Ипотечное кредитование в России

Автор: Пользователь скрыл имя, 18 Сентября 2011 в 19:37, курсовая работа

Краткое описание

Целью данной работы является рассмотреть ипотечное кредитование в России.

Оглавление

Введение 4
1. Понятие и история развития ипотеки. Ее предмет и функции. 6
1.1 История развития ипотеки 6
1.2 Понятие и предмет ипотеки 8
1.3 Функции ипотеки. 13
2. Классификация ипотечных кредитов. Субъекты ипотечного кредитования 15
2.1 Классификация ипотечных кредитов. 15
2.2 Субъекты ипотечного кредитования. 18
3. Программа ипотеки 20
4. Инструменты ипотечного кредитования 29
4.1 Стандартный аннуитетный ипотечный платеж 31
4.2 Ипотечные кредиты с переменными выплатами 31
4.3 Альтернативные инструменты ипотечного кредитования 33
1. Текущее состояние ипотечного кредитования в России. 37
2. Анализ изменения ипотечной политики российских ипотечных банков 44
2 Порядок заключения ипотечной сделки 53
3 Сравнительная характеристика ипотечных программ. Ипотечные программы Сбербанка РФ. 57
3.1 Сравнительная характеристика ипотечных программ 57
3.1 Ипотечные программы Сбербанка РФ 62
Заключение 69
Список литературы 71
Приложение А 72
Приложение B 79

Скачать в ZIP (1.41 Мб) Сколько стоит заказать работу?
Файлы: 1 файл

Ипотечное кредитование.doc

— 1.97 Мб (Скачать)
>
  • Копии паспортов тех лиц, которые проживают совместно с вами;
  • Справку о регистрации;
  • Копии свидетельств о смерти (супругов, родителей, детей);
  • Документы, которые подтверждают наличие дорогостоящего имущества (автомобиль, дача, земельные участки и т.п.);
  • Копии документов, которые подтверждают оплату квартирной платы, телефонных услуг, коммунальных и т.п. за последний год;
  • Кредитные договоры (если есть);
  • Документы, которые подтверждают наличие у вас счета в банке;
  • Справку из наркологического диспансера;
  • Справку из психоневрологического диспансера.

      •      Обозначить  точные сроки некоторых этапов достаточно сложно, поскольку зависят они  как от самого заемщика, так и от сторонних организаций. В таблице 1 приведены средние сроки прохождения основных этапов получения займа и покупки квартиры или дома.

           Таблица 1 «Примерные сроки проведения отдельных  операций при получении ИЖК»6

    Этап Средний срок
    Подготовка  заемщиком первичных документов для предварительной квалификации 10-15 дней
    Подбор  квартиры 7-15 дней
    Оценка  квартиры 3-5 дней
    Утверждения варианта квартиры 3-5 дней
    Подготовка  документов продавцу 3-5 дней
    Оформления  договора займа, договора купли-продажи  квартиры. 1 день
    Государственная регистрация 1 месяц
    Перечисление  заемных средств продавцу 3-7 дней
    Заключение  договора страхования 3 дня
    Итого: 48-86 дней
     

     

          3 Сравнительная характеристика ипотечных программ. Ипотечные программы Сбербанка РФ. 

    3.1 Сравнительная характеристика ипотечных программ 

         Программу ипотечного кредитования в каждом случае надо выбирать индивидуально, учитывая множество факторов, сопутствующих  проведению сделок по ипотечному кредитованию. Так, по мнению специалистов, выбор  банка, предоставляющего ипотечные программы и осуществляющего ипотечное кредитование, является одним из наиболее важных моментов. Необходимо отметить, что ипотечные программы банков постоянно меняются, банки добавляют новые услуги и удаляют старые. При выборе банка партнера необходимо внимательно ознакомится со всеми ипотечными программами и условиями получения ипотечного кредита.

         Чтобы лучше понять, чем может отличаться одна ипотечная программа от другой, посмотрим, что предлагают шесть  крупнейших российских банков, для которых ипотека стала одним из главных направлений деятельности. Среди них два абсолютных лидера этого рынка – Сбербанк и ВТБ 24, три «дочки» иностранных банков: Райффайзенбанк, Юникредитбанк и Городской Ипотечный Банк. Последний, как можно видеть по названию, работает в формате специализированного ипотечного банка, также как и Русский ипотечный банк. В таблице 2 приведена сравнительная характеристика  ипотечные программы этих банков по основным параметрам.

