Совершенствование кредитной политики банка

Заключение

Финансовая устойчивость является важнейшей характеристикой финансовой деятельности коммерческого банка в условиях рыночной экономики. Финансовая устойчивость банка – это финансовая независимость от меняющейся конъюнктуры рынка, это финансовая самостоятельность при проведении политики, это основа устойчивых взаимоотношений с клиентами и база для постоянного расширения деятельности. Этот вид устойчивости банка определяют основные интегральные финансово-экономические показатели деятельности банка, которые синтезируют характеристики других экономических составляющих его устойчивости: объем и структуру собственных средств, уровень доходов и прибыли, ликвидность и др. Таким образом, финансовая устойчивость выражает экономическую устойчивость коммерческого банка в соответствующих финансовых показателях.

Факторы финансовой устойчивости непосредственно влияют на деятельность коммерческого банка в целом, как положительно, так и отрицательно. При этом у коммерческого банка должен быть высокий потенциал, что в результате воздействия на его деятельность отрицательных факторов было больше возможностей выжить в таких условиях. В массовом банкротстве банков решающая роль принадлежит внешним факторам, а именно: общеэкономическим, политическим, финансовым, правовым, социально-психологическим, форс-мажорным.

        Объектом исследования в дипломной работе является банк  АКБ «МБРР» (ОАО).  На основе показателей работы за 2009 год, можно сделать вывод, что АКБ «МБРР» (ОАО) интенсивно развивается и укрепляет свои позиции крупного Российского коммерческого банка. У АКБ «МБРР» (ОАО) низкий уровень кредитного риска.

Прибыльность операций стабильная и находится на достаточном уровне. Ликвидность банка высокая. У банка постоянный прирост денежных средств. Он происходит за счет вкладов клиентов. Из баланса можно видеть, что средства клиентов на 01 января 2009 года увеличились на 101,5 %, из них 120,7 % вклады физических лиц, это говорит о стабильной работе банка и выгодных условий по вкладам.

Финансовое положение Банка характеризуется стабильным, динамичным ростом активов и обязательств, прирост активов с 01.01.2008г. по 01.01.2009г. составил 229,4 % .  Из анализа видно, что происходит существенный рост всех активов, как приносящих, так и не приносящих доход. Наибольший темп роста активов банка можно видеть от средств кредитных организаций в ЦБ РФ, он составил 325,0 %, что характеризует работу банка с положительной стороны.

Данные проведённого анализа отражают, что у банка минимальный уровень риска и достаточно высокая финансовая устойчивость. Прибыльность банка в общей структуре по всем статьям стабильная и находится на достаточном уровне.

В ходе выполнения дипломной работы были решены следующие задачи:

1) изучены теоретические основы кредитования населения;

2) проведена оценка финансовой устойчивости коммерческого банка;

3) рассмотрена система показателей, используемая для анализа кредитования;

4) проведен и проанализирован анализ структуры и динамики активов и пассивов АКБ «МБРР» (ОАО);

5) проведен и проанализирован анализ потоков  денежных средств АКБ «МБРР» (ОАО).

Проведя исследования и изучив структуру работы АКБ «МБРР» (ОАО), можно дать несколько советов, для увеличения прибыли банку необходимо:

1) понизить процентные ставки (по ипотеке);

2) понизить требования к заемщику;

3) понизить сумму первоначального взноса (по ипотеке).

Необходимо запустить в работу как можно больше кредитных продуктов, в том числе: кредитные карты, целевой и нецелевой потребительский кредит. Заключая договора, с ведущими компаниями, банк дает возможность получить кредит на льготных условиях и в более короткий срок. Что приносит, в первую очередь, банку, не малую прибыль.

Список использованных источников

1              «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ).

2              Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. От 27.12.2009) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступившими в силу в силу с 01.01.2010).

3              «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 №51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 27.12.2009).

4              Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.06.2002).

5              Федеральный закон от 27.10.2008 «175ФЗ (ред. от 19.07.2009) «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» (принят ГД ФС РФ 23.10.2008).

6              «Положение о методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций» (утв. ЦБ РФ 26.11.2001 №159-П) (ред. от 20.03.2002).

7              Федеральный закон от 22.04.1996 №39-ФЗ (ред. от 27.12.2009) «О рынке ценных бумаг» (принят ГД ФС РФ 20.03.1996) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.01.2010).

8              Федеральный закон от 25.02.1999 №40-ФЗ (ред. от 19.07.2009) «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (принят ГД ФС РФ 18.09.1998).

9              Письмо ЦБ РФ от 27.07.2000 №139-Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций».

10          Центральный банк Российской Федерации. Инструкция №110-И от 16.01.2004 «Об обязательных нормативах банков».

11          Центральный банк Российской Федерации //Вестник Банка России. – 2009. - №50.- С.71.

12          Центральный банк Российской Федерации: Деньги и кредит. – М.: ЦБ РФ, 2009.

13          Положение Банка России от 19.03.2002 №186-П «О проведении мониторинга предприятий Банком России» (ред. от 24.12.2004).

