Коммерческие банки: их сущность и виды

Правовые основы деятельности банковской системы Республики Беларусь определены Банковским кодексом Республики Беларусь, другими законодательными и нормативными актами, действующими на территории Республики Беларусь. Действия законов распространяется на кредитные учреждения, расположенные на территории Республики Беларусь. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой.

В соответствии со ст. 132 Конституции Республики Беларусь, банковская система Республики Беларусь состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков. Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег.

Национальный банк Республики Беларусь определяет основные направления совершенствования платежной системы страны; устанавливает правила, формы, сроки и стандарты при проведении наличных и безналичных расчетов и ответственность за их нарушение; ведет ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждения информации о деятельности и операциях, осуществляемых при проведении межбанковских расчетов [2, с. 34].

В Республике Беларусь могут создаваться в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь либо нормативными правовыми актами Национального банка универсальные банки, имеющие лицензию на осуществление всех видов банковских операций, а также специализированные банки, деятельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций.

Большинство банков Республики Беларусь являются универсальными кредитными учреждениями, осуществляющими широкий круг банковских операций в интересах отечественных и зарубежных клиентов. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке ресурсов могут производиться как в Беларуси, так и за ее пределами. Сведения о банках, действующих на территории Республики Беларусь по состоянию на 1 ноября 2010 г., представлены в Приложении А.

Как видно из Приложения А, в Республике Беларусь в настоящее время функционирует 31 коммерческий банк, а также 226 филиалов. Наиболее крупными являются ОАО «Белагропромбанк», который представлен 79 филиалами, а также ОАО «СБ «Беларусбанк», представленный 60 филиалами.

Стратегическими целями развития банковской системы Республики Беларусь являются повышение устойчивости и эффективности функционирования банковского сектора, рост потенциала и совершенствование состава банковских инструментов адекватно растущим потребностям экономики и населения. Развитие банковской системы предполагает расширение состава и объема, улучшение качества банковских услуг, повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, населения республики, интеграцию банковского сектора Беларуси в региональные, мировую банковскую и финансовую системы [14, с. 3].

Формирование и развитие денежно-кредитного обращения в Беларуси осуществлялось в контексте «нешоковой терапии» и направлялось на повышение финансово-экономической стабильности, достижение нормальных темпов инфляции и девальвации. Используя денежно-кредитную политику как средство регулирования, Национальный банк привлекает следующие инструменты: ставки учетного процента; нормы обязательных резервов кредитных учреждений; операции на открытом рынке; регламентацию экономических нормативов для кредитных учреждений.

В 1992 г. проводилась относительно жесткая денежная политика, что проявлялось в замедлении роста денежной массы и снижении темпов инфляции. Негативным следствием такой политики явился рост взаимной задолженности предприятий. Предприятия  оказались не в состоянии ни покрыть свои расходы, ни получить правительственные кредиты. Кризис неплатежей стал причиной отказа от жесткой кредитной политики. Кредитная политика смягчилась, кредиты стали более доступными для предприятий, а накопленные долги предприятий были погашены в основном за счет денежной эмиссии и выделения новых кредитов.

В 1994 г. ужесточение денежной и кредитной политики снова обострило проблему платежей. Ситуация усложнялась тем, что образовавшиеся в 1994 г. неплатежи включали в себя задолженности по зарплате и налогам и были характерны в основном для убыточных отраслей. Вскоре произошло ускорение роста денежной массы и увеличение кредитования промышленности. Темпы инфляции выросли.

Неудачи с попытками стабилизации экономики привели к появлению более «мягкой» линии среди белорусских экономистов. Они предложили уже не полную остановку инфляции в качестве задачи программы стабилизации, а доведение инфляции до некоторого предсказуемого и контролируемого уровня. При сохранении некоторого, не очень большого уровня инфляции, не следует ожидать чрезмерного политического давления, и становятся возможными инвестиции в белорусскую экономику.

Сколько-нибудь успешные попытки использовать  рычаги управления экономическими процессами впервые были предприняты в конце 1994 г. Начиная с октября 1994 г. Национальный банк РБ стал активно изменять процентную учетную ставку. Ежемесячно, к 20-му числу принимается решение о ее уровне. Причем, начиная с декабря 1994 г., данная ставка достигла уровня инфляции (40% в месяц), а затем, хотя и постепенно, снижалась в абсолютной величине, но оказалась выше, чем текущий темп инфляции, т.е. стала положительной. Наличие положительной учетной ставки – важнейшее условие нормального функционирования экономики. Оно означает, что денежные ресурсы вливаются в народное хозяйство не бесплатно (т.е. не происходит инфляционная эмиссия денег), а за реальную плату [9, с. 14].

