Ипотечное кредитование в России

• Ипотечная программа под названием «Молодая семья»

     Сздана, как это следует из наименования, для обеспечения жильем молодых семей. При этом в данной программе вправе участвовать супруги, которые не достигли возраста тридцати пяти лет. Созаемщиками могут выступать супруги, родители. В том случае если имеется ребенок, тогда размер первого взноса сокращается в два раза и становится пять процентов вместо десяти. В данной программе вправе принимать и отцы, и матери-одиночки, если они не достигли тридцати пяти лет. Стоит заметить, что данная кредитная программа не является самостоятельной, поскольку она лишь расширяет возможности клиентов, подпадающих под определенные параметры, при займе денежных средств по основным кредитным программам Сбербанка России.  Кроме того, эта программа имеет и ряд других особенностей, которые выгодно выделяют ее среди иных ипотечных программ, предлагаемых данным банком. Так, при определении предельной суммы кредита в расчет берутся доходы как самой семьи, так и родителей супругов.

     При этом устанавливается ряд ограничений. Если созаемщиками выступают супруги  и родители, тогда при осуществлении  расчета индивидуальной платежеспособности каждого созаемщика, который является супругом, учитывается доход по его основному месту работы и различные дополнительные виды доходов. В процессе же расчета платежеспособности созаемщика, который является родителем одного из супругов, учитывается лишь тот доход, который он получает по какому-то одному из мест работы, либо пенсия. Если в качестве созаемщика выступает мать, либо отец при неполной семье, тогда при осуществлении расчета их платежеспособности могут учитываться доходы, которые они получают по их основному месту работы либо пенсии, а также дополнительные виды доходов.

     При наличии желания клиента Сбербанк России предоставляет отсрочку на погашение  основной суммы долга до 5 лет, на этот период увеличивается общий  срок кредитования. Отсрочка предоставляется в случае, если приобретенный объект недвижимости еще находится в процессе строительства. Максимальный срок отсрочки в таком случае составляет два года. Также отсрочка предоставляется на три года при рождении ребенка.

     Срок кредитования составляет 20 лет. Наряду со стандартными документами, собираемыми для получения кредита, Сбербанк России требует представления свидетельства о браке, за исключением случаев, когда заемщиком выступает неполная семья. Кроме того, при наличии ребенка представляется свидетельство о его рождении ребенка. Если имеются созаемщики, коими выступают родители, тогда требуется подтвердить родство. 
Заключение

     Изучив  особенности становления рынка  ипотечного кредитования в России можно  констатировать, что сегодня развитие жилищной ипотеки в России сдерживается следующими основными факторами:

1. Ограниченный платежеспособный спрос населения. По оценкам Минэкономразвития России даже при самых «либеральных», практически несуществующих параметрах (ипотечный кредит предоставляется на 15 лет величиной 70% от стоимости жилья при цене одного квадратного метра 11200 руб. с кредитной ставкой 10%), максимальная граница доступности для населения России составит не более 10%.
2. Низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в субъектах Российской Федерации обуславливают недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья.
3. Неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлторские и оценочные агентства. При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок.
4. Психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства нашего населения — нежелания жить в долг («берешь деньги чужие, - а отдавать приходится свои»).

   Чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не подо что. Сегодня в России толком не выполняется ни одно из перечисленных условий.

     В настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынков ипотечного жилищного кредитования. Покупательная способность личных доходов населения достигла уровня, который существовал до кризиса 1998 года, и, очевидно, что значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья.

 

Список литературы

1. Разумова И.А «Ипотечное кредитование»
2. Л.Ю. Грудцына. М.Н. Козлова «Ипотека - Кредит». М. 2006
3. Д.А. Шевчук «Просто о сложном» М. 2008
4. А.В Афонина «Все об ипотеке» Омега-Л 2006
5. http://www.ahml.ru/ru/agency/analytics/stat_IJK/statistical/#1
6. http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=ipoteka
7. http://www.tvoya-ipoteka.ru/
8. http://www.rusipoteka.ru/rusnow/
9. http://www.kredit-na-kvartiru.ru/istoriya-ipotechnogo-kreditovaniya-v-rossii.html
10. Павлова И.В «Ипотечное жилищное кредитование» БДЦ-Пресс. 2004.

 
 
 
 
 

 

Приложение А 

Таблица 1

«Динамика роста задолженности по кредитам на покупку жилья и ипотечным жилищным кредитам к ВВП» 

 

 

Таблица 2 «Количество выданных кредитов с 2006 по 2 кв. 2010 год, тысяч (за период)»

 

  

Таблица 3 «Поквартальный объем выданных жилищных ипотечных кредитов, млн руб.» 

 

 

 

 

Таблица 4 «Объем задолженности по жилищным ипотечным кредитам (на конец периода), млн руб.»  

 

   

Таблица 5 «Объем просроченной задолженности по жилищным ипотечным кредитам (на конец периода), млн руб.»