Основные операции в "Сбербанке"

Разновидностью договора банковского счета является договор  банковского вклада. В качестве сторон такого договора выступают, с одной  стороны, сам вкладчик (доверитель) и банк (заемщик). При этом вкладчик вносит определенную сумму на выбранный  вклад, открытый в банке, а последний  обязуется сохранить вверенную  ему сумму денежных средств, предоставить их в любое время в распоряжение вкладчика, а также выплатить  по вкладу установленный доход.

По договору банковского  вклада банк обязан:

1. хранить вложенные  вкладчиком денежные средства;

2. выплачивать по  ним доход в виде процента  или в иной форме (на практике - в виде выигрыша, так называемый  выигрышный вклад);

3. выполнять в пределах  остатка средств, находящихся  во вкладе, письменные поручения  вкладчика по расчетам с вклада;

4. страховать вклады  населения на условиях и в  порядке, определяемых Центральным  банком;

5. возвратить вклад  по первому требованию вкладчика  на условиях и в порядке,  предусмотренных для данного  вида вкладов законодательством  или договором;

6. принять вклад  и выдать подтверждение о получении  денег от вкладчика;

Договор банковского  вклада (депозита) является разновидностью договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором  заимодавцем является вкладчик, а  заемщиком - банк. Вкладчиками могут  выступать все субъекты гражданского права.

Одним из самых главных  параметров для вкладчиков всегда являлась процентная ставка, которую готов  выплачивать банк. Здесь хотелось бы напомнить, что помимо ставки есть и ещё  ряд важнейших  для вкладчиков вещей, на которые стоит  пристально обратить внимание:

· Надёжность банка (в высочайшей надёжности конкретно Сбербанка, наверное, мало кто сомневается)

· Близость к дому (работе) - удобство

· Срок вклада

· Качество обслуживания - вежливость работников банка, отсутствие очередей (здесь  Сбербанк, бесспорно, проигрывает)

Однако, вернёмся к  процентным ставкам. Глядя на хронологию изменения ставки в Сбербанке  России, начиная с 2009 года, несложно заметить, что проценты по вкладам  Сбербанка в 2011 году (впрочем, как  и в других банках) всё снижаются  и снижаются.

Известно, что проценты по вкладам не только Сбербанка, а  всех российских банков сильно зависит  от ставки рефинансирования ЦБ, которая  периодически меняется. Ставка рефинансирования Центробанка упрощённо означает процент, за который ЦБ кредитует  другие банки. И на законодательном  уровне установлено, что если какой-то банк предлагает процент по вкладу выше, чем ставка рефинансирования, то резко увеличивается налог  с прибыли вкладчика.

Теперь, думаю, более  понятно, почему снизился процент в  банках. Разумеется, не обошла эта участь и Сбербанк России. Ниже приведена  сравнительная таблица по вкладам  Сбербанка, для удобства туда включены все ключевые параметры депозитов.

Таблица 2.

Сравнительная таблица  по вкладам Сбербанка

Зависимость прямая: чем ниже ставка рефинансирования, тем ниже проценты по вкладам в  российских банках. Более того, лишь у редких банков проценты по вкладам  превышают ставку рефинансирования, определяемую Центробанком. Как видим  из таблицы, проценты по вкладам невелики.

2.2 Кредитные операции

Выдача кредитов является одним из основных видов деятельности коммерческих банка. Банки наряду с  кредитованием юридических лиц  занимаются кредитованием населения. Банки предоставляют потребительский  кредит, который служит средством  удовлетворения различных нужд населения.

Кредитование банком индивидуальных заемщиков позволяет  не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое  социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в товарах длительного  пользования, различных услугах  и т. п.

Можно выделить ряд  существенных признаков кредитования населения. Прежде всего, кредиты носят  коммерческий характер, т. е. банки, стараются  дешевле приобрести финансовые ресурсы  и выдать их на более высоких процентных условиях; основной формой обеспечения  кредита является залог имущества; кредиты часто носят дружеский  характер, что отрицательно влияет на общее благосостояние общества и, следовательно, сами банки страдают.

Кредитование населения  осуществляется при соблюдении тех  же принципов кредитования, а именно: срочности, платности, возвратности, обеспеченности.

Наиболее реальными  формами обеспечения являются:

o залог имущества  (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги);

o гарантия и поручительство;

o страхование.

Рис.2 Схема кредитования ФЛ

При проведении кредитных  операций банк ориентируется прежде всего на степень риска, которая  должна быть сведена к минимуму. В структуру кредитного риска  входят риск конкретного заемщика и  риск портфеля. Факторы кредитного риска носят как внешний характер по отношению к банку, так и  внутренний. Факторы, носящие внешний  характер, связаны с возможностью реализации кредитного риска по причине, не зависящей от деятельности персонала  кредитного подразделения банка. Заемщик  может не вернуть кредит, несмотря на добросовестные действия сотрудников  банка. Напротив, факторы, носящие внутренний характер связаны с ошибками персонала, допущенными в ходе оформления кредитной  документации, ошибками при оценке кредитоспособности заемщика, нарушениями  должностных инструкций и ошибками, заложенными в самих правилах осуществления кредитования. Характеристика факторов, вызывающих кредитный риск представлена в таблице 2.

