Основные операции в "Сбербанке"

При помощи безналичных  расчетов вкладчики Сбербанка могут  оплатить коммунальные услуги, налоговые, страховые и другие платежи в  бюджет и в различные фонды, ценные бумаги и т. д.

Поручения могут быть выполнены Сбербанком как разовом  порядке, так и в течение продолжительного времени. Если поручение выплачивается  в разовом порядке, то вкладчик заполняет  бланк поручения по ф. № 187. Банк производит платеж по поручению вкладчика, списывая для этого соответствующую часть  суммы его вклада до востребования. Если поручение составляется вкладчиком на длительный срок, то для таких  операций в Сбербанках принимается  бланк ф. № 190. В указанный на этом поручении срок сумма платежа  будет списана со счета вкладчика  и перечислена на счет соответствующей  организации. Эти расчеты проводятся банком без взимания комиссионного  вознаграждения. Они удобны для вкладчика  тем, что экономят его время, а  для банка выгодны тем, что  сокращается объем наличных денег  в обороте.

Расчетный чек -- именной  денежный документ, применяемый при  всех видах расчетов граждан с  организациями различных форм собственности, расположенных на территории РФ. Чек  может быть оформлен за счет средств, хранящихся на счете по вкладу или  вносимых наличными деньгами. Чек  может быть выписан и на другое лицо. Срок действия чека-4 месяца, после  этого при необходимости его  можно продлить. При оплате расчетного чека наличными деньгами с клиента  взимается комиссионное вознаграждение в размере 0,3 % от суммы.

Организации, принимающие  расчетные чеки в оплату товаров  и услуг, на обороте чеков ставят штамп об оплате, дату совершения операции, а также отмечают в ведомостипаспортные  данные покупателя. Эти чеки организации  сдают вместе с денежной выручкой в банк.

Сберегательный банк принимает поручения вкладчиков о переводе вклада (полностью или  частично) в другие банки для зачисления на счет по вкладу или выплаты наличными  деньгами. За выполнение перевода банк взимает плату в размере 4% от суммы. Сбербанк совершает только именные  переводы. Основанием для перевода является письменное заявление вкладчика (ф. № 143). На сумму перевода работниками  банка выписывается платежное поручение, в котором указываются все  необходимые реквизиты.

Чековая книжка -- именной  денежный документ, применяемый при  всех видах расчетов граждан с  организациями. Она может быть оформлена  только за счет средств, хранящихся на счете по вкладу.

При оформлении чековой  книжки клиент заполняет заявление-обязательство  на сумму чековой книжки. Удобство чековой книжки состоит в том, что клиент сам заполняет чек  на ту сумму, которая ему необходима при оплате товара или услуги. Предприятие, принимая чек из чековой книжки, обязано поставить отметку об оплате и дату совершения операции. Чеки отправляют в банк вместе с  денежной выручкой, после чего он поступает  в банк плательщика, где после, проверки сумма по чеку списывается с его  счета и отправляется на расчетный  счет организации. Срок действия чековой  книжки -- два года. При выписке чековой книжки взимается плата в размере 0,3% от суммы.

Наиболее перспективным  видом безналичных расчетов являются пластиковые карточки. Они представляют собой удобную форму открытого  счета с возобновляемым кредитом в розничном предприятии и применяются в расчетах за туристические поездки, а также для получения наличных денег в банке. Выданная покупателю пластиковая карточка служит для торгового предприятия гарантией того, что банк открыл кредит ее владельцу. В отличие от чекового кредита пластиковые карточки не базируются на чековых счетах и предполагают участие в безналичном расчете трех сторон: владельца карточки, банка и торгового предприятия. Они облегчают предоставление кредита и служат орудием обращения. Кредитные карточки можно использовать для получения наличных денег круглосуточно с помощью кассовых аппаратов, а также для депонирования чеков, перечисления денег с текущих счетов на срочные вклады и погашения ссуд.