14          Положение банка России от 26.11.2001 №159-П «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций».

15          Положение Банка России от 12.04.2000 №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

16          Методика составления рейтинга надежности банков // Профиль.-2005.-№20.-С.14.

17          Гиляровская Л.Т. Анализ и оценка финансовой устойчивости коммерческих организаций: Учебник.-М.:Юнити,2006.-159 с.

18          Герасимова Е.Б. Феноменология анализа финансовой устойчивости кредитной организации: Учебник. - М.:Финансы и статистика,2006.- 392 с.

19          Михайлов А.Г. Коммерческие банки: методы оценки надежности //Банковское дело. - 2007.-№1.-С.28.

20          Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник.-М.:ЮНИТИ,2007.-196 с.

21          Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции.- М.:АНТИДОР,2008.- 268с.

22          Найденова Р.И., Виноходова А.Ф., Найденов А.И. Финансовый менеджмент.-М.:КНОРУС,2009.- 208 с.

23          Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции.- М.:ЮНИТИ,2008.- 457 с.

24          Лаврушин О.И. Основы банковского дела.- М.:КНОРУС,2008.- 384 с.

25          Основы банковского дела: Учебное пособие.- М.:КНОРУС,2009.- 283с.

26          Джордж Сорос, Первая волна мирового финансового кризиса. Промежуточные итоги. Новая парадигма финансовых рисков.- Манн, Иванов и Фербер,2010. – 272 с.

27          Гайдар Е.Т. Финансовый кризис в России и в мире.- СПб.: Проспект,2009.-256 с.

28          Теория экономического анализа: Учебник для вузов, - 3-е издание, доп.-М.:ИНФРА-М,2008. – 366 с.

29          Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности.- М.:Инфра-М,2008.-300 с.

30          Шеремет А.Д. Финансовый анализ. - М.:Финансы и статистика,2008. - 358 с.

31          Селезнева Н.Н., Ионова А.Ф. Финансовый анализ. Управление финансами. - М.: Юнити-Дана,2008.- 640 с.

32          Ефимова О.В. Финансовый анализ. Современный инструментарий для принятия экономических решений.- М.: Омега-Л,2010.- 352 с.

33          Дыбаль С.В. Финансовый анализ. Теория и практика.- М.: Бизнес-пресса,2009.- 336 с.

34          Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка.-Омега-Л,2010.- 256 с.

35          Петров А.Ю., Петрова В.И. Комплексный анализ финансовой деятельности банка.- М.: Финансы и статистика,2007.- 560 с.

36          Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке.- М.: Консалтбанкир,2005.- 320 с.

37          Илышева Н.Н., Крылос С.И. Анализ в управлении финансовым состоянием коммерческой организации. - М.: Инфра-М,2008.- 240 с.

38          Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ.- М.: Консталтбанкир,2004.- 288 с.

39          Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков.- М.: Консалтбанкир,2006.- 80 с.

40          Андросов А.М. Финансовая отчетность банка. - М.: Менатеп-информ,2005.-464 с.

41          Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции. – М.: ЮНИТИ,2006.-198 с.

42          Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебное пособие. – М.: Экмос, 2006.- 151 с.

43          Колесников В.И. Банковское дело, финансы и статистика. – М.:. Инвра-М,2006.- 243 с.

44          Глазов М.М. Методика финансового анализа: новые подходы. - СПб.: СПБУэиФ,2007. - С.58.

45          Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика)//Деньги и кредит. - 2004.-№4.-С.42-48.

46          Викторова Е.Д. Перспективы развития ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 2009.-№6.-С.27-30.

47          Денисенко Е.Б. Анализ первичного рынка жилья: как активизировать операции с использованием ипотечных схем // ЭКО. - 2007.-№1.-С.159-167.

48          Иванкина Е.С. Проблемы ипотеки в России // Общество и экономика. -2008.-№1.-С.90-103.

49          Иванченко В.К. Социальное значение и перспектива жилищного кредитования // Экономист. - 2008.-№11.-С.75-82.

50          Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации // http//www.cbr.ru.

51          Инструкция от 16.01.2004г. №110-И «Об обязательных нормативах банков» // http://www.cbr.ru/SngLav/GetDocument.aspx?DocumentID=550

52          Щербаков В.В. Система информационного обеспечения внутреннего контроля в коммерческом банке // (http://www.cfin.ru/press/afa/2000-4/21_sher3.shtml).

53          Информация о Московском банке реконструкции и развития  // http://www.mbrd.ru/about.

54          Рейтинги Московского банка реконструкции и развития  // http://www.mbrd.ru/about/ratings.

55          Разработка правовых систем // http://www.consultant.ru/.

56          Законодательство //http://www.garant.ru/.

57          Сайт о банках и банковской деятельности // http://banki.ru/.

58          Сайт о банках и банковской деятельности // http://bankir.ru/.

59          Статьи о банках и банковских продуктах // http://bank-klient.ru/.

60          Официальный сайт Московского банка реконструкции и развития http://www.mbrd.ru/.

4