Денежная наличность

Исследования компании Visa показали, что сегодня ежегодно около 1,8 трлн. долл. во всем мире приходится на платежи до 10 долл. Разумеется, в подавляющем большинстве случаев эти платежи осуществляются наличными деньгами. Естественно, в такой ситуации идея осуществления мелких платежей с использованием электронных дебетовых карточек выглядит более чем привлекательной, но организация такой системы даже в цивилизованных странах наталкивается на весьма серьезные трудности, связанные, например, с проблемами коммуникаций. В этом случае вполне эффективным решением может быть использование смарт-карточек в качестве "электронных кошельков" в режиме офф-лайн. По словам президента европейского отделения Visa International Жан-Жака Дебона, "... развитие карточек с микросхемой, позволяющих клиенту проводить операции объемом менее восьми экю в ближайшем будущем, утроит карточный бизнес банков".

Европейские и американские финансовые институты, планирующие внедрять смарт-карточки в качестве кредитных и дебетовых платежных инструментов, привлекает возможность эффективного использования памяти и вычислительных ресурсов микропроцессоров для организации более тщательной проверки как самих карточек, так и процедур идентификации их владельцев. Это существенно, ведь по статистическим данным только в одной Англии потери от мошенничества с пластиковыми карточками в 1994 г. составили свыше 94 млн. ф. ст., а в США этот показатель приблизился к 10 млрд. долл.

Важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей стратегии и стандартов как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение. Первым шагом в этом направлении стали работы по сертификации карточек с микросхемой, которые начали осуществляться с 1993 г. тремя крупнейшими международными платежными системами: Visa International, MasterCard International и Europay International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований. В мае 1994 г. были подготовлены спецификации платежных систем, рассчитанных на использование карточек с микросхемами. Эти спецификации карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к электромеханическим характеристикам и логическому интерфейсу, а также описывали протоколы взаимодействия для карточек с микросхемой. В августе 1994 г. появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд), а в октябре - третья (обработка транзакций).

3.4. Стандарты электронных расчетов

- Стандарт SET

Аббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic Transactions - безопасные (или защищенные) электронные транзакции. Стандарт SET, совместно разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж по кредитным карточкам через Internet. Совокупное количество потенциальных покупателей - держателей карточек Visa и MasterCard по всему миру - превышает 700 миллионов человек. Обеспечение безопасности электронных транзакций для такого пула покупателей могло бы привести к заметным изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости транзакции для банков и процессинговых компаний. К этому следует добавить, что и American Express объявила о намерении приступить к внедрению стандарта SET.

Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET, обе участвующие в сделке стороны - покупатель и торгующая организация (поставщик) - должны иметь счета в банке (или другой финансовой организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с SET программным обеспечением. В таком качестве могут, например, выступать Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба, очевидно, с поддержкой SET.

- Концепция CyberCash

Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния, США) была пионером в разработке многих концепций, использованных в стандарте SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить SET. Множество покупателей и торговых организаций по всему миру используют систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть стимул для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к повышенной безопасности программное обеспечение поставляется свободно (т.е. бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек.

Торговым организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и поместить кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры оформления заказа. Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует процесс выполнения расчетов по покупке в системе.

- Платежи без кодирования: система First Virtual

Учитывая проблемы, возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров кредитных карточек через Internet: необходимость кодирования и обеспечения гарантий от расшифровки третьими лицами, можно сформулировать альтернативный подход. Он состоит в полном отказе от пересылки информации, относящейся к кредитным карточкам, через Internet. Компания First Virtual (США) разработала систему, используя которую, покупатель никогда не вводит номер своей кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First Virtual поддерживает собственную систему электронной почты, называемой InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в First Virtual являются программное обеспечение и информация, на поддержку которых и ориентирована система электронной почты.

- Digital Cash

Digital Cash, использующая цифровые или электронные наличные (деньги) - наиболее радикальная форма электронной коммерции. Видимо, поэтому ее распространение осуществляется достаточно медленно. Рассмотренные выше системы традиционны в принципиальном плане - обычные денежные транзакции реализованы в них в электронном Internet-варианте. В то же время электронные наличные - новый тип денег. Они потенциально могут привести к радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании.

3.5. Перспективы развития и мировой опыт

Своеобразный рейтинг платежных систем по занимаемой ими доле рынка даст ответ о существующей базе платежных систем, на чем участники безналичных расчетов будут основываться, внедряя новации на основе электронных технологий.

Количественный анализ безналичных расчетов начнем с основных денежных агрегатов.  Денежные агрегаты, их динамика, в том числе в сравнении с валовым внутренним продуктом(ВВП), представлены в таблице 12.

Таблица 12

Динамика денежных агрегатов и ВВП

В структуре денег текущего оборота (М1) наличные составляют 66:, а безналичные 34%, т.е. наличных в 1,5 раза больше.  За последнее два года это соотношение практически не изменялось, несмотря на стабилизацию банковской системы и налоговую реформу.

Рост наличных за последние два года составил 182%, тогда как номинальный ВВП вырос на 149%, т.е. наличные росли быстрее ВВП.  Средства на счетах коммерческих банков в Центральном банке Российской Федерации и средства на текущих счетах клиентов в коммерческих банках росли  в соответствии с ростом ВВп, т.е. медленнее роста наличных.

