшего профессионального образования

«Красноярский государственный торгово-экономический институт»

 

Кафедра экономической теории и правоведения

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

Банковская  система России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Руководитель                                                                              Е.Н. Сочнева

                                                        

 

Студентка КТД-08-1                                                                  Ю.В Вараск                     

 

 

Красноярск 2009

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Введение………………………………………………………………………стр.3

1. Теоретико-методологические основы функционирования банковской системы………………………………………………………………....стр.6
1. Банковская система: её сущность, функции и роль в экономике……..................................................................................стр.6
2. Деятельность Банка России……………………………………...стр.15
3. Анализ банковской системы России…………………………….стр.18
2. Современные функции банков………………………………………стр.21
3. Кредитование, как основная функция банков ...................................стр.38
1. Кредит: его сущность, функции и виды………………………...стр.38
2. Ипотечное кредитование………………………………………...стр.52
3. Потребительское кредитование………………………………….стр.56

Заключение…………………………………………………………………..стр.60

Список литературы………………………………………………………….стр.64

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Если в стране в достаточном количестве имеются  действующие банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные  банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами – субъектами экономики, с Центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Банковская  система в качестве составной органической части входит в большую систему – экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговыми системами, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма. 

В рыночной экономике  банковская деятельность все больше и больше набирает значение в общественной жизни. Банки различных уровней своей деятельностью  глубоко проникают в сферы экономики, активно обслуживают и влияют на экономические и социальные процессы в стране. Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенные функции. Будучи предприятиями, регулирующими  денежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и законодательным  нормам, они также имеют  присущую только им технологию.

Актуальность выбора темы курсовой работы связана с видением значительной роли банков в современной российской экономике, проблем функционирования кредитно-банковской системы в рыночных условиях ввиду необходимости контроля уровня инфляции, курса рубля по отношению к иностранной валюте и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу.

Цель данной курсовой работы заключается в рассмотрении банковской системы, функций центрального банка и коммерческих банков,  и особенности развития банковского сектора в Российской Федерации.

Задачи курсовой работы :

-рассмотреть основные функции банков;

-проанализировать банковскую деятельность;

-исследовать основные направления денежно-кредитной политики банков России;

-рассмотреть перспективы банковской системы РФ.                              

Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

В своей работе я покажу сущность банка, банковскую систему России, её функции и роль в экономике, а также тенденции развития банковской системы в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

1. Банковская система: её сущность, функции и роль в экономике

 

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег¹.

Банковская  система – совокупность разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Она является ключевым звеном кредитной системы. В двухуровневой банковской системе на первом уровне находятся Банк России (ЦБ), а на втором уровне – кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.²

Мировой практике известны два типа финансовых систем, сложившихся в развитых странах. Основной признак, конституирующий тот (иной) тип финансовой системы, - роль коммерческих банков в обеспечении деятельности и финансировании промышленных корпораций.

Первый  тип - банковско-ориентированная финансовая система, распространенная в континентальной Европе и Японии. Ее отличают:

а) сравнительно низкий уровень развития финансовых рынков, прежде всего рынков рискового  капитала;

б) сбережения трансформируются главным образом в форму краткосрочных  и долгосрочных кредитов через сеть коммерческих банков и других сберегательных институтов;

в) значительная доля всех финансовых контрактов находится  в руках самих банков, а их кредитная  политика прямо направлена на финансирование промышленных корпораций;

г) коммерческие банки, как правило, не имеют строгих ограничений в выборе вложений (портфель банка) и контроле за деятельностью корпораций.

Государство оказывает  значительную поддержку коммерческим банкам, осуществляя иногда и прямую интервенцию.

Второй  тип финансовой системы - рыночно ориентированная, господствующая в США и Великобритании. Для нее характерны:

а) высокий уровень  развития рынка капитала; население  большую часть своих сбережений вкладывает в производство непосредственно  или через систему небанковских финансовых посредников; банки удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредите;

б) коммерческие банки жестко ограничены в формировании портфеля вложений и возможностях контроля корпораций; государство никогда не вмешивается в деятельность банков. Оно лишь контролирует состояние денежной массы, то есть проводит монетарную политику.

Различия между  указанными типами финансовых систем связаны с характеристиками экономического развития. Формирование финансовых систем Великобритании и США имело в  основе изначально высокий уровень развития промышленных корпораций, надежность акций которых не вызывала сомнения.

Следовательно, у корпораций не возникало трудностей в привлечении дополнительного  капитала. Увеличение капитала достигалось  за счет новых эмиссий акций. Поэтому  не было необходимости в долгосрочном кредитовании как способе увеличения основного капитала. Функции кредита и пополнения основного капитала разделились и в институциональном плане.

В России коммерческие банки явились результатом перехода от централизованно управляемой экономии к рыночной. Возникновение в нашей экономике различных коммерческих структур с альтернативными формами собственности потребовало адекватных им кредитных учреждений, базирующих свою деятельность на двух постулатах - риске и прибыли.

Существует несколько видов коммерческих банков. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования различаются акционерные банки, банки с ограниченной или дополнительной ответственностью, с участием иностранного капитала. По видам совершаемых операций банки подразделяются на универсальные и специализированные, по территориальному признаку - на республиканские и региональные. В последнее время стали создаваться и банки функционального профиля - биржевые, ипотечные.

Размер банка  – категория относительная, все зависит от того, какой показатель брать за основу измерения. До недавнего времени наиболее популярным признаком был размер уставного фонда банка.

И наконец, последний элемент  российской банковской системы, названный  законодателем, - филиалы и представительства иностранных банков.

Филиал - это обособленное подразделение иностранного банка, расположенное вне места его  нахождения и осуществляющее все  его функции или их часть, в  том числе функции представительства (п.2 ст. 55 ГК). В отличие от филиалов представительства лишь представляют и осуществляют защиту интересов иностранных банков в России (п. 1 ст. 55 ГК).

Представительства и филиалы  не являются юридическими лицами.

Они наделяются имуществом, создавшим их банком, и действуют на основании утвержденных им положений³.

Вот как выглядит на сегодняшний день организационная  схема банковской системы любой страны:

 

      Институты верхнего                                          Институты нижнего

уровня банковской системы                              уровня банковской системы

 

                                             Центральный банк

                                                                          Небанковские

Коммерческие  банки                                 кредитно-финансовые

                                                                                                          институты

 

Универсальные             Специализированные   Инвестиционные

       банки                                                    банки                               компании

                                                                                                      Инвестиционные

                                                                                                               фонды

 

                                    Инвестиционные банки              Страховые компании

                              Ипотечные банки                       Пенсионные фонды

                Сберегательные банки                 Ломбарды

                                Банки потребительского                Трастовые компании

                                                кредита                                                                     и др.

                                    Отраслевые банки

 

                                    Внутрипроизводственные банки

 

 

Рис. 1. Схема банковской системы любой страны

 

Центральный банк (ЦБ), или «банк банков», - это центр кредитной системы государства. Это орган, который регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего уровня банковской системы. ЦБ в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом или владеет частично, ЦБ выполняет функции государственного органа. ЦБ обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. ЦБ осуществляет расчетно-кассовое обслуживание бюджета государства и участвует в управлении государственным долгом.