Сущность и структура банковской системы России

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………....	4
1.   БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА РОССИИ………………….	6
1.1.  Сущность и структура банковской  системы России………….	6
1.2.  ЦБ:цели,задачи,функции………………………..……………..	9
1.3.  КБ:функции, принципы деятельности,операции………………	15
2.   БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА США………..………………	18
2.1.  Сущность и структура банковской  системы США……………	18
2.2.  Функционирование банковской системы  США……………….	20
3.   СРАВНИТЕЛЬНЫЙ  АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ СИС- ТЕМЫ  РОССИИ И США………….…………………………	24
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………..	30
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……….	33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки осуществляют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире, имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

В отличие от банковской системы США, которой в данной работе посвящена вторая глава, отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные.

Можно сказать, что в  нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

Практическая роль банковской системы в экономике любого государства, будь то Россия или США, определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. В то же время эффективность осуществления инвестирования денежных средств, в значительной степени зависит от способности самой банковской системы направлять эти средства именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального и эффективного использования.

Цель настоящей работы - раскрыть сущность банковских систем России и США, выявить их сходство и различия, а также предположить, как в дальнейшем будут развиваться  эти институты и что можно  предложить для более успешного  их развития.

В первой главе рассказывается о сущности, специфических особенностях российского банковского дела, его  структуре, принципах функционирования и операциях, проводимых банками  России.

Вторая глава посвящена  федеральной резервной системе  США, ее сущности и структуре, также в ней рассказываются  функции, выполняемые банками США.

Третья глава описывает  перспективы будущего состояния  банковских систем России и США, проводиться их сравнительный анализ, даются рекомендации по улучшению их состояния с учетом анализа существующего положения и перспективы развития банковской системы России и опыта успешного функционирования зарубежных банковских систем.

Методологической основой  написания курсовой работы послужили  труды классиков экономической  теории, ученых экономистов, привлекался материал, публикуемый в открытой печати.

Объектом исследования в данной работе выступают банковские системы России и США, раскрытие  их структур и методов функционирования, а также перспективы их взаимодействия и развития.

 

 

1. БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА РОССИИ

1.1. Сущность и структура банковской  системы России

В современных условиях развития товарно-денежных отношений, экономических методов  хозяйствования роль банков в экономике  существенно повысилась. Являясь  центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулирование денежного оборота и ссудного фонда, банки ведут работу, которую не выполняет ни одно звено управления экономикой. Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции.

В настоящее время  в России функционируют разнообразные  виды банков, в том числе с различной  формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной (включая иностранный капитал).

Также в России функционируют  банки с различной степенью независимости. Максимальной степенью независимости (в рамках требований закона и нормативных  актов ЦБ РФ) обладают банки, самостоятельно формирующие и изменяющие свой уставный капитал, определяющие свою стратегию и тактику, структуру активов, по собственному усмотрению распределяющие свой доход. Другие виды банков по данному критерию - банки с ограниченной независимостью.

Наблюдается дальнейшая интернационализация банковской системы в России за счет появления на российском рынке банков с участием иностранного капитала. Банк России установил лимит (12%) на долю капитала иностранных банков в сумме капиталов всех коммерческих банков страны. Это связано с тем, что в переходный период необходимо создание определенных преференциальных условий для отечественного капитала по сравнению с иностранным в банковском секторе экономики. В то же время, очевидно, что присутствие в стране банков с международно-признанной репутацией является одним из условий создания благоприятного инвестиционного климата, необходимого для того, чтобы иностранные инвестиции пошли в производительные сферы экономики [4. C. 25].

Параллельно с расширением  сети коммерческих банков принимаются  меры по укреплению их надежности. В этом направлении активную работу проводит Центральный банк РФ, осуществляя надзор и регулирование деятельности коммерческих банков.

Предполагается, что процесс  укрепления банковской системы будет  сопровождаться преобразованием банков, не соответствующих новому уровню минимального капитала, в другие кредитные организации с ограничением круга выполняемых ими операций (прежде всего запрещением привлечения вкладов населения), либо в филиалы более крупных банков.

В результате принятых решений Банка России активизировался процесс создания банков с более крупным капиталом, удовлетворяющим новым стандартам. Процесс концентрации банковского капитала позволит укрепить надежность всей системы банков. Одновременно разрабатывается нормативная база по процедуре санации, реорганизации и ликвидации банков, в первую очередь, в связи с их несостоятельностью (банкротством) [6. C. 10].

В настоящее время  в России сформирована двухуровневая  банковская система:

• Центральный банк России;
• Коммерческие банки, специализированные банковские учреждения (инвестиционные, внешнеторговые, ипотечные и т.д.), а также кредитно-финансовые учреждения небанковского типа: страховые, финансовые компании, пенсионные фонды, сберегательные кассы.

