Банковская система России

 

1. Банковский кредит
2. Коммерческий кредит
3. Потребительский кредит
4. Государственный кредит
5. Международный кредит
6. Ростовщический кредит

 

2. Ипотечное кредитование

 

Ипотека, ипотечный кредит (от греч. Hipotheka - заклад, залог) — это кредит под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит чаще всего выдается банком, при этом кредитором может быть и любое другое юридическое лицо. Заемщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности. С согласия арендодателя, предметом ипотеки также может быть право аренды недвижимости.

В нашей стране термины «ипотека» и «ипотечный кредит» означают получение кредита в банке для покупки жилой недвижимости (квартиры или дома).

Ипотека – была самым надежным способом приобретения жилья, в отличие от долевого строительства или вклада в строительный кооператив. Вы передаете деньги непосредственно продавцу жилья, а не третьим лицам (застройщикам или владельцам кооператива). Перед заключением сделки квартира проходит тщательную юридическую проверку банком. На время погашения кредита ипотеки страхуются риски утраты права собственности на квартиру и трудоспособности заемщика.

Сегодня банковское законодательство ревностно защищает права потребителей. Любое нарушение  грозит банку отзывом лицензии, стоимостью несколько десятков тысяч долларов.

 

 

 

 

Банк ВТБ 24

На сегодняшний день ВТБ 24 (Внешторгбанк) находится среди лидеров по развитию среди многих ведущих финансовых компаний России. Основан он был в 1990 году банком России с целью эффективного проведения различных операций по внешнеторговым расчетам.

В состав группы ВТБ сегодня  входят пять российских и шесть банков в Западной Европе, четыре на территории СНГ и один в Африке. На территории России, в рамках региональной сети ВТБ, представлено более 500 офисов продаж, расположенных почти в 70 регионах.

В список услуг, предоставляемых  этим банком, далеко не последнее место занимает ипотечное кредитование. Банк ВТБ 24 предоставляет возможность клиентам выбрать самую удобную для него программу, с помощью которой человек сможет купить недвижимость на вторичном или первичном рынке жилья:

• учитываются различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников;
• ставка от 11,10% в долларах США и евро или от 14,6% годовых в рублях;
• срок кредитования — до 50 лет;
• досрочное погашение кредита через 3 месяца без комиссий и штрафов;
• незначительные расходы на оформление сделки.

В банке  ВТБ Вы можете взять жилищный кредит:  
- на новостройку или квартиру на вторичном рынке; 
- в рублях, долларах США или Евро; 
- на срок до 25 лет; 
- с процентной ставкой от 12.5 до 16% в рублях и от 9.8 до 12% годовых 

Кредит  ВТБ на улучшение жилищных условий - для тех, кто уже имеет квартиру, но желает улучшить жилищные условия (выдается под залог имеющейся недвижимости); 

Нецелевой ипотечный кредит ВТБ - выдача большой суммы денег под залог недвижимости; 

Рефинансирование  ипотечных кредитов - перекредитование ранее полученного ипотечного кредита в другом банке; 

Воспользоваться ипотечными программами ВТБ24 может каждый вне зависимости от гражданства и места постоянной регистрации в любом регионе присутствия банка.

 

Cбербанк России

Одним из самых известных банков России, безусловно, является Сбербанк. С момента его создания императором Николаем в 1841 году история его насчитывает уже более ста пятидесяти лет. На сегодня региональные филиалы насчитывают целую сеть, составляющих более чем 1000 отделений.

Суммарный капитал Сбербанка  сейчас насчитывает около 300 миллиардов рублей, что позволяет ему предоставлять  своим клиентам различные виды услуг, причем особая роль среди всех услуг  отводится ипотечному кредитованию.

Кредитование производится сроком до 20 лет, в российских рублях или долларах США.

Основные отличия и  преимущества ипотечных программ Сбербанка  между собой заключаются в  следующем:

Кредиты на недвижимость. Это одни из наиболее востребованных и популярных целевых кредитов, выделяемые строго на приобретение или строительство недвижимости, а также его ремонт и реконструкцию. . При этом совсем не обязательным является участие в постройке кредитных средств Сбербанка. Длительность рассмотрения заявки варьируется в пределах 7-18 дней, а проценты - 13-15% годовых.

Ипотечные кредиты. Основная кредитная ставка по ним составляет 12%. Однако есть процентные особенности  в зависимости от того, выдается он на приобретение уже готовой недвижимости или строящейся. Срок рассмотрения заявки составляет 18 дней.

Кредит «Ипотечный +». Кредитная ставка колеблется в пределах 12-13%. Срок рассмотрения заявки – 12 дней. Этот кредит выдается исключительно  тем, кто покупает недвижимость, строящуюся с вложением средств Сбербанка.

Кредит «Молодая семья». Этот кредит предназначен для молодых людей в возрасте от 18 до 30 лет. Первоначальный взнос составляет от 10%, а для семей с детьми всего 5%. Также программой предусмотрены отсрочки в выплате кредита максимум до 5 лет. Процентная ставка по сумме кредита составляет в пределах 12-15%.

