Депозитные операции коммерческого банка

 

 

 

Рисунок 2.6 – Состав вкладов  в разрезе валют филиала № 503

 

 

 

Рисунок 2.7-Депозитный портфель по вкладам физических лиц в национальной валюте филиала № 503

 

Структуру депозитного портфеля по вкладам в иностранной валюте показывает рисунок 2.8.

 

Из рисунка 2.8 видно, что  среди вкладов в иностранной  валюте значительная доля приходится на вклад «Универсальный» (38,5%). Предпочтение населением этого вклада обусловлено, прежде всего, высоким процентом  – 10% годовых, а также возможностью досрочного снятия до половины суммы  первоначального взноса без потери процентов. Из рисунка также видно, что среди краткосрочных вкладов  население отдает предпочтение вкладу «Праздничный», на который приходится 25,5%. Это может быть вызвано тем, что на короткий срок (2 месяца), банк предлагает достаточно большой процент  по вкладу – 7% годовых. Из этого можно  сделать вывод, что население  в условиях мирового кризиса предпочитает вкладывать деньги на короткий срок, либо на вклад с возможностью досрочного снятия.

 

 

 

Рисунок 2.8 -Депозитный портфель по вкладам физических лиц в иностранной  валюте

 

Рассмотрим структуру  вкладов физических лиц в национальной валюте по срокам.

 

 

Таблица 2.9 Структура вкладов  в национальной валюте по срокам филиала  № 503 ОАО « АСБ Беларусбанк» на 01.01.2009 г.

Сроки привлечения вкладов 

Вклады в национальной валюте 

Вклады в иностранной  валюте

Общая сумма, млн. рублей Удельный вес в общем остатке Общая сумма, млн. рублей Удельный вес в общем остатке

 

1 

2 

3 

4 

5

До востребования 18887,1 11,5 1217,0 1,8

Срочные до 3-х месяцев включительно 687,0 0,5 13576,9 20,2

Продолжение таблицы 2.9

 

1 

2 

3 

4 

5

Срочные от 3-х до 12 месяцев включительно 4853,0 3,3 3394,3 5,1

Срочные от 1 года до 1,5 года 14316,9 9,9 4154,1 6,2

Срочные более 1,5 года 125409,7 86,3 45885,2 68,5

 

 

Как видно из таблицы 2.9 население  отдает предпочтение вкладам, как в  белорусских рублях, так и в  иностранной валюте на срок более 1,5 года. По таким вкладам банк предлагает удобные условия для вкладчиков, а также достаточно высокую процентную ставку.

 

Проведем анализ привлечения  временно свободных средств населения  на сберегательные сертификаты в  филиале № 503 АСБ «Беларусбанк».

 

По данным рисунка 2.9 можно  сделать следующий вывод: с 2005 года население активно размещает  временно свободные денежные средства в сберегательные сертификаты. За 2004г. резко увеличилась сумма остатка  и к 01.01.2005г. составила 506,8 млн. рублей.

 

 

 

 

Рисунок 2.9 - Средства населения  на сберегательных сертификатах в филиале  № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк», млн. руб.

 

Это обусловлено тем, что  по вкладам наблюдалось снижение процентных ставок, а процентная ставка по сберегательным сертификатам сохранялась  неизменной на срок обращения сертификата – 3 месяца. Но к январю 2006г. сумма остатка снизилась в 2,4 раза, а на протяжении последующего периода значительно колебалась и к 01.01.2009г. сумма средств на сберегательных сертификатах составила всего лишь 29,4 млн. рублей.

 

На мой взгляд, это связано  с предпочтением населением другого  инструмента рынка ценных бумаг  – облигаций с более высокой  доходностью, чем сберегательный сертификат. А также – в случае досрочного предъявления сертификата к оплате владельцу сертификата сумма  процентов, причитающихся к выплате, рассчитывается по пониженной ставке, исходя из процентной ставки, предусмотренной  по вкладу «до востребования».

 

Теперь проанализируем состав и структуру депозитов юридических  лиц филиала № 503 АСБ «Беларусбанк», поскольку они в 2008 году занимали основное место среди привлеченных ресурсов данного банка.

 

Состав депозитов организаций  и предприятий представлен в  следующей таблице.

 

 

Таблица 2.10 Состав депозитов  организаций и предприятий филиала  № 503 ОАО « АСБ Беларусбанк», млн.рублейПоказатели 

01.01.2008 г. 

01.01.2009 г.

