Региональный рынок розничных банковских услуг: тенденции и факторы развития

Региональный  рынок розничных банковских услуг: тенденции и факторы развития

Автореферат

Диссертация

Артикул: 278579

Год: 

2007

Автор: 

Гладкова, Светлана Борисовна 

Ученая cтепень: 

кандидат экономических  наук

Место защиты диссертации: 

Белгород 

Код cпециальности ВАК: 

08.00.10

Специальность: 

Финансы, денежное обращение  и кредит

Количество cтраниц: 

164

Оглавление: 

ВВЕДЕНИЕ.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНОГО  РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И  УСЛУГ 

1.1. Особенности современного  рынка банковских продуктов и  услуг, его становление и развитие  в России.

1.2. Факторы, влияющие на  развитие розничного рынка банковских  услуг. 

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА РЫНКЕ  РОЗНИЧНЫХ УСЛУГ 

2.1. Депозитно-кредитные розничные  услуги региональных российских  банков.

2.2. Электронные банковские  услуги населения на основе  пластиковых карт.

2.3. Зарубежный опыт организации  розничного банковского бизнеса 

3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  ПРОДВИЖЕНИЯ РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ  ПРОДУКТОВ И УСЛУГ 

3.1. Методы целевой маркетинговой  стратегии на рынке розничных  банковских услуг. 

3.2. Стратегия совмещенных  продаж как форма реализации  розничных банковских услуг. 

3.3. Организация сбыта  банковских услуг. 

Введение: 

Актуальность темы исследования. Развитие рыночных отношений и формирование двухуровневой банковской системы  способствовали внесению существенных изменений в отечественную банковскую систему: из типичного учреждения, каковым  банк был в советский период, он стал полноценным предприятием рыночного  типа. И, как любое предприятие, коммерческий банк, должен заботиться о сбыте  своих услуг и быть конкурентоспособным  на рынке.

В современных условиях кредитные  организации разрабатывают и  предлагают на рынке все большее  количество продуктов и услуг  населению. Оказание розничных банковских услуг населению становится перспективной  сферой деятельности банков, особенно в регионах, где рынок освоен слабо, а потенциал платежеспособности населения растет. Розничные банковские услуги - один из наиболее выгодных для  банков видов бизнеса. Привлекательность  розничных услуг обусловлена  тем, что корпоративные клиенты  уже охвачены банковскими услугами. К тому же, и конкуренция в этом сегменте рынка сложилась достаточно жесткая. Депозитные операции с населением способствуют постоянному притоку  ресурсов, а его кредитование обеспечивает банку достаточно высокий уровень  доходов и диверсификацию кредитных  рисков за счет дифференциации кредитных  услуг по срокам и клиентам.

Развитие розничного рынка, более чем других сегментов рынка  банковских услуг, зависит от географических, этнических, экономических и политических факторов, которые существенно отличается по регионам Российской Федерации. Большее  различие определяют необходимость  более тщательного изучения факторов и тенденций развития отдельных  региональных рынков и учета их особенностей при разработке мер государственного регулирования розничных банковских услуг. Региональным банкам розничные  рынки дают реальный шанс найти свои ниши, расширить объемы операций, укрепить связи с местными клиентами, что чрезвычайно важно для управления региональной составляющей банковской системы России.

В связи с этим изучение тенденций развития розничного рынка  банковских услуг на региональном уровне, а также разработка перспективных  направлений продвижения услуг  розничного характера до конечных их потребителей с учетом изменений  в предпочтениях последних является актуальным в настоящее время. Это  предопределило выбор темы исследования и его содержание.

Степень разработанности  и изученности проблемы. Различные  теоретические аспекты по исследуемой  нами проблеме изучались многими  зарубежными и отечественными учеными. Среди западных ученых следует особо  выделить А. Смита, Д. Риккардо, А. Курно, Ф. Эджуорта, У.С. Джевонса,^ М. Портера, Ф. Котлера, П. Роуза, А Томсона Р. и др. В отечественной' экономической  науке проблемам развития розничных  банковских услуг и их продвижению  на рынок посвящены труды Г.Н. Белоглазовой, С.А. Гурьянова,;, А.Н. Иванова, Е.Ф. Жукова, А.Н. Иванова, А.А. Казимагомедова, Г.Г. Коробовой, Ю.И. Коробова, О.И. Лаврушина, В.Д. Маркова, А.В. Романова,;. И.О. Спицына, Я.О. Спицына, В.М. Усоскина, Э.А. Уткина, В.А. Черненко и др.

