Банковское право

1)неустойка;  
 
2)залог;  
 
3)удержание имущества должника;  
 
4)поручительство;  
 
5)банковская гарантия.  
Указанный перечень не является исчерпывающим; могут быть и иные формы соглашений, предусмотренные в законе или договоре сторон. Все соглашения о применении договорных способов обеспечения обязательств (кроме удержания) должны совершаться в письменной форме, а в ряде случаев, установленных в Кодексе, — быть нотариально заверены и обязательно пройти государственную регистрацию.

2. 1 Способы обеспечения возврата кредита

Предоставляя кредит, кредитор заинтересован не только получить определенный доход с заключенной  сделки, но и вернуть предоставленные  средства. Поэтому зачастую, выдавая  кредит, кредитор, прежде всего, уделяет большое внимание механизму обеспечения возвратности средств, пытаясь таким образом с той или иной степенью гарантированности оградить себя от возможных убытков, могущих возникнуть по причине невозврата средств заемщиком.

Обязательства по кредитному договору могут быть обеспечены одним  из способов, предусмотренных в главе 23 Гражданского кодекса РФ (ст. 329-381): неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. В отличие  от ГК 1964 г. Новый Гражданский кодекс устанавливает, что данный перечень не является исчерпывающим. Исполнение обязательства может обеспечиваться другими способами, предусмотренными законом или договором. Предоставление заемщиком обеспечения может быть определено в кредитном договоре в качестве необходимого условия для передачи кредитором суммы кредита. Но в договоре не обязательно включать условия об обеспечении исполнения обязательств. Надежным и платежеспособным заемщикам кредит может быть предоставлен без обеспечения. Способы обеспечения обязательств различаются по степени воздействия на должника, методам достижения цели, а также зависят от существа обязательства. Также они различаются и объемом предоставляемых гарантий.

Обеспечение обязательства  любым способом создает дополнительные обязательственные отношения между кредитором и заемщиком. Во-первых, недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Во-вторых, недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом. В-третьих, прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения.

Разные способы обеспечения  обязательств имеют различные цели. Так, неустойка и задаток имеют целью стимулирование должника к исполнению обязательства. Таким образом, права кредитора обеспечиваются путем создания условий, повышающих вероятность исполнения обязательства. Другие меры предназначены непосредственно для защиты имущественного (денежного) интереса кредитора. К таким мерам относятся поручительство и банковская гарантия. Наконец, есть меры, которые стимулируют должника к исполнению обязательства, а в случае его несостоятельности гарантируют защиту имущественных интересов кредитора - это залог и удержание.

Кредитным договором  также может быть предусмотрено  одновременно несколько способов обеспечения  исполнения заемщиком обязательства  по погашению кредита.

3. Электронная  цифровая подпись, ее значение и преимущества перед подписью на бумажном носителе.

3.1  Понятие и правовое значение электронно-цифровой подписи

 
Рассмотрение данной темы является актуальным и объясняется тем, что  информационные технологии, бурное развитие которых началось в 90-е гг., коренным образом изменили нашу жизнь. Уже сейчас факты свидетельствуют: большая часть оборота информации и документов теперь осуществляется в электронном виде. Пишущие машинки и шаговые АТС уходят в прошлое. Технология же электронной подписи способна еще более расширить возможности электронного документооборота, распространить его на все сферы общественной жизни, способствовать развитию доступных для всех возможностей электронного бизнеса. В странах, где законодательно закреплено понятие электронной подписи, не выходя из дома или офиса, возможно безопасно и гарантированно совершать любые сделки; отстаивать свои права в органах правопорядка, ведя переписку по электронной почте; декларировать свои доходы в налоговых органах; а такой анахронизм, как ежедневные поездки бухгалтера в банк для осуществления платежей, вообще давно забыт.