Удорожание кредитных ресурсов для коммерческих банков привело к повышению стоимости кредитов и способствовало относительному снижению спроса на них. В свою очередь для пополнения текущей потребности в рублевых средствах банки, а также предприятия, стали продавать часть активов в иностранной валюте на Межбанковской валютной бирже, что относительно увеличило предложение валют по сравнению со спросом на них [11, с. 36].

В рамках совершенствования инструментов экономического регулирования была разработана Программа основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь, в которой проведение достаточно жесткой денежно-кредитной политики предполагало:

-  улучшение качественных параметров функционирования экономики на основе разработки и реализации программ структурной перестройки и повышения конкурентоспособности белорусской экономики;

- обеспечение привлечения иностранных инвестиций;

- активизацию малого предпринимательства и процессов комплексной реструктуризации, разгосударствления, акционирования и приватизации крупных и средних мероприятий, а также отказа от использования кредитов Национального банка на финансирования дефицита государственного бюджета;

- сокращение численности занятых на производстве и совершенствование механизма распределения доходов [5, с. 55].

Начиная с апреля 2000 г. процентные ставки по рублевым операциям начали превышать темпы роста цен и стали обеспечивать достаточно высокую доходность активов в национальной валюте по сравнению с инвалютными. Однако в долгосрочной перспективе было важно обеспечить не только положительный уровень процентных ставок в реальном выражении, но и их невысокие номинальные значения при низкой инфляции. Это является важным условием для развития реального сектора экономики, повышения инвестиционной активности, достижения достаточной степени предсказуемости финансового рынка. В январе 2001 г. ставка рефинансирования составляла 80% годовых, а в январе 2002 г. – уже 57% (снижение в 1,4 раза), в январе 2003 г. – 38% (снижение еще в 1,5 раза), в январе 2004 г. – 28% (снижение в 1,37 раза), а в январе 2005 г. – 17 % (снижение в 1,65 раза). Кроме того, Национальный банк рекомендовал коммерческим банкам поддерживать ставку по рублевым депозитам на уровне ставки рефинансирования, а разницу между кредитной и депозитной ставками в размере не более 5 п.п. [19, с. 7].

В 2004 г. с учетом фактического и ожидаемого дальнейшего замедления инфляционных процессов, а также ввиду осуществления стабилизации обменного курса белорусского рубля Национальный банк осуществил снижение ставки рефинансирования с 28% до 17% годовых. В 2005-2006 гг. происходило дальнейшее снижение ставки рефинансирования: в 2005 г. – на 6%, в 2006 г. – на 1%. Предпринятые меры процентной политики способствовали снижению всего спектра процентных ставок на финансовом рынке.

С середины 2007 г. наблюдается увеличение ставки рефинансирования, которая к началу 2008 г. снова снизилась до уровня начала 2007 г. (10%). Однако с июля 2008 г. снова наблюдается увеличение ставки.

В 2009 г. Национальный банк предпринял дополнительные меры по обеспечению стабильности белорусского рубля, которые были призваны способствовать повышению доходности вкладов в белорусских рублях и сохранению их высокой привлекательности. Так, с 8 января 2009 г. ставка рефинансирования повышена до 14% годовых. Увеличение ставки рефинансирования, а соответственно, и процентных ставок по вкладам, стала стимулирующей мерой для притока сбережений в банки. В свою очередь, это положительно отразилось на расширении их ресурсной базы для последующего удовлетворения спроса населения и предприятий на банковские услуги.

С декабря 2009 г. ставка рефинансирования снова снижается и в настоящее время составляет 10,5% годовых.

Динамика ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь в 2004-2010 гг. представлена в таблице 2.1.

Таблица 2.1 – Динамика средней объявленной ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь

Примечание – Источник: [25].

Динамика нормативов обязательных резервов Национального банка Республики Беларусь представлена в таблице 2.2.

Таблица 2.2 – Динамика нормативов обязательных резервов, %