Сумма, млн. рублей Удельный вес, % Сумма, млн. рублей Удельный вес, %

 

1 

2 

3 

4 

5

 

Депозиты предприятий  и организаций, всего

 

в т.ч.: 85172,8 100 380637,8 100

1. До востребования 19989,7 23,5 29301,6 7,7

1.1. в национальной валюте 19261,9 22,6 28613,0 7,5

1.2. в иностранных валютах 727,8 0,9 688,6 0,2

2. Срочные 65183,1 76,5 351336,2 92,3

2.1. в национальной валюте 65178,9 76,4 351315,4 92,2

2.2. в иностранных валютах  (эквивалент) 4,2 0,1 20,8 0,1

 

 

Из таблицы 2.10 видно, что  в целом за прошедший год сумма  средств предприятий и организаций во всех видах вкладов значительно увеличилась и составила на 01.01.12009г. 380637,8 млн. рублей. Однако, следует отметить, что структура вкладов за этот же период претерпела существенные изменения. Так, удельный вес вкладов до востребования в общей сумме депозитов юридических лиц в начале 2008 года составил 23,5%, а к концу года снизился и на 01.01.2009г. составил 7,7%. Удельный же вес срочных вкладов за этот же период наоборот увеличился на 15,8% и составил на 01.01.2009г. 351336,2 млн. рублей. Это изменение в структуре можно объяснить значительным улучшением финансового состояния субъектов хозяйствования.

 

Из таблицы 2.10 также видно, что за прошедший год сумма  средств юридических лиц в  национальной валюте увеличилась на 295487,6 млн.рублей и составила на 01.01.2009г. 379928,4 млн. рублей. Сумма же средств на счетах до востребования в иностранной валюте снизилась на 39,2 млн. рублей и в тоже время на срочных счетах в иностранной валюте увеличилась лишь на 16,6 млн. рублей.

 

Если же взять период за несколько лет (таблица 2.11), то мы увидим, что в течение этого времени  происходили значительные изменения  в удельном весе вкладов в различных  валютах в общей сумме вкладов  субъектов хозяйствования.

 

Таблица 2.11 Состав вкладов  юридических лиц по видам валют  филиала № 503 ОАО « АСБ Беларусбанк»ДАТА Вклады в белорусских рублях Вклады в иностранной валюте

Сумма, млн. рублей Уд. вес, % Сумма, млн. рублей Уд. вес, %

 

1 

2 

3 

4 

5

01.01.2005 3040,2 89,0 377,8 11,0

01.01.2006 5603,9 87,7 787,6 12,3

01.01.2007 10636,0 95,4 509,8 4,6

01.01.2008 84440,8 99,1 732,0 0,9

01.01.2009 379928,4 99,8 695,1 0,2

 

 

Таблица 2.11 показывает, что  по вкладам юридических лиц остатки  в белорусских рублях значительно  выше, чем в валюте, и если на 01.01.2005г. в национальной валюте вклады составляли 89,0%, то на 01.01.2009г. их доля увеличилась  на 10,8% и составила 99,8% или 379928,4 млн. рублей. Отсюда можно сделать вывод, что юридические лица предпочитают вклады в национальной валюте. Причиной увеличения средств в национальной валюте являлось повышение доверия  к белорусскому рублю и банковской системе в целом, а также проводимая банком политика.

 

Определенный интерес  имеет анализ состава депозитов  до востребования юридических лиц  в разрезе видов контрагентов.

 

Таблица 2.12 Состав остатков на расчетных и текущих счетах юридических лиц в разрезе  видов контрагентов, млн. руб. филиала  № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»

ПОКАЗАТЕЛИ 

01.01.2008 

01.01.2009

Сумма, млн. руб. Удельный вес Сумма, млн. руб. Удельный вес

 

1 

2 

3 

4 

5

 

1. Депозиты бюджета и  бюджет-ных организаций

 

бюджетных организацийбюджетных организаций 1349,6 1,6 2907,1 0,8

1.1. в национальной валюте 1326,3 1,5 2889,5 0,7

1.2. в иностранных валютах  (эквивалент) 23,3 0,1 17,6 0,1

2. Средства юридических  лиц 82473,5 98,4 374823,5 99,2

2.1. в национальной валюте 81788,2 97,6 374149,5 99,1

2.2. в иностранных валютах  (эквивалент) 685,4 0,8 674,0 0,1

 

 

Из данных таблицы 2.12 видно, что наибольший удельный вес в  структуре депозитов до востребования  занимают средства юридических лиц. Их доля оставляла от 98,4 % в 2008году до 99,2 % в 2009году. Основная часть этих средств  размещалась в национальной валюте. Доля средств, размещенных в национальной валюте, колебалась от 97,6% до 99,1%. Второе место в структуре депозитов  до востребования занимали средства бюджета и бюджетных организаций, которые на 01.01.2009г. составляли 2907,1 млн. рублей. Однако следует отметить, что  их доля за 2008 год в общей сумме  депозитов субъектов хозяйствования снизилась и по состоянию на 01.01.2009 составила 0,8%.

 

Можно сделать вывод, что  филиалом № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк» активно проводилась денежно-кредитная политика Республики Беларусь по увеличению ресурсной базы, с целью увеличения которой филиал предлагал своим клиентам, а также клиентам банков-конкурентов очень привлекательные условия размещения временно свободных средств юридических лиц в срочные депозиты.

