Депозитные операции коммерческого банка

 

- в случае устойчивого  экономического положения предприятия  возможность предоставления овердрафта  по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы  сотрудника;

 

- расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской  пластиковой карточки: оплата коммунальных  и иных видов платежей в  безналичном порядке, оплата за  товары и услуги в предприятиях  торговли и обслуживания, перечисление  пенсий, субсидий, гонораров и других  выплат на карт-счета, получение  разного рода информации в  информационных киосках, возможность проведения обменных и конверсионных операций в банкоматах и на POS-терминалах);

 

- предоставление льготных  тарифов на обслуживание юридическим  лицам, заключившим договор на  выплату заработной платы своим  сотрудникам посредством банковских  пластиковых карточек;

 

- предоставление «премий»  в виде подарков, денежных выплат, скидок в магазине держателям  нескольких банковских пластиковых  карточек или владельцам карточек  с большими остатками.

 

При работе с физическими  лицами интересным бы оказался срочный  или переводной депозит физического  лица в белорусских рублях или  валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока  действия причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно предложить по такому вкладу:

 

- более высокий процент;

 

- бесплатно выдаваемая  пластиковая карточка в момент  оформления вклада (депозита);

 

- продаваемая по льготной  цене пластиковая карточка;

 

- проценты, причисляемые  в момент оформления вклада.

 

В настоящее время анализу  банковских процентов уделяется  особое внимание, поскольку проценты – это основной источник операционных доходов (проценты полученные) и основной источник операционных расходов банка (проценты уплаченные). С одной стороны  банк заинтересован в том, чтобы  платить более низкий процент, с  другой – он должен устанавливать  «конкурентоспособный» процент, чтобы  привлечь клиентов, для которых основной критерий – доходность вклада.

 

Большое значение имеет оценка мотивации клиентов при выборе банка. Некоторые банки в целях определения  мотивов, побуждающих клиентов открывать  счета, проводят анкетирование на этапе  открытия и закрытия счета. Как показывают исследования, для корпоративных  клиентов важным является имидж банка, предоставление полного комплекса  услуг, открытость банка для общения  с клиентом, высокая скорость проведения платежей и т.п. Немаловажную роль играют рекомендации других клиентов. Основной причиной закрытия счета является предложение банками-конкурентами более привлекательных условий обслуживания.

 

Особую роль банки отводят  регламентированию своих услуг  в целях стимулирования притока  средств. Большей частью рекламы  банковских услуг основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность, длительность существования, какие-то конкурентные преимущества, место  в рейтинге, удобство обслуживания.

 

Несомненно, грамотная рекламная  политика сегодня необходима банкам и призвана помочь в поиске новых  клиентов. Для вкладчиков традиционно  было главным наличие имиджа надежного  банка. Сегодня, когда государство  позаботилось об обеспечении интересов  вкладчиков, создав систему гарантирования вкладов, важность надежности банка  для вкладчиков, а, следовательно, рискованность  вклада, несколько отступила на задний план. Поэтому сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания. Дизайн офисов, отличное обслуживание являются сегодня необходимым атрибутом  конкурентоспособности банка. Текущие  условия рынка требуют от банка  не только качественного оказания услуг, но и заставляют постоянно совершенствовать технологию обслуживания для достижения максимального удобства клиентов.

 

В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом широкое распространение  получило банковское обслуживание населения  на дому или на рабочем месте –  так называемый home banking, он является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

 

Актуально сегодня и формирование комплексных услуг. В целях достижения большей заинтересованности клиентов в сотрудничестве банки стали  изыскивать возможности реализации комплексных услуг, предложения  к основной услуге каких-то сопутствующих  или дополнительных услуг, так называемое «пакетирование услуг».

 

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банки  на современном этапе, уже осознав  важность депозитных операций в своей  деятельности и формировании ресурсной  базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще  очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.

 

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала филиалу № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагается:

 

- постоянно осуществлять  поиск потенциальных партнеров  среди клиентов банка, а также  содействовать в установлении  деловых связей клиентов банка  с предприятиями-партнерами за  рубежом;

 

- оперативно организовывать  встречи клиентов со специалистами  банка для решения текущих  вопросов банковского обслуживания;

 

- увеличить количество  сотрудников, обслуживающих вкладные  операции физических и юридических  лиц, либо упростить процедуру  оформления вкладных (депозитных  операций) путем внедрения более  совершенных программных продуктов;

 

- проводить широкие открытые  рекламные акции по привлечению  клиентуры;

 

- предоставление клиентам-вкладчикам  широкого спектра услуг, в том  числе и небанковского характера;

 

- использование высокой  процентной ставки по вкладам  инвестиционного характера с  выплатой премии по окончанию  срока вклада;

 

- выплаты постоянным клиентам  премии «за верность банку»;

 

- использование счетов  со смешанным характером;

 

- изучение объемов динамики  структуры сбережений населения,  выявление эластичности депозитов  населения относительно различных  факторов.

 

 

Заключение

 

По итогам проведенного в  дипломной работе исследования можно  сделать следующие обобщающие выводы.

 

В Республике Беларусь, как  и в других странах с рыночной экономикой, депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков. Объектом являются депозиты, которые  представляют собой денежные средства в белорусских рублях и иностранной  валюте, размещенные юридическими и  физическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или  до востребования.