         Таблица 2 «Сравнительная характеристика ипотечных программ»

      Сбербанк ВТБ 24 Райфайзенбанк Городской 
    ипотечный банк    		 Русский ипотечный 
    банк    		 Юникредитбанк
    В какой  валюте? В рублях, долларах и евро. В рублях, долларах и евро. В рублях или  долларах. В рублях или  долларах. В рублях или  долларах. В рублях, долларах и евро.
    На  какие цели? Полный набор  ипотечных продуктов: на приобретение квартиры на вторичном рынке, в строящемся доме, дачи, садового дома, гаража, готового или недостроенного загородного  дома, а также на его строительство. Это один из немногих банков, который готов кредитовать даже покупку комнаты в коммунальной квартире. Но такие объекты служить залогом не могут, поэтому кредит на их приобретение дадут только, если вы можете предоставить в качестве обеспечения отдельную квартиру или жилой дом. ВТБ 24, как и  Сбербанк, кредитует все виды недвижимости, в том числе и покупку комнат в коммунальных квартирах. А вот  условия кредитов на приобретение и  строительство загородных домов  ВТБ 24 оговорит с вами исключительно  в индивидуальном порядке – базовых условий не существует. Кредиты предлагаются на приобретение готовых квартир  и домов, квартиры в строящемся доме, земельного участка, любой недвижимости – под залог уже имеющейся  в собственности недвижимости. Кредитует приобретение только готовых домов и квартир. Кредиты на готовые  дома и квартиры. Под залог имеющейся  квартиры можно также взять ссуду  на приобретение или постройку любого объекта жилой недвижимости, а  под залог имеющегося дома – ссуду  на покупку готового жилья. В Юникредит- 
    банке можно взять кредит на покупку готовых дома и квартиры, на приобретение земельного участка.
    На  какие сроки и какой первоначаль- 
    ный взнос?    		 На  срок от 5 до 30 лет. Наиболее выгодна  сбербанковская ссуда в том случае, если вы рассчитываете расплатиться по кредиту как можно скорее: здесь чем меньше срок кредитования, тем меньше ставка. Первоначаль- 
    ный взнос – от 10% стоимости жилья.    		 Здесь можно  взять ипотеку на срок до 50 лет  – самый долгий срок ипотеки среди  российских банков. В отличие от многих банков, напуганных кризисом ликвидности, ВТБ 24 не прекратил выдавать кредиты без первоначаль- 
    ного взноса.    		 На срок до 25 лет. Заемщик должен располагать  не менее чем 10% ее стоимости, готового дома – не менее 15%. На срок до 25 лет. Первоначаль- 
    ный взнос должен составлять от 15% стоимости жилья.    		 На  срок до 25 лет. Минимальный первоначаль- 
    ный взнос – 10% (для квартир) и 20% (для домов).    		 На  срок до 30 лет, первоначаль- 
    ный взнос должен быть не меньше 15%.
    Под какие  проценты? Ссуда в Сбербанке  более выгодна обитателям Москвы и Петербурга. По классической ипотечной программе процентная ставка для жителей Москвы, Подмосковья и Петербурга по кредитам в рублях на срок от 10 до 20 лет в зависимости от величины первоначаль- 
    ного взноса составляет от 10,75%, 11% или 11,25%. Для всех остальных при прочих равных условиях процентная ставка будет 11,25%, 11,5% и 11,75%. В той же пропорции отличаются ставки при кредитовании на другие сроки и в других валютах.    		 В зависимости  от размера первоначаль- 
    ного взноса и срока кредита, ставки колеблются от 11,7% до 14,2% в рублях и от 9,7% до 13,2% в валюте. Минимальные ставки на самые популярные варианты рублевых кредитов – с первоначаль- 
    ным взносом от 10% до 20% на срок до 7 лет и до 15 лет – 12,45% и 12,7% годовых соответственно. Валютные кредиты на тех же условиях дешевле: от 10,7% и от 11,7%.    		 Ставки по кредиту  на приобретение готового жилья: от 11% в долларах и 12,4% в рублях. Если вы собираетесь покупать строящееся жилье, до момента его регистрации в  собственность и оформления в  залог, минимальные ставки составят 13,5% в долларах и 15,5% в рублях. Можно получить кредит и по более низким ставкам, если выбрать специальное предложение, предусматрива- 
    ющее выплату значительной комиссии за досрочное погашение кредита – 4% в течение первых пяти лет. Тогда ставка снижается на 0,5%. Ставки по кредиту на приобретение земельного участка: в долларах 12% (если есть 2-НДФЛ) или 12,5% годовых; в рублях 14% и 14,5%.    		 Минимальные ставки составят 10,49% в рублях и 9,99% в долларах. В Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях самая высокая ставка – 12,5% в долларах и 13,25% в рублях, самая низкая – 10,75% в долларах и 11,5% в рублях. Для жителей других городов России процентные ставки по долларовым кредитам – от 10,75% до 13%, по рублевым – от 11,5% до 14%. Величина процентной ставки понижается по мере повышения размера первоначаль- 
    ного взноса, минимальный размер которого – 10% стоимости жилья. Приобретение дома в кредит обойдется дороже – процентные ставки будут выше на 0,5% по каждой программе.    		 Минимальные процентные ставки по кредиту на приобретение квартиры на самый короткий срок – до 10 лет – тут равны 11% годовых в валюте и 12% в рублях. Если кредит берется на 30 лет, ставки повышаются: в валюте нижний предел начинается с 11,75%, в рублях – с 12,75% годовых.
    Какие особенности? К числу заметных недостатков ипотеки от Сбербанка  относится довольно высокая комиссия за выдачу кредита, которая носит  название единовремен- 
    ного платежа за обслуживание ссудного счета. Она достигает 4% от суммы кредита.    		 В числе достоинств ипотеки от ВТБ 24 можно отметить небольшие комиссии за рассмотрение заявки и выдачу кредита – они представляют собой фиксирован- 
    ную сумму и в совокупности составляют 15,2 тыс. рублей. Банк выдает ипотечные кредиты гражданам любой страны при условии, что объект сделки находился в регионе присутствия банка.    		 Комиссия за предоставление кредита равняется 1% от его суммы, при этом она не может быть менее 250 и более 3 тыс. долларов или же не менее 7,5 тыс. и  не более 90 тыс. рублей. Плюс банка в  том, что при оформлении ипотеки можно выбирать между фиксирован- 
    ными и плавающими процентными ставками. Размер плавающей ставки в долларах будет составлять 10,5% годовых плюс LIBOR в первый год погашения кредита, а затем – 6% годовых плюс LIBOR во все последующие годы. Рублевый вариант выглядит следующим образом: фиксированная ставка в зависимости от способа подтверждения дохода 12,9% или 13,4% годовых. Плавающая ставка – 11,9% годовых плюс LIBOR в первый год погашения кредита, затем – 5,5% годовых плюс LIBOR. LIBOR – это лондонская межбанковская ставка, то есть, проще говоря, "цена", по которой один банк может одалживать деньги у другого. Банк выдает ипотечные кредиты гражданам любой страны при условии, что объект сделки находился в регионе присутствия банка.    		 Комиссия за рассмотрение заявки – от 2 до 4 тыс. рублей. Сбор за выдачу кредита здесь  достигает 0,8% от суммы кредита. Банк выдает ипотечные кредиты гражданам  любой страны при условии, что  объект сделки находился в регионе  присутствия банка. Сбор за предоставление кредита – 1,5% от его суммы, но не более 55 тыс. рублей или 2 тыс. долларов.  
     