 

Банк Русский стандарт

Банк Русский Стандарт осуществляет свою деятельность уже  с 1999 года. Возможность выдачи кредита  различным лицам (физическим или  юридическим).

Особенно популярно  ипотечное кредитование, ведь кредит выдается на срок до двадцати лет, сумма которого приближена к 90 процентам стоимости приобретаемой недвижимости. Стоит упомянуть, что эти предложения действительны лишь в том случае, когда заемщик планирует купить недвижимость на вторичном рынке.

Процентная ставка по кредиту находится в пределах 11-15,5%. Также, банк Русский Стандарт учитывает суммарный ежемесячных доход супругов. Решение о принятии или отклонении заявки на получение кредита принимается за один банковский день.

3.3  Потребительское кредитование

 

Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Отличается от ссуд, предоставляемых предприятиям для производственных целей или для приобретения активов, порождающих движение средств. Потребительский кредит – средство удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

Главный отличительный  признак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. Максимальный срок потребительского кредита три года. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

 

 

 

ВТБ 24

Кредит можно взять  в рублях, долларах США или евро. Максимальная сумма кредита — до 100 тысяч долларов (евро) или до 3 миллионов рублей.

Потребительские кредиты  ВТБ 24:  
- потребительский кредит ВТБ с обеспечением - выдача денежных сумм до 100 тыс. дол. США под процент от 14 до 22% в рублях и 11-17% в иностранной валюте;  
- потребительский кредит ВТБ без обеспечения - выдача сумм до 25 тыс. долю США под процент от 16 до 22% в рублях и от 12 до 17 в иностранной валюте;  
- нецелевой потребительский кредит ВТБ "Коммерсант" - выдача денежных средств для разных целей индивидуальным предпринимателям и владельцам малого бизнеса. 

Оформление кредита  производится во всех офисах ВТБ 24. Не посещая офиса банка, можно заполнить предварительную заявку на получение потребительского кредита.

 

Сбербанк России

Потребительские кредиты  Сбербанка России — это оптимальный  инструмент для решения ваших  проблем и осуществления планов. Оформив заявку на получение потребительского кредита в нашем банке, Вы можете потратить эти деньги по своему усмотрению: на покупку новой мебели, бытовой техники, туристических путевок, ремонт квартиры.

Преимущества потребительских кредитов Сбербанка России

• доступные процентные ставки;
• по потребительским кредитам не требуется отчет о целевом использовании кредитных средств;
• при расчете необходимой суммы кредита учитываются доходы не только супруга или супруги, но и ближайших родственников;
• для оформления кредита требуется минимальный пакет документов;
• решение о предоставлении кредита принимается максимально быстро — не более 4 рабочих дней;
• кредиты предоставляются на длительный срок — до 3 лет;
• осуществлять погашение кредита возможно в любом из многочисленных филиалов Сбербанка России, а также через терминалы самообслуживания «Электронная касса» и большинство банкоматов Сбербанка России;
• начисление процентов производится от остатка задолженности по кредиту;
• заемщик имеет право досрочного погашения задолженности.
• порядок получения кредита на потребительские цели
• процесс подачи документов на кредит Сбербанка состоит из нескольких простых шагов:

1. Выбираете кредит, условия которого наиболее оптимальны для вас

2. Собираете пакет документов
3. Передаете собранный комплект документов кредитному инспектору в близлежащем филиале Сбербанка и заполняете заявление на кредит
4. В случае принятия положительного решения — произведите оплату тарифа за обслуживание ссудного счета.
5. Заключаете кредитный договор.
6. Получайте кредит
• наличными деньгами;
• на счет по вкладу, действующему в режиме «до востребования»;
• на счет банковской карты.

 

Банк Русский  Стандарт

Банк предоставляет  кредит частным лицам в рублях. Процентная ставка по кредитному договору фиксируется в тот день, когда был предоставлен кредит и в дальнейшем не меняется. Ни колебания курса доллара к рублю, ни изменения цен на товары не влияют на размер возвращаемых сумм. «Русский Стандарт» выдает кредит на срок от 6 месяцев до 3 лет. Исполнение обязательств заемщика перед банком по кредитному договору обеспечивается залогом товара или неустойкой.

Банк предлагает потенциальным клиентам разные виды кредита, все зависит от приобретаемого товара. Например, «Стандартный кредит»: минимальная сумма такого кредита составляет 3 тыс. рублей, максимальная – 150 тыс. рублей, процентная ставка равна 19% годовых плюс комиссия за обслуживание кредита (ежемесячно 1,9% от первоначальной суммы), плата за досрочное погашение – 1,9% от первоначальной суммы.

Или, «Оптимальный кредит», который выдается на 5 месяцев: минимальная сумма составляет 3 тыс. рублей, максимальная – 150 тыс. рублей, процентная ставка равна 19% годовых плюс комиссия за обслуживание кредита (ежемесячно 1,25%), за досрочное погашение – 1,9% от первоначальной суммы, первоначальный взнос – от 10% до 50%. При «Нулевом первоначальном взносе» процентная ставка уже будет составлять 29% годовых.

