Автор: Пользователь скрыл имя, 18 Февраля 2012 в 16:29, реферат
Банковский кредит -- это форма кредита, за которой денежные средства предоставляются в ссуду банками. Коммерческие банки, которые имеют лицензию НБУ, являются главным звеном кредитной системы; они одновременно выступают в роли покупателя и продавца имеются в общества временно свободных средств. Ссуды предоставляются банками субъектам ведения хозяйства всех форм собственности напрокат на условиях, предусмотренных кредитным договором. Финансовой основой банковского кредита является заимообразный банковский капитал.
1. Сущность и особенности банковского кредита
Банковский кредит -- это форма кредита, за которой денежные средства предоставляются в ссуду банками. Коммерческие банки, которые имеют лицензию НБУ, являются главным звеном кредитной системы; они одновременно выступают в роли покупателя и продавца имеются в общества временно свободных средств. Ссуды предоставляются банками субъектам ведения хозяйства всех форм собственности напрокат на условиях, предусмотренных кредитным договором. Финансовой основой банковского кредита является заимообразный банковский капитал.
Банковский капитал
значительно меньшей мерой
Кредитором в условиях
банковского кредита является банк,
заемщиком -- юридические и физические
лица. При переходе к рыночной экономике
принципиально изменяется объектно-субъектный
механизм организации банковского
кредитования. Состоялся переход
от пооб'єктного к прямому
В прежнем СССР центральный государственный банк на основе кредитного плана достаточно жестко контролировал кредитные пределы, то есть величину кредитных средств. Устанавливалась плановая сумма кредита (предусмотренная кредитным планом) для определенных предприятий (организаций) и для конкретных объектов кредитования. Центральный банк доводил лимиты кредитования своим конторам и отделам, превышения установленных лимитов считалось нарушением плановой дисциплины. В развитых странах мира количественное ограничение банковского кредита со стороны правительства применяется лишь в отдельных случаях как одно из дефляционных мероприятий.
В нормально функционирующей
экономике имеет место
В централизованной плановой
экономике прежнего Советского Союза
имела место значительная дифференциация
системы кредитования в зависимости
от отраслевого признака заемщиков.
Система кредитования промышленных
предприятий существенно
Основными источниками формирования банковских кредитных ресурсов являются собственные средства банков, остатки на расчетных и текущих счетах, привлеченные на депозитные счета средства юридических и физических лиц, межбанковские кредиты и средства, полученные от выпуска ценных бумаг. Кредитные операции осуществляются банками в пределах собственных кредитных ресурсов. Величина кредитных ресурсов банков зависит от уровня обязательных экономических нормативов регуляции деятельности коммерческих банков, что устанавливаются НБУ.
Лицензированию НБУ подлежат такие активные операции коммерческих банков: предоставление кредитов банкам; предоставление кредитов юридическим лицам; предоставление кредитов физическим лицам; приобретение права требования относительно поставки товаров и предоставления услуг, принятия риска выполнения таких требований та инкассация этих требований (факторинг); вложение средств в уставные фонды других юридических лиц.
С целью защиты интересов кредиторов и вкладчиков банков кредитования заемщиков осуществляется согласно действующему законодательству Украины с соблюдением установленных НБУ нормативов и требований относительно формирования обязательных, страховых и резервных фондов.
Банковский кредит носит коммерческий характер. Цель деятельности банка в процессе кредитования -- получение максимальной прибыли. Направленностью на прибыли определяется главная линия экономического поведения коммерческих банков как при покупке кредитных ресурсов, так и при их продаже клиентам.
Каждый коммерческий банк ставит за цель -- обеспечить высокое качество собственного кредитного портфеля. Кредитный портфель -- это совокупность кредитов, предоставленных банком на определенную дату; он характеризует величину капитала, вложенного банком в кредитные операции. Кредитный портфель включает аггрегированную балансовую стоимость всех кредитов, в том числе просроченных, пролонгированных и сомнительных относительно возвращения.
