Операции коммерческих банков на примере деятельности

    Кредитная политика ОАО «АКБ Саровбизнесбанк» определяет правила, процедуры, методики, применяемые при размещении денежных средств в ссуды, ссудную и приравненную к ней задолженность (далее ссуды), при классификации ссуд и формировании резервов на возможные потери по ссудам. (16,17,18)

    Принципы  построения кредитной политики изложены в следующих документах:

1. «Регламент работы  ОАО «АКБ Саровбизнесбанк» по выдаче кредитов и контролю исполнения Заемщиками обязательств по кредитным договорам» (12);
2. «Положение о порядке формирования ОАО «АКБ Саровбизнесбанк» резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (14);
3. «Регламент по работе и оценке залогов ОАО «АКБ Саровбизнесбанк» (13);

    Открытое  Акционерное Общество «АКБ Саровбизнесбанк», в соответствии со своим Уставом и лицензией Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) предоставляет кредиты в рублях физическим лицам, в дальнейшем именуемым «Заемщики». Особенности предоставления отдельных видов кредитов (в т.ч. в рамках вышеуказанных программ, а также кредитов физическим лицам, гарантий и поручительств) определяются в Положениях о соответствующих видах услуг. Кредиты предоставляются Заемщикам на договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики Банка определяются Правлением Банка, Кредитным комитетом и Комитетом по управлению активами и пассивами (КУАиП) в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными документами Центрального Банка Российской Федерации. Координацию и реализацию кредитной политики Банка осуществляет Кредитный комитет Банка (далее Кредитный комитет) - постоянный коллегиальный рабочий орган Банка, действующий в соответствии с Положением о Кредитном комитете. Кредитный комитет филиала - постоянный коллегиальный рабочий орган, действующий в соответствии с Положением о Кредитном комитете филиала. Кредитный комитет филиала принимает решения только в пределах установленных лимитов. Предоставление Банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей Заемщиков в заемных средствах и наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата и уплаты процентов за пользование кредитом. Все вопросы, связанные с кредитованием, определяются Заемщиком и Банком в кредитных договорах. Филиал ОАО «АКБ Саровбизнесбанк» принимают решения о выдаче кредитов в пределах установленных лимитов.

«Регламент  работы  ОАО «АКБ Саровбизнесбанк» по выдаче кредитов и контролю исполнения Заемщиками обязательств по кредитным договорам» (12) определяет общие принципы ведения кредитной работы Банка, полномочия кредитных комитетов различных уровней, порядок работы с Заемщиками, порядок оформления кредитного договора, порядок установления, начисления и уплаты процентов, порядок предоставления и гашения кредита, порядок организации претензионно -исковой работы, порядок хранения документов. «Положение о порядке формирования ОАО «АКБ Саровбизнесбанк» резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (14) определяет принципы классификации ссудной задолженности и формирования резерва, периодичность формирования резервов, методики оценки финансового состояния заемщиков при определении категории качества ссуды. «Регламент по работе и оценке залогов ОАО «АКБ Саровбизнесбанк» определяет виды принимаемого залогового обеспечения, порядок оценки залога, периодичность проверок и переоценок обеспечения. (13)

Применяются  «Положения» и другие документы, утвержденные Управляющим ДФ ОАО АКБ СББ и согласованные с Головным банком. Основные из них:

4. «Положение по кредитованию физических лиц в ДФ ОАО «АКБ Саровбизнесбанк» (16)
5. «Порядок и условия предоставления кредитов в Дзержинском филиале ОАО «АКБ Саровбизнесбанк» на приобретение компьютерной техники». (17)
6. «Порядок и условия предоставления кредитов в Дзержинском филиале ОАО «АКБ Саровбизнесбанк» на приобретение мебели в магазинах Продавца». (18)
7. «Порядок и условия предоставления кредитов в Дзержинском филиале ОАО «АКБ Саровбизнесбанк» на приобретение автотранспорта».
8. «Порядок и условия предоставления кредитов в Дзержинском филиале ОАО «АКБ Саровбизнесбанк» под залог автотранспорта».
9. «Положение об ипотечном кредитовании в Дзержинском филиале ОАО «АКБ Саровбизнесбанк» на приобретение жилья».
10. Другие.

    Виды  кредитов, предоставляемых ДФ ОАО  АКБ СББ физическим лицам на потребительские  нужды, представлены в Приложение 2.

    Динамика  видов потребительского кредитования В ДФ ОАО СББ в 2001-2005г.г. представлена в Приложении 3.

    Как видно из данной таблицы, условия  предоставления кредитов на потребительские  нужды в ДФ ОАО АКБ СББ являются достаточно приемлемыми для большого числа Заемщиков и фирм-продавцов. Особенно высоким спросом среди населения города Дзержинска пользуется покупка оргтехники и приобретение ее в кредит через наш филиал. Количество данных кредитных дел резко повысилось с разработкой и введением новых условий и порядка кредитования с июня 2005 г., введению которых способствовала проведенная мною работа. 

  3.3.Ипотечные  кредиты коммерческих  банков.

  В настоящее время российская экономика  все больше интегрируется в мировую, и это требует освоения использования  новых финансовых инструментов, которые  применяются в ведущих промышленных странах.

       Как правило, переход рыночной  экономики из фазы кризиса  в фазу подъема начинается  с активизации жилищного строительства.  Жилищный же сектор требует  долгосрочных инвестиций, а те, в  свою очередь, отражают уверенность населения компаний в стабильности доходов в долгосрочном плане.

       Ипотечный кредит – это денежные  средства, предоставляемые банком  клиенту взаймы под залог недвижимости.  За пользование предоставленным  кредитом клиент должен заплатить  банку проценты, а  также  ежемесячно производить возвраты заемных средств в сроки, установленные кредитным договором. Ипотечное кредитование обычно выдается на длительный срок.

