Обеспечение выполнения обязательств по кредитным договорам

Если ссуда берется  для финансирования запасов или  дебиторской задолженности, то средства, необходимые для ее погашения, образуются после продажи этих запасов или  оплаты счетов покупателями продукции.

Во втором случае ссуда  применяется для покупки оборудования, зданий и т.п., и средства для погашения  кредита будут получены в процессе длительной эксплуатации этих элементов  основного капитала.

Ясно, что при финансировании запасов или дебиторской задолженности  клиент нуждается в краткосрочном  кредите, погашаемом в течение нескольких месяцев, тогда как во втором случае кредит должен соответствовать срокам службы оборудования и соответственно иметь более длительный срок –  от 1 до 25 – 30 лет.

Банк предлагает клиенту  тот вид кредита и те условия  погашения, которые в наибольшей степени отвечают характеру сделки, лежащей в основании займа. В  первом случае это может быть сезонная ссуда, возобновляемая кредитная линия, перманентная ссуда для пополнения оборотного капитала, во втором – срочная  ссуда, лизинговое соглашение, ссуда  под закладную и т.д.

Когда работа по структурированию ссуды окончена, кредитный инспектор  должен принять принципиальное решение: перейти ли к окончательным переговорам  о заключении кредитного соглашения или отказать в выдаче ссуды.

Необходимо еще раз  подчеркнуть, что если на одной из стадий обследования и подготовки материалов становится ясно, что какие-то важные характеристики ссуды (цель, сумма, обеспечение, условия погашения) не соответствуют  политике банка в области кредитования и принятым стандартам, следует отказаться от предоставления кредита.

Поэтому, закончив структурирование ссуды, кредитный инспектор должен еще раз оценить всю имеющуюся  информацию (архивы, материалы, интервью с заемщиком, отчеты о кредитоспособности, балансовые коэффициенты и т.д.) и  принять окончательное решение  о целесообразности ссуды. Если заключение положительно, то работа переходит в стадию переговоров об окончательных условиях кредитного соглашения, после чего проект договора должен быть представлен ссудному комитету банка для утверждения.

Кредитное соглашение представляет собой развернутый документ, подписываемый  обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение  всех условий ссуды.

Его основные разделы:

- свидетельства и гарантии;

- характеристика кредита;

- обязывающие условия;

- запрещающие условия;

- невыполнение условий кредитного соглашения;

- санкции в случае нарушения условий.

Раздел "Свидетельства  и гарантии" подтверждает, что  заемщик:

- имеет сертификат;

- имеет полномочия заключать кредитные договора и подписывать долговые обязательства;

- не имеет задолженности по налогам;

- имеет право распоряжаться активами;

- не имеет активов в залоге кроме известных банку;

В разделе "Характеристика ссуды" подробно излагаются условия  кредита, а именно вид ссуды, сумма, процентная ставка, шкала погашения  и обеспечение. Указаны все участники  сделки, делается ссылка на долговое обязательство  и документ об обеспечении кредита.

В разделе "Обязывающие  условия" сформулированы правила, которых  должен придерживаться заемщик в  течение всего периода действия ссуды:

В разделе "Невыполнение условий кредитного соглашения" приводятся случаи, которые следует  трактовать как "невыполнение" или "нарушение" договора:

Не все кредитные соглашения содержат все указанные разделы  и пункты, но некоторые моменты  - характеристика кредита, обязанности кредитора и заемщика, что понимается под нарушением договора - обязательно присутствуют в документе о кредитной сделке.

Соглашение подписывают  представители банка и компании, а если нужно - гарант. После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами идет в кредитное досье банка. Потом в это досье подшиваются все отчеты компании, переписка, записи телефонных переговоров и т.д.

 

5. Обеспечение  выполнения обязательств по кредитным  договорам

Предоставляемые Банком кредиты, как правило, обеспечиваются залогом, поручительством, банковской гарантией, неустойкой. Указанные виды обеспечения  могут использоваться как порознь, так и в сочетании. При этом размер обеспечения обязательств по кредитному договору должен быть не менее  суммы кредита, причитающихся по нему процентов, а также возможных  убытков Банка.

5.1 Обеспечение  исполнения обязательств залогом

Предоставление Залогодателем  имущества в залог Банку оформляется договором залога. Договор залога оформляется работником кредитной службы. Предметом залога может быть любое имущество Залогодателя, не ограниченное в гражданском обороте, принадлежащее ему на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, которое в соответствии с законодательством РФ и учредительными документами может быть им отчуждено самостоятельно. Недвижимое имущество, принадлежащее Залогодателю на праве хозяйственного ведения (государственное, муниципальное унитарное предприятие), Банк принимает в залог только с согласия собственника этого имущества или уполномоченного им органа. Имущество, находящееся в общей совместной собственности, Банк принимает в залог только с согласия всех собственников, если иное не установлено Законом или учредительными документами. Залог имущества подлежит государственной регистрации и нотариальному удостоверению.

Имущество, находящееся в  оперативном управлении (казенные предприятия, учреждения) принимается в залог  только с согласия собственника.