ЦБ РФ имеет централизованную вертикальную систему управления. Во главе системы находится Центральный аппарат, состоящий из Совета директоров, функциональных управлений, департаментов и других подразделений, обеспечивающих выполнение соответствующих обязанностей, связанных с решением стоящих перед банком задач; на территории областей, краев и городов федерального значения располагаются территориальные управления ЦБ РФ; в субъектах Федерации функционируют национальные банки. Они приравниваются к территориальным управлениям. В систему ЦБ РФ входит более 1,3 тыс. расчетно-кассовых центров, обслуживающих корреспондентские счета коммерческих банков, проводящих межбанковские расчеты и обеспечивающих коммерческие банки наличными денежными знаками.

Информацию и обработку  документов проводит свыше 30 информационных и вычислительных банков, а также система электронной связи; для обслуживания воинских частей созданы полевые учреждения банков; имеются собственные учебные заведения и ряд социально-бытовых учреждений.

Коммерческие банки  относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они представляют собой частные и государственные банки, предоставляющие широкий диапазон финансовых услуг, из которых наиболее важными считаются осуществление операций по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, населения, а также предоставление расчетно-кассовых и депозитных услуг.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится  целый ряд институтов с различной  структурой и разным отношением собственности. Существуют также различные толкования самого понятия "коммерческий банк". Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Традиционно среди коммерческих банков различаются два типа: универсальные и специальные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п. Специальный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настоль высоки, что деятельность в других сферах становится необязательной. При прочих равных условиях универсальному банку свойственна большая устойчивость. В свою очередь, специальные банки могут выгодно отличаться высоким качеством тех услуг, на которых они специализируются. Однако надо иметь в виду, что в настоящее время всеобщим стал принцип универсализации банковской деятельности, а специализация сохраняется в основном по операциям, а не по отраслям [2. C. 75].

Все банки должны держать  свои обязательные резервы в ЦБ России, так как основная часть активов банка - это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по первому требованию вкладчиков, то определенный процент активов должен храниться в резервах, в высоко ликвидной форме. Деятельность банков ежегодно подлежит проверке аудиторскими организациями.

 

1.2. Центральный банк :цели, задачи, функции.

Деятельность Центрального Банка РФ ориентирована на выполнение трех главных задач:

• защита и обеспечение устойчивости национальной валюты;
• развитие и укрепление российской банковской системы;
• обеспечение бесперебойного функционирования механизмов денежных расчетов.

Получение прибыли не является целью деятельности ЦБ РФ, однако, выступая как коммерческое предприятие, он предоставляет платные  кредиты, проводит операции на фондовом рынке, а также получает доходы от проведения расчетно-кассовых операций. ЦБ РФ переводит в доход федерального бюджета 50 % полученной прибыли. Остальные 50 % используются для формирования соответствующих фондов, инвестируются в различные проекты, обеспечивающие выполнение ЦБ РФ возложенных на него задач, а также используются для стимулирования труда сотрудников системы ЦБ РФ [4. C. 85].

Для реализации возложенных  на ЦБ РФ задач он выполняет следующие  функции:

• В сфере денежного обращения во взаимодействии с правительством России разрабатывает и проводит единую государственную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости национальной валюты. Банку принадлежит исключительное право осуществлять эмиссии наличных денег и организовывать их обращение.
• В сфере укрепления и развития банковской системы ЦБ РФ является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью коммерческих банков. Его надзорные и регулятивные функции выражаются в государственной регистрации банков и лицензировании банковских услуг. Он устанавливает обязательные для коммерческих банков нормативы, правила проведения банковских операций и бухгалтерского учета, а также составление отчетности.
• В сфере поддержки устойчивости банковской системы ЦБ РФ выполняет роль банка банков. Это означает, что коммерческие банки, как правило, хранят свои свободные деньги и деньги своих клиентов на корреспондентских счетах в учреждениях Банка России, который, будучи банком банков, выступает кредитором последней инстанции, и что в условиях, когда коммерческий банк исчерпал все возможности временного пополнения своих ресурсов, он имеет возможность обратиться в ЦБ РФ для получения кредитной помощи в различных формах.
• В сфере расчетов ЦБ РФ устанавливает правила осуществления безналичных денежных платежей и условия использования наличных денег. Он организует системы быстродействующих электронно-денежных расчетов и определяет порядок их эксплуатации.
• В сфере валютных отношений, когда эти отношения непосредственно связаны с устойчивостью рубля и обслуживанием экспортно-импортных операций, ЦБ РФ выполняет валютное регулирование, т. е. определяет официальный валютный курс; организует покупку и продажу иностранной валюты на биржах и внебиржевом рынке; определяет порядок расчетов с иностранными государствами; управляет золотовалютными резервами страны; покупает и продает золото и другие драгоценные металлы. ЦБ РФ обслуживает и производит расчеты, связанные с внешним государственным                  долгом [21. C. 43].