    3.1 Ипотечные программы Сбербанка РФ

         На сегодняшний день ипотечные программы Сбербанка России являются одними из самых привлекательных для потенциальных заемщиков. Банк предоставляет клиентам самые низкие процентные ставки, возможность выбора способа погашения кредита, также существует возможность досрочного погашения без штрафных санкций. И, самое главное, пакет документов на каждую новостройку проверен и одобрен юридическим отделом Сбербанка РФ 7

    Цели  кредитования:

        1. Приобретение, строительство (реконструкция старого жилого фонда),
        2. Реконструкция, ремонт (отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.
     
     

    Кредитные программы:

        1. Кредит на недвижимость – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения;
        2. Ипотечный кредит – кредит на приобретение, строительство, ремонт/отделку, реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости;
        3. Кредит “ИПОТЕЧНЫЙ +” – кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, построенного/строящегося при участии кредитных средств Банка.

        Объект недвижимости - расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок.

        Особенности предоставления Жилищного кредита:

      • Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие Объект недвижимости в общую собственность.
      • Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) Объектов недвижимости, оформляемых в собственность Заемщика/Созаещиков.

    Общие условия предоставления жилищных кредитов

         Кредит  могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.

         Обязательным  условием является погашение кредита  до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.

         Кредит можно получить в филиале Сбербанка России:

      • по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков;
      • по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка России) – работодателя Заемщика/одного из Созаемщиков, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого/строящегося Объекта недвижимости;
      • по месту нахождения или по месту строительства Объекта недвижимости.

        В таблице 3 приведены основные краткая характеристика основных ипотечных программ Сбербанка РФ.

