Организация безналичных расчетов в РФ и проблемы их совершенствования

     4. В России сложилось еще одно  разделение на карты корпоративные  и личные.

     На  следующем рисунке показаны предпочтения жителей нашей страны относительно видов карт.

     

  

     Карточки  с магнитной полосой²² наиболее распространенный тип банковских карт. Наиболее известными являются компании STB Card, Union Card и OrtCard. Первые две фирмы – российские, несмотря на их официальные английские названия. Одними из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации и плохие эксплуатационные характеристики.

     Особенностью  смарт-карт (чиповые карты)²³ по сравнению с предыдущими типами является развитие механизма защиты информации на карте и широкие возможности по построению систем, обрабатывающих данные по системе off-line. Все это крайне привлекательно для банков, тем более что эти карты можно использовать в качестве чисто технологических – для хранения секретных ключей при шифровании и передачи банковской информации, для ограничения несанкционированного доступа к компьютерам и базам данных, а также в помещения, снабженные специальными замками. Также следует отнести к преимуществам смарт-карт их высокую надежность и высокую степень защиты от подделок.

     При этом основным предназначением пластиковых  карт является перечисление на них  заработных плат работникам, которые  в свою очередь либо немедленно обналичивают их в банкоматах, либо расплачиваются с помощью карт за товары и услуги там, где принимаются безналичные деньги. По последним данным 90% всех операций с банковскими картами приходится на процедуру снятия заработной платы, и лишь 10% на оплату товаров и услуг.

     

     По  мнению представителя московского  офиса Visa, с помощью платежных  карт оплачивается всего порядка 3,3% потребительских расходов россиян, что существенно ниже уровня Европы. В связи с этим для перехода на безналичный расчет (с помощью пластиковых карт) необходимо решить как минимум две задачи: первая - создать необходимую техническую базу, вторая - убедить население в том, что использование пластиковых карт выгоднее. Тем более полное оснащение страны пластиковыми картами и аппаратами для их использования государству выйдет, возможно дороже, чем потеря от «теневого» рынка²⁴.

     Для решения этой проблемы необходимо минимизировать затраты на внедрение пластиковых карт за счет увеличения их эффективности. Указанный вид платежно-расчетного инструмента целесообразно использовать при осуществлении расчетов с государством в сфере ЖКХ, уплате налогов, получении пенсий и заработной платы, социально-страховых выплат, социальных субсидий и льгот. Преимуществом данного инструмента является совмещение в себе функций платежного средства и некоего «кошелька»,  в  который накапливаются денежные средства.

     Повсеместное  внедрение такого механизма позволит отслеживать нелегальные продажи. Таким образом электронные платежи  повысили бы прозрачность нашей экономики  и снизили операционные издержки банков. 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Российская  Федерация, как и любое другое государство, в условиях рыночной экономики не может существовать без безналичных расчетов. Они занимают весомую роль в экономике всей страны. Мы выяснили, что безналичные расчеты регулируются законодательством, а на данный момент необходимо увеличить контроль за этим видом расчетов, а так же найти механизмы воздействия на безналичный оборот.

     На  сегодняшний день существует множество  форм безналичного расчета. Это как  давно используемые и законодательно отрегулированные формы, так и новинки, которые внедряются в повседневную жизнь. Так уже вошли в быт пластиковые карты, которые компактны и могут содержать различную информацию о владельце, которая может заменить не только наличные, но и паспорт, и страховой полюс. Так же при утрате карточки вы можете её восстановить вместе со всем содержимым (если своевременно заблокируете). Конечно, существует ещё много «провалов», как в законодательстве по защите пластиковых карт, так и в безопасности самого содержимого данной карточки, но это не мешает ей внедряться в нашу жизнь и облегчать процессы расчетов.

     Электронные деньги постепенно завоевывают доверие  жителей России. Посмотрев на динамику их развития, можно сказать, что скоро они распространятся повсеместно.

     Многочисленные  исследования, проведенные в разных регионах мира, позволяют сделать вывод о том, что рост объемов электронных платежей обеспечивает странам ощутимые экономические выгоды. Это обусловлено главным образом тем, что в большом масштабе электронные платежи намного эффективнее наличных расчетов с точки зрения затрат. Общие издержки, связанные с использованием системы наличных платежей, составляют от 5 до 7% ВВП. Результаты исследований позволяют также заключить, что более высокая по сравнению с наличными расчетами эффективность электронных платежей способна обеспечить странам экономию в размере 1% ВВП, что в случае с Россией соответствовало бы 215,98 млрд рублей. Развитые безналичные платежи повысили бы прозрачность проводимых в России финансовых операций, позволив правительству добиться уменьшения масштабов неофициальной экономики.²⁵

