Направления развития безналичных расчётов с использованием кредитных средств обращения

• уровень развития банковской системы, имеющей основополагающее значение для расширения безналичных расчетов, проявляется в уровне так называемой «банкаризации» (bancarisation). Об уровне развития банковской системы можно судить  по численности банковских отделений и терминалов POS (Point Of Sale -точка продажи) —   программно-аппаратных комплексов, установленных на месте, где осуществляется прием платежей от клиентов.
• развитие технологии также играет большую роль в увеличении объема и диверсификации способов и форм безналичных расчетов. Здесь в первую очередь следует назвать развитие интернет-банкинга и мобильной телефонной связи, все шире используемых для осуществления безналичных расчетов.
• политика банков в отношении поощрения безналичных расчетов[23, c.37].

С целью повышения эффективности, надежности и безопасности функционирования национальной платежной системы, для  своевременного и качественного  осуществления расчетов Национальному  банку Республики Беларусь необходимо продолжать работу по совершенствованию  нормативно-правовой базы регулирующей порядок осуществления безналичных  расчётов.

Представляется, что направлениями  совершенствования безналичных  расчетов на территории Республики Беларусь являются, во-первых, приближение механизма  работы платежной системы к международным  требованиям и стандартам.

В соответствии с основными международными тенденциями в организации и  развитии платежных систем, в Беларуси межбанковские платежи разделены  на два потока: крупные и срочные  платежи для обработки в системе BISS и на прочие (несрочные) платежи, проводимые в клиринговой системе. В системе BISS расчеты осуществляются в реальном режиме времени, что дает возможность банкам и их клиентам использовать денежные средства, поступившие  на их счета с момента зачисления, позволяет ускорить оборачиваемость  денежных средств, а также минимизировать риски в платежной системе. В  клиринговой системе прочих (несрочных) платежей расчеты осуществляются путем  взаимного зачета требований и обязательств участников, что позволяет сократить объемы денежных средств банков, необходимых для завершения расчетов, а также способствует сокращению затрат на обработку информации. Денежные переводы, равные или большие 3 млн. рублей, к обработке клиринговой системе прочих платежей не принимаются, а значит, подлежат обработке в системе BISS и могут рассматриваться в качестве крупных денежных переводов, передаваемых в систему BISS со статусом «Срочный» либо « Несрочный».

Во-первых, для повышения эффективности функционирования системы межбанковских расчетов необходимо переориентировать основной поток платежей в более безопасную и надежную систему BISS.

Во-вторых, необходимо сокращать наличный денежный оборот. Важное место в  проводимой работе по совершенствованию  системы безналичных расчетов занимают выработка и осуществление мер  по развитию системы безналичных  расчетов физических лиц за товары (работы, услуги). Речь идет о розничных  платежах. Наиболее развивающимся сегментом  рынка безналичных расчетов по розничным  платежам в Беларуси является направление, связанное с банковскими пластиковыми карточками и электронными деньгами. Разработана и введена в действие нормативно-правовая база, регламентирующая применение этих платежных инструментов в республике. Стратегическим направлением здесь является расширение использования  банковских пластиковых карточек различных  модификаций как наиболее перспективного платежного инструмента. Использование  пластиковых карт для безналичных  расчетов имеет большие преимущества перед наличными деньгами. Для  владельцев карт это оперативность  расчетов; отсутствие риска потери, ограбления и ошибок в расчетах, связанных с использованием наличных денег; возможность получения процентов  на остаток средств, хранящихся на картах; обеспечение конфиденциальности информации, хранящейся на карте. Для предприятий  торговли: простота и оперативность  обслуживания клиентов; снижение риска  ограбления и сложностей, связанных  с инкассацией наличных денег; оперативность  перевода денежных средств на счета  магазинов после инкассации. Для  банка-эмитента: появление новых  источников доходов за счет средств, привлеченных на карты; получение комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличение числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшение расходов на обслуживание наличного оборота. В рамках реализации этой задачи разработана Программа  поэтапного внедрения системы безналичных  расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Беларуси, которая 31 января 2000 года была одобрена совместным постановлением Совета Министров Республики Беларусь и  Национального банка Республики Беларусь № 126/3[21].

В основу Программы положены мировой  опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по заработной плате через банки с использованием банковских пластиковых карточек (зарплатная технология). Утверждена Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года (постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 31.03.2005 № 44), стратегической целью которой является увеличение доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей и, как следствие, сокращение наличного денежного оборота, а также улучшение качества банковского обслуживания населения на основе развития наиболее прогрессивных платежных инструментов.

Решение этой задачи легло  в основу Государственной программы  развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006—2010 годы, утвержденной постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 29.06.2006 №817/11.

Главная цель Программы —  обеспечить доведение к 2011 году доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей до 30 процентов. Усилия банковского сообщества и органов государственного управления должны быть сосредоточены на достижении этой  задачи. В рамках выполнения показателей Государственной программы предусматривается наладить производство элементов программно-технической инфраструктуры (заготовки карточек, платежные терминалы, банкоматы и т. д.), отвечающих требованиям международных платежных систем и позволяющих нашей республике последовательно интегрироваться в систему международных расчетов с использованием карточек.

Наиболее развивающимся направлением в настоящее время является перевод на безналичные расчеты с использованием банковских пластиковых карточек операций оплаты населением различных видов услуг.

