Совершенствование кредитной политики банка

Так методика Центрального Банка, предусматривает контроль над показателями, имеющими важнейшее значение - минимальный размер капитала, максимальный размер привлеченных денежных вкладов населения. Наряду с этим существует множество коэффициентов, также позволяющих судить о финансовой устойчивости того или иного коммерческого банка.

Для повышения финансовой устойчивости коммерческого банка, следует оперировать целым комплексом мер и методов, при управлении активами и пассивами банка, прибыльностью и рисками. Дальнейшие разделы этой работы и посвящены детальному рассмотрению основных методов. 

Деятельность коммерческих банков представляет собой комплекс взаимосвязанных процессов, которые зависят от многочисленных и разнообразных факторов. Если какой-либо фактор выпадает из цепи рассмотрения, то оценка влияния других принятых в расчет факторов, а также выводы рискуют оказаться неверными.

Будучи тесно взаимосвязанными, эти факторы нередко разнонаправлено влияют на результаты жизнедеятельности коммерческого банка: одни – положительно, другие - отрицательно, заставляя его экстренно менять свою стратегию и тактику на финансовом рынке. При этом необходимо учитывать тот факт, что отрицательное воздействие одних факторов способно снизить или даже свести на нет положительное влияние других. В данном случае больше возможностей выжить в таких условиях имеют банки, которые благодаря своему уже созданному потенциалу могут смягчить негативное воздействие данных факторов и понести минимальные потери в существующей экономической среде.

Когда говорят о факторах устойчивости коммерческого банка, чаще всего апеллируют к внешним и внутренним факторам.

Факторы, влияющие на устойчивость коммерческого банка приведены в таблице 1.1.

Таблица 1.1 – Классификация факторов, влияющих на устойчивость коммерческого банка

Любая классификация факторов служит определенным целям. Наиболее важной представляется классификация факторов по способу возникновения. Поэтому более подробно рассмотрим внутренние и внешние факторы. В данном исследовании в качестве основной концепции избран принцип комплексного подхода к изучению данных факторов.

Необходимость конкретизации факторов, определяющих устойчивость функционирования банков в экономической среде, обусловлена потребностями выработки стратегии и тактики их поведения.

Согласно схеме устойчивость коммерческих банков определяется внешними и внутренними факторами. При этом внешние факторы не зависят от работы коммерческого банка, а внутренние являются отражением эффективности функционирования самого банка.

Исходя из комплексного подхода к анализу внешних и внутренних факторов, определяющих устойчивость коммерческого банка, предлагаем следующую их группировку, представленную в виде схемы (рисунок 1.1). Данная схема составлена на основе изучения особенностей работы коммерческих банков.

Рисунок 1.1 - Группировка факторов

В массовом банкротстве банков решающая роль принадлежит внешним факторам, представляющим собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов. С нашей точки зрения, внешние факторы уместно подразделить на шесть самостоятельных групп:

1) общеэкономические;

2) политические;

3) финансовые;

4) правовые;

5) социально-психологические;

6) форс-мажорные.

Остановимся более подробно на рассмотрении данных факторов.

Результаты анализа состояния деловой активности коммерческих банков, представленные Центром экономической конъюнктуры при Правительстве РФ, выявили, что наиболее существенным фактором, отрицательно влияющим на устойчивость коммерческих банков, является общая экономическая нестабильность в стране. Такого мнения придерживаются 79% респондентов. Это говорит о том, что уровень устойчивости коммерческих банков обуславливается, прежде всего, общеэкономическими факторами. Они оказывают существенное, если не определяющее влияние на устойчивость российских коммерческих банков. Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков. К числу экономических факторов можно отнести: потенциал реального сектора экономики, обновление и выбытие производственных мощностей, конкурентоспособность товаропроизводителей, сальдо платежного баланса страны (экспорт/импорт), возможности межотраслевого перелива ресурсов, инвестиции (приток /отток капитала), величину ВВП.

В целом, экономическая ситуация, как в стране, так и в регионе характеризуется следующими показателями:

1) производственным потенциалом, который зависит от количества и качества рабочей силы, объемов, структуры и качества производственных фондов и природных ресурсов;

2) структурными изменениями, происходящими в экономике;

3) инвестиционным климатом страны;

4) состоянием платежного баланса и тенденциями его развития.

Стабильная экономическая база страны – основа устойчивости банков, их фундамент. Трудности в экономике серьезно влияют на устойчивость и дееспособность банков. Так, экономические кризисы в первую очередь снижают финансовую устойчивость клиентов банков, что соответственно ведет к оттоку средств из банков и снижению возвратности выданных кредитов, а это в конечном итоге негативно сказывается на устойчивости коммерческих банков. Экономические подъемы, наоборот, способствуют притоку дополнительных средств и развитию новых сфер приложения капитала. В настоящее время экономическую ситуацию в России можно охарактеризовать как достаточно стабильную. Антикризисные меры стран «двадцатки» уже дали определенные результаты: остановлен опасный резкий спад глобальной экономической активности, началась стабилизация финансовых рынков.

Так, в I квартале 2009 г. спад мировой экономики составил 6,5%, то в настоящее время промышленное производство растет почти во всех странах «Группы 20». Так, во II квартале 2009 г. реальный ВВП увеличился во Франции, Германии и Японии. Еще более энергично развиваются экономики КНР, Бразилии, Индии и Южной Кореи. По уточненным прогнозам МВФ, в 2009 г. ожидается спад мировой экономики на 1,1%, а в 2010 г. – ее рост на 3,1%. Оба показателя пересмотрены в сторону улучшения.