     В настоящее время в мире уже  поднята проблема построения «безналичного  общества» (cashless society). Особенно модной темой обсуждения она стала на Западе. Более того, от разговоров некоторые страны перешли к действиям. Так, Сингапур уже принял решение о переходе в «безналичное общество» в 2008 г., путем отказа наличных денег. Когда идея безналичного денежного обращения найдет широкое понимание и общественную поддержку в России, пока вопрос для обсуждения.²⁶ Если же всё-таки переход на систему безналичных платежей в электронной форме произойдет, то это поднимет нашу банковскую систему на новый уровень. В несколько раз меньше времени будет уходить на оформление самих платежей, будет сэкономлено время, затрачиваемое на  осуществление безналичных расчетов с помощью расчетных документов на бумажных носителях. Это ускорит процесс совершения платежей и уменьшит его стоимость.

     Пока  мы довольствуемся лишь некоторыми преимуществами безналичных платежей. Так, благодаря широкому применению различных схем выплаты заработной платы на банковские карты значительно уменьшается часть населения, не охваченная банковскими услугами, а стимулируемое ими увеличение вкладов физических лиц и повышение скорости обращения денег помогают повысить качество финансового посредничества, что способствует экономическому росту.

     Увеличение  масштаба безналичных расчетов способствует и социальному развитию регионов России. Эффективное функционирование механизмов электронных платежей и расчетов положительно сказывается на работе региональных экономик, облегчает торговлю между российскими регионами и помогает стимулировать развитие региональных хозяйств.

     Список  источников:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. От 28.02.2009) "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"
2. Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 395, 861
3. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 03.10.2002 N 2-П) (ред. от 22.01.2008)
4. Ануриев С. В. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика. 2004
5. Банковское дело. /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - Учебник. - 5-е изд., перераб. и доп. - Спб,  2004
6. Деньги, кредит, банки. /Под редакцией О.И. Лаврушина. – М., «Финансы и статистика», 2001
7. Челноков В. А., Банки и банковские операции. – М., «Высшая школа», 2008
8. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Проблемы организации безналичных расчётов // Финансы. - 2006. -№ 1
9. Березена Е., Бонус к заработной плате//Финансовые известия. -27.03.2008
10. Крахмалев С.В. Основные общеевропейские клиринговые системы, обеспечивающие расчеты в единой валюте (TARGE и EURO 1) // Финансы и кредит. - 2007. - №5
11. Коровяковский Д.Г., Экономико-правовая безопасность в сфере безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами//Финансы и кредит. – 2008. - №1
12. Ливенская Е., Эквайринг: система безналичного расчета ждет законного подкрепления// Молот. -13.01.2009
13. Пряжникова Ю.А., Новые способы осуществления безналичных расчетов как основополагающий фактор снижения «теневой» экономики в России // Финансовый менеджмент. – 2008. - №2
14. Сомородинов О., Карточки и безналичные платежи // Банковские технологии. – 2008. - №7
15. Федорусенко А. В., Совершенствование платежной системы // Банковское дело. – 2006. - №8
16. Шамраев А.В., Перспективы направления деятельности по нормативному пути регулирования безналичных расчетов // Банковское дело. – 2006. - №11
17. Шевчук Д., Безналичные расчеты в электронной форме // Финансовая газета. – 2008. - №31
18. Юровицкий В.М., Пути построения в России «безналичного общества»// Финансовый вестник, - 2009 - №9
19. Электронные деньги: прошлое и настоящее [Электронный ресурс]: - Режим доступа: http://www.russianlaw.net/law/law.htm., дата 10. 04. 2007.
20. Круглый стол «Электронные платежи в России: проблемы развития и государственного регулирования» [Электронный ресурс]: - Режим доступа: http://www.e-moneynews.ru/kruglyj-stol-elektronnye-platezhi-v-rossii., дата 20.12.2009
21. Рынок "электронных денег" в России в этом году может удвоиться [Электронный ресурс]: - Режим доступа: http://gorodkanta.ru/index.php?type=501&newsid=4532., дата 17.03.2010
22. Электронные деньги: между безопасностью и комфортом [Электронный ресурс]: - Режим доступа: http://www.vesti.ru/doc.html?id=350079&cid=6., дата 29.03.2010
23. В администрацию президента РФ сегодня поступит законопроект о национальной платежной системе. [Электронный ресурс]: - Режим доступа: http://www.rbc.ru/rbcfreenews/20100401130944.shtml., дата 01.04.2010.

 
 
 
 
 
 
 

     Приложение  №1

 
 

      Подписи Отметки банка

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение  №2 
 

 

      Дата Вид платежа