 

Со 02 января 2009 года Национальный Банк Республики Беларусь перешел к  использованию механизма привязки курса белорусского рубля к корзине  иностранных валют, и была объявлена  девальвация белорусского рубля. В  условиях всемирного кризиса Беларуси не остается ничего другого, как принимать  своевременные, хоть и непопулярные, меры, которые бы максимально стимулировали  развитие нашей экономики.

 

Объявив девальвацию (20%), Национальный Банк одновременно повысил до 14 % ставку рефинансирования. Это сделано для  того, чтобы увеличить привлекательность  сбережений в белорусских рублях и тем самым обеспечить ресурсную  базу отечественных банков.

 

Рассмотрим структуру  привлеченных ресурсов филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк» по состоянию на 01.03.2009г.

Таблица 2.13 Структура привлеченных ресурсов филиала № 503 ОАО « АСБ  Беларусбанк», млн. руб. на 01.03.2009г. 01.01.2009г. 01.03.2009г. 

Изменение

 

(+,-)

Сумма (млн. руб.) 

Уд. вес,

 

% Сумма (млн.руб.) 

Уд. вес,

 

% Сумма (млн.руб.) Темп прироста %

 

1 

2 

3 

4 

5 

6 

7

Средства физических лиц 250639,7 39,7 243975,9 38,3 -6663,8 -2,6

Средства юридических  лиц 380623,5 60,3 391735,2 61,7 +11111,7 3,0

Итого: 631263,2 100 635711,1 100 +4447,9 0,7

 

 

Как видно из таблицы 2.13 проведенный  анализ вкладных операций филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк» показал, что банк проводит активную работу для привлечения денежных средств во вклады. Но при этом установлено, что за анализируемый период 2009г. произошел отток денежных средств физических лиц с вкладов. В целом ресурсная база за счет средств юридических лиц увеличилась на 44447,9 млн. рублей, темп прироста + 0,7%.

 

Проведенная работа филиалом № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк» по привлечению клиентов в значительной мере способствовала увеличению ресурсной базы банка и укреплению его позиций. Положительный уровень реальных процентных ставок по депозитам поддерживает заинтересованность юридических и физических лиц в хранении свободных денежных средств в ОАО «АСБ Беларусбанк».

 

Что касается сохранности  банковских вкладов, государство сегодня  может это гарантировать. В ноябре 2008 года принят Декрет Президента Республики Беларусь № 22, который гарантирует  стопроцентную сохранность вкладов  во всех белорусских банках в валюте вклада с процентами.

 

Из всего выше сказанного можно сделать следующий вывод, что для сохранения и укрепления своих позиций на рынке банковских услуг банку необходимо внедрять новые инструменты привлечения  сбережений юридических и физических лиц, совершенствовать действующие  виды услуг, проводить взвешенную депозитную политику в сочетании с грамотной  процентной политикой в области  привлеченных ресурсов. Депозитная политика банка в области привлечения  ресурсов является одним из показателей  надежности и стабильности ресурсной  базы банка. Эта политика должна соответствовать  двум критериям:

 

1) уровень процентной ставки  по депозитам должен быть в  достаточной степени привлекательным  для существующих и потенциальных  клиентов;

 

2) уровень процентной ставки  не должен резко повышать нижнюю  границу процентной маржи между  активными и пассивными операциями.

 

Проведение научной обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей  системы вкладов, но и создание специальной  системы экономических стимулов, которые должны:

 

1) побуждать предприятие,  организации и население хранить  свои текущие денежные доходы  и накопления на тех или  иных депозитных счетах;

 

2) заинтересовывать банки  в развитии различных видов  вкладов, внедрении новых, более  прогрессивных форм депозитных  счетов.

 

 

3. Направления совершенствования  механизма депозитных операций

 

 

3.1  Направления деятельности  ОАО «АСБ Беларусбанк» в области привлечения ресурсов

 

Цель деятельности ОАО  «АСБ Беларусбанк» − оказывать на коммерческой основе полный комплекс банковских услуг клиентам (физическим и юридическим лицам) на уровне международных стандартов, обеспечивать кредитование целевых государственных программ для развития приоритетных отраслей экономики, привлекать дополнительные финансовые ресурсы для инвестиций в социальную сферу и экономику страны при допустимых уровнях рыночных рисков, гарантирующих защиту вкладов населения и средств на счетах юридических лиц от угрозы банкротства банка [6].

 

Стратегия деятельности ОАО  «АСБ Беларусбанк» направлена на выполнение задач, определенных «Программой социально-экономического развития страны на 2006-2010гг.», «Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2009г.» и «Программой развития банковского сектора экономики на 2006-2010г.г».

 

Стратегическая цель банка - поддержание финансовой устойчивости банка, сохранение лидирующих рыночных позиций банка и его конкурентоспособности  путем выбора оптимальной стратегии  продаж банковского продукта, повышения  уровня качества обслуживания клиентов, совершенствования банковских информационных технологий, обеспечения роста объемов  продажи банковских услуг, повышения  рентабельности деятельности банка [6].