Несмотря на наличие большого количества опубликованных работ в  них все же, на наш взгляд, не дано точного и вместе с тем исчерпывающего определения рынка розничных  банковских услуг. Кроме того, не проводился и сравнительный анализ состояния  розничного банковского бизнеса  на региональном и федеральном уровнях  в России, а соответственно не уделялось  должного внимания концепции развития и продвижения розничных услуг  на региональный розничный рынок.

Таким образом, отмеченная актуальность и недостаточная комплексная  проработанность рассмотренной  проблемы обусловили выбор темы диссертации. Определили объект и предмет настоящего исследования, позволили сформулировать цели и задачи.

Цель диссертационного исследования заключается в развитии теоретических  основ функционирования рынка розничных  банковских услуг и разработке методического  обеспечения формирования конкурентной стратегии банка на региональном рынке розничных услуг. Реализация поставленной цели обусловила необходимость  решения следующих задач:

- исследовать теоретические  аспекты становления и развития  розничного рынка банковских  продуктов и услуг в России  и уточнить его определение; 

- выявить факторы, оказывающие  влияние на развитие розничных  банковских продуктов и услуг  в России;

- изучить зарубежный опыт  по организации и продвижению  на рынок розничных банковских  услуг; 

- установить современные  тенденции развития регионального  рынка розничных банковских услуг,  проанализировать и оценить конкурентные  преимущества региональных коммерческих  банков в оказании основных  их видов; 

- определить и обосновать  типы маркетинговых стратегий  банка на рынке розничных услуг  с целью обеспечения им конкурентных  преимуществ; 

- обосновать рекомендации  по формированию стратегии банка  по продвижению розничных банковских  услуг на региональный рынок. 

Объектом исследования является рынок розничных банковских услуг.

Предметом исследования выступил процесс формирования стратегии  продвижения продуктов и услуг  на региональный розничный банковский рынок.

Методологическую основу данного диссертационного исследования составили принципы диалектической логики в единстве субъективнообъективного, историко-генетического и функционально-структурного анализа. В работе применялись различные  способы и приёмы исследования: статистическое наблюдение, анализ и синтез, индукция и дедукция, системный подход, методы группировки и сравнений и  др. Методика исследования основывалась на сборе, характеристике и обработке  данных, объяснении полученных результатов, обосновании выводов.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили теории и  концепции, сформированные в трудах отечественных и зарубежных экономистов  по исследуемой проблеме.

В качестве информационной базы диссертационного исследования были использованы: законодательные и  нормативные акты РФ, статистические ежегодники и бюллетени Федеральной  и региональной службы государственной  статистики, бюллетени банковской статистики Банка России и Белгородской области, научно-методическая литература и материалы  научных конференций.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке теоретико-методических положений  по формированию конкурентной стратегии  банка на рынке розничных банковских услуг. Научная новизна подтверждается следующими научными результатами, выносимыми на защиту:

• предложена классификация  розничных банковских услуг, на основе которой конкретизирована характеристика розничного банковского рынка и  дано его определение;

• систематизированы факторы, оказывающие влияние на развитие рынка розничных банковских услуг;

• выработаны рекомендации, на основе зарубежного опыта, по продвижению  розничных банковских услуг для  отечественного регионального рынка;

• выделены современные  тенденции, характеризующие процесс  развития розничных услуг, оказываемых  коммерческими банками в регионах;

• сформулированы рекомендации по разработке продуктовой целевой  маркетинговой стратегии банка, способствующие росту конкурентоспособности  банка на рынке розничных услуг;

• обоснована возможность  и необходимость широкого использования  при продаже банковских услуг  различных форм их совмещенной продажи  и даны конкретные рекомендации по формированию пакетов таких услуг;

• предложены эффективные  способы организации сбыта банковских услуг населению, позволяющие прогнозировать доходы банка.