Операции с пластиковыми карточками

Пластиковая карта  представляет собой пластиковый  жетон, содержащий информацию о владельце  и его денежном счете и позволяющий  оплачивать товары и услуги без наличных денег.

Есть карточки 3-х  типов: кредитные, дебетные, смешанные.

Дебетная карточка обслуживает возможность платежа  при наличии средств на текущем  карточном счете клиента. Российские банки выпускают в основном дебетные карточки, избавляющие от риска потери денежных ресурсов банка, который возможен при использовании кредитной  карты. Дебетные карты выпускают  системы OPIUM CARD, STB CARD, UNION CARD. Хабаровским  клиентам предлагает дебетную карту  Региобанк.

Кредитная карта означает выдачу клиенту ссуды, причем с автоматически  возобновляемым лимитом. Получение  кредитной карты связано с  заключением договора между банком-эмитентом  и клиентом. В договоре содержаться  условия о сумме лимита, размере  процента, ежегодной плате за пользование  картой, периоде льготного пользования  и пр.

Смешанная карточка - среднее между дебетной и кредитной: допускается овердрафт текущего счета (величина которого оговаривается  заранее). Клиент может использовать для платежа средств больше, чем  на текущем счете. В этом случае смешанная  карта играет роль кредитной.

Банки предлагают населению  различного вида пластиковые карточки.

Личные карты - держатели  карт получают ее сами и распоряжаются  самостоятельно.

Семейные карты - к  одной (главной карте) привязываются  карты членов семью, с помощью  которых члены семьи могут  распоряжаться средствами в пределах, которые определяет «главная» карта.

Зарплатная  карта - предназначена  для зачисления заработной платы сотрудникам  фирм. Как правило, на этом предприятии  банк устанавливает  банкомат или организует пункт по выдаче наличных.

Банк  открывает сотрудникам  предприятия карточные  счета и ведет  карточки, на которые  предприятие ежемесячно перечисляет зарплату. Работники получают карточку бесплатно  и могут рассчитываться в широкой сети магазинов или  снять наличные в  банке или банкоматах.

Частное лицо получает карточку на основе заявления на обслуживание и договора. Договор фиксирует  условия оплаты с карточного счета (виды платежей, минимальный остаток, банковский процент на остаток счета, возможность овердрафта); условия  пополнения карты и погашения  обязательств перед банком (источник пополнения карты, процент за пользование  банковским кредитом, комиссионные отчисления) и пр.

Клиенты посещают магазины, мастерские, расплачиваются за бензин, получают наличные, совершают сделки, в которых их карточные счета  дебетуются (остаток на карточном  счете уменьшается).

 

3. Анализ основных  экономических показателей деятельности  Сбербанка и, в частности, отделения  № 0017/0157

3.1 Основные экономические  показатели деятельности СБ

Таблица 3

Основные экономические  показатели деятельности СБ

Данные отчета о прибылях и убытках	2008	2009	2010
Операционные  доходы до резервов, млн.руб.	449 551	648 073	666 563
Прибыль до налогообложения, млн.руб.	129 921	29 864	230 135
Чистая прибыль, млн.руб.	97 746	24 396	181 648
Основные  показатели баланса
Активы, млрд.руб.	6 736	7 105	8 628
Средства  клиентов, млрд.руб.	4 795	5 439	6 651
Вклады частных  лиц, млрд.руб.	3 112	3 787	4 834

Сбербанк демонстрирует  неуклонный рост доходов год от года.

По итогам 2010 года Сбербанк заработал балансовую прибыль  в размере 230,135 млрд. рублей, что на 48% превышает результат 2008 года. Чистая прибыль составила 181,7 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с прошлым  годом в 7,5 раз (в прошлом году чистая прибыль - 24,396 млрд. рублей). Рекордное  значение прибыли Сбербанка России за отчетный год наглядно показывает его устойчивость к кризисным  явлениям на международных рынках.