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Банки образуют одно из центральных звеньев в системе рыночных отношений, и развитие их деятельности - необходимое условие создания реального рыночного механизма. 
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Новая банковская система развивалась сложно и противоречиво. Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Как рыночная модель она может быть разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального Банка Российской Федерации, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию). Основной его задачей является обеспечение стабильности рубля как национальной валюты, а также надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус охватывает различные коммерческие банки, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг посредством осуществления кредитных, расчетных, депозитных, кассовых, валютных и других операций. 
Развитие банков исторически неразрывно связано с развитием товарного производства и сферы обращения. Производя денежные расчеты, кредитуя предприятия, выступая посредником в перераспределении капитала, банки существенно влияют на деловую активность и общую эффективность экономики. 
Деятельность банков тесно связана с потребностями воспроизводства. Удовлетворяя интересы производителей, они являются посредниками в отношениях между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки обладают существенной финансовой мощью и значительным денежным капиталом. 
В экономике банковская система занимает особое положение, которое определяется тем, что банки - это воплощение и заемщика, и кредитора в одном лице. Банковская деятельность играет очень важную роль в движении капиталов и одновременно несет в себе опасность повышенного социально-экономического риска. Поэтому во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская деятельность регулируется специальным законодательством. 
Банковская система в рыночной экономике исполняет, таким образом, три главные роли. 
1. Развитая структура коммерческих банков управляет системой платежей, которая обеспечивает выполнение предприятиями и частными лицами обязательств друг перед другом.  
2. Банки наряду с другими финансовыми посредниками направляют сбережения населения к фирмам и коммерческим предприятиям. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности банковской системы предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального использования. 
3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-денежной политикой Центрального банка Российской Федерации, регулируют количество денег, находящихся в обращении. Стабильный и умеренный рост денежной массы при соответствующем росте объема производства обеспечивает постоянство уровня цен. Задача кредитно-денежной политики сводится еще и к обеспечению, по возможности, полной занятости и роста реального объема производства. 
Деятельность банков, действующих сегодня на российском рынке, в отличие от банков в странах с развитой рыночной экономикой ориентирована в основном на получение прибыли. Участие же кредитных ресурсов в реальном инвестиционном процессе ограничено, так как инвестиции капитала в производство связаны со значительным снижением оборачиваемости средств и большими кредитными рисками. Поэтому из-за ограниченности инвестиций современная двухъярусная структура банковской системы России не в полной мере отвечает потребностям сегодняшнего дня. Слабость производственного капитала лишает всю совокупность экономических отношений надежного фундамента и не дает оснований назвать капитал действительно доминирующей категорией современной российской экономики. 
Важными факторами, воздействующими на банковскую систему в настоящее время, остаются негативные социально-экономические последствия резкого инфляционного всплеска, последовавшего в 1998 году после трехкратной девальвации рубля, а также кризис внутренней и внешней задолженности. Операции, которые достаточно долгое время предопределяли относительно более благоприятные по сравнению с другими секторами российской экономики финансовые результаты банковской системы, включая интенсивное использование возможностей рынков государственных бумаг, международных кредитных ресурсов, а также средств населения, оказали в период кризиса разрушительное воздействие на финансовое состояние подавляющего большинства банков. 
Кроме основных прямых потерь, выразившихся в массовых задержках проведения клиентских платежей и существенном сокращении ликвидности, банковская система понесла потери, обусловленные вынужденной ликвидацией активов для удовлетворения ажиотажного спроса на денежную наличность, ростом курса доллара при исполнении срочных контрактов с нерезидентами, недополучением доходов от государственных ценных бумаг, резким снижением возможностей использования государственных ценных бумаг в качестве залога, свертыванием кредитных линий западных банков. 
Кризис привел к снижению численности кредитных организаций и концентрации банковского капитала. Для преодоления последствий финансовых трудностей банков, проявившихся в период кризиса, Центральный банк Российской Федерации продолжает осуществлять в настоящее время комплексную программу реструктуризации банковской системы, направленную на удовлетворение потребностей общества. 
Кризис финансовой системы в России обострил споры по поводу выбора оптимальной модели ее дальнейшего развития. Банкротство многих банков стало весомым аргументом в пользу отстранения банков от активного участия в корпоративном управлении. Однако решая стратегически важные вопросы судьбы национальной финансовой системы и роли банков в ней, исходить следует прежде всего из интересов реального сектора экономики, потребностей его развития и задач интеграции в мировую экономическую систему. 
Условиям российской экономики переходного типа в наибольшей степени соответствует такая структура финансовой системы, в которой доминирующую роль в финансировании экономики играли бы крупные банки, принимающие участие в корпоративном управлении и контроле. Именно на этот тип финансовой системы, который вполне соответствует и российским историческим традициям ее развития, необходимо ориентироваться при совершенствовании законодательства, регламентирующего финансовую сферу, и при разработке долгосрочных программ преодоления последствий финансового кризиса.