Практическая значимость диссертационного исследования состоит  в том, что использование полученных результатов может способствовать формированию научно-обоснованной концепции  конкурентоспособности банка на рынке розничных банковских услуг  в условиях адаптации к изменяющимся условиям банковской конкуренции. Предложенные методы позволят банку своевременно отслеживать изменения в конкурентной среде и использовать факторы  потребительских предпочтений для  корректировки конкурентной позиции  банков на розничном банковском рынке.

Практические разработки и материалы автора использованы в учебном процессе на кафедре  финансов и кредита Белгородского  государственного университета при  чтении лекций, проведении практических и семинарских занятий по курсам: «Организация деятельности коммерческого  банка», «Банковский менеджмент», «Деньги, кредит, банки», а также могут  найти применение и в других экономических  вузах РФ.

Апробация результатов исследования. Основные положения работы докладывались  и обсуждались на Международной  научно-практической конференции «Проблемы  экономики и управления» (Белгород, 2005), Международной научно-практической конференции «Торгово-экономические  проблемы регионального бизнес-пространства» (Челябинск, 2006), на Международной научно-практической конференции «Проблемы менеджмента  и рынка» (Оренбург, 2006).

По теме диссертационного исследования опубликовано 6 научных  работ, общим объемом 2,5 п.л., (1,8 авторских), отражающих ее основные результаты.

Структура работы обусловлена  целью и задачами исследования. Диссертация  состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографического списка.

Заключение: 

Выводы:

Изучение экономической  литературы показало нам, что существует многообразие подходов к определению  понятия «банковская услуга». Мы рассматриваем банковскую услугу как  результат комплекса банковских операций, направленных на удовлетворение потребности клиента, связанных  с перемещением финансовых активов  или предоставлением финансовой информации несущих определенную выгоду для потребителя.

Розничные банковские услуги мы определяем как услуги, предоставляемые  населению для удовлетворения личных, домашних, семейных и других потребностей, не связанных с предпринимательской  деятельностью.

Реализуются розничные банковские услуги на отдельном сегменте банковского  рынка. Поэтому считаем целесообразным перейти к рассмотрению рынков розничных  банковских услуг.

Российский розничный  банковский бизнес, а вместе с ним  и рынок розничных банковских услуг выделился из общего банковского  рынка услуг относительно недавно, в конце 20 века. Предпосылкой подобного  выделения послужил, прежде всего, спрос  населения на различные виды банковских продуктов и услуг. Коммерческие банки стали действовать и продвигать свои услуги по принципу от малого к большему, так, например, еще пять лет назад населению были известны порядка двух, трех видов вкладов и столько же кредитов. Сегодня только в средних банках насчитывается порядка 10 видов, в крупных банках, таких как Сбербанк и ВТБ, насчитывается их более 15 видов, т.е. есть спрос, есть и предложение. Кроме того, экспансия зарубежных коммерческих банков на российский рынок, также способствовала созданию своего отечественного рынка, в противовес конкуренции, который стремится отвечать требованиям и покупательной способности граждан России.

Рассматривая терминологию «розничный банковский рынок» необходимо отметить, что деятельность банка  по обслуживанию клиентов традиционно  разделяется на коммерческий и розничный (неторговый) секторы. Такое деление  основывается на различных подходах к ведению дел в указанных  областях. Более того, оба вида деятельности способны функционировать сами по себе и часто существуют параллельно  в виде отдельных банков с общими собственниками.

Термин «неторговый бизнес»  чаще всего употребляют для обозначения  деятельности по обслуживанию частных (физических) лиц, хотя это не совсем корректно: неторговые операции имеют  место и в корпоративном секторе. Обозначение розничных операций термином «неторговые» мы далее не будем употреблять.

Однако, дело не только в  терминах. Понятие «розничный банковский бизнес» является весьма расплывчатым в понимании многих финансистов-практиков  самого широкого круга. Действительно, понятие не определено ни в нормативной, ни законодательной базе, а, следовательно, может пониматься по-разному. Это  неурегулированное обстоятельство, в частности, образует неплохое поле для аппаратной борьбы между менеджерами  и подразделениями за сферы влияния.