В отчете о кредитном портфеле коммерческого банка, который ежемесячно подается в региональные управления НБУ, отмечаются такие параметры кредитного портфеля: міжбанків-ський рынок -- кредиты и финансовый лизинг, предоставленные банкам; кредиты и финансовый лизинг, полученные от банков; небанків-ський рынок -- кредиты, предоставленные органом общего государственного управления; кредиты, предоставленные за счет бюджетных и внебюджетных средств; кредиты, предоставленные за овердрафтом; кредиты, предоставленные за операциями РЕПО; кредиты, предоставленные за учтенными векселями; кредиты, предоставленные за факторинговыми операциями; кредиты, предоставленные за внутренними торговыми операциями; кредиты, предоставленные за экспортно-импортными операциями; другие кредиты, предоставленные в текущую деятельность; кредиты, предоставленные в инвестиционную деятельность; предоставлен финансовый лизинг; кредиты, предоставленные физическим лицам.
Банковский кредит предоставляется при заключении кредитного договора. Все вопросы, которые возникают по поводу кредитования, решаются на договорной основе непосредственно между банком и заемщиком. Согласно договору каждый из субъектов кредитных отношений берет на себя определенные обязательства. Кредитный договор заключается банком для каждого заемщика индивидуально.
Ссуды хозяйственным
субъектам предоставляют
Коммерческие банки предоставляют кредиты как в национальной, так и в иностранной валюте.
При проведении кредитной политики коммерческие банки выходят из необходимости обеспечить сочетание интересов банка, его акционеров и вкладчиков и хозяйственных субъектов с учетом общегосударственных интересов. Коммерческие банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования средств, проведения кредитных операций, установления уровня процентных ставок и комиссионных вознаграждений. Они отвечают за своими обязательствами перед клиентами всем должным им имуществом и средствами.
С целью активизации
участия коммерческих банков в процессах
структурной перестройки
Решение относительно предоставления кредитов заемщикам, независимо от приглашаемого размера кредита, принимается коллегиально (Правлением банка, Кредитным комитетом, Комиссией и тому подобное) большинством голосов и оформляется протоколом.
В случае предоставления
заемщику кредита в размере, который
превышает 10 процентов собственного
капитала ("большие кредиты"), коммерческий
банк сообщает о каждом такой случай
Национальному банку. Ни один из выданных
больших кредитов не может превышать
25 процентов собственных средств
банков. Общий объем предоставленных
кредитов не может превышать восьмикратный
размер собственных средств
Значительную угрозу стабильности финансового состояния коммерческих банков несет слишком рискованная кредитная политика с целью получения излишне высоких прибылей.
БАНКИ, БАНКОВСКИЕ КРЕДИТЫ
С каждым годом в России все большей популярностью пользуютсябанковские кредиты. Современный рынок банковских кредитов огромен и продолжает расти. Все больше граждан нашей страны пользуются кредитами для решения различных задач от покупки бытовой техники до строительства собственного дома. Жить в кредит становится не только удобно, но и часто необходимо. Так ипотечное кредитование позволяет многим решить жилищный вопрос сейчас, а не откладывать его на лучшие времена. Кредиты на образование позволяют оплатить обучение детей и получить максимально гибкий график погашения. Банковские кредиты прочно вошли в нашу жизнь, а значит нужно уметь находить информацию о них и делать правильный выбор в пользу тех банков, которые предоставляют банковские кредиты по максимально выгодным для вас условиям. Наш сайт поможет не утонуть в потоке информации и предоставит максимум данных как по банкам, предоставляющим кредиты для населения, так и по условиям самих кредитов. Кредитные программы банков разделены по категориям и если вам необходимо найтиавтокредит, то можно просмотреть сразу все предложения банков, которые предлагают услуги в выбранной категории кредитов. На сайте можно ознакомиться с новостями банков, почитать аналитические статьи и просто заметки авторов.
Сегодня банковское законодательство ревностно защищает права потребителей. Любое нарушение грозит банку отзывом лицензии, стоимостью несколько десятков тысяч долларов. И все же, обращайтесь в проверенные учреждения: сколько лет на рынке существует кредитная организация? Какова ее история, отзывы о ней? Насколько велика кредитная ставка и какие программы может предложить Вам банк? На эти вопросы подробно ответят специалисты «горячей линии» или консультанты банков. Обратитесь в несколько банков и сравните предлагаемые кредитные программы – таки образом Вы подберете оптимальный вариант. Если у Вас нет времени или достаточных знаний, обратитесь к брокерам, они помогут решить все вопросы.
Информация о работе Сущность и особенности банковского кредита