Основным источником ресурсов Сбербанка России традиционно  являются средства частных клиентов, привлеченные во вклады - их доля растет в привлеченных средствах составляет 72,7%. Средства корпоративных клиентов составляют 25%, средства, привлеченные на международных финансовых рынках составляют всего 3%. Таким образом, ресурсная база Сбербанка практически  целиком формируется за счет внутренних источников и не зависит от конъюнктуры  внешних рынков.

Средства корпоративных  клиентов составляют 25% всех привлеченных средств, в целом за 2010 год остаток  привлеченных средств корпоративных  клиентов составил 1 816 млрд. рублей. Основу привлеченных средств корпоративных клиентов составляют средства, размещенные на расчетных, текущих и бюджетных счетах - 53,6%. В депозиты привлечено 34,8% средств корпоративных клиентов, в векселя и депозитные сертификаты - 11,6%.

По состоянию на 1 января 2011 года на расчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке России находились 1,53 млн. корпоративных клиентов, включая индивидуальных предпринимателей. Сбербанк обслуживает предприятия  и организации всех основных видов  экономической деятельности, при  этом основную часть клиентской базы составляют клиенты малого и среднего бизнеса - на них приходится 99,8% всех предприятий и 56,9% привлеченных от корпоративных  клиентов средств.

За 2010 год доходы Сбербанка  России составили 666,6 млрд. рублей, что  на 3,4% превышает объем доходов  за 2009 год (648 млрд. рублей). Наиболее значимым источником доходов для Банка  являются кредитные операции. Процентные доходы от операций кредитования несколько  уменьшились в 2010 году на 1,8% до 495,8 млрд. рублей. В структуре совокупных доходов  Банка их доля составила 74,5%.

Активное развитие услуг, оказываемых на комиссионной основе. Способствовало дальнейшему  росту комиссионных доходов. По итогам отчетного периода объем комиссионных доходов увеличился на 22,7% и составил 123,5 млрд. рублей. Доля комиссионных доходов  в общих доходах Банка по итогам 2010 года составила 18,5%, в чистом операционном доходе - 24%.

Основная часть  комиссионных доходов сформирована за счет комиссий от проведения расчетных  операций - 35,5% от общего объема комиссионных доходов, операций кредитования юридических  и физических лиц - 29,9%, и кассовых операций - 21,3%. В 2010 году продолжился  рост комиссионных доходов от операций с банковскими картами: их объем  увеличился на 46,1% до 12,9 млрд. рублей, что  составило 13,4% совокупного объема комиссионного  дохода Банка.

Среди внешних факторов, которые воздействовали на рост прибыли  Банка в течение последних  лет, определяющим является активное развитие российской экономики и финансовой сферы. Увеличение потребительской  и деловой активности в стране, совершенствование нормативной  базы, расширение перечня доступных  финансовых инструментов - все способствовало росту числа клиентов Банка и  объемов продаж всех видов банковских продуктов и услуг Банка. Одновременно за пять лет произошла нормализация экономической ситуации, выразившаяся в стабилизации национальной валюты, в снижении Банком России ключевых процентных ставок, а также в усилении конкуренции в банковской сфере, что привело к снижению процентной маржи Банка.

Рис. 5

Структура доходов  Сбербанка России на 1 января 2011 года (%)

 

Основной статьей  расходов Банка по-прежнему являются процентные выплаты по вкладам физических лиц - в отчетном году на них пришлось 37,2% совокупных расходов (см. Рис. 6).

Рис. 6

Структура расходов Сбербанка  России на 1 января 2011 года (%)

В абсолютном выражении  объем расходов по выплате процентов  по вкладам частных клиентов составил 282,6 млрд. рублей, что на 19% выше объема аналогичных расходов за 2009 год (229,7 млрд. рублей).

Среди прочих расходов заметное место занимают расходы  на охрану, услуги связи и рекламу.

Таблица 5

Обязательные нормативы  Сбербанка России

Условн. обозначение  норматива	Название норматива	Допустимое значение норматива	Фактическое значение норматива
			На 1.01.08 г.	На 1.01.09 г.	На 1.01.10 г.
H1	Достаточности капитала	Min 10%	18,9	18,1	16,8