Право собственности на имущество  подтверждается следующими документами:

- объекты недвижимости (здания, сооружения, и т.д.) выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество по состоянию на дату подачи заявки о выдаче кредита и свидетельством о праве собственности;

- автотранспорт, предназначенный для движения по автомобильным дорогам общего пользования - свидетельством о регистрации в ГАИ, паспортом транспортного средства;

- тракторы, бульдозеры, самоходные дорожно-строительные, мелиоративные, сельскохозяйственные и другие машины, не подлежащие регистрации в ГАИ, а также номерные агрегаты и прицепы (полуприцепы) этих машин;

- гражданские воздушные суда, зарегистрированные в РФ - свидетельством о праве собственности, выданным Управлением государственного надзора за безопасностью полетов Федеральной службы воздушного транспорта России;

- морские суда, зарегистрированные в РФ - “Свидетельством о праве собственности на судно”, выданное портом, в котором судно внесено в Государственный судовой реестр или судовым билетом;

- товары в обороте (товарные запасы, сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция) - договорами, первичными документами и данными бухгалтерского учета, платежными документами об оплате;

Передаваемое в залог  имущество, как правило, должно быть застраховано Залогодателем на срок действия кредитного договора с назначением  Банка выгодоприобретателем. Страховой  полис передается Залогодержателю.

Договоры о залоге гражданских  воздушных, морских и речных судов  подлежат обязательной регистрации  в органах, которые выдают документ о праве собственности.

Отсутствие необходимой  регистрации в предусмотренных  законом случаях влечет за собой  недействительность договора.

Ипотека (залог недвижимого  имущества) зданий, сооружений производится только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка  или прав на земельный участок, на котором находится это здание (строение, сооружение). При оформлении договора залога строений, зданий, сооружений и иных объектов, непосредственно  связанных с землей (ипотека), Банк (филиал) проверяет следующие документы:

- свидетельство о государственной регистрации права на недвижимое имущество;

- документ подтверждающий переход права собственности на недвижимое имущество с отметкой о его регистрации;

- выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним надлежаще оформленный технический паспорт на здание, строение (сооружение) и иные объекты;

- договор аренды земель с отметкой о его регистрации, либо документ, подтверждающий переход права собственности на землю.

- свидетельство о государственной регистрации права собственности (аренды) на земельный участок.

- нотариально заверенное согласие супруги (супруга) (в случае если залогодатель - физическое лицо).

При положительном решении  вопроса в Банке (филиале) остаются копии: свидетельства о регистрации  прав, акта на право пользования  землей, оригинал технического паспорта.

Договор залога подлежит обязательной регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав.

Рассматривая вопрос об обеспечении  кредита залогом, необходимо учитывать  ликвидность предмета залога, возможность  его быстрой реализации.

Ценные бумаги принимаются  в залог на основании решения  руководителя Банка по оценочной  стоимости.

Оценка и экспертиза, передаваемых в залог ценных бумаг, производится экономическим управлением Банка, который составляет заключение о  целесообразности их приема в качестве залога для обеспечения обязательств по кредитному договору.

Для решения вопроса о  принятии в качестве залога акций, обращающихся на биржевом рынке, Залогодатель предоставляет  акции или выписку из реестра  акционеров, подтверждающую права Залогодателя на предъявленные ценные бумаги.

Для решения вопроса о  принятии в качестве залога акций, не обращающихся на биржевом рынке, Залогодатель предоставляет:

- копии документов, свидетельствующие о государственной регистрации выпуска акций и отчета об их размещении выписку из устава, подтверждающую отражение в уставе эмитента размера уставного капитала, количество выпущенных акций и номинальную стоимость одной акции);

- выписку из реестра акционеров;

- расчет стоимости чистых активов эмитента (или бухгалтерский баланс на конец последнего завершенного квартала).

Если в качестве залога принимаются акции, выпущенные в  бездокументарной форме, то Залогодатель оформляет залоговое распоряжение реестродержателю о передаче акций  в залог Банку до выполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, и предоставляет Банку выписку из реестра акционеров, подтверждающую внесение записи в реестр акционеров об обременении переданнных в залог акций.

Для решения вопроса о  принятии в качестве залога векселей и облигаций государственного сберегательного  займа (ОГСЗ) Залогодатель предоставляет  передаваемые в качестве залога ценные бумаги и их ксерокопии. Уполномоченный работник банка сверяет ксерокопии с подлинниками, после чего ценные бумаги возвращает Залогодателю, а  их копии направляет в экономическое  управление Банка для проверки.

Если в качестве залога принимается доля в уставном капитале Заемщика, то для решения вопроса заключения договора залога доли Залогодатель представляет:

- копии документов, свидетельствующие о размере уставного капитала и доли, принадлежащей залогодателю,

- документы, подтверждающие полную оплату доли в уставном капитале Заемщика, передаваемой в залог,

- бухгалтерский баланс Заемщика на конец последнего завершенного квартала).

Доли в уставном капитале Заемщика принимаются в залог  на основании решения руководителя Банка по оценочной стоимости.

Оценка и экспертиза, передаваемых в залог долей в уставном капитале Заемщиках бумаг, производится экономическим  управлением Банка, который составляет заключение о целесообразности их приема в качестве залога для обеспечения  обязательств по кредитному договору.

После проведения экспертизы и определения оценочной стоимости  ценных бумаг или долей в уставном капитале Заемщика, предлагаемых в  залог, сотрудник экономического управления составляет заключение о целесообразности принятия ценных бумаг или долей  в уставном капитале Заемщика в качестве залога.

Заключение передается лицу, уполномоченному принимать решения  о заключении договора залога.

5.2 Обеспечение  исполнения обязательств поручительством

Предоставление кредита  под поручительство третьих лиц  оформляется договором поручительства. При выдаче кредита под поручительство учитывается платежеспособность Поручителя. Поручителем, как правило, должен быть клиент Банка. Поручитель представляет в Банк (Филиал) дополнительные соглашения по всем расчетным и текущим валютным счетам Поручителя о предоставлении Банку права на безакцептное списание с расчетных счетов либо с текущих валютных счетов Поручителя (если кредит предоставляется в иностранной валюте) сумм задолженности по кредитному договору в пользу Банка на основании договора поручительства. По договору поручительства, поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.