Впервые об электронной  цифровой подписи заговорили еще  в 60-70-х гг., хотя ни объективных предпосылок  и технических условий, ни организационных  структур для полноценного удостоверения личности автора электронного документа в то время еще не существовало. Под «электронной подписью» понимали некую последовательность символов, полученных в результате одностороннего преобразования документа (сообщения) по известному алгоритму. Сейчас ЭЦП - это программно-криптографическое (т.е. зашифрованное соответствующим образом) средство, которое позволяет подтвердить, что подпись, стоящая на том или ином электронном документе, поставлена именно его автором, а не каким-либо другим лицом.

В развитых странах мира,  в том числе и в Российской Федерации, электронная цифровая подпись широко используется в хозяйственном обороте. Банк России и другие банки Российской Федерации эффективно используют ЭЦП для осуществления своих операций путем пересылки банковских электронных документов по корпоративным и общедоступным телекоммуникационным сетям.

Для преодоления всех существующих в данной области отношений препятствий  необходимо создание унифицированных  правил, при помощи которых страны могут в национальном законодательстве решить основные проблемы, связанные с юридической значимостью записей в памяти ЭВМ, письменной формой электронных данных (в том числе и документов), подписью под такими данными, оригиналом и копиями электронных данных, а также признанием в качестве судебных доказательств электронных данных, заверенных электронной подписью.

10 января 2002 года был  принят Федеральный Закон «Об  электронной цифровой подписи», вступивший в силу с 22 января  текущего года, который закладывает  основы решения проблемы обеспечения  правовых условий для использования  электронной цифровой подписи  в процессах обмена электронными документами, при соблюдении которых электронная цифровая подпись признается юридически равнозначной собственноручной подписи человека в документе на бумажном носителе.

Необходимость принятия такого закона обусловлена тем, что  при использовании ЭЦП возникают новые права и обязанности субъектов правоотношений, для удостоверения подлинности ЭЦП формируется система специальных организаций, права, обязанности и ответственность которых также должны быть законодательно установлены. Нормативным актом, устанавливающим права, обязанности и ответственность субъектов, может быть только закон. Подзаконные акты вправе конкретизировать правовые механизмы им установленные. С учетом таких актов впоследствии будет сформировано российское законодательство об ЭЦП.

Для использования ЭЦП  в России частично правовую базу создают  отдельные немногочисленные положения, содержащиеся в ГК РФ (ст. 160, 434, 847) и  федеральных законах («Об информации, информатизации и защите информации», «Об участии в международном информационном обмене»).

Федеральный Закон «Об  электронной цифровой подписи» определяет условия использования ЭЦП в  электронных документах органами государственной  власти и государственными организациями, а также юридическими и физическими  лицами, при соблюдении которых:

Средства создания подписи  признаются надежными;

Сама ЭЦП признается достоверной, а ее подделка или фальсификация  подписанных данных могут быть точно  установлены;

Предоставляются юридические  гарантии безопасности передачи информации по открытым телекоммуникационным каналам;

Соблюдаются правовые нормы, содержащие требования к письменной форме документа;

Сохраняются все традиционные процессуальные функции подписи, в  том числе удостоверение полномочий подписавшей стороны, установление подписавшего лица и содержания сообщения, а также роль подписи в качестве судебного доказательства;

Обеспечивается охрана персональной информации.

В Законе устанавливаются  права и обязанности обладателя электронной цифровой подписи.

В соответствии с законом  владельцем сертификата ключа подписи (обладателем электронной цифровой подписи) является физическое лицо, на имя которого удостоверяющим центром выдан сертификат ключа подписи и которое владеет соответствующим закрытым ключом электронной цифровой подписи, позволяющим с помощью средств электронной цифровой подписи создавать свою электронную цифровую подпись  электронных документах (подписывать электронные документы).

Владелец сертификата  ключа подписи обязан (статья 12 Закона):

Хранить в тайне закрытый ключ электронной цифровой подписи;

Не использовать для  электронной цифровой подписи открытые и закрытые ключи электронной  цифровой подписи, если ему известно, что эти ключи используются или  использовались ранее;

Немедленно требовать  приостановления действия сертификата ключа подписи при наличии оснований полагать, что тайна закрытого ключа электронной цифровой подписи нарушена.

