Особенности работы банков с проблемными кредитами, ее эффективность

Договор о такого рода сделке может оформляться по-разному, поэтому и отражение кредитов на балансе может быть различным. В большинстве случаев кредиты остаются на балансе банка.

1.3 Характеристика рынка  неработающих кредитов в России

По версии «Рус-Рейтинг», объем неработающих кредитов в российской банковской системе в целом оценивается в 2 трлн руб. ($67 млрд) по балансовой стоимости, или 9,9% всех существующих кредитов. К концу текущего года объем подобных кредитов достигнет уровня 2,1 трлн руб. ($70 млрд или 10,5%). Оценочно, объем неработающих корпоративных кредитов в российской банковской системе – 1,6 трлн руб. ($53 млрд или 9,9% всех корпоративных кредитов), розничных – 370 млрд рублей ($12 млрд или 10,2%). На балансе у банков, входящих в топ-30, находится 80% всех неработающих кредитов в банковской системе. Рынок неработающих кредитов в России похож на европейский: в основном торгуются портфели розничных кредитов. Оценочно, его объем составляет около $1 млрд по балансовой стоимости (2% всех неработающих кредитов или 9% всех неработающих розничных кредитов). В будущем торговля портфелями проблемных корпоративных кредитов в России, скорее всего, оживится.[1]

В области ипотеки многие вопросы решаются, ипотека развивается. Но в целом ипотечное кредитование, как и жилищное строительство, находятся на крайне низком уровне. Поэтому первоочередная задача – снижать стоимость строительства жилья и всемирно его расширять. Жилищное строительство должно стать локомотивом, который серьезно ускорит экономическое развитие страны, и в то же время ускорит развитие кредитования, особенно ипотечного.

При рассмотрении перспектив развития кредитования, прежде всего, требует ответа на вопросы: какими ресурсами располагают банки, и какова перспектива их увеличения?

За прошедшие полтора года кризиса действовали различные факторы в отношении ресурсной базы, как в сторону увеличения, так и в сторону снижения.

Рис.2.Динамика некоторых статей пассивов банковской системы РФ с 01.01.2009 по 01.07.2010, млрд руб.(по методологии денежного потока)

Из приведенного графика видно, что наибольшее снижение ресурсной базы в последнее время произошло по причине погашения кредитов Банку России. Вместе с тем, эти ресурсы были изысканы за счет огромного привлечения средств юридических лиц (451 млрд руб. за 2009 год и первое полугодие 2010 года) и физических лиц (2528,3 млрд руб за тот же период).

В целом же ресурсная база практически не изменилась. Более того, в условиях стагнации кредитного портфеля банки имеют излишнюю ликвидность. Российские банки по состоянию на конец июня 2010 года имели высоколиквидных активов на общую сумму 2,2 трл руб., 78 % из которых считаются избыточными. Это проблема не только российская: банки США только на депозитных счетах в ФРС держат $1 трлн (7 % совокупных активов), тогда как до кризиса эта величина не поднималась выше $370 млрд.

Положение усугубляется тем, что в послекризисный период банки реструктуризировали кредиты, отложили сроки их погашения на более поздний период. В результате значительная часть ресурсов задействована на длительные сроки, поэтому оборачиваемость кредитных ресурсов резко замедлилась.

Рис.3структура корпоративного кредитного портфеля (по срокам)

Как видно из данного рисунка, кредиты сроком предоставления свыше года до кризиса занимали 50% в корпоративном кредитном портфеле банков, а сейчас – свыше 70%. То есть не менее 20% кредитов юридическим лицам (2,5 трлн руб.) было реструктурировано.

Банки оказались в трудном положении. Имеющиеся ресурсы по срочности не позволяют им продолжать кредитование долгосрочных проектов. Они вынуждены маневрировать, кредитуя клиентов на короткие сроки. Доля краткосрочных ссуд сократилась, то есть в экономике снизилась оборачиваемость кредитных ресурсов и появилась угроза кассовых разрывов в краткосрочной перспективе. Сокращение краткосрочного кредитования на 1,1 трлн. руб. больно ударило по малому и среднему бизнесу (61% всех кредитов данному виду заемщиков предоставляется на срок меньше года).

Главная проблема состоит в разработке программы по включению всех источников в ресурсную базу банков. Это должна быть комплексная, взаимосвязанная программа действий.

Общая тенденция, характерная для России, а именно акцент на розничные, а не корпоративные портфели, представляется близкой к западной норме на данной стадии развития мировой экономики.

Развитие производства немыслимо без банковской системы и ее важнейшей функции – кредитовании.

Кредит обеспечивает устойчивый рост производства. Практика последних лет также подтверждает этот тезис. В последние годы кредитный портфель явно стагнировал.

Рис.4. Динамика объема кредитного портфеля российского банков, млрд. руб.

Приведенные данные говорят о неблагополучном положении дел в сфере кредитования. Трудности в банковской системе будут сохраняться в ближайший период. По имеющимся оценкам, реструктуризации подверглись кредиты на сумму 3 трлн. Руб.

То есть многие из этих кредитов перешли из разряда кратко- и среднесрочных в долгосрочные и по существу является проблемными. В итоге получается, что не менее 20% кредитов является потенциально «плохими». И они могут заявить о себе в течение ближайших 2-3 лет. При этом по данным ЦБ просроченная задолженность в сентябре составила 937 млрд. руб. (5,4% от общей суммы кредитов)

 

Рис.5. Объем просроченной задолженности, млрд.руб.