 

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации  могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое  назначение, степень доходности и  условия.

 

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и  расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

 

Характер депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят  от качества разработанной депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений  банка, субъектов хозяйствования и  населения по мобилизации их денежных средств, а также определение  целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий  по их выполнению.

 

Банковская практика в  Республике Беларусь свидетельствует  о том, что цели разрабатываемой  депозитной политики, как правило, сводятся к обеспечению привлечения депозитов  в размере и структуре, необходимых  для проведения активных операций банка  и соответствующих требованиям  стратегии управления ликвидностью и рентабельностью банка.

 

В Беларуси создана и функционирует  национальная система гарантирования сохранности средств физических лиц. Начало ее формирования было положено созданием в 1995 году при Национальном банке Республики Беларусь Гарантийного фонда защиты вкладов и депозитов физических лиц, который образуется за счет отчислений банков, включаемых в расходы. Целью создания Гарантийного фонда является возмещение физическим лицам возможных потерь их средств в случае несостоятельности банков по погашению своих обязательств перед вкладчиками.

 

4 ноября 2008г. был подписан, а 27 ноября 2008г. одобрен Палатой  представителей Национального собрания  Республики Беларусь Декрет Президента  Республики Беларусь № 22 “О  гарантиях сохранности денежных  средств физических лиц, размещенных  на счетах и (или) в банковские  вклады (депозиты)”, согласно которому  “государство гарантирует полную  сохранность денежных средств  физических лиц в белорусских  рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 % суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции” [9].

 

На данный момент Декрет № 22 является одной из эффективных  мер по предотвращению негативных явлений  в Республике Беларусь в условиях мирового финансового кризиса.

 

Параллельно с принятием  Декрета № 22 в Беларуси проводились  работы по созданию Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Начальный капитал  Агентства сформирован в объеме 275млрд. бел. руб., в течение двух лет должен быть доведен до 700 млрд. бел. руб., а в дальнейшем — поддерживаться на уровне не менее 5% от всех вкладов населения. Таким образом, названное Агентство рассматривается, как дополнительный эффективный инструмент защиты интересов вкладчиков и повышения привлекательности белорусской финансовой системы [12, с.9].

 

Следует отметить, даже в  условиях девальвации белорусского рубля тотального оттока средств  из белорусской банковской системы  не наблюдается, а происходит лишь их видоизменение в пользу депозитов  в иностранной валюте.

 

Проведенный в работе структурный  анализ показал, что:

 

1. Средства клиентов, привлеченные  в депозиты, составляют основу  ресурсного потенциала банка.  Объем и структура депозитной  базы в значительной степени  определяют характер активных  операций кредитного учреждения, его возможности в сфере кредитования  и роль в экономике. И лишь  адекватная депозитная политика, учитывающая многочисленные факторы,  которые влияют на характер  депозитных операций, позволит обеспечить  мобилизацию соответствующих ресурсов  для последующего кредитования  экономики и участия в инвестиционном  процессе.

 

2. При привлечении средств в депозиты также необходимо учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц. Так, для юридических лиц важными будут льготные тарифы на обслуживание, круглосуточная работа в системе «Клиент-банк», а для физического лица - достаточно высокие процентные ставки и привлекательные условия по вкладам.

 

3. Самым перспективным  направлением привлечения средств  как юридических, так и физических  лиц в нынешний момент является  самое широкое использование  банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой.

 

4. Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц являются: увеличение числа эмитентов на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов, заключение договоров по выплате заработной платы сотрудникам предприятий посредством пластиковых карточек, для повышения имиджа предприятия возможность нанесения его логотипа на пластиковую карточку, расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской карточки.

 

5. При работе с физическими  лицами интересным бы оказался  срочный или переводной депозит  физического лица в белорусских  рублях или валюте, причисленные  проценты по которому и сумма  вклада по окончанию срока  действия перечислялись бы на  карт-счет.

 

6. В целях совершенствования  депозитной политики ОАО «АСБ  Беларусбанк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на VIP-клиентов с высоким уровнем доходов, что будет являться перспективным резервом для будущего роста депозитов.

 

7. Исследование теоретических  основ депозитной политики и  оценка сложившейся ситуации  в сфере привлечения средств  во вклады позволили разработать  ряд предложений по совершенствованию  вкладной политики ОАО «АСБ  Беларусбанк».

 

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

 

- расширить перечень существующих  вкладов, ориентируясь на различные  слои населения с разным уровнем  доходов;

 

- принять меры по минимизации  негативного влияния непредвиденного  изъятия срочных вкладов;

 

- активизировать рекламную  деятельность банка;

 

- предложить соединение  вкладных продуктов с кредитными.

 

Следует отметить, вопросы  привлечения и использования  средств населения и субъектов  хозяйствования находят свое отражение  во многих государственных основополагающих документах: «Основных направлениях социально-экономического развития Республики Беларусь до 2010г.», «Программе социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006-2010г.г.», «Национальной программе привлечения инвестиций в экономику Республики Беларусь», принятой «Программе развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010г.г. Всеми выше перечисленными программами предусматривается приоритет в наращивании депозитов в национальной валюте на более долгосрочной основе.