При несоблюдении требований, возмещение причиненных убытков  возлагается на владельца сертификата  ключа подписи.

Определены требования к сертификату ключа подписи, выдаваемому удостоверяющим центром для обеспечения возможности подтверждения подлинности ЭЦП. Устанавливается состав сведений, содержащихся в сертификате ключа подписи, срок и порядок его хранения, а также порядок ведения реестров сертификатов.

Согласно ст. 6 данного  Закона  сертификат ключа подписи должен содержать следующие сведения:

• Уникальный регистрационный номер сертификата ключа подписи, даты начала и окончания срока действия сертификата ключа подписи, находящегося в реестре удостоверяющего центра;
• Фамилия, имя, отчество владельца сертификата ключа подписи или псевдоним владельца;
• Открытый ключ электронной цифровой подписи;
• Наименование и место нахождения удостоверяющего центра, выдавшего сертификат ключа подписи;
• Сведения об отношениях, при осуществлении которых электронный документ с электронной цифровой подписью будет иметь юридическое значение.

В Законе устанавливаются  правовой статус удостоверяющих центров, их функции. В частности, удостоверяющий центр обязан вести реестр сертификатов ключей подписей и обеспечивать участникам информационной системы свободный доступ к содержащимся в нем сведениям. По обращениям пользователей сертификатов ключей подписей удостоверяющий центр должен подтверждать подлинность электронной цифровой подписи в электронном документе в отношении выданных им сертификатов ключей подписей.  Определяются отношения этих центров с уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, который координирует деятельность удостоверяющих центров и также ведет единый государственный реестр сертификатов ключей подписей удостоверяющих центров.

Затраты федеральных  органов исполнительной власти по внедрению  и использованию ЭЦП будут  осуществляться в пределах средств  федерального бюджета, предусмотренных  для их деятельности.

Закон устанавливает, что  удостоверяющим центром для информационных систем общего пользования (для использования  неограниченным кругом лиц) может быть организация, обладающая признаками юридического лица и способная нести гражданскую  ответственность перед пользователями сертификатов ключей подписи. При этом конкретные требования, предъявляемые к материальным и финансовым возможностям таких центров, будут установлены Правительством Российской Федерации.  В корпоративной информационной системе по соглашению участников системы функции удостоверяющего центра могут выполняться одним из участников.

Закон исходит из того, что деятельность удостоверяющего  центра по выдаче сертификатов ключей подписи в информационных системах общего пользования подлежит лицензированию. При оформлении лицензии организация, претендующая на ее получение, должна представить обоснование своей способности нести гражданскую ответственность в размере, не менее чем  в 1000 раз превышающим предел цены сделки, который данный центр может указывать в сертификате ключа подписи.

Срок хранения сертификата  ключа подписи в форме электронного документа в удостоверяющем центре определяется договором между удостоверяющим центром и владельцем сертификата  ключа подписи. При этом обеспечивается доступ участников информационной системы в удостоверяющий центр для получения сертификата ключа подписи.

По истечении срок хранения сертификат ключа подписи  исключается из реестра сертификатов ключей подписей и переводится в  режим архивного хранения. Срок архивного хранения составляет не менее чем пять лет. Порядок выдачи копий сертификатов ключей подписей в этот период устанавливается в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Электронная цифровая подпись  документов производится шифром, который  называется ключом.  Фактически ключ – это большой цифровой код (более 1000 цифр), который создается специально для его владельца. Этот персональный, принадлежащий только ему ключ записывается на его ключевую дискету, которую он должен хранить таким образом, чтобы ее никто не мог украсть или скопировать, ведь иначе злоумышленник, обладая таким секретным ключом, сможет подписывать любые документы от его имени. Ключи электронных цифровых подписей используются на основании соответствующих сертификатов. Этим секретным ключом   производиться непосредственно электронная цифровая подпись.