    Таблица 3 «Ипотечные программы Сбербанка  РФ»

    Программа Рынок Валюта Ставка Срок  кредита Первый  взнос
    Кредит "Ипотечный+" - доллары Первичный или  вторичный USD 8.80 – 13.70 % 1 – 30 лет от 10.00 %
    Молодая семья - доллары Первичный или  вторичный USD от 8.80 % 1 – 30 лет от 15.00 %
    Кредит "Ипотечный+" - евро Первичный или  вторичный EUR 8.80 – 13.70 % 1 – 30 лет от 10.00 %
    Молодая семья - евро Первичный или  вторичный EUR от 8.80 % 1 – 30 лет от 15.00 %
    Ипотечный кредит - доллары Первичный или  вторичный USD 9.10 – 14.00 % 1 – 30 лет от 15.00 %
    Ипотечный кредит - евро Первичный или  вторичный EUR 9.10 – 14.00 % 10 – 30 лет от 15.00 %
    Молодая семья - рубли Первичный или  вторичный RUR от 9.50 % 1 – 30 лет от 15.00 %
    Кредит "Ипотечный+" - рубли Первичный или  вторичный RUR 9.50 – 14.00 % 1 – 30 лет от 10.00 %
    Ипотечный стандарт Первичный или  вторичный RUR от 10.50 % 1 – 30 лет от 20.00 %
    Ипотечный кредит - рубли Первичный или  вторичный RUR 11.05 – 15.25 % 1 – 30 лет от 15.00 %
    Рефинансирование  жилищных кредитов Вторичный RUR 11.70 – 14.75 % до 30 лет от 0 %
    Кредит  на недвижимость - доллары Первичный или  вторичный USD 12.05 – 14.00 % 1 – 30 лет от 15.00 %
    Кредит  на недвижимость - евро Первичный или  вторичный EUR 12.05 – 14.00 % 1 – 30 лет от 15.00 %
    Кредит  на недвижимость - рубли Первичный или  вторичный RUR 12.85 – 14.75 % 1 – 30 лет от 15.00 %
     
    • Ипотечная программа «Кредит на недвижимость»

         В рамках нее средства предоставляются  для целей приобретения или строительства (но за исключением индивидуального  жилищного строительства), проведения ремонта или отделки, осуществления реконструкции объектов недвижимости. Характерная черта данной кредитной программы заключается в том, что обеспечение взятого кредита может являться различным. Однако в качестве залога не может приниматься тот объект недвижимости, ради строительства или реставрации которого и берется кредит, то есть Сбербанк предоставляет кредит, а обеспечением кредита является иное имущество заемщика, а не приобретаемый или реконструируемый объект. Процентная ставка по этой кредитной программе колеблется от 13,25 до 15,5 процентов годовых и зависит от срока кредита, валюты и региона.

    • ипотечная программа – «Ипотечный кредит»

         Он  предоставляется для целей приобретения, осуществления строительства (но за исключением индивидуального жилищного строительства) или реконструкции, выполнения ремонта или объектов недвижимости. В рамках данной программы можно предоставлять в залог то имущество, которое будет приобретаться на заемные средства. При этом необходимо наличие поручителей. Лишь после этого заемщик получает кредит, на который приобретает объект недвижимости, потом он передает его в залог Сбербанку России, с этого момента необходимость в поручительстве отпадает. Однако от того, изначально ли Вы предоставляете в залог недвижимое имущество, или после получения кредита, зависит процентная ставка, которая колеблется от 10,75 до 15,25 процентов годовых. Факторами влияющими на ее размер также является срок кредита, размер первоначального взноса, валюта, регион проживания.

    • Ипотечная программа «Кредит ипотечный плюс»

         Создана для предоставления денежных средств в кредит для целей приобретения или строительства объектов недвижимости. При этом обязательным условием является то, что жилье должно быть построено или строится с инвестированием со стороны Сбербанка. Залогом может выступать то имущество, которое приобретается на заемные средства. Схема выдачи кредита аналогична предыдущей программе. Так, первоначально денежная сумма предоставляется под поручительство. На полученные заемные клиент покупает объект недвижимости, после чего передает его в залог Сбербанку России. С этого момента необходимость в поручительстве отпадает. Процентная ставка колеблется от 10,25 до 15,25 процентов годовых, что зависит от региона, валюты кредита, его срока. Кредит «Ипотечный +» предоставляется только в безналичной форме, после чего заемные средства перечисляются по распоряжению заемщика либо созаемщика на специальный расчетный счет компании-застройщика. При открытии и обслуживании ссудного счета уплачивается единовременный платеж, который может достигать четырех процентов от общей суммы кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита – двенадцать рабочих дней с момента представления всех необходимых документов. При займе средств без учета доходов, оценочная стоимость всего суммарного актива должна равняться, как минимум,  тридцати миллионам рублей либо эквиваленту данной суммы в другой валюте. При этом в суммарный актив могут включаться квартиры, дома, дачи и нежилые помещения, чья стоимость превышает один миллион рублей; автомобили, другие транспортные средства стоимость больше шестисот тысяч рублей (причем, они не должны находиться в эксплуатации больше трех лет). Максимальный размер кредита в таком случае не может превышать пятидесяти процентов от стоимости всех активов заемщика, а также шестидесяти пяти процентов от стоимости приобретаемого жилья.

    Информация о работе Ипотечное кредитование в России