       В соответствии и Законом РФ  от 24.12 1992 г. № 4218-1 «Об основах  федеральной жилищной политики» (с изм. и доп. от 12.01.1996г., 21.04.1997г., 10.06, 8.07.1999 г.) и Указом Президента РФ № 2281 от 24.12.1993г. «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы», ипотечный кредит предоставляется банками  на территории РФ юридическим и физическим лицам на строительство (реконструкции) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества.

  Основные  модели ипотечных  рынков

       Для обеспечения полноценного правового регулирования рынка ипотечного кредитования необходимо создание законов и других правовых актов. Эти акты должны урегулировать правовое положение банков и иных субъектов рынка ипотечного кредитования, порядок эмиссии, обращения ипотечных бумаг и т.д.

  Содержание и направленность указанных законов и правовых актов будут зависеть от того, какая модель ипотечного рынка будет конструироваться ими.

       В истории развития ипотеки  выделяются две основные модели  рынка ипотечного кредитования.

       Первая модель получила название «двухуровневой» и применяется в англо-американских странах. Суть двухуровневой системы состоит в том, что ипотечные кредиты, выданные на первичном ипотечном рынке (рынок, где предоставляются кредиты под залог недвижимости), переуступаются специально созданным агентствам. В зависимости от обстоятельств эти агентства вправе распорядится полученными ипотечными кредитами так:

  1) переуступить их вторичным инвесторам;

  2) сформировать из единообразных ипотечных кредитов пулы и продать вторичным инвесторам такие неделимые пулы ипотек или же права участия (доли) в подобных пулах;

  3) выпустить и разместить ипотечные ценные бумаги.

  Вторая, одноуровневая  модель рынка ипотечного кредитования получила свое распространение в Европе и заключается в том, что банк, выдающий ипотечный кредит, самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты за счет выпуска ценных бумаг облигационного типа – закладных листов. Выпуск и обращение закладных листов регулируется специальным законодательством; это регулирование отличается от регулирования выпуска облигаций.

         Деятельность эмитентов закладных листов, как правило, законодательно ограничена выдачей ипотечных кредитов и иными операциями, которые характеризуются невысокой степенью риска. Выпускать ценные бумаги, именуемые «закладной лист», не может ни один другой эмитент, кроме тех, которые указаны в законе. Деятельность ипотечных банков строго контролируется государством и органами банковского надзора.

  Виды  ипотечных займов

       В современной мировой практике  наиболее широкое распространение получили следующие виды ипотечных займов:

  - традиционные ипотечные займы  с фиксированной процентной ставкой  и сроком погашения в течение  30 лет;

  - ипотечные займы быстрого погашения  в течение 15 лет;

  - ипотечные займы с возрастающей  суммой выплат в счет погашения;

  - ипотечные займы с увеличением  собственного капитал;

• ипотечные займы с изменяемой процентной ставкой, с «шаровой выплатой», двухступенчатые.

    Ипотечное кредитование в ДФ ОАО АКБ  взяло  начало  с июня 2005 г., Данный вид  кредитования осуществляется через посредничество фирмы «НИКА» г.Н.Новгород. В г. Дзержинске много желающих, приобрести жилье, воспользовавшись ипотечным кредитованием. Но не все физические лица подходят под категорию Потенциального Заемщика. Есть специальный перечень документации, необходимый для выдачи данного вида кредита.

    Перечень  документов по выдаче  кредита при  нахождении имущества в залоге:

1. Свидетельство о праве собственности 
2. Правоустанавливающие документы (договор купли- продажи, постановление о выделении из муниципальной собственности или др. согласно  свидетельства п.1)
3. Справка технической характеристики с планом.
4. Выписка из реестра учреждения юстиции
5. Договор аренды земли или справка из КУМИ (земельного комитета), о том, что данная земля не находится в аренде (или договор права аренды находится на оформлении или не оформлялся)

    Если  земля в собственности:

6. Свидетельство о праве собственности на землю
7. Справка из кадастрового центра
8. Правоустанавливающие документы (договор купли- продажи, постановление о выделении из муниципальной собственности или др.)

    9. Выписка из реестра из учреждения  юстиции (что земля не находится   под запретом)

    Многие  жители города Дзержинска имеют автомобили и берут кредиты в ДФ ОАО  АКБ СББ под залог автомобилей, страхуя их в Страховых фирмах, при этом выгодоприоборетателем является ДФ ОАО АКБ СББ. Автомобили, которые берутся в залог кредита, не старше 5 лет - это обязательное условие кредитования под залог транспортного средства. Кредитование под залог автотранспорта осуществляется в филиале с 2001 г., а на покупку автотранспорта- с 2004 г.

    Перечень  документов по обеспечению кредита  при оформлении транспортного средства в залог:

1. Паспорт транспортного  средства
2. Страховой полис в пользу ДФ ОАО «АКБ Саровбизнесбанк» (квитанция об уплате первого взноса)
3. Копия лицензии страховой компании
4. Свидетельство о регистрации

На  сегодняшний день наибольшее число  кредитов - более 500 - выдано Потенциальным  Заемщикам  на приобретение оргтехники, мебели и электроинструмента через  магазины-партнеры фирм, имеющих расчетные  счета в ДФ ОАО А КБ СББ. Такое  кредитование производится в филиале с 2003 г. и осуществляется на основании требований, рассмотренных в Положении  «Порядок и условия предоставления кредитов в Дзержинском филиале ОАО «АКБ Саровбизнесбанк» на приобретение компьютерной техники». Проследим динамику выданных потребительских кредитов в ДФ ОАО АКБ СББ за период 2001-2005 г. г., отразив ее в Приложении 3.