Сущность и структура банковской системы России

Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Идя от распределительной к рыночной модели необходимо понять, в чем состоит предназначение банка в экономике? Центральный банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики - не их дело, главное - как можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали "карманными" не только в экономическом, но и политическом отношениях.

Роль банков не зависит от того, реализована она или нет в России? Речь идет о назначении банка. Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Первейшим приоритетом в развитии банковской системы считается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

Вторым приоритетом  следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким  примером этого является закон о  гарантировании вкладов граждан  в банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств и снижении инфляционных последствий для экономики.

Третьим приоритетом  можно назвать формирование банковского  сектора как системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.

Четвертым приоритетом  считаем необходимость скорректировать  сложившиеся представления о  связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение тому состояние банковской системы в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско [23. C. 43].

Глобальная задача экономической  политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса и обеспечение на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 1998 г., когда снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики - золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не спасло от кризиса.

Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Первая - закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего, это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин [17. C. 56].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В настоящее время  изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и США, создания наилучших условий для успешной их работы. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели нашу страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же с 2000 г. и по сей день, в России наблюдался небольшой экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства.

Роль банковской системы  крайне велика. Если банковская система  активно будет участвовать в  экономическом процессе, то темпы  инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы, который, возможно, будет измеряться двузначным числом. Это вполне реально. Однако явных свидетельств того, что банковская система справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. Доля выдаваемых банком кредитов в нашей стране не велик. Если сравнить этот уровень с показателями в США, то окажется, что мы находимся в самом начале пути к эффективному финансовому посредничеству. Мы только обретаем банковскую систему, которая должна ответить на финансовые потребности растущей экономики, уже достаточно острые и требующие активности финансовых посредников.

Российская банковская система по международным стандартам пока несопоставима с банковской системой США. Прежде всего, отечественные кредитные организации значительно уступают американским по размеру капитала и величине аккумулированных активов. Совокупный собственный капитал 200 самых крупных российских банков меньше капитала любого из первой двадцатки крупнейших банков мира. По совокупным активам всю российскую банковскую систему (исключая Сбербанк) можно приравнять к 30-му банку США (в порядке уменьшения их активов).

Однако если принимать  во внимание, что первые коммерческие банки в нашей стране появились совсем недавно, темпы качественного роста российских банков за это время можно признать достаточно высокими. Фактически российская банковская система была сформирована за два-три года, в отличие от федеральной резервной системы США, формировавшейся не один десяток лет, в течение которых у нас появилось более 2,5 тыс. коммерческих кредитных организаций. Таких грандиозных преобразований мировой опыт не знает. И учитывая масштабы нашей страны, вряд ли чего-нибудь подобное может случиться в будущем. Присвоение международных рейтингов, а также постоянное внимание западных деловых кругов свидетельствует о том, что российские банки уже стали частью мировой финансовой системы.

Опираясь на опыт банковской системы США, можно утверждать что, реальной опорой надежного банковского бизнеса может быть только реальная экономика. Реорганизацию своего бизнеса для оптимизации работы в не спекулятивной среде банкам необходимо в первую очередь осуществлять ради получения возможности работать на минимальной, для конкретно складывающихся в деловой среде условиях, марже.

Во-вторых, банк должен стремиться наращивать собственный капитал. И  между этими двумя основными  ориентирами не должно возникать  противоречий. Наращивание финансовой мощи банка должно обязательно следовать за повышением эффективности и качества его работы. Следовательно, на первый план со всей остротой выдвигается необходимость повышения качества управления банком. Нет никакого волшебного средства или метода, позволяющего за счет совершенствования выполнения какой-либо одной функции управления сразу достичь великолепных результатов. Существенно повысить качество управления банком можно лишь за счет комплексного совершенствования выполнения всех функций и всех направлений его деятельности. Это большая квалифицированная работа, которая, однажды начавшись не должна прекращаться никогда. Но и в этом комплексном совершенствовании есть некоторые мероприятия, которые должны осуществляться банком в первую очередь, поскольку влияют на возможность налаживания всего остального.

Таким образом, в России необходимо в широких масштабах  внедрять в экономику механизм управления инвестициями на основе развития банковского  кредитования. Сегодня реализация данного  механизма открывает неплохие перспективы  для подъема отечественного производства и одновременно создает условия для эффективного развития российской банковской системы, чтобы банки смогли успешно вступить в новый этап экономической жизни России и исполнить свою роль в подъеме отечественной экономики.

Что касается перспектив развития и взаимодействия банковских систем России и США, то следует напомнить, что они имеют больше различий, чем сходства. И при построении Российской банковской системы было бы неразумно слепо перенимать структуру и принципы функционирования федеральной резервной системы. Так как у России свой путь и поему мнению он пройден только на половину.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» Гл.1,ст.5.

2. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. — М.: Финстатинформ, 2002. 238 с.
3. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ. Ванки и биржи, 2003. 456 с.
4. Банковская система России. Настольная книга банкира: В 3 т. —М.: Инжинирингово-консалтинговая компания «ДеКА», 2003. 254 с.
5. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.А. Лаврушина. — М.: Банковский и биржевой научно-Консультативный центр, 2002. 387 с.
6. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2002. 289 с.
7. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Логос, 2001. 403 с.
8. Бухвальд Б. Техника банковского дела. Пер. с нем. — М.: издание т-ва «Мир», 2002. 354 с.
9. Голубович А.Д., Кулагин М.В., Миримская О.М. Валютные операции в коммерческих банках. — М., 2003. 458 с.
10. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ. / Под общ. ред. В.В. Лукашевича, М.Б. Ярцева. — М.-Л., 2001. 587 с.
11. Ефимова Л.Г. Банковское право: учебное и практическое пособие. - М.: БЕК, 2004. 368 с.
12. Ивасенко А.Г. Межбанковский кредит: сущность, проблемы и перспективы развития. — М., 2003. 279 с.
13. Маркова О.М., Сахарова Л. С, Сидоров В.П. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие. — М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2001. 316 с.
14. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга вторая. Технологический уклад кредитования. — М., 2002. 83 с.
15. Носкова И.Я. Финансовые и валютные операции. — М., 2002. 423 с.
16. Общая теория денег и кредита:Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. Изд. 2-е перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2003. 327 с.
17. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. — М., 2001. 428 с.
18. Перфенов К.Г. Банковский учет и операционная техника в 
    2003 году. - М., 2004. 379 с.
19. Пискулов Д.Ю. Теория и практика валютного дилинга. — М., 2001. 289 с.
20. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт: Учебное пособие. — М.: Инфра-М, 2002. 416 с.
21. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. Пер. с англ./ Под ред. В.М. Усоскина. — М.: СП «Космополис», 2003. 326 с.
22. Словарь банковских терминов. — М.: Акалис, 2003. 458 с.
23. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. — М.: ЮНИТИ. Финансы. 2002. 355 с.
24. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под рол В.К. Сенчагоиа, А.И. Архипона. — М.: Проспект, 2002. 482 с.
25. Центральные банки и банковские системы зарубежных стран: сборник статей. — М.: Центр подготовки персонала ЦБ РФ. 2003. 321 с.
26. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. — М., 2003. 384 с.
27. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2002. 270 с.
28. Энциклопедия банковского дела / Под ред. А.С. Залшупина. — Спб., 2004. 284 с.