В развитых странах вслед за падением ежегодных темпов экономического роста (в 2009 г. – на 3,4%) ожидается рост в 2010 г. на уровне 1,3%. В странах с формирующимися рынками рост ВВП в 2010 г. достигнет 5,1% по сравнению с 1,7% в 2009 г. Представленные показатели также скорректированы в сторону улучшения.

Наиболее высокие темпы роста ВВП прогнозируются МВФ для КНР: в 2009 г. – 8,5%, в 2010 г. – 9,0%. Для Индии: в 2009 г. – 5,4%, в 2010 г. – 6,4%. В России, по последним оценкам, спад ВВП ожидается в размере 7,5% (прогноз падения снижен на 1 процентный пункт), а в 2010 г. – рост на 1,5%. Согласно новому прогнозу падение ВВП в зоне евро в 2009 г. составит 4,2%, а в 2010 г. – рост на 0,3%. В США ожидается снижение ВВП в 2009 г. на 2,7%, а в 2010 г. – рост на 1,5%.

В целом, состояние национальной экономики на современном этапе является достаточно благоприятным для развития деятельности коммерческих банков и повышения уровня их устойчивости.

Огромное влияние на устойчивость коммерческих банков оказывают финансовые факторы, то есть состояние и развитие финансового рынка. Состояние финансового рынка определяется следующими факторами: денежной эмиссией, темпами инфляции, процентами по краткосрочным кредитам, изменениями государственного регулирования во внешнеэкономической и валютной областях, золотовалютными резервами страны.

Общепризнанное влияние на устойчивость, как отдельных коммерческих банков, так и банковской системы в целом, оказывают политические факторы. Политическая ситуация в стране определяется устойчивостью существующего правительства, его политикой, влиянием оппозиции, стабильностью или социальной напряженностью в административно-территориальных образованиях. Политическая стабильность является важнейшим условием успешного развития рынка банковских услуг, поскольку определяет возможности социально-экономического развития страны и укрепления ее позиций на международном рынке. В связи с этим, аналитики коммерческого банка должны отслеживать социально-политическую ситуацию в стране с тем, чтобы прогнозировать возможные варианты развития событий.

Существенно влияют на устойчивость коммерческих банков и правовые факторы, то есть формы и методы правового регулирования банковской деятельности. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки нормального правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок.

Кризис августа 1998 года показал, что одним из факторов, оказавшим отрицательное воздействие на положение коммерческих банков, явилась неразвитость законодательной базы, регулирующей рыночную экономику. Особенно негативную роль сыграло отставание развития банковского законодательства от расширения состава применяемых банком инструментов проводимых операций.

В настоящее время, по оценкам экспертов, недостает более 20 законодательных актов, регулирующих важнейшие стороны банковской деятельности. Поэтому подготовка законопроектов, имеющих целью совершенствование действующего законодательства, устранение имеющихся в нем пробелов, относится к числу первоочередных задач, от решения которых во многом зависит устойчивость отечественной банковской системы. По мнению президента Ассоциации российских банков С.Е. Егорова, следовало бы принять блок новых федеральных законов, в том числе: «О государственном архиве кредитных историй», «О банковских холдингах», «О банковском кредите», «О равноправной конкуренции в банковской деятельности», «О залоге», «О банковской тайне» и др. Также в настоящее время назрела необходимость подготовки, принятия и издания единого Банковского кодекса, призванного объединить все законодательные нормы банковской системы – нормативные акты, касающиеся структуры банковской системы и ее уровней, полномочий органов власти, регулирующих ее деятельность, гарантии стабильности денежно-кредитной системы для клиентов, а также нормы, регулирующие банковские операции.

Экономические, финансовые, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К социально-психологическим факторам можно отнести: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного и валютного законодательства, в хороших перспективах для развития экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к коммерческим банкам, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к коммерческим банкам определяет и более эффективное выполнение ими функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов и, соответственно, способствует повышению их устойчивости.

На устойчивость коммерческих банков могут оказывать влияние и какие - либо форс-мажорные факторы, то есть факторы, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в деятельности банков. Данные факторы можно подразделить на природные, политические и экономические. К природным факторам справедливо отнести те, которые технически затрудняют функционирование коммерческих банков (наводнения, землетрясения, ураганы и т.д.). Политические факторы включают: закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты. Данные факторы приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов. В перечне экономических факторов следует выделить отказ правительства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение системы налогообложения, кризисы на финансовых рынках, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность.

При относительной стабильности социально-экономической, политической ситуации и финансового рынка, отсутствии форс-мажорных обстоятельств решающую роль в устойчивости коммерческих банков играют внутренние факторы. Под внутренними факторами следует понимать совокупность факторов, которые формируются самими коммерческими банками и зависят непосредственно от их деятельности. Как показывает анализ публикаций, посвященных устойчивости коммерческих банков, отечественные ученые-экономисты к внутренним факторам устойчивости относят: стратегию банка, обеспеченность собственным капиталом, уровень квалификации кадров и уровень менеджмента, внутреннюю политику банка и др.

Внутренние факторы устойчивости банка можно подразделить на три группы:

1) Организационные факторы.