Из данных, приведенных ЦБ РФ и отраженных в графике, прослеживается тенденция роста объема невозвращенных кредитов. При чем резкое увеличение портфеля просроченной задолженности наблюдается именно в период с середины 2008 до начала 2010 года. Далее мы видим стабилизацию роста от объема, что можно связать с общей стагнацией рынка кредитования.

Доля просроченных кредитов в портфелях российских банков к концу года может вырасти до 10,5 процента, поскольку на фоне улучшения экономической ситуации кредиторы смелее списывают все большее количество плохих долгов, свидетельствует исследование, подготовленное по заказу Международной финансовой корпорации (IFC).

По данным Центра экономических исследований МФПА, потенциальный объем дополнительного спроса на кредиты до конца 2010 года оценивается в 1,4 трлн. руб., что соответствует объему избыточной ликвидности, накопленной в банковском секторе. По пессимистичному сценарию объем кредитного рынка по итогам года «просядет» на 12%, по оптимистичному – вырастет на 19%. По всей видимости, корпоративное кредитование восстановится первым, во вторую очередь – розничное кредитование. Как ожидается, решение главной проблемы текущего года (просроченные кредиты) переносится на 2011-12 годы. Накопленная за 12 лет статистика кредитного цикла позволяет сделать предположения о предстоящей динамике «плохих» долгов. Последствия кризиса 1998 года отразились в росте доли проблемных и безнадежных ссуд в 1999 году до 15,8% кредитного портфеля. Кредиты низкого качества (сумма кредитов с III по V категорию качества с высоким уровнем невозврата) быстро увеличивались в течение года и достигли максимума в 19% в том же 1999 году. В целом разрешение проблем «плохих» долгов заняло три года - с 1998 по 2000 годы. Таким образом, уход текущей кредитной проблемы ожидается не ранее 2012 года, - считают в ЦЭИ МФПА. В предыдущий кризис уровень резервов на возможные потери снизился до 70% от необходимого, что отражало проблему рентабельности и достаточности капитала банков. Последующее списание «плохих» долгов и расчистка балансов привели к накоплению избыточных резервов, которые достигли 257% от минимально необходимого уровня. Их роспуск привел к повышению доходности банковского сектора и быстрому увеличению собственных средств. Текущая адекватность резервов на возможные потери медленно растет с лета 2009 г., но остается недостаточной. На март текущего года адекватность резервов, по оценкам ЦЭИ МФПА, составляет 83% от необходимого минимального уровня. Экономия резервов за счет льготного режима резервирования Банка России составляет около 320 млрд руб. В целом ведущие банки обладают адекватными резервами на возможные потери.

Растущие проблемные кредиты заставляют банки все больше уделять внимание рынку потребительского кредитования. Этот сегмент розничного кредитования сориентирован на короткие сроки погашения кредитов и рассчитан, в основном, на разовое кредитование клиентов для совершения покупок. Несмотря на низкий уровень просрочки по кредиту и привлекательность такого бизнеса, он пока не сможет заменить в масштабах банковской системы корпоративное кредитование. Препятствием здесь является экономическое ограничение роста потребительского кредитования.

До глобального кризиса российским банкам не приходилось заниматься неработающими кредитами в таком масштабе. Ни отдельные банки, ни система в целом не обладает достаточным количеством опытных и подготовленных специалистов в области проблемных кредитов. И экономическая теория, и практика показывает, что эффективность управления большим объемов финансовых сделок в банках возрастет при наличии групп специалистов. Отсутствие специалистов по управлению неработающими кредитами в большинстве российских банков указывает на неоптимальную стратегию по управлению неработающими кредитами. В то же самое время малое количество квалифицированных специалистов и невиданный объем неработающих кредитов, возникший вследствие кризиса, способствовали появлению специализированных фирм для работы с этой категорией кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II . Особенности работы коммерческого банка с проблемными кредитами ( на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» )

2.1 Кредитная политика  банка

Кредитная политика - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.

Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность.

Кредитная политика включает в себя стратегию - приоритеты, принципы и цели на кредитном рынке, и тактику - инструментарий, используемый для реализации целей и порядок осуществления кредитных операций. Кредитная политика создает предпосылки для эффективной работы персонала, уменьшает вероятность ошибок и снижает риски.

Руководство по кредитной политике должно включать в себя следующие разделы:

1. Функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия.

2. Порядок разрешения  ссуды.

3. Инструкции по организации  кредитования.

4. Методические указания  по анализу кредитоспособности  клиентов.

5. Методические указания  по анализу кредитного портфеля.

6. Методические указания  по анализу выполнения кредитных  договоров.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» действует на основании лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций за номером 316.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года.

Банк успешно работает на рынке депозитов для физических лиц. Депозитная база Банка составляет более 15 млрд. рублей. Банк входит в систему страхования вкладов под номером 170 в реестре банков-участников системы страхования вкладов.

Банк активно работает с текущими счетами, дебетовыми картами, активно развивает собственную сеть банкоматов, состоящую сегодня из 262 банкоматов.

Основа работы Банка в России – принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.

Банк ведет активную работу по повышению финансовой грамотности населения. Летом 2010 года Хоум Кредит организовал серию мастер-классов о кредитных продуктах в крупнейших городах России. В июле, совместо с Ассоциацией региональных банков Хоум Кредит представил Памятку заемщика - брошюру с вопросами, ответив на которые, клиент сможет принять ответственное решение о кредите.