Кредитный договор

Но важно сказать, что в пункте 2 Информационного письма от 20.10.2010 №141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации» Президиум ВАС РФ отметил правовую позицию следующего порядка. Соглашение, которое предусматривает, что в процессе исполнения должником своего денежного обязательства в неполном объеме требований по уплате процентов или неустойки, а также другие требования, которые связаны с нарушением обязательств и должны быть погашены ранее требований, отмеченных в статье 319 ГК РФ, являются ничтожными и противоречащими указанной статье.

Решения судов разных инстанций

В суде первой инстанции требования по первоначальному иску были удовлетворены, а встречный иск, напротив, удовлетворен не был. Аналогичную позицию выразили апелляционный и кассационный суды. Все они исходили из того, насколько правомерным является применение банком порядка очередности погашения требований в рамках кредитного обязательства, которые предусмотрены положениями пункта 3.9 кредитного договора.

Что касается Президиума ВАС РФ, то при изучении дела он пришел к выводу о том, что судебные акты подлежат пересмотру в порядке надзора. Судебная коллегия учитывала ничтожность пункта 3.9 кредитного договора, так как соглашение сторон изменяло порядок погашения только тех требований, которые были отмечены в статье 319 ГК РФ. Вследствие этого встречный иск, предъявленный индивидуальным предпринимателем о признании данного пункта договора ничтожным, по мнению Президиума ВАС РФ, должен быть удовлетворен.

 

Выводы по главе:

1. Под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).
2. В качестве отдельного вида договора займа кредитный договор обладает четырьмя характерными особенностями, которые одновременно могут служить его видообразующими признаками.
3. В ст. 820 ГК установлено общее императивное правило о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.
4. Кредитный договор обычно заключается путем подачи заемщиком в банк заявления о выдаче кредита с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, учредительные документы, бухгалтерские балансы, предполагаемое обеспечение и т.д.). После проверки представленных документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк принимает решение о выдаче кредита.
5. Кредитные договоры могут заключаться также на торгах (ст. 447 ГК), которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса. Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену(в данном случае наиболее высокий размер процентов), а по конкурсу — лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной организатором торгов, предложило лучшие условия. Вместе с тем применительно к кредитному договору такая форма не находит широкого применения.
6. Согласно нормам действующего ГК РФ (гл. 42) о займе и кредите кредитный договор, будучи отдельным видом договора займа, не классифицируется (во всяком случае, в законодательном порядке) на определенные виды и разновидности.
7. В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» среди других существенных условий договора кредита должны быть указаны процентные ставки по кредитам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании проведенного исследования можно сделать следующие основные выводы.

Важное место в финансовой системе России занимает кредит. Кредит – важный институт, при помощи которого государство осуществляет мобилизацию и перераспределение временно свободных средств и контроль за правильным их использованием. В целом финансово-кредитные отношения в обществе влияют на экономическое состояние предприятий и развитие отраслей народного хозяйства. Поэтому от того, как строится финансовая отчетность, соблюдается законодательство, такие отношения у предприятия с государственными органами.

Правовое регулирование банковского кредитования должно основываться принципах кредитования. Принципы кредитования – это основные положения кредитного механизма, которые определяют сам процесс кредитования. К ним относятся: принцип срочности, принцип возвратности, принцип обеспечения кредита, принцип платности, принцип целевого характера кредитования.

Под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор обладает характерными особенностями, которые одновременно могут служить его видообразующими признаками.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Следует отметить, что строго определенной формы кредитного договора (с типовыми условиями), рекомендуемой коммерческим банкам Центральным банком России (или считающейся обязательной), не существует.

Заключение кредитного договора в письменной форме является важным условием контроля за распоряжением банками привлеченными денежными средствами и соблюдения законных прав и интересов как кредиторов, так и заемщиков, в том числе за исполнением кредитного договора обеими сторонами.

Согласно нормам действующего ГК РФ, кредитный договор не классифицируется на определенные виды и разновидности. Вместе с тем принято выделять различные формы банковского кредитования, которые в некоторых случаях приобретают характер отдельных видов (разновидностей) кредитного договора, а иногда и самостоятельных типов договорных обязательств.

Законодательство устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Если в кредитном договоре условие о размере процентной ставки отсутствует, то, на наш взгляд, следует руководствоваться ст. 809 ГК РФ. Норму этой статьи можно расценивать как специальный случай, вытекающий из общего правила, установленного п. 3 ст. 424 ГК РФ.

 

 

Список использованных источников:

Нормативно правовые акты:

1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012)
2. Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. N 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства Российской Федерации от 14 апреля 2008 г. N 15. Ст. 1447
3. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) // Зарегистрировано в Минюсте РФ 29 сентября 1998 г. N 1619
4. Постановление Президиума ВАС РФ от 14 мая 1996 г. N 1182/96 // Вестник ВАС РФ, 1996, N 8
5. Постановление Президиума ВАС РФ 28 января 1997 г. N 3256/96 // Вестник ВАС РФ, 1997, N 5
6. Постановление президиума ВАС РФ от 18.06.02 г. № 2327/02 // Вестник ВАС РФ, 2002, N 9
7. Постановление пленума ВС РФ и пленума ВАС РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник ВАС РФ, N 9, 1996
8. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. Т.А. Абовой, А.Ю. Кабалкиной. М., 2006.
9. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / отв. ред. О.Н. Садиков. М., 2005.
10. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ/ под.ред. О.Н. Садикова. М.:Инфра - М, 2006
11. Постановление Президиума ВАС РФ от 21.06.2011 № 7859/10 
    по делу № а44-3139/2009

Литература.

1. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М., 1997
2. Владимирская Е.А. Гражданско-правовой институт кредитования в условиях рыночных преобразований современной России // Дисс. . . . канд. юрид. наук. М. 2006. 206 с
3. Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000
4. Гражданское право: Учебник. Ч. II / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2007
5. Гражданское право: учеб. / С.С. Алексеев, Б.М. Гонгало, Д.В. Мурзин; под общ.ред. С.С. Алексеева. – М.: ТК Велби; Екатеринбург: Институт частного права, 2007.
6. Гражданское право. Часть первая: Учебник./ Под ред. В.П. Мозолина, А.И. Масляева. М.,2005.
7. Гражданское право: Учебник. Т. 1 / Отв. ред. Е. Л. Суханов.  - М.: БЕК, 2004.
8. Гражданское право: в 2 томах. Том II. Полутом 1. Учебник /Под ред. Е.А. Суханова.М., 2004.
9. Гражданское право: Учебник. Ч. 1 / Под ред. Т. И. Илларионовой, Б. М. Гонгало, В. А. Плетнева. -  М.: Норма-Инфра-М, 2006.
10. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. М. "Деловой двор". 2009
11. Кисурина Л.Г. Кредиты и займы // "Экономико-правовой бюллетень". 2008. N 4
12. Лавров Д.Г. Денежные обязательства в российском гражданском праве. СПб. Изд-во «Юридический центр Пресс». 2001
13. Масло. В.В. Правовые проблемы банковского кредитования и обеспечения возвратности кредиторской задолженности // Дисс. . . . канд. юрид. наук. М. 2004. 198 с
14. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. Изд. 2-е., испр. и. доп. М. Статут. 2003
15. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000
16. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. М. ФОРУМ: ИНФРА-М. 2005
17. Пристансков Д.В. Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования// Дисс…канд.юрид. наук. Санкт-Петербург. 2006. 189 с

1 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. Т.А. Абовой, А.Ю. Кабалкиной. М., 2006.

2 Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. М. "Деловой двор". 2009

3 Кисурина Л.Г. Кредиты и займы // "Экономико-правовой бюллетень". 2008. N 4

4 Лавров Д.Г. Денежные обязательства в российском гражданском праве. СПб. Изд-во «Юридический центр Пресс». 2001

5 Кисурина Л.Г. Кредиты и займы // "Экономико-правовой бюллетень". 2008. N 4

6 Кисурина Л.Г. Кредиты и займы // "Экономико-правовой бюллетень". 2008. N 4

7 Пристансков Д.В. Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования// Дисс…канд.юрид. наук. Санкт-Петербург. 2006. 189 с

8 Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. М. ФОРУМ: ИНФРА-М. 2005

9 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. Т.А. Абовой, А.Ю. Кабалкиной. М., 2006

10 Гражданское право: Учебник. Ч. II / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. С. 434, 2007г

11 Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. С. 224,2004г

12 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. Т.А. Абовой, А.Ю. Кабалкиной. М., 2006С. 429

13 Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000 - С. 4

14 Пристансков Д.В. Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования// Дисс…канд.юрид. наук. Санкт-Петербург. 2006. 189 с

15 Лавров Д.Г. Денежные обязательства в российском гражданском праве. СПб. Изд-во «Юридический центр Пресс». 2001

16 Кисурина Л.Г. Кредиты и займы // "Экономико-правовой бюллетень". 2008. N 4

17 Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. М. "Деловой двор". 2009

18 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. Т.А. Абовой, А.Ю. Кабалкиной. М., 2006

19 Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. М. ФОРУМ: ИНФРА-М. 2005

20 Кисурина Л.Г. Кредиты и займы // "Экономико-правовой бюллетень". 2008. N 4

21 Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. М. "Деловой двор". 2009

22 Владимирская Е.А. Гражданско-правовой институт кредитования в условиях рыночных преобразований современной России // Дисс. . . . канд. юрид. наук. М. 2006. 206 с

23 Владимирская Е.А. Гражданско-правовой институт кредитования в условиях рыночных преобразований современной России // Дисс. . . . канд. юрид. наук. М. 2006. 206 с

24 Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. Изд. 2-е., испр. и. доп. М. Статут. 2003

25 Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. Изд. 2-е., испр. и. доп. М. Статут. 2003

26 Пристансков Д.В. Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования// Дисс…канд.юрид. наук. Санкт-Петербург. 2006. 189 с

27 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. Т.А. Абовой, А.Ю. Кабалкиной. М., 2006