В структуре совокупных денег (М2) наличные составляют 60%.  В пользу безналичных денег говорит факт роста их удельного веса за последние два года с 33 до 40%.

Превышение рублевых наличных над безналичными деньгами явно показывает перекос нашей экономики в сторону наличных расчетов.

Сравнение данных об объемах наличных и средств на текущих счетах не дает четкого подтверждения процессов конкуренции различных форм денег. Более показательным будет сравнение оборота наличных с оборотом только карточных систем, а не всех платежных систем, как было представлено ранее.  Именно карточные системы конкурируют с наличными в наиболее емких сегментах господства наличных, как то выплата заработной платы и расходы на покупки потребительских товаров.  Карточные системы мало активны только в сегменте оборота между крупными и малыми предприятиями.

В 2002 году 13% россиян старше 18 лет имели банковскую карту, на банковские карты было получено 11,3% доходов населения, оплачено 1,1% покупок потребительских товаров.

Доля безналичных платежей в общем, объеме сделок с использованием банковских карт составила 8,0% против 92,0% по операциям выдачи наличных.

Показатели операций с банковскими картами росли существенно быстрее показателей доходов населения и розничного товарооборота.  В динамике последних двух лет видно, что количество карт увеличилось ежегодно в полтора раза, а общий объем операций с использованием карт – в два раза.  За это же время денежные доходы населения и розничный товарооборот росли на 25-30% ежегодно, т.е. существенно медленнее показателей карточного бизнеса.

Если динамика роста средней заработной платы в ближайшие несколько лет сохранится на уровне роста 2001-2002 годов, это ускорит расширение карточного бизнеса.  Сохранение достигнутых темпов роста карточного бизнеса позволит в течение пяти лет перевести, на карточки до 2/3 выплат зарплаты и до 1/3 розничного товарооборота.

Впечатляют карточные проекты отдельных региональных банков.  Так, например, Богородский муниципальный банк (г. Ногинск, Московская область) по состоянию на декабрь 2001 года выпустил 49 тыс. карт платежной системы Union Card при населении Ногинска в 150 тыс. человек, т.е. карточку имеют практически 2 из 3 взрослых жителей Ногинска. Или другой пример.  Нерюнгри-банк (город Нерюнгри, Южная Якутия) эмитировал 40 тыс. карточек Золотая корона.  Население города Нерюнгри составляет 120 тыс. человек, а карточки имеют 45% взрослого населения города.  В Нерюнгри посредством карточек выплачивается 70% зарплаты и оплачивается 38% покупок потребительских товаров.  Примеров таких успехов локальных карточных платежных систем представить десятки.

Локальные карточные проекты реализуются в небольших российских городах, где на первый взгляд доходы населения и его умение обращаться с современными банковскими продуктам не позволяют реализовать масштабные карточные проекты.  Такие проекты реализуются многими небольшими банками, не обладающими большими капиталами и опытными специалистами. Это доказывает способность и готовность, как банковской системы, так и населения российских регионов к повседневному внедрению банковских карт.

Представим данные о количестве и средней величине платежей оптовых межбанковских и розничных карточных систем.  Платежной системой Банка России в 2001 году было проведено 283.2 млн. платежей на сумму 63,3 трлн. рублей.  За этот же период времени количество и общий объем операций, совершенных на территории России держателями карт, составил соответственно 191 миллион и 440 млрд. рублей (без учета операций по зачислению денег на карты).

Платежная система Банка России, а она является ключевой в нашей стране, провела всего в 1,5 раза больше платежей, чем все карточные системы.  Средняя сумма платежа, проведенного,  Банком России составляет 223 тыс. руб., средняя сумма карточной трансакции – 2,3 тыс. руб.  Сравнение средних сумм трансакций правильно отражает различную специализацию этих систем, особенностей их клиентов.  Карточные системы, как им и положено, демонстрируют способность проводить небольшие платежи.

Распространенно мнение, что одним из основных факторов, сдерживающих расширение безналичных расчетов, является низкий уровень зарплат и соответственно средних сумм платежей.  Действительно в 2001 году средняя зарплата в нашей стране составляла 3,4 тыс. руб.  Средний уровень карточной трансакции в целом соответствует среднему уровню номинальной заработной платы.   Карточные системы не только существовали, но и активно развивались при таком уровне средних доходов и трансакций.  Это доказывает возможность развития платежных систем не только в западных странах с высоким уровнем жизни, но и в нашей стране с более низкими доходами населения.

Рейтинг различных платежных систем будет неполным без систем расчетов в Интернете и быстрых переводов.  Эти системы имеют неординарную организацию и платежные процедуры, одним из первых внедрений новаций на основе электронных технологий.

Проблема с включением этих систем в рейтинг заключается в отсутствии по ним четких статистических данных Банка России или обзорных публикаций в передовике. Рейтинговать эти системы приходится на основании их собственных данных с их Интернет сайтов, также публикаций рекламного характера в периодических изданиях.

Системы быстрых переводов без открытия счета сообщают о себе еще меньше, чем системы платежей в Интернете. Самая известная система Western Union имеет достаточно информативный и разносторонний русский сайт в Интернете, однако не приводит на нем никаких количественных характеристик своей деятельности.  Максимум, что можно узнать о результатах работы этой системы из публичных источников, - это бухгалтерская отчетность соответствующей небанковской кредитной организации на сайте Банка России в справочнике кредитных организаций.