Для внедрения зарплатной технологии должны быть созданы условия для  беспрепятственного получения гражданами наличных денег через банкоматы (пункты выдачи наличных) в любое  время суток. Одновременно будет  решена и психологическая проблема, связанная с недоверием населения  к банку. Реализации этих задач требует  создания широкой сети банкоматов.

Для выполнения карточкой функции  безналичных расчетов параллельно  должна проводиться работа по созданию обширной инфраструктуры на предприятиях торговли и сервиса (платежные терминалы, сети телекоммуникаций). Должны быть обеспечены, как минимум, синхронность объемов  эмиссии карточек и развития инфраструктуры их использования, а еще лучше  – опережающие темпы создания инфраструктуры.

В-третьих, большую роль играет развитие платежной системы. Основными задачами развития платежной системы являются:

• повышение экономической и эксплуатационной эффективности системы межбанковских расчетов при минимизации всевозможных рисков, приведение ее в соответствие с Ключевыми принципами, разработанными для системно значимых платежных систем Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (г. Базель, Швейцария);
• совершенствование нормативно-правовой базы безналичных расчетов;
• внедрение в платежный оборот современных технологий платежа с использованием электронных платежных инструментов;
• достижение поставленных задач будет обеспечиваться посредством:
• оптимизации денежного обращения в направлении повышения доли безналичных расчетов во внутреннем платежном обороте;
• совершенствования системы международных расчетов банков для реализации внешнеэкономических задач страны;
• дальнейшего развития инфраструктуры платежной системы с учетом международных тенденций;
• унификация базовых характеристик национальной платежной системы с зарубежными.

Для повышения экономической и  эксплуатационной эффективности национальной платежной системы, решения задач  ее развития необходимо осуществление  следующих основных мероприятий;

• усиление роли Национального банка в качестве органа надзора над платежной системой;
• повышение производительности и пропускной способности технических компонентов платежной системы. Расширение сферы применения электронного документооборота в платежной системе и постепенный переход на безбумажную технологию при осуществлении безналичных расчетов;
• увеличение продолжительности рабочего времени системы BISS и клиринговой системы с последующим переводом на круглосуточную работу;
• создание на базе системы BISS модернизированной системы BISS, сочетающей систему, построенную на валовой основе, с элементами неттинговой системы расчетов;
• повышение операционной и производственной эффективности внутрибанковских комплексов расчетных центров, и прежде всего ускорение расчетов с использованием различных платежных инструментов в пределах одного банка;
• использование Национальным банком права перераспределения денежных потоков между системой валовых расчетов и нетто-расчетов в целях минимизации рисков;
• совершенствование механизмов контроля Национальным банком за рисками национальной платежной системы;
• совершенствование механизма регулирования Национальным банком текущей ликвидности банковской системы на основе внедрения современных залоговых операций с ценными бумагами;
• улучшение качества управления Автоматизированной системой межбанковских расчетов (АС МБР), повышение эффективности использования инструментов поддержания ликвидности на уровне, необходимом для осуществления расчетов, совершенствование контроля за рисками в системе межбанковских расчетов;
• повышение уровня надежности технических комплексов и безопасности функционирования платежной системы.

В-четвертых, рост мирового платежного оборота и обусловленный этим рост издержек обращения диктуют  необходимость создания принципиально  нового механизма безналичного и  наличного денежного обращения, обеспечивающего быстрорастущие потребности  в платежах, а также ускорение  оборачиваемости денежных средств  при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Возможный и основной путь решения данной проблемы – это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере применения на практике заменителей наличных денег, платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. В условиях нарастающей конкуренции банки должны внедрять новые виды обслуживания и повышать качество традиционных услуг[22, с.6].

В таких условиях исключительно  важным становится скорейшее освоение банками новой сферы деятельности – Интернет банкинга. Обычно под Интернет банкингом (электронным банкингом) понимают оказание услуг банками по дистанционному (удаленному) обслуживанию через Интернет, позволяющее клиенту получать банковские услуги, не посещая при этом офис банка.

Сначала Интернет банкинг предусматривал лишь ознакомление с информацией о самом банке, об осуществляемых им операциях и их условиях, а также о получении выписки по счету, что по существу являлось просто справочной системой. Затем появилась возможность управления счетом. Удаленное управление счетом через Интернет обычно подразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов и перевод средств с одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационной поддержки и многочисленных сопутствующих услуг.

Классический вариант системы  Интернет банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых  клиентам – физическим и юридическим  лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными  деньгами. Как правило, с помощью  систем Интернет банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить  за доступ в Интернет, оплачивать счета  операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование системы Интернет банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно  экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные  счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно  отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив  или продав валюту и т.п.). Кроме  того, системы Интернет банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств  с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента  за своими операциями. Развитие Интернет банкинга в Беларуси сегодня зависит  от ряда факторов. Можно выделить негативно  и позитивно влияющие на этот процесс  факторы. К негативно влияющим факторам относятся:

• значительная инертность в банковской среде по отношению к развитию Интернет технологий, отсутствие понимания стратегического значения этих вопросов;
• неприспособленность для электронной коммерции отечественной банковской системы на технологическом уровне;
• недостаточная развитость законодательной базы для шифрования в компьютерных сетях;
• сложность налоговой системы и неприспобленность ее к электронной коммерции;
• высокая стоимость услуг Интернет провайдеров как относительно средних доходов населения, так и в сравнении с международными ценами на Интернет услуги;
• низкое качество каналов связи, их ненадежность и невысокая пропускная способность.