Таблица 3. Факторы  кредитного риска

Таким образом, в рамках кредитного процесса управлению подлежат следующие виды объектов: кредитный  риск конкретного заемщика, обусловленный  внешними факторами, кредитный риск конкретного заемщика, обусловленный  внутренними факторами, кредитный  риск портфеля, обусловленный внутренними  факторами, кредитный риск портфеля, обусловленный внешними факторами.

Управление кредитным  риском банка, входящее в качестве составляющего  элемента кредитной деятельности банка  в каждую из описанных областей кредитного процесса, имеет свои особенности. Разделение труда, необходимое для повышения  его эффективности, обуславливает  различный характер деятельности сотрудников. Задачей сотрудников, непосредственно  взаимодействующих с клиентами  и осуществляющими процесс кредитования индивидуальных заемщиков, является точное следование разработанным инструкциям  и предписаниям, разработанным для  стандартизирования операций, уменьшения ошибок. В рамках процесса кредитования заемщиков осуществляется управление кредитным риском индивидуального  заемщика. Задача сотрудников - управление кредитным риском индивидуального  заемщика, обусловленного внешними факторами  риска. Задачей сотрудников, осуществляющих управление кредитным портфелем  банка, является также точное следование разработанным инструкциям и  предписаниям, разработанным для  стандартизации операций, уменьшения ошибок, вызываемых т.н. “человеческим  фактором”. Однако, в отличие от первой сферы кредитного процесса, видом кредитного риска, подлежащего  управлению, в этой сфере кредитного процесса, является риск портфеля. Задача сотрудников - управление кредитным  риском портфеля банка, обусловленного внешними факторами риска. Сотрудники, осуществляющие деятельность по разработке инструктивно-методического материала  не заняты непосредственно в осуществлении  кредитных операций. Их задачей является разработка процедур, позволяющих снижать  степень кредитного риска, обусловленного внутренними факторами реализации кредитного риска, а также предоставлять  непосредственным участникам кредитного процесса со стороны банка действенный  инструментарий для управления кредитным  риском, обусловленным внешними факторами. Задача сотрудников, занимающихся административной деятельностью, заключается в общем  управлении работой сотрудников, непосредственно  занятых в кредитном процессе, а также сотрудников обеспечивающих их деятельность.

Таким образом, в рамках управления кредитным риском в ходе осуществления кредитного процесса различные объекты кредитного риска  распределены между различными категориями  субъектов управления кредитным  риском.

Организация управления кредитным риском в рамках кредитного процесса обеспечивается за счет информационного  обмена, осуществляемого его участниками  на постоянной основе. Взаимодействие участников процесса управления кредитным  риском, рассматриваемое как обмен  информацией, представлено на рис.3:

Рис.3. Информационное поле процесса управления кредитным  риском

Непосредственное  взаимодействие банка с заемщиком  обеспечивается в процессе выполнения служебных обязанностей группой  сотрудников кредитного подразделения, представителя которой мы условно  обозначаем “кредитный инспектор”. Взаимодействие заемщика и кредитного инспектора носит  характер двустороннего информационного  обмена, обозначенного на схеме стрелками 1 и 2. Кредитный инспектор получает от заемщика информацию о параметрах предполагаемой кредитной сделки, данные необходимые для оценки кредитного риска данного заемщика, данные мониторинга  финансового состояния и показателей  деловой активности, необходимые  для оценки изменения кредитного риска заемщика в период до истечения  срока сделки. Также кредитный  инспектор получает информацию о  выполнении либо не выполнении заемщиком  условий кредитной сделки, перспектив возврата предоставленных кредитных  ресурсов и уплаты процентов. С другой стороны, заемщик информируется  кредитным инспектором об условиях кредитования, принятом банком решении  о предоставлении/отказе в предоставлении кредита. Взаимодействие кредитного инспектора с лицом, принимающим решение (ЛПР - должностное лицо, кредитный совет, или какой-либо орган в системе  управления банком, в компетенцию  которого входит принятие решения о  выдаче/отказе в выдаче кредита, изменении  условий кредитного соглашения, санкционирование применения мер воздействия на заемщика, нарушившего условия кредитного соглашения и т.п.) основано на предоставлении кредитным инспектором информации, необходимой для принятия того или  иного решения в рамках кредитных  операций, и доведении до сведения кредитного инспектора принятого решения. Принятие ЛПР решения означает для  кредитного инспектора руководство  к действию. Кредитный инспектор  информирует ЛПР об условиях кредитной  сделки, доводит до его сведения результат проведенной оценки кредитного риска данного потенциального заемщика, а также предоставляет сведения об изменении оценки кредитного риска  заемщика в период между выдачей  кредита и сроком завершения кредитной  операции (стрелка 3 на схеме). Кредитный  инспектор предоставляет ЛПР  сведения о выполнении заемщиком  условий кредитного соглашения, либо невозврате кредита. ЛПР предоставляет  руководство к исполнению по каждому  факту его информирования со стороны  кредитного